我國居民個人投資理財規(guī)劃研究經(jīng)濟(jì)學(xué)金融學(xué)管理學(xué)等專業(yè)畢業(yè)設(shè)計畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-12-30 00:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)需要大量資金、設(shè)備，有形資產(chǎn)起決定性作用，而知識經(jīng)濟(jì)則是知識、智力等無形資產(chǎn)的投入起決定性作用。雖然知識經(jīng)濟(jì)也需要資金投入，對于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)甚至是風(fēng)險資金投入，但是如果沒有更多的信息、知識、智力的投入，它就不是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。與此相對應(yīng)，個人投資理財是否獲得成功，依靠的主要是知識、信息等無形資產(chǎn)的投入和對各種經(jīng)濟(jì)、金融信息的捕捉和分析。這種投資分析，需要知識、智力型 的無形投入，才能獲得較佳的效果。因此，個人理財無形化的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和知識經(jīng)濟(jì)的要求，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢。 2 居民個人理財?shù)姆治? （ 1） 個人理財?shù)男枨蟠蠓忍嵘?。隨著改革開放的不斷深入，我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，城鄉(xiāng)居民收入大幅增加，個體、私營經(jīng)濟(jì)比重大幅上升，個人財富不斷積累。近幾年，各種媒體積極宣傳和普及理財知識，甚至成立專業(yè)的理財媒體，眾多報紙和網(wǎng)站也用大量空間和篇幅開辟了理財專欄和理財頻道。與此同時人們的理財觀 念也發(fā)生著根本性的改變。過去崇尚節(jié)儉和儲蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投身股市和商業(yè)投機(jī)，企盼一夜暴富；現(xiàn)在人們的理財觀念趨于理性化，接納了風(fēng)險與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對其資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值的問題。 （ 2）商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的個人理財活動旺盛。 1997 年 12月，中國工商銀行上海分行開設(shè)個人理財工作室，其服務(wù)內(nèi)容包括理財咨詢設(shè)計、外匯買賣、單證保 管、存款證明等 12 項內(nèi)容。 2020 年后，不少商業(yè)銀行相繼設(shè)立個人理財中心或貴賓理財室來開展個人理財服務(wù)。 2020 年以來，在外幣存款利率 很低的背景下，各家銀行推出的理財產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。與此同時，不少商業(yè)銀行從長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，開始創(chuàng)建自己的理財品牌，為客戶提供更加專業(yè)和全面的服務(wù)。緊隨商業(yè)銀行之后，保險公司，證券、信托、基金公司也設(shè)立理財中心來推銷理財產(chǎn)品。保險公司的不少保險代理人開始積極成立理財工作室，有意識地轉(zhuǎn)變自己的角色。同時，近年來基金的發(fā)展令人矚目。 我國的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展較之西方發(fā)達(dá)國家晚 20 年，個人的理財意識尚屬于起步階段，難免在某些方面存在一些問題，制約我國個人理財?shù)陌l(fā)展。 理財環(huán)境因素 （ 1） 分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此，居民個人在到商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)中心時，還只能停留在咨詢，或者建議，不能進(jìn)行有效的組合投資，來獲得更高的財富保值或者升值的目的 （ 2） 專業(yè)人才的匱乏。理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從目前來看，我國高素質(zhì)的個人理財專家相當(dāng)缺乏，商業(yè)銀行的大多數(shù)一線員工無法勝任。盡管國內(nèi)的理財規(guī)劃師（ CFP）的培訓(xùn)持續(xù)升溫，有關(guān)組織還聯(lián)手成立了專門的理財協(xié)會，但國內(nèi)金融界符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才且具有國際執(zhí)業(yè)資格的理財“高手”鳳毛麟角。 （ 3） 客觀技術(shù)條件的制約。個人理財?shù)陌l(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)為依托，而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用 上有很大的局限性。我國多數(shù)商業(yè)銀行的運行系 統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上，而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限。此外商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，造成了客戶信息資源的浪費，個人理財業(yè)的方便、快捷和效率便大打折扣。 個體因素 （ 1） 理財觀念尚不成熟。我國居民的個人理財還處于早期階段，多數(shù)人的理財觀念還很淡薄，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區(qū)。 （ 2） 理財方法簡單。由于很多人的理財知識缺乏，理財技能的實踐經(jīng)驗少之又少，加之我國分業(yè)經(jīng)營金融政策的管制，個人 理財無法形成一個組合產(chǎn)品的投資渠道，便出現(xiàn)了個人理財渠道單一的現(xiàn)象。 （ 3） 忽略自身的具體需求。 2020 年，開放式基金市場異?；钴S，體現(xiàn)了這些年來我國個人對購買基金和股票的高度熱情，可是大多數(shù)人是出于一種跟風(fēng)的心態(tài)去買基金或者股票的，很大程度上帶有一種盲目性，這種對理財?shù)钠嬉庾R不僅有害于個人財產(chǎn)的保值增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，這同樣也會阻礙整個社會個人理財業(yè)的發(fā)展。 （ 4）缺乏風(fēng)險防范意識。只要涉及投資，就一定存在風(fēng)險。理財也被看作一種投資活動，既然是投資活動，自然就存在風(fēng)險。我國的居民 對風(fēng)險的充分認(rèn)知和防范機(jī)制還不夠，往往只看中高收益率而忽視了與之而來的高風(fēng)險，最后造成個人財產(chǎn)的重大損失，后悔莫及。 3 針對居民個人理財存在的問題提出的相應(yīng)對策 培養(yǎng)個人理財?shù)默F(xiàn)代意識 從近幾年的數(shù)據(jù)來看，居民個人的儲蓄存款呈逐年遞增之勢。金融機(jī)構(gòu)也相繼推出了各種名目繁多的理財類產(chǎn)品，似乎一夜之間許多人結(jié)伴理財。但并不能說，你買了理財產(chǎn)品就等于學(xué)會了理財。我國的個人理財處于起步階段，富裕起來的人們產(chǎn)生了對個人理財?shù)膹?qiáng)大現(xiàn)實需求。所以，要建立理財意識，在生活中不斷總 結(jié)經(jīng)驗，通過理財規(guī)劃使自己擁有一個高品質(zhì)、自由自在的生活。 按照不同人生階段選擇理財方案 個人理財通俗地講就是指針對不同人生階段和不同家庭的財務(wù)目標(biāo)，依據(jù)家庭的具體財務(wù)狀況和未來的變化，制定和實施家庭財務(wù)管理的具體方案從而實現(xiàn)人生各階段不同家庭目標(biāo)的過程。一般情況下，人生理財?shù)倪^程要經(jīng)歷以下六個時期。 （ 1） 單身期：參加工作到結(jié)婚前。該時期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的
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