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個人信用制度對策研究-展示頁

2024-09-19 22:43本頁面
  

【正文】 的信息非對稱狀況。總之,個人信 用體系不僅是一個道德問題,同時又是一個經(jīng)濟問題、法律問題,對于一個管理國家事務(wù)的執(zhí)政黨和政府來講,它又是一個非常重要的政治問題。對于一個國家,只有它的信用管理體系比較健全,有信譽且公平的征信服務(wù)在全國普及時,才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經(jīng)濟的健康發(fā)展??梢哉f,市場經(jīng)濟就是建立在信用關(guān)系之上的經(jīng)濟,而現(xiàn)代金融業(yè)就是信用關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物。有了較為完善的個人信用制度,銀行就能根據(jù)客戶信用的歷史紀(jì)錄、自我評估或請專業(yè)評估機構(gòu)評估取得消費者的信用狀況,確定客戶的風(fēng)險承受能力,然后予以決策,從而有效地防范或消除消費信貸風(fēng)險。 一、個人信用制度的涵義及其經(jīng)濟社會意義 個人信用制度是指能證明、解釋和查驗自然人資信而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規(guī)則。特別是在啟動內(nèi)需刺激消費的過程中,這一矛盾更為尖銳和突出。 第 1 頁 共 12 頁 個人信用制度對策研究 市場經(jīng)濟的本質(zhì)是信用經(jīng)濟。在發(fā)達國家,信用是一個人立足的基礎(chǔ),而我國信用體系的發(fā)展遠遠滯后于經(jīng)濟發(fā)展水平,使得信用風(fēng)險成為重要的經(jīng)濟風(fēng)險之一。因此,盡快建立有中國特色的個人信用制度對經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。具體而言,它應(yīng)包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險管理制度和個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。 個人信用制度實際上是一種社會機制,它結(jié)合了與信用相關(guān)的各種社會力量,共同促進信用體系的完善和發(fā)展, 制約和懲罰失信行為,從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟正常的運行和發(fā)展。信用體系可以比作市場經(jīng)濟的神 第 2 頁 共 12 頁 經(jīng),是經(jīng)濟交往主體之間的聯(lián)系紐帶。因此,個人信用制度的建立與完善對于拉動需求、刺激經(jīng)濟增長、擴大我國市場規(guī)模、間接增加就業(yè)、防范交易風(fēng)險、指導(dǎo)企業(yè)賒銷、方便消費者等諸方面具有重大意義。 二、建立個人信用制度的必要性及制度保證 個人信用制度的建立對刺激消費擴大內(nèi)需的作用是顯而易見的。由于銀行同貸款客戶之間存在信息非對稱,于是擁有不真實或較少信息的銀行就會傾向于做出錯誤選擇即逆向選擇。個人信用體系的缺位導(dǎo)致了銀行獲取信息的高成本并最終由消費者承擔(dān)過高的信貸價格(貸款利率),這是目前制約我國消費信貸發(fā)展的重要因素之一。通過信息中介機構(gòu)(信用報告機構(gòu))調(diào)查、匯總、分析客戶資信狀況并及時出具個人信用報告,為商業(yè)銀行提供真實充分的信息以改變其信息劣勢。 三、發(fā)達國家個人信用制度的發(fā)展?fàn)顩r 世界范圍內(nèi),個人信用制度已經(jīng)有 150多年的歷史,美國是世界上信用制度較為成熟的國家之一,已經(jīng)建立了完善的個人信用制度,主要體現(xiàn)在以下幾個方面: 。在美國,首先,貨幣電子化程度為檔案登記提供了很大方便,個人收支狀況都可以通過發(fā)達的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來,銀行和資信機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到比較全面的資料。因此,完整的電子信息系統(tǒng)隨時可以為銀行等機構(gòu)提供全面的歷史資料。其中重要的個人信用登記制度的建立是通過成立消費者信用報告中介機構(gòu)來完成的。這三家公司具有健全的征信網(wǎng)絡(luò),其信息傳遞效率也相當(dāng)高,一次信用查詢的在線答復(fù)時間不超過幾秒鐘。個人資信檔案一般包括兩
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