8中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建與完善(編輯修改稿)
2024-09-21 16:21 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 業(yè)納稅信用進(jìn)行評(píng) 估，工商部門對(duì)企業(yè)合同信用進(jìn)行評(píng)估，質(zhì)量監(jiān)督部門對(duì)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量信用進(jìn)行評(píng)估等等，并不能完整全面地反映中小企業(yè)信用整體水平。 （ 3）未建立有效統(tǒng)一的信用誠(chéng)信平臺(tái)。評(píng)價(jià)主體無法獲得全面的企業(yè)信息，這就導(dǎo)致其評(píng)價(jià)結(jié)果難以準(zhǔn)確反映企業(yè)信用的真實(shí)情況。 （ 4）信用評(píng)價(jià)的透明度不夠。目前，我國(guó)征信數(shù)據(jù)的開放與使用還沒有明確的法律規(guī)定。政府的工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、公安、人事等有關(guān)部門所掌握的可公開的企業(yè)信用資料沒有向社會(huì)開 第 6 頁(yè) 共 12 頁(yè) 放，這無疑增大了信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在征信過程中獲取企業(yè)信用信息的難度，降低了企業(yè)信用評(píng) 估的作用。 由于中小企業(yè)自身管理不規(guī)范，對(duì)外信息公開少，這決定了信用建立與識(shí)別有特殊的困難，因此小企業(yè)難以在短期內(nèi)通過自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)迅速建立相應(yīng)的信用制度，需要通過社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系形成信用識(shí)別與傳導(dǎo)機(jī)制，因此對(duì)于中小企業(yè)而言，信用評(píng)價(jià)體系的完善意義非常重要。 銀行方面存在的問題 信息不對(duì)稱是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款管理面臨的最大難題。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于信息披露不規(guī)范，并且由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，信譽(yù)積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發(fā)揮的間接傳遞信號(hào)的作用，造成信息不對(duì)稱現(xiàn)象比較嚴(yán) 重。其結(jié)果之一就是銀行對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生的不信任，并在銀企雙方的借貸市場(chǎng)中產(chǎn)生逆向選擇，銀行被迫放棄這塊市場(chǎng)；另外的結(jié)果就是產(chǎn)生借款合同簽訂之后的道德風(fēng)險(xiǎn)。 2 完善中小企業(yè)信用體系的對(duì)策 培養(yǎng)市場(chǎng)主體的信用理念 與法制起到的約束力不同，信用是內(nèi)在的倫理關(guān)系，是最有效地調(diào)節(jié)市場(chǎng)主體之間關(guān)系的社會(huì)道德規(guī)范和價(jià)值取向。我們可以創(chuàng)造良好的信用輿論環(huán)境，即把講誠(chéng)信作為公民道德教育的重要內(nèi)容，通過各種宣傳輿論工具，采用靈活多樣的教育方式，大 第 7 頁(yè) 共 12 頁(yè) 力宣傳信用道德在對(duì)推進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、維護(hù)良好人際關(guān)系 的重要意義。其次要充分發(fā)揮各種媒體的輿論監(jiān)督作用，表?yè)P(yáng)宣傳重合同守信用的先進(jìn)企業(yè)事跡，并對(duì)這些守信企業(yè)在企業(yè)年檢、商標(biāo)、廣告、信息、貸款服務(wù)等方面給予鼓勵(lì)和支持。同時(shí)加大力度鞭撻假冒偽劣的欺騙行為和惡意毀約、逃廢債務(wù)等不守信的行為，從而形成講信用的內(nèi)在動(dòng)力。 加強(qiáng)中小企業(yè)信用立法 用法律對(duì)誠(chéng)信行為進(jìn)行規(guī)范，是西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用交易和信用管理行業(yè)得以健康發(fā)展的根本保證。如美國(guó)在非銀行相關(guān)法案中規(guī)范中小企業(yè)信用管理的立法共有 16 項(xiàng)，如公平信用報(bào)告法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、公 平信用結(jié)賬法、誠(chéng)實(shí)租借法等，構(gòu)成了信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。所以我國(guó)應(yīng)加快構(gòu)建對(duì)中小企業(yè)信用體系的基本法律框架。 （ 1）強(qiáng)化中小企業(yè)信用行為立法。主要應(yīng)做好以下工作。① 盡快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，如《民法通則》、《合同法》等，充實(shí)關(guān)于債權(quán)管理、逃廢債務(wù)處罰等有關(guān)信用的內(nèi)容。 ② 強(qiáng)化銀行方面、非銀行方面的立法，規(guī)范商業(yè)信用和消費(fèi)者信用行為的立法，規(guī)范商業(yè)授信行為立法等。在立法過程中，應(yīng)特別考慮要建立和完善失信懲罰機(jī)制，以法律形式明確失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種制裁。 ③ 增強(qiáng)法律的統(tǒng)一性 ，盡量避免不同法律法規(guī)對(duì)同一違法行為有
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