7信用與保證保險(xiǎn)在信用管理中的作用(編輯修改稿)
2025-09-26 14:20 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 趨勢(shì)。以上海模式為例，太保開發(fā)的此類貸款保證險(xiǎn)僅適用于經(jīng)過上?？萍季滞扑]的科技型中小企業(yè)，此類科技型中小企業(yè)經(jīng)地方政府篩選后，短期風(fēng)險(xiǎn)無疑是被降低了，但其代價(jià)必然是以國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃或是地方發(fā)展規(guī)劃為標(biāo)準(zhǔn)的，當(dāng)然這些項(xiàng)目在短期內(nèi)的確填補(bǔ)市場(chǎng)空白，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，能起到促使地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)的作用，從中長(zhǎng)期看，由于政府的干預(yù)，勢(shì)必造成產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“大躍進(jìn)”，出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，最終重新洗牌，在現(xiàn)實(shí)生活中這些情況已非個(gè)案，在光伏產(chǎn)業(yè)、風(fēng)電產(chǎn)業(yè)、造船行業(yè)等行業(yè)都已經(jīng)發(fā)生過，貸款保證險(xiǎn)的中長(zhǎng)期賠付風(fēng)險(xiǎn)高企，同時(shí)地方政府的介入，保險(xiǎn)公司在設(shè)臵保險(xiǎn)費(fèi)率考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)由政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方共同承擔(dān)時(shí)，多會(huì)人為地低估風(fēng)險(xiǎn)，在政府先行審核的背景下前期費(fèi)用諸如信用調(diào)查等幾乎可以忽略不計(jì)，目前2%的年化保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)公司而言仍是有利可圖。政府篩選下的金融投資往往傾向于成熟度較高的企業(yè)，普遍面臨發(fā)展后勁的問題，同時(shí)政府的介入將帶來逆向選擇問題，都制約著貸款保證險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)而影響整個(gè)小微貸市場(chǎng)的發(fā)展。 貸款保證險(xiǎn)產(chǎn)品單一，市場(chǎng)發(fā)展空間有限 我國(guó)現(xiàn)階段推出的貸款保證險(xiǎn)產(chǎn)品不是依附于小貸公司、就是掛靠于地方政府投融資平臺(tái)，其產(chǎn)品缺少靈活性，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司貸款保證險(xiǎn)開發(fā)事前調(diào)研不足，推出保險(xiǎn)產(chǎn)品千人一面，大量標(biāo)準(zhǔn)化、低質(zhì)量貸款保證險(xiǎn)產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，迫使貸款保證險(xiǎn)過早地進(jìn)入殺價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，這導(dǎo)致了產(chǎn)品利潤(rùn)空間狹小，挫傷了保險(xiǎn)公司開展新貸款保證險(xiǎn)的熱情。 目前小微貸業(yè)務(wù)具有高度的同質(zhì)性，導(dǎo)致小微貸業(yè)務(wù)多走標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的路子，依附于小微貸的貸款保證險(xiǎn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)是難以避免的，但貸款保證險(xiǎn)成本居高不下，貸款保證險(xiǎn)的成本管控的難點(diǎn)主要集中在以下三方面：首先對(duì)客戶人品、還貸意愿的判斷和對(duì)客戶的培育；其次需要量化和真實(shí)客戶資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)的積累；最后忠誠(chéng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和理賠人員隊(duì)伍的培養(yǎng)；由于貸款保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)大規(guī)模開展也是近一兩年的事情，因此數(shù)據(jù)的積累和人員的培養(yǎng)都需要極大的投入。批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的貸款保證險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)與小微貸款發(fā)放同步的時(shí)候，將風(fēng)險(xiǎn)集中給保險(xiǎn)公司，考慮小微貸的長(zhǎng)尾性，即一般情況下只要小微貸用戶按期還款，其續(xù)貸不會(huì)被拒絕；銀保聯(lián)動(dòng)，貸款保證險(xiǎn)也將跟進(jìn)，但隨著用戶的信譽(yù)狀況改善，貸款保證險(xiǎn)的保費(fèi)將呈現(xiàn)出前高后低的局面，但貸款保證險(xiǎn)承保對(duì)象隨著經(jīng)營(yíng)的深入，其潛在風(fēng)險(xiǎn)也在累積，過度地標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的貸款保證險(xiǎn)服務(wù)，從貸款保證險(xiǎn)的中長(zhǎng)期發(fā)展來看，將導(dǎo)致貸款保證險(xiǎn)缺少足夠的利潤(rùn)支撐，將導(dǎo)致貸款保證險(xiǎn)缺少發(fā)展后勁。 三、關(guān)于小貸領(lǐng)域貸款保證險(xiǎn)的發(fā)展的建議 實(shí)行小貸款保證險(xiǎn)分類管理，降低貸款保證險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸業(yè)務(wù)涵蓋的范圍非常廣泛，其在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展、增強(qiáng)社會(huì)創(chuàng)新、解決就業(yè)等諸多方面發(fā)揮的作用有目共睹，但隨著我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境出現(xiàn)了變化，原有的小額信貸發(fā)展模式遇到了瓶頸，貸款保證險(xiǎn)的引入使商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司及公益性機(jī)構(gòu)有了規(guī)避小額信貸發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)的有力工具。
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