6網(wǎng)絡經(jīng)濟下的金融創(chuàng)新(編輯修改稿)
2025-09-25 21:51 本頁面
【文章內容簡介】 庫，可以成立全行統(tǒng)一的授 信中心，集中處理授信業(yè)務，從而控制風險，提高資產(chǎn)質量。由于授信中心掌握著國內外大量的客戶信息、行業(yè)信息和決策輔助信息，這樣從全行每一個分支機構反映出來的某個行業(yè)和客戶，就能在全國范圍內進行優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)。同時，對跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)的大客戶可以集中統(tǒng)一授信，避免多頭授信的風險。這樣就基本上與國外商業(yè)銀行接軌，不會出現(xiàn)目前這種層層授權、層層授信，授權饋鏈拉得太長，造成決策行為最后扭曲的現(xiàn)象。 銀行數(shù)據(jù)倉庫應包含銀行擁有的、從不同的數(shù)據(jù)庫和文件系統(tǒng)中提取的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面地反映了銀行的實際經(jīng)營情況，通過建立數(shù)據(jù)模型和采用數(shù)據(jù)挖掘技術，可以快速、準確地分析經(jīng)營管理中的問題，為全行各級領導提供有力的決策支持工具，促使銀行增加盈利和提高整體經(jīng)營管理水平。例如進行收益率分析，利用數(shù)據(jù)倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標和單位當作業(yè)務來處理，它可以設在銀行的總帳一級，并對涉及銀行資產(chǎn)、負債、收入、費用、統(tǒng)計、應急項目的情況進行匯總。國外商業(yè)銀行在盈利分析時，也采用新的核證與會計方法，如成本收益法用來分析單獨的組織機構對銀行整體的盈利影響。又如利用數(shù)據(jù)倉庫進行資產(chǎn)負債管理，包括資本分析、資本募集、信貸提壞帳準備、央行報表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理等。銀行的資產(chǎn)負債表是銀行最高層的業(yè)務透視圖。它不僅是最高層的業(yè)務匯總，也可以利用數(shù)據(jù)倉庫進行資產(chǎn)負債平衡表變化的分析，如對歷史趨勢、未來事件和控制流動資金與利率結構的失衡進行評估決策。 （2）努力建設網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，促進電子商務的發(fā)展 網(wǎng)絡銀行是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物，作為網(wǎng)絡上的虛擬銀行，用戶可以不受時空限制享受全天候的網(wǎng)上金融服務。首先，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。它能夠充分利用網(wǎng)絡與客戶進行溝通，能根據(jù)每個客戶不同的金融和財務需求“量身定做”個人金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務服務。再次，網(wǎng)絡銀行使銀行的競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡銀行的全球化服務，使金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內競爭、服務質量和價格競爭，而將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。 發(fā)展網(wǎng)絡銀行，第一，要明確網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化，兩種模式各有利弊。我國商業(yè)銀行應遵循突出自己的服務特色及與網(wǎng)絡技術公司合作的原則加以選擇。第二，加強網(wǎng)絡銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務、電子資金流動的安全標準和程序，強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上電子支付結算中心的資格認證，為網(wǎng)絡銀行發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。第三，中央銀行在加強對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的同時，要從政策上進一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新。 銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，因其特殊的經(jīng)營對象、廣泛的社會聯(lián)系和深遠的影響力，已成為全社會風險聚集的焦點。尋求最小風險下的最大盈利，始終是商業(yè)銀行追求的目標。因此，加強風險管理，包括風險識別、風險分析與評估、風險控制和風險決策等的全過程管理是十分重要的。因此，要積極開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來吸引客戶。當前在國際上發(fā)展很快的金融數(shù)學和金融工程在這方
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