個(gè)人信用制度對策研究(編輯修改稿)
2025-09-19 22:43 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 。在我國現(xiàn)行體制下，所能提供的有關(guān)居民個(gè)人的信用文件主要有身份證、所在單位人事檔案及個(gè)人存單憑證、有價(jià)證 券和實(shí)物資產(chǎn)。其中大部分只能說明居民個(gè)人的自然狀況，而不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，不利于金融機(jī)構(gòu) 第 6 頁 共 12 頁 開展金融產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)，同時(shí)由于我國居民收入尚未實(shí)現(xiàn)貨幣化，導(dǎo)致一些數(shù)據(jù)失真，而且也不能完全提供個(gè)人以往的信用記錄，這些都使得銀行零售業(yè)務(wù)的開展受到限制。 。目前我國居民在各家銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與各自的身份尚無內(nèi)在聯(lián)系，金融同業(yè)之間更無居民個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)資源共享，而且沒有建立起居民個(gè)人信用征信體系及機(jī)制，使得消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，我國信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，信用評估技術(shù)落后，所有這 些缺陷都極大地限制了個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，在一定程度上也降低了擴(kuò)大內(nèi)需政策的效用。 。首先，我國目前的擔(dān)保法沒有對消費(fèi)信貸做出相關(guān)規(guī)定，各家銀行的有關(guān)規(guī)定缺乏統(tǒng)一性、權(quán)威性及可操作性。其次，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎是空白，信用活動(dòng)無法可依，信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各環(huán)節(jié)的操作沒有明確的操作規(guī)則及法律規(guī)范與保證。第三，市場上缺乏消費(fèi)信貸中介機(jī)構(gòu)，缺乏有效的為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)保障的變現(xiàn)市場，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制不健全。 五、建立我國個(gè)人信用制度的對策與建議 縱觀我國當(dāng)前的實(shí)際情況以及 前文的分析，筆者認(rèn)為建立我國個(gè)人信用制度應(yīng)從宏微觀兩方面做好以下工作。 （一）宏觀層面 ，理順政府職能，做好社會各方面的配 第 7 頁 共 12 頁 套工作。由現(xiàn)行管理體制決定，目前我國有關(guān)個(gè)人信用的基本資料都分散在個(gè)別部門之中，這就有必要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用制度建設(shè)工作的統(tǒng)一組織與推動(dòng)。政府是有序市場經(jīng)濟(jì)的設(shè)計(jì)者、締造者和維護(hù)者，因此政府應(yīng)高度重視信用建設(shè)并在其過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用。中央政府要率先垂范，深化體制改革，塑造合格獨(dú)立的信用主體，使得個(gè)人、企業(yè)、銀行都能以獨(dú)立信用主體的身份進(jìn)行平等、規(guī) 范的信用活動(dòng)；地方政府要為個(gè)人信用制度的建立與完善提供保證與服務(wù)，理順各方面關(guān)系，完成好相關(guān)配套工作的組織實(shí)施任務(wù)。 。社會保障體系的健全與否直接影響著信用市場的發(fā)展?fàn)顩r。如果單從消費(fèi)信貸的角度看，建立和健全社會保障體系，實(shí)際上是為消費(fèi)者吃了定心丸，消除了消費(fèi)者對未來經(jīng)濟(jì)收入的不穩(wěn)定預(yù)期，有利于內(nèi)需的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。 ，建立覆蓋全社會的信用查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。搞好個(gè)人信用制度建設(shè)必須要有高效的電子信息傳遞網(wǎng)絡(luò)作為硬件支持。但由于種種原因 ，目前中國相對來講仍處于跨系統(tǒng)、跨行業(yè)相互封閉的狀態(tài)，其各自擁有的信息也基本處于保密狀態(tài)，從而使信息無法共享，嚴(yán)重阻礙了信用制度的發(fā)展。所以，建立覆蓋全社會的信用查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還需要做許多協(xié)調(diào)工作。主要的方式為利用先進(jìn)的電腦系統(tǒng)和信息技術(shù)，各商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，建立 第 8 頁 共 12 頁 統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫，同時(shí)接收信息中介機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)傳送的信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。 。我國信用報(bào)告業(yè)是新興行業(yè)，涉及到消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利、信譽(yù)等敏感問題，而目前該領(lǐng)域的法律法規(guī)尚是一片空白，因此急需健全金融市 場及相關(guān)法規(guī)。如修訂《破產(chǎn)法》、《商業(yè)銀行法》和《反不正當(dāng)競爭法》，制
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