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正文內(nèi)容

消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理(編輯修改稿)

2025-02-06 07:43 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 意義 二 、 消費(fèi)信用的作用 ( 管理 ) 2022/2/5 55 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 一、消費(fèi)信用的意義 (一 )消費(fèi)信用制度的完善將有效地促進(jìn)生產(chǎn)投資的健康發(fā)展 (二 )消費(fèi)信用制度的完善是社會中介機(jī)構(gòu)行為規(guī)范的必要條件 (三 )消費(fèi)信用有助于擴(kuò)大內(nèi)需 , 推動國民經(jīng)濟(jì)增長 (四 )完善的消費(fèi)信用體系有利于金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新 2022/2/5 56 一、消費(fèi)信用的意義 (一 )消費(fèi)信用制度的完善將 有效地促進(jìn)生產(chǎn)投資的健康發(fā)展 從生產(chǎn)投資領(lǐng)域來看 , 一個(gè)完善的個(gè)人消費(fèi)信用制度有助于人們對自己的交易行為產(chǎn)生強(qiáng)有力的約束 , 使之作出的投資管理決定符合商業(yè)倫理和市場價(jià)值 。 其原因不僅在于自己的信用記錄對個(gè)人未來發(fā)展至關(guān)重要 , 更重要的是 , 個(gè)人產(chǎn)權(quán)的明晰化對追求個(gè)人利益的激勵(lì)作用將使投資者形成穩(wěn)定的收益預(yù)期 , 從而進(jìn)一步提高合作效率 。 消費(fèi)信用制度的完善將有效地促進(jìn)生產(chǎn)投資的健康發(fā)展 。 2022/2/5 57 一、消費(fèi)信用的意義 (二 )消費(fèi)信用制度的完善是社會中介機(jī)構(gòu) 行為規(guī)范的必要條件 消費(fèi)信用制度對規(guī)范社會中介機(jī)構(gòu)以及責(zé)權(quán)利的平衡同樣至關(guān)重要 。 社會中介組織作為社會關(guān)系的橋梁和信用的服務(wù)機(jī)構(gòu) , 信用是其生存之本 。 中介機(jī)構(gòu)缺乏信用 , 不僅殃及自身 , 還會污染到上游和下游 , 甚至破壞整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 。 2022/2/5 58 一、消費(fèi)信用的意義 (二 )消費(fèi)信用制度的完善是社會中介機(jī)構(gòu) 行為規(guī)范的必要條件 中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任 , 成為獨(dú)立的民事主體是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所必須的 。 這些機(jī)構(gòu)雖然是企業(yè)運(yùn)作機(jī)制 , 但多采用合作制 , 其行為責(zé)任最終承擔(dān)者將是個(gè)人 , 個(gè)人負(fù)有無限責(zé)任 。 因此 , 消費(fèi)信用制度的完善為社會中介機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范創(chuàng)造了必要條件 。 2022/2/5 59 一、消費(fèi)信用的意義 (三 )消費(fèi)信用有助于擴(kuò)大內(nèi)需, 推動國民經(jīng)濟(jì)增長 在一般情況下 , 信用市場中授信與受信主體所掌握的信息資源是不同的 。 在信用合約簽訂之前 ,信息非對稱性將導(dǎo)致信用市場中的逆向選擇 。 信息不對稱性增大了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的 “摩擦力 ”, 增加了信用市場交易的成本 , 而這不利于我國現(xiàn)在推行的住房 、 汽車 、 教育 、 旅游等信用消費(fèi)等一系列意在擴(kuò)大內(nèi)需的積極財(cái)政政策 。 2022/2/5 60 一、消費(fèi)信用的意義 (四 )完善的消費(fèi)信用體系有利于 金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新 建立完善的消費(fèi)信用體系有利于我國商業(yè)銀行改革 , 有利于銀行建立交易對手的信用信息系統(tǒng) , 對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行模型設(shè)計(jì)和量化 , 完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系, 從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制 。 也有利于銀行開發(fā)新的金融服務(wù)品種 , 拓展業(yè)務(wù) , 提高競爭力 。 有了完善的消費(fèi)信用系統(tǒng) , 銀行就可以降低信息搜集成本 , 減少風(fēng)險(xiǎn) , 有些金融服務(wù)品種的創(chuàng)新就可能實(shí)現(xiàn) 。 例如各種消費(fèi)貸款 , 以前可能由于成本太高、 風(fēng)險(xiǎn)太大而不能實(shí)行 , 而在建立了完善的消費(fèi)信用系統(tǒng)之后就有可能實(shí)行了 。 2022/2/5 61 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 二、消費(fèi)信用的作用 (一 )發(fā)展消費(fèi)信用可以避免或減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 (二 )發(fā)展消費(fèi)信用可以促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展 (三 )發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場秩序 (四 )發(fā)展消費(fèi)信用可以提高政府的工作效率 (五 )消費(fèi)信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為 , 維護(hù)社會穩(wěn)定 2022/2/5 62 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 二、消費(fèi)信用的作用 (一 )發(fā)展消費(fèi)信用可以避免或減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 在信用制度不健全的情況下 , 銀行決定是否給消費(fèi)者提供信用貸款 , 主要是由銀行對個(gè)人申請資料進(jìn)行信用供給與否的判斷 。 然而 , 隨著消費(fèi)者信用的快速發(fā)展和信用供給種類的多樣化 , 那種由銀行進(jìn)行的簡易的資信審查手續(xù)引起了過度信用供給的頻繁發(fā)生 , 因此 , 銀行等金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到防止不良債權(quán)發(fā)生的目的 , 紛紛設(shè)置個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)來收集客戶的信息 , 并憑此進(jìn)行授信與否的判斷。 這樣 , 通過消費(fèi)信用制度就可以避免或減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 。 2022/2/5 63 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 二、消費(fèi)信用的作用 (二 )發(fā)展消費(fèi)信用可以促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展 金融的發(fā)展與信用信息工作的發(fā)展密切相關(guān) 。 如果不對消費(fèi)者的信用進(jìn)行任何形式的調(diào)查 , 就不能放心地進(jìn)行信用供給 。 如果一味顧及安全 , 銀行就不能發(fā)揮利用存款的功能 , 還將導(dǎo)致國民收入緊縮的惡性循環(huán)現(xiàn)象。 如果銀行大力擴(kuò)張其授信業(yè)務(wù) , 促使信用業(yè)務(wù)發(fā)展 ,則可增加資金流通數(shù)量與速度 , 并刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展 , 增加國民收入 。 所以 , 必須掌握信息 , 減低風(fēng)險(xiǎn) , 避免 “倒賬 ”發(fā)生, 從而使銀行獲取最大業(yè)績 , 促進(jìn)我國金融業(yè)更快地發(fā)展 。 2022/2/5 64 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 二、消費(fèi)信用的作用 (三 )發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場秩序 目前 , 我國經(jīng)濟(jì)違規(guī)違法行為的普遍存在和屢禁不止 , 有市場經(jīng)濟(jì)體制還處在初級階段 , 法制建設(shè) 、 市場規(guī)則 、 社會管理制度不完善 、 不健全的原因;但更直接的原因 , 是因?yàn)槭袌鲂畔⒉煌耆?, 市場透明度不夠 , 社會違法成本低 、 攫取暴利容易 , 而執(zhí)法成本高 、 執(zhí)法效能低 。 在違法和執(zhí)法的博弈中違法者其實(shí)是處于主動地位 。 在我國 , 解決市場無序和信用失范問題 , 單靠政府制定法律 , 對嚴(yán)重不講信用構(gòu)成犯罪的行為予以打擊 ,已被多年的實(shí)踐證明并不十分有效 。 2022/2/5 65 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 二、消費(fèi)信用的作用 (三 )發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場秩序 根據(jù)西方國家 100多年來建立信用體系的經(jīng)驗(yàn) ,只有把信用當(dāng)做商品 , 運(yùn)用市場的手段 , 并結(jié)合一般信用管理法律法規(guī) , 才不失為解決市場經(jīng)濟(jì)秩序混亂問題 、 消除信用失范現(xiàn)象的好方法 。 從經(jīng)濟(jì)交往的角度來看 , 守信與不守信是一種經(jīng)濟(jì)行為選擇 , 社會經(jīng)濟(jì)信用程度低的根本原因在于不守信用的機(jī)會成本過低 。 2022/2/5 66 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 二、消費(fèi)信用的作用 (三 )發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場秩序 只有把消費(fèi)信用作為一種商品讓其在交易中產(chǎn)生質(zhì)和量的要求 , 使人們在市場經(jīng)濟(jì)中互相使用自己的信用 , 使消費(fèi)信用成為一種強(qiáng)烈的市場需求 , 才能達(dá)到大家都誠實(shí)守信的目標(biāo) 。 而充足的個(gè)人消費(fèi)信用信息 , 不僅會增加個(gè)人失信的成本 , 也有利于執(zhí)法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督 ,減少經(jīng)濟(jì)違規(guī)違法現(xiàn)象 , 從而有效地維持良好的經(jīng)濟(jì)秩序 。 2022/2/5 67 第三節(jié) 消費(fèi)信用的意義及作用 二、消費(fèi)信用的作用 (四 )發(fā)展消費(fèi)信用可以提高政府的工作效率 發(fā)展消費(fèi)信用 , 可以有效減少政府部門的管理成本 , 提高工作效率 。 如果達(dá)到信息資源共享 , 通過征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人的各種信用信息進(jìn)行專業(yè)分析 、 專業(yè)管理 , 使其有機(jī)結(jié)合 , 綜合開發(fā)利用 , 就會極大地提高這些信息資源的使用價(jià)值 , 通過信用交易再提供給有關(guān)部門和需要使用信息產(chǎn)品的人 , 就會使政府各部門的工作既準(zhǔn)確又有效率 , 節(jié)省大量時(shí)間和降低勞動強(qiáng)度 。 2022/2/5 68 二、消費(fèi)信用的作用 (五 )消費(fèi)信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為, 維護(hù)社會穩(wěn)定 現(xiàn)代消費(fèi)信用的作用及其運(yùn)作過程 , 是在信用交易 、 信用使用高頻率地運(yùn)轉(zhuǎn)中傳播著每個(gè)人的綜合情況信息 。 而這些信息是參與市場經(jīng)濟(jì)活動的雙方為了保證交易安全 , 不被欺騙 , 又能證明自己 、 判明對方信用而自愿提供的經(jīng)由征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)記錄并能核實(shí)的信息 , 它們包括全面反映各自信用狀況的 、 來自社會各個(gè)涉及資金交易部門和司法機(jī)關(guān)的信息 。 為了交易雙方相互提供便利 , 他們必須遵守共同認(rèn)可的 、 可供隨時(shí)查詢的 、 必須是由中立的第三方即征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的各種有關(guān)信息 。 2022/2/5 69 二、消費(fèi)信用的作用 (五 )消費(fèi)信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為, 維護(hù)社會穩(wěn)定 由此可以看出 , 除非在這個(gè)社會上不進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往的人 , 其他參與市場的每個(gè)人都有好與壞的信用記錄 , 而且是有據(jù)可查的 , 半公開的 。 正是對個(gè)人信用的這種記錄以及歷史檔案和信用的綜合評價(jià) , 起到了一種預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為的作用 。 2022/2/5 70 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一 、 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) 二 、 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析 三 、 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理 2022/2/5 71 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)信用作為一種經(jīng)濟(jì)活動 , 必然會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) ,這是由經(jīng)濟(jì)活動的本質(zhì)決定的 。 風(fēng)險(xiǎn)是指遭受損失 、傷害 、 不利或毀滅的可能性 。 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于授信方獲知信息的不充分以及所在環(huán)境的未來不確定性 , 而使每一次授信選擇都有面臨一定損失的可能性 。 (一 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類 (二 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來源 2022/2/5 72 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) (一 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 2022/2/5 73 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) (一 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 所謂系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指與整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn) 。 例如 , 當(dāng)經(jīng)濟(jì)陷入嚴(yán)重的衰退或經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí) , 或國家出現(xiàn)政治動蕩和戰(zhàn)亂等等 , 人們收入下降 , 更多的人失業(yè) , 使消費(fèi)者償債能力下降 , 信用貸款難以收回 。 在這種經(jīng)濟(jì)或政治環(huán)境中 , 資產(chǎn)價(jià)格大幅度地縮水 , 即使消費(fèi)信用有抵押物品做保證 , 但是 , 由于物價(jià)的持續(xù)下跌 , 造成了抵押品的市場價(jià)格持續(xù)下跌不足以償還消費(fèi)者的欠款余額 , 或者 , 抵押品的出售因無人間津而難以售出 。 此種情況下 , 授信方不可避免會受到損失 。 2022/2/5 74 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) (一 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是信用風(fēng)險(xiǎn) , 是交易一方不能履約或不能全部履約而給另一方帶來的風(fēng)險(xiǎn) 。 由于受受信方的道德水平 、 收入水平 、 努力程度等主觀性因素的影響 , 消費(fèi)信用的不確定性更大 。消費(fèi)者不能履行信用的原因有很多 , 比如致殘 、 死亡或失去勞動能力等因素而無能力還款 , 也有可能是債務(wù)人故意隱瞞真實(shí)情況 , 拒不履約 , 導(dǎo)致債權(quán)人受損 。 2022/2/5 75 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) (二 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來源 對于授信方來說 , 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由以下三個(gè)方面的原因形成的: 客戶的履約能力出現(xiàn)了問題 客戶的履約意愿出現(xiàn)了問題 其他風(fēng)險(xiǎn) 2022/2/5 76 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) (二 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來源 客戶的履約能力出現(xiàn)了問題 消費(fèi)者在借款時(shí)可能具有良好的收入 , 前期也沒有不良記錄 , 但是 , 由于人突然失業(yè) 、 喪失了勞動能力或者家庭成員遇到了重病等突發(fā)事件的影響 ,導(dǎo)致收入不能滿足分期支付消費(fèi)貸款的要求 , 由此給授信方對消費(fèi)者的消費(fèi)授信帶來風(fēng)險(xiǎn) 。 這種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榭陀^環(huán)境的變化引起的 , 不是消費(fèi)者的主觀意愿造成的 。 2022/2/5 77 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) (二 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來源 客戶的履約意愿出現(xiàn)了問題 這是消費(fèi)者主觀上故意逃廢債務(wù)而給授信方帶來的風(fēng)險(xiǎn) 。 由于信用方面的法律法規(guī)不健全或者守信機(jī)制的缺失 , 在失信成本小于收益的情況下 , 有的消費(fèi)者就會不愿意履行還款義務(wù) 。 比如 , 我國的住房貸款 、 消費(fèi)貸款 、 汽車貸款等 , 在某些地方都出現(xiàn)過比較嚴(yán)重的信用違約情況 。 2022/2/5 78 第四節(jié) 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理 一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn) (二 )消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來源 其他風(fēng)險(xiǎn) 其他風(fēng)險(xiǎn)主要是指政治風(fēng)險(xiǎn) 、 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 、 貨幣風(fēng)險(xiǎn)等給消費(fèi)信用帶來的風(fēng)險(xiǎn) 。 政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于戰(zhàn)爭 、 國際形勢變化 、 政權(quán)更迭 、 政策變化而導(dǎo)致受信方不能按期履約而給授信方帶來資產(chǎn)和利益損失的可能性 。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指因經(jīng)濟(jì)前景的不確定性而給授信方帶來經(jīng)濟(jì)損失的可能性 , 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象 。 此外
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