8中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建與完善-全文預(yù)覽
【正文】 義。 銀行方面存在的問題 信息不對稱是銀行對中小企業(yè)貸款管理面臨的最大難題。 （ 4）信用評價(jià)的透明度不夠。 （ 2）缺乏一套完整的、統(tǒng)一的社會(huì)信用評級指標(biāo)體系，目前大多數(shù)的企業(yè)信用評價(jià)機(jī)構(gòu)受業(yè)務(wù)范圍、地域技術(shù)、資金及人員素質(zhì)等各種因素的制約，信用等級劃分不一，其評價(jià)資料難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)共享，其獨(dú)立性和公正性也難以得到社會(huì)的認(rèn)可。 信用評價(jià)體系發(fā)展滯后 我國的信用評價(jià)業(yè)市場化程度很低，行業(yè)整體水平不高，市 第 5 頁 共 12 頁 場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，業(yè)務(wù)量相對較少。而從國際上擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保信用期限看，多數(shù)國家都對中小企業(yè)的長期銀行貸款提供擔(dān)保，擔(dān)保期限較長，一般都在 2 年以上，最長的是美國長達(dá) 17 年，擔(dān)保品種也很豐富 。相比于所 承擔(dān)的巨額風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所獲得的收益僅靠所取得的微薄保費(fèi)收入?，F(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資 本實(shí)力也較弱，同樣缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，使其承保能力弱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。另外，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的主管部門不統(tǒng)一，有的是政府，更多的是相關(guān)部門如經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局、工商聯(lián)等。目前我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的 90%以上是由政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要支柱。此外，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu) 的風(fēng)險(xiǎn)保證金的提取比例等也尚無明確規(guī)定，這些都不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。 （ 2）法律層面上，中小企業(yè)信用法律體系中的核心性法律還沒有制定。主要表現(xiàn)在中小企業(yè)凈資產(chǎn)增長速度較慢和中小企業(yè)研究開發(fā)水平較低，創(chuàng)新能力不高。其次企業(yè)本身在技術(shù)、管理和人才上通常并無特殊 第 2 頁 共 12 頁 優(yōu)勢，經(jīng)營效益不高，企業(yè)的信用水平也就難以提高。通過對我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀分析，揭示了中小企業(yè)信用體系在企業(yè)自身信用缺失、法律政策、信用擔(dān)保體系、信用評價(jià)體系及銀行等方面存在若干問題，在借鑒國外信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對性地在思想觀念、立法、政策建設(shè)、信息擔(dān)保體系建設(shè)、信用評價(jià)體系建設(shè)、獎(jiǎng)懲制度建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)自身等方面提出對策。中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重要的作用，做好中小企業(yè)信用體系建設(shè)的工作，能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難等關(guān)鍵問題。微觀上的原因主要是由于中小企業(yè)的自身因素導(dǎo)致的：首先，中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，往往無法達(dá)到銀行所要求的貸款擔(dān)保條件。最后，發(fā)展能力與發(fā)展?jié)摿^差。調(diào)查顯示：具有國家扶持項(xiàng)目的中小企業(yè)僅有 %，具有省級扶持項(xiàng)目的 %，說明中小企業(yè)得到政府扶持的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而且《擔(dān)保法》中的一些內(nèi)容也與信用擔(dān)保的實(shí)際相沖突或不適合，如《擔(dān)保法》中規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶保證兩種，但商業(yè)銀行尚無一例外地要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)連帶保證責(zé)任，從而使擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全處于被動(dòng)地位。 中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題 （ 1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模和數(shù)量有限、管理體制不統(tǒng)一。在數(shù)量上擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布也有限，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)提供擔(dān)保的戶數(shù)僅為中小企業(yè)總數(shù)的 13%左右。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以盈利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費(fèi)用很低，政府出資往往又是一次性的，因此在規(guī)模不大的狀況下，缺乏后續(xù)資金注入及補(bǔ)償機(jī)制。而國際上擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任的比例一般為70%—
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