6網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新(編輯修改稿)
2024-09-25 21:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 庫(kù)，可以成立全行統(tǒng)一的授 信中心，集中處理授信業(yè)務(wù)，從而控制風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。由于授信中心掌握著國(guó)內(nèi)外大量的客戶(hù)信息、行業(yè)信息和決策輔助信息，這樣從全行每一個(gè)分支機(jī)構(gòu)反映出來(lái)的某個(gè)行業(yè)和客戶(hù)，就能在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)。同時(shí)，對(duì)跨國(guó)、跨地區(qū)、跨行業(yè)的大客戶(hù)可以集中統(tǒng)一授信，避免多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。這樣就基本上與國(guó)外商業(yè)銀行接軌，不會(huì)出現(xiàn)目前這種層層授權(quán)、層層授信，授權(quán)饋鏈拉得太長(zhǎng)，造成決策行為最后扭曲的現(xiàn)象。 銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)包含銀行擁有的、從不同的數(shù)據(jù)庫(kù)和文件系統(tǒng)中提取的各類(lèi)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面地反映了銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)建立數(shù)據(jù)模型和采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以快速、準(zhǔn)確地分析經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題，為全行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供有力的決策支持工具，促使銀行增加盈利和提高整體經(jīng)營(yíng)管理水平。例如進(jìn)行收益率分析，利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的盈利管理在于將具體的盈利指標(biāo)和單位當(dāng)作業(yè)務(wù)來(lái)處理，它可以設(shè)在銀行的總帳一級(jí)，并對(duì)涉及銀行資產(chǎn)、負(fù)債、收入、費(fèi)用、統(tǒng)計(jì)、應(yīng)急項(xiàng)目的情況進(jìn)行匯總。國(guó)外商業(yè)銀行在盈利分析時(shí)，也采用新的核證與會(huì)計(jì)方法，如成本收益法用來(lái)分析單獨(dú)的組織機(jī)構(gòu)對(duì)銀行整體的盈利影響。又如利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，包括資本分析、資本募集、信貸提壞帳準(zhǔn)備、央行報(bào)表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動(dòng)資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理等。銀行的資產(chǎn)負(fù)債表是銀行最高層的業(yè)務(wù)透視圖。它不僅是最高層的業(yè)務(wù)匯總，也可以利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債平衡表變化的分析，如對(duì)歷史趨勢(shì)、未來(lái)事件和控制流動(dòng)資金與利率結(jié)構(gòu)的失衡進(jìn)行評(píng)估決策。 （2）努力建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物，作為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行，用戶(hù)可以不受時(shí)空限制享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。它能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶(hù)進(jìn)行溝通，能根據(jù)每個(gè)客戶(hù)不同的金融和財(cái)務(wù)需求“量身定做”個(gè)人金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融市場(chǎng)全球開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國(guó)內(nèi)與國(guó)外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局。 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，第一，要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。第二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)、電子資金流動(dòng)的安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。第三，中央銀行在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的同時(shí)，要從政策上進(jìn)一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。 銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，因其特殊的經(jīng)營(yíng)對(duì)象、廣泛的社會(huì)聯(lián)系和深遠(yuǎn)的影響力，已成為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)聚集的焦點(diǎn)。尋求最小風(fēng)險(xiǎn)下的最大盈利，始終是商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)決策等的全過(guò)程管理是十分重要的。因此，要積極開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)。當(dāng)前在國(guó)際上發(fā)展很快的金融數(shù)學(xué)和金融工程在這方
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