家庭理財規(guī)劃設(shè)計---以覃俊杰家庭為例-預(yù)覽頁
【正文】 庭財務(wù)比率如表格 21 所示 : 表 21 財務(wù)比率分析 家庭財務(wù) 比率 定義 比率 合理范圍 備注 負債比率 總負債 /總資產(chǎn) 0 20%60% 無負債 流動性比率 流動性資產(chǎn) /每月 出 (50000/2450) 3060 不合理 凈資產(chǎn)償付比 例 凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) 860000/860000 100% 30%60% 不合理 凈儲蓄率 凈儲蓄 /總收入 115000/144400 % 2060% 不合理 從家庭財務(wù)比率來看 ,流動性比例高 ,超出家庭對資產(chǎn)的流動性需求 ,零負債說明覃先生的家庭無負債壓力 ,投資配置管理尚有余地 ,凈儲蓄率過大說明覃先生的 家庭在滿足當(dāng)年支出以外 ,還可將 50%以上的凈收入用于增加儲蓄或者投資 ,凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明覃先生的家庭無負債壓力 ,同時也說明覃先生沒有充分利用起自己的信用額度。 其他財務(wù)分析 其他財務(wù)分析主要針對該家庭的保障情況分析其優(yōu)勢與不足 ,并指出應(yīng)該改進的地方。 家庭目標(biāo)分析與理財規(guī)劃建議 家庭目標(biāo)分析 ①為兒子籌集教育費用 ②換一套 100 平米的房子 ③換一輛 12 萬左右的新車 ④ 5 年后為兒子籌備 50 萬元的創(chuàng)業(yè)基金 子女教育費規(guī)劃 目前覃先生的兒子已經(jīng)上了大學(xué) ,大學(xué)階段學(xué)費大大增加 ,目前學(xué)費水平為每年 6000 元。 按目前河池房產(chǎn)行情 ,位于郊區(qū)的房子每平米大約需要 2500 元 ,那么面積在一百平米的樓房需要約 25 萬元左右。 ④覃先生家庭月結(jié)余 115000/ 元 結(jié)余足以償還每月貸款 ,但考慮到新房需要裝修 ,開支大約需要 6 萬元 ,建議最好考慮怎樣處理舊房子的問題。 關(guān)于怎樣支付新車價款 ,這里有兩個方案 ,如下 : 方案一 :采用銷售方的銷售套餐 ,先首付 ,然后分期付款的方式。因為該家庭有 10 萬元的定期存款和 5 萬的活期存款 ,假如支出 萬元作為房貸首付 ,剩下的錢還可以直接支付車貸首付。對于原有的比亞迪原價 10 萬元 ,車齡五年 ,在二手 市場上大約可以變賣到 3 萬元左右。我們分析 ,覃先生賣二手房得 36 萬元 ,支出新房裝修費 6 萬元外 ,還余 30 萬元。 ②建立新的資產(chǎn)組合配置覃先生及其妻子都是白領(lǐng)階層 ,有著穩(wěn)定的收入 ,但投資經(jīng)驗相對不足 ,而且直接進行股票投資在時間、精力上也不夠。鑒于該家庭屬于對風(fēng)險具有中等偏上的承受能力 ,建議重點配置該類基金占投資組合的 50%。 債券型基金主要投資于各種債券 (包括國債和企業(yè)債等 )。股票型基金預(yù)期收益率 15%,投資比例 30%,該組合綜合預(yù)期回報率為 10%,可以滿足該家庭關(guān)于年收益率在 5%10%左右的理財要求。 創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃 關(guān)于覃先生計劃五年后給兒子的創(chuàng)業(yè)基金 ,上一項投資計劃中已經(jīng)預(yù)計到收益有 25 萬元多 ,再加上賣二手房剩余的 27 萬 ,足以夠兒子創(chuàng)業(yè)了。比如 ,物價水平會不斷變化 ,證券市場的波動 ,經(jīng)濟增長率的變化 ,國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等 ,都會對理財方案產(chǎn)生很大影響。 參考文獻 [1] 柯靜 ,家庭投資理財 ABC,時代金融 ,2020 [2] 薛濤 ,家庭投資理財之道 ,國際市場 ,2020 [3] 李善民 ,毛丹萍 ,個人理財規(guī)劃 :理論與實踐 ,中國財經(jīng)出版社 ,2020 [4] 戴國強 ,貨幣金融學(xué) ,上海財經(jīng)大學(xué)出版社 ,2020 [5] 洪浩等著 ,卓越理財 ,中華聯(lián)合出版社 ,2020 [6] 呂斌、李國秋等著 ,個人理財理論、規(guī)劃與實務(wù) ,上海大學(xué)出版社 ,2020
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