家庭理財規(guī)劃設(shè)計---以覃俊杰家庭為例(編輯修改稿)
2025-01-04 01:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的比值 ,通過與科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)值相比 ,來判斷當(dāng)前家庭財務(wù)狀況是否合理 ,并發(fā)掘其原因 ,找出相應(yīng)策略。 家庭財務(wù)比率如表格 21 所示 : 表 21 財務(wù)比率分析 家庭財務(wù) 比率 定義 比率 合理范圍 備注 負(fù)債比率 總負(fù)債 /總資產(chǎn) 0 20%60% 無負(fù)債 流動性比率 流動性資產(chǎn) /每月 出 (50000/2450) 3060 不合理 凈資產(chǎn)償付比 例 凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) 860000/860000 100% 30%60% 不合理 凈儲蓄率 凈儲蓄 /總收入 115000/144400 % 2060% 不合理 從家庭財務(wù)比率來看 ,流動性比例高 ,超出家庭對資產(chǎn)的流動性需求 ,零負(fù)債說明覃先生的家庭無負(fù)債壓力 ,投資配置管理尚有余地 ,凈儲蓄率過大說明覃先生的 家庭在滿足當(dāng)年支出以外 ,還可將 50%以上的凈收入用于增加儲蓄或者投資 ,凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明覃先生的家庭無負(fù)債壓力 ,同時也說明覃先生沒有充分利用起自己的信用額度。 可以看出覃先生的家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余 ,回報不足 ,家庭財富的增長過分依賴工資收入 ,投資性資產(chǎn)占有比例過低 ,良好的信用額度沒有充分利用。這種資產(chǎn)配置雖然抗風(fēng)險能力極強 ,但太偏重于安全性 ,流動性 ,保守有余 ,進(jìn)取不足 ,需要改善 ,同時銀行存款沒有進(jìn)行合理的理財規(guī)劃 ,使得存款有貶值的風(fēng)險。 因此 ,應(yīng)當(dāng)運用好家庭收支的結(jié)余 ,適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn) 以及回報率 ,是覃先生家庭財富快速積累 ,順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。 其他財務(wù)分析 其他財務(wù)分析主要針對該家庭的保障情況分析其優(yōu)勢與不足 ,并指出應(yīng)該改進(jìn)的地方。 保障不足 :作為家庭經(jīng)濟支柱的覃先生保險保障不足 ,這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全 ,一旦發(fā)生意外 ,該家庭將會出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟問題 ,因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好覃先生的保障需求 ,邱女士也如此 ,比如重大疾病保險 ,定期壽險等。 財務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性 :由于子女教育在時間和費用上沒有彈性 ,因此該家庭的首要理財目標(biāo)應(yīng)該是為兒子準(zhǔn)備教育費用。 家庭生命周期 :處于家庭成長期 ,子女教育負(fù)擔(dān)增加 ,保險需求達(dá)到高峰 ,生活支出平穩(wěn)。 家庭目標(biāo)分析與理財規(guī)劃建議 家庭目標(biāo)分析 ①為兒子籌集教育費用 ②換一套 100 平米的房子 ③換一輛 12 萬左右的新車 ④ 5 年后為兒子籌備 50 萬元的創(chuàng)業(yè)基金 子女教育費規(guī)劃 目前覃先生的兒子已經(jīng)上了大學(xué) ,大學(xué)階段學(xué)費大大增加 ,目前學(xué)費水平為每年 6000 元。同 時其他教育費也相應(yīng)增加包括一些職業(yè)資格的學(xué)習(xí)費用 ,由于兒子獨自在外地上大學(xué)生活開支也加大了 ,這里仍然將其歸到家庭生活支出范圍 ,不單獨列支生活費用。 表 22 兒子教育費用規(guī)劃表 名 稱 第一年 第二年 第三年 學(xué) 費 其他教育費 學(xué) 費 其他教育費 學(xué) 費 其他教育費 大 學(xué) 6000 3500 6000 2500 5800 2020 購房規(guī)劃 目前覃先生擁有一套價值 36 萬面積為 80 平米的二手房。隨著兒子的長大 ,需要大一點的空間 ,覃先生計劃購買一套一百平米在市郊區(qū)的新房。 按目前河池房產(chǎn)行情 ,位于郊區(qū)的房子每平米大約需要 2500 元 ,那么面積在一百平米的樓房需要約 25 萬元左右。 先計算一下覃先生此項規(guī)劃的指標(biāo) : ①最低首付 250000 30%75000 元目前覃先生家有現(xiàn)金及存款 15 萬元 ,年底結(jié)余大約有 9 萬多元不考慮收入及支出增長變化 ,那么目前是可以支付首付款的。按現(xiàn)在支付房款首付 ,其余房款采用公積金貸款。
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