【文章內(nèi)容簡介】 ，重點檢查代理行對專戶資金的監(jiān)管情況，包括專用賬戶的開立、管理、用款審批、臺賬登記、專戶結(jié)匯、檔案管理等。再如，對于未能按分行要求進(jìn)行代理的代理行，要及時通報，指明問題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過外聘中介機構(gòu)、專人駐廠等方式對貸款項目進(jìn)行管理，改進(jìn)代理效果。 （五）定期進(jìn)行全面貸后檢查，加強賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進(jìn)行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報告，真實反映貸款使用情況。檢查內(nèi)容至少包括如下內(nèi)容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營管理情況；借款人財務(wù)情況；貸款項目運行情況；借款人信用狀況；對第一還款來源及第二還款來源進(jìn)行檢測和分析。貸后檢查的目的在于強化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個方面的工作：一要嚴(yán)格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對貸款用途進(jìn)行認(rèn)真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無超范圍發(fā)放貸款；有無 信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時進(jìn)行首次檢查并形成規(guī)范報告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉(zhuǎn)，如因?qū)嶋H需要不可避免，應(yīng)要求借款人提供明確的用途說明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對于通過財務(wù)結(jié)算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶（集團(tuán)客戶）， 第 14 頁 共 31 頁 應(yīng)要求客戶提供財務(wù)結(jié)算中心資金使用相關(guān)證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時加強對資金流向的監(jiān)控。 海燕 第三篇。貸后風(fēng)險管理措施 。由于短期利益驅(qū)使和考核機制不合理，銀行信貸人員對貸后風(fēng)險管理認(rèn)識不深不透，仍然存在重視貸款營銷和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象。目前推行的貸款 “ 五級分類 ” 標(biāo)準(zhǔn)約束力不強，本來可以發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險隱患，卻由于 “ 輕管 ” ，而使其變成實際上的風(fēng)險。 。貸后信貸資產(chǎn)檢查作為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重點環(huán)節(jié)，需要相關(guān)人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險變化情況?？蓪嶋H情況是信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度 檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預(yù)警機制失靈的主要原因。 。目前銀行對信貸業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險控制的內(nèi)容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險控制體系。雖然財務(wù)狀況分析中涉及定量分析，但是對企業(yè)財務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)控信息體系過于復(fù)雜，不易于操作。而且這些指標(biāo)基本上是零散的而非系統(tǒng)的，而且缺少針對性，不易于實踐操作。 第 15 頁 共 31 頁 三、金融危機下商業(yè)銀行貸后管理的新對策 信用風(fēng)險是商業(yè)銀行日常運營過程中面對的最大風(fēng)險之一，每家銀行 都很關(guān)注信貸資產(chǎn)是否安全，然而相對來說貸后管理是銀行信用風(fēng)險管理中的軟肋，在金融危機來臨的今天我們更應(yīng)該重視信貸資產(chǎn)的貸后管理。 （特別是銀行發(fā)放信貸的主要行業(yè)）的相關(guān)政策舉措。明確宏觀經(jīng)濟政策和相關(guān)法律法規(guī)，為全面完善的進(jìn)行貸后管理建立一個良好的認(rèn)知環(huán)境。 ，橫向和縱向了解行業(yè)指標(biāo)以及上下游企業(yè)的財務(wù)和運營狀況，并及時更新，保持對企業(yè)客戶的密切關(guān)注；并嘗試了解企業(yè)的銷售渠道和管理環(huán)境及管理模式，從而進(jìn)一步了解企業(yè)客戶的實際經(jīng) 營情況。 。經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，每季度及時完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項目，可以實地核查；并觀察客戶的主營業(yè)務(wù)波動情況以及現(xiàn)金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現(xiàn)象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發(fā)生，并及時向分行反應(yīng)相關(guān)情況。 （行業(yè)的市場風(fēng)險、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注，可以考慮對該行業(yè)限額重新設(shè)定以及 第 16 頁 共 31 頁 下調(diào) 該行業(yè)的信用等級；關(guān)注客戶的融資情況及其流動性風(fēng)險。調(diào)查客戶的相關(guān)財務(wù)指標(biāo)（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調(diào)整其授信額度以及下調(diào)信用等級。 （特別是外資企業(yè)）的資金賬戶，防止資金抽逃和挪用，必要時實行封閉管理，審查資金用途。對抵（質(zhì)）押物的價值進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，若在此次危機中損失減值，應(yīng)通知客戶盡快彌補該差額。擔(dān)保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔(dān)保人條件，應(yīng)告知客戶再選擇一位擔(dān)保人。 在當(dāng)前的宏觀經(jīng) 濟背景下，即是挑戰(zhàn)也是機遇，對于風(fēng)險要嚴(yán)格把控，對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)要堅決扶持。在風(fēng)險管理過程中注意及時對客戶跟蹤回訪以及企業(yè)的上門調(diào)研，都有助于信貸資產(chǎn)貸后風(fēng)險管理的進(jìn)一步發(fā)展。 第四篇：強化貸后盡職管理提升風(fēng)險防控能力強化貸后盡職管理提升風(fēng)險防控能力 隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，股份制改革的深入推進(jìn)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營方式及內(nèi)容正在發(fā)生深刻的變化，信貸風(fēng)險的控制難度進(jìn)一步加大，貸后管理也受到了新的挑戰(zhàn)。因此，必須加強對傳統(tǒng)貸后管理方式的創(chuàng)新，切實規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解風(fēng)險的水平。 一、當(dāng)前貸后管理工作中存在的問題 第 17 頁 共 31 頁 與前幾年傳統(tǒng)意義上的貸后管理相比，農(nóng)發(fā)行目前的貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題： 貸后管理觀念仍舊滯后，未形成良好的管理習(xí)慣。一是認(rèn)為貸款發(fā)放后資金調(diào)度是企業(yè)內(nèi)部的事。我們通過對一些不良貸款客戶的檢查分析發(fā)現(xiàn)，一些貸款被借款人轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)、母子公司，使借款企業(yè)逐漸空殼化，導(dǎo)致銀行債權(quán)懸空。二是認(rèn)為能還息就是好貸款。這種觀點的危害性在于，相當(dāng)部分信貸人員僅因企業(yè)能還利息，就作出企業(yè)運作正常的判 斷，進(jìn)而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸，忽視了企業(yè)在保證按期還息的承諾下，挪用貸款于高風(fēng)險項目，經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能。三是認(rèn)為貸款只要能收回，企業(yè)用什么來還并不重要。在實際工作中，經(jīng)營行不應(yīng)滿足于按期收貸，還應(yīng)加大營銷力度，建立更加牢固的銀企關(guān)系，防止其他行欲將本行貸款擠出，形成本行貸款被頂替的風(fēng)險，由于放松貸后管理而失去好客戶同樣是錯誤的。四是認(rèn)為企業(yè)因避稅才做虛假報表，可以理解?？蛻艚?jīng)理即使對企業(yè)避稅行為無法干涉，出于銀行利益，也需要弄清企業(yè)真正的經(jīng)營成果，不能任由企業(yè)提供虛假報表而不加制止。 貸后監(jiān)管不到位，未抓住核心內(nèi)容。在近年來的各種內(nèi)外部檢查中，貸后管理薄弱是反映最多、最普遍的問題。貸后檢查表現(xiàn)為 “ 五多五少 ” ：一是制定規(guī)定多，抓落實少。重教育、 第 18 頁 共 31 頁 輕獎懲，對檢查中暴露的問題，并沒有引起深層次的警戒，也缺乏與之配套的考核獎懲措施，沒有能起到 “ 前車之鑒 ” 的作用。二是立足于貸款檢查多，立足于客戶檢查少。具體而言，對客戶組建集團(tuán)、股份變化、兼并、重組、外地投資、母子公司關(guān)系等往往不清楚，缺少明確的應(yīng)對規(guī)則，實際上是割裂了風(fēng)險的產(chǎn)生源。三是為應(yīng)付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進(jìn)行檢查多，為防范 風(fēng)險信貸人員自發(fā)檢查少。對借款人發(fā)生重大變更事項反應(yīng)遲鈍，對借款人暴露的潛在經(jīng)營風(fēng)險未引起足夠重視，對借款人的有效資產(chǎn)分布掌握不清，對擔(dān)保單位和抵押物監(jiān)督不力。四是機械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性操作少。重復(fù)勞動問題突出，目的性不強，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是一樣的格式內(nèi)容，缺乏深入細(xì)致的分析。五是檢查發(fā)現(xiàn)表面情況多，可以為信貸決策提供參考的高質(zhì)量信息少。按照貸后檢查頻率要求，一般每年至少進(jìn)行數(shù)次不等的貸后檢查，但由于條件局限，檢查往往采取經(jīng)營行自查、管理行抽查部分信貸檔案的 方式，這種 “ 蜻蜓點水 ” 式的檢查對降低貸款風(fēng)險、監(jiān)督資金使用情況所起的作用是有限的。 信息系統(tǒng)建設(shè)步伐緩慢，不能滿足實際工作需要。主要表現(xiàn)為：一是信息觸角失靈，貸后信息采集不力。目前，貸后檢查主要是客戶經(jīng)理 “ 下企業(yè) ” 了解情況、填制貸后檢查表的模式，方式單 第 19 頁 共 31 頁 一、簡單，客戶經(jīng)理不注意經(jīng)常性的資料積累和信息收集工作，對客戶綜合信息反饋不及時，對市場的影響因素和變動趨勢預(yù)測不力，把握不準(zhǔn)，造成觸角不靈，難以支持準(zhǔn)確決策；二是信息共享性差。行內(nèi)信息流通不暢，由上至下呈逐級衰減態(tài)勢，行際間缺少共享 平臺，競爭多于合作，因此，無法實現(xiàn)充分及時的信息共享；三是