【正文】 身的連接，在很大程度上是依賴于過去在電商交易這個體系下建立起來的。我想大家都知道螞蟻金服是從支付寶起步的。這個問題其實最根本就是數(shù)據(jù)問題，如果有足夠多的數(shù)據(jù)，沒有抵押品的方式的情況下，也可以對小微企業(yè)及個人，做出較為精確的風險畫像和評估的情況下，這就實現(xiàn)了風險管理方式質的突破。第三，有助于解決風險控制問題。這些造成了整個傳統(tǒng)服務的成本非常高。 第二，可極大的降低it成本。在互聯(lián)網和移動互聯(lián)網這個領域內又有一個邊際成本遞減的規(guī)律。今天的數(shù)字普惠金融，可能由于技術本身的進步，對于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更優(yōu)質的服務方面，至少提供了一種可能，為什么提供了這種可能，我想從技術的幾個特性上可以大體地去看到這種趨勢： 第一，今天的移動互聯(lián)、電信和互聯(lián)網這種基礎設施本身的普及，它可以很低成本地去觸達更多的用戶。對于中國的任何一家中型銀行來說，甚至一個城商行來說，其實都是微不足道的，而且后來被證實在孟加拉之外的國家，這個模式很難復制。它的創(chuàng)立者尤努斯博士也因此也獲得了諾貝爾和平獎。數(shù)字顯示：現(xiàn)在全球大約20億人沒有帳戶，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，國內的信用卡會高一些。在傳統(tǒng)的普惠金融可以追溯到15世紀時意大利的教會提供的低利率貸款，再到上世紀90年代的小額貸款。不僅僅我們要讓它獲得信貸服務，僅僅是金融服務的一種，而且包括非常便利的支付，以及能夠覆蓋它的保險，以及能夠去提供基本的理財?shù)鹊?，這樣的服務其實都應當包括在內。第二，它要“惠”，所謂的惠也就是說，作為提供金融服務的人，獲得這個服務的人本身，成本是可承擔的，或者這個成本要能夠比較低。我們怎么去評價，在整個世界上存在的這些金融服務，它本身的好壞。第四，它要面向的客戶要是廣眾的，包括低收入客戶在內，包括所有的人，能夠提供一整套的金融服務。普惠金融至少包含了幾個框架層面的內容：第一，從宏觀上，要求建立起一整套的監(jiān)管體系和法律體系；第二，在中觀層面它有相應的基礎設施，比如說清算、支付等等這樣的基礎設施。有人把它定義成“為貧窮的，或者低收入的人提供信貸服務”，或者“為婦女、兒童、偏遠地區(qū)的人去提供金融服務”等等，概念非常多。首先怎么去理解“普惠金融”這個概念。這背后有非常深遠的意義。后來g20的公報通過了《g20數(shù)字普惠金融高級原則》。非常感謝央行觀察的邀請，今天我想跟大家交流的話題是關于普惠金融與螞蟻金服的實踐。 作者為螞蟻金服金融研究院副院長李振華本文為作者在央行觀察舉行的三周年科技金融峰會上的演講大家好。 第二篇：數(shù)字普惠金融與螞蟻金服的實踐數(shù)字普惠金融與螞蟻金服的實踐 “數(shù)字技術是否給普惠金融帶來了機遇。不是方法不對也不是市場不對是時代變了，一般銀行擔心沒有現(xiàn)在，卓越的銀行擔心沒有未來。螞蟻金服可以融合創(chuàng)新冒險與穩(wěn)妥合規(guī)成為獨角獸，銀行卻陷入了兩難困境。平安銀行是科技創(chuàng)新實力最強的，但它是換過血的，曾經的深發(fā)展注入了平安保險野蠻擴張與冒險的血液。 當前的境況最值得我們這些銀行從業(yè)者深思，互聯(lián)網科技公司可以搖身一變成立銀行對我們進行跨界打劫，我們銀行能成為互聯(lián)網科技公司嗎。 成立銀行后螞蟻金服需要在穩(wěn)妥和創(chuàng)新之間尋找平衡，俞勝法一再告誡同事，在符合金融監(jiān)管要求做到合規(guī)合法的同時一定不能磨滅阿里原有的創(chuàng)新意識和理念。2013年前杭州銀行行長俞勝法的加入讓阿里開始向合規(guī)靠攏，主動擁抱監(jiān)管。 隨著螞蟻金服在金融領域越走越遠，監(jiān)管缺失的質疑之聲不絕于耳，監(jiān)管成為不可回避的問題。為了幫淘寶平臺b2b端的中小企業(yè)融資，2009年與建設銀行合作向誠信通商戶發(fā)放“e貸通”，累計投放資金上千億，%%的平均水平，但沒過幾年就因不為人知的原因中止了合作，但建行自己開發(fā)了電商平臺貸款，也算是以資金換技術了。 六、網商銀行誕生，擁抱監(jiān)管，擁抱金融 當初馬云堅信支付寶終將成為最大的銀行時，不少人笑了，支付寶就是一個支付工具，說白了就像插線板，再怎么發(fā)展也不可能成為發(fā)電機，但是馬云做到了。 當此一戰(zhàn)，微信和支付寶各自的優(yōu)劣勢暴露無遺，微信是社交工具其背后的騰訊也是做社交起家，玩社交鏈輕車熟路；而支付寶是支付工具其背后的阿里是做線上交易平臺起家，做社交不占優(yōu)勢，做做理財、保險、繳費等全方位生活服務平臺還是不錯的。連所向披靡的阿里也會遭遇珍珠港偷襲，真是防不勝防啊。現(xiàn)在流行跨界打劫，移動互聯(lián)網時代最大的問題不是對手比你強大，而是你還沒搞明白對手是誰就被消滅了，之前是零售實體店的危機，現(xiàn)在輪到以銀行為主體的傳統(tǒng)金融機構了。無論我們能不能適應，數(shù)據(jù)和信息未來必將是最寶貴的資產。正是這樣的實力，阿里旗下的阿里云自2015年開始承擔春運期間鐵道部12306購票平臺的部分技術支持工作。 四、雙十一大戰(zhàn) 2009年11月11日，淘寶網為促進平臺商戶銷售額增長選擇在這個被稱為“光棍節(jié)”的日子發(fā)起打折促銷活動，起初只是想做一個屬于淘寶商城資金的節(jié)日，沒想到一發(fā)不可收拾，京東、當當、蘇寧易購等陸續(xù)加入，后來每年的雙十一演變成了電商大戰(zhàn)，再后來一些線下實體店撐不住