【文章內(nèi)容簡介】 ，重點檢查代理行對專戶資金的監(jiān)管情況，包括專用賬戶的開立、管理、用款審批、臺賬登記、專戶結(jié)匯、檔案管理等。再如，對于未能按分行要求進行代理的代理行，要及時通報，指明問題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過外聘中介機構(gòu)、專人駐廠等方式對貸款項目進行管理，改進代理效果。 （五）定期進行全面貸后檢查，加強賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報告，真實反映貸款使用情況。檢查內(nèi)容至少包括如下內(nèi)容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營管理情況；借款人財務情況；貸款項目運行情況；借款人信用狀況；對第一還款來源及第二還款來源進行檢測和分析。貸后檢查的目的在于強化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個方面的工作：一要嚴格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對貸款用途進行認真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無超范圍發(fā)放貸款；有無 信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時進行首次檢查并形成規(guī)范報告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉(zhuǎn)，如因?qū)嶋H需要不可避免，應要求借款人提供明確的用途說明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對于通過財務結(jié)算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶（集團客戶）， 第 14 頁 共 31 頁 應要求客戶提供財務結(jié)算中心資金使用相關(guān)證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時加強對資金流向的監(jiān)控。 海燕 第三篇。貸后風險管理措施 。由于短期利益驅(qū)使和考核機制不合理，銀行信貸人員對貸后風險管理認識不深不透，仍然存在重視貸款營銷和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象。目前推行的貸款 “ 五級分類 ” 標準約束力不強，本來可以發(fā)現(xiàn)的貸款風險隱患，卻由于 “ 輕管 ” ，而使其變成實際上的風險。 。貸后信貸資產(chǎn)檢查作為信貸業(yè)務風險控制的重點環(huán)節(jié)，需要相關(guān)人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況?？蓪嶋H情況是信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。貸后管理主要是為了應付日常制度 檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。 。目前銀行對信貸業(yè)務貸后風險控制的內(nèi)容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學的風險控制體系。雖然財務狀況分析中涉及定量分析，但是對企業(yè)財務指標的風險預警、監(jiān)控信息體系過于復雜，不易于操作。而且這些指標基本上是零散的而非系統(tǒng)的，而且缺少針對性，不易于實踐操作。 第 15 頁 共 31 頁 三、金融危機下商業(yè)銀行貸后管理的新對策 信用風險是商業(yè)銀行日常運營過程中面對的最大風險之一，每家銀行 都很關(guān)注信貸資產(chǎn)是否安全，然而相對來說貸后管理是銀行信用風險管理中的軟肋，在金融危機來臨的今天我們更應該重視信貸資產(chǎn)的貸后管理。 （特別是銀行發(fā)放信貸的主要行業(yè)）的相關(guān)政策舉措。明確宏觀經(jīng)濟政策和相關(guān)法律法規(guī)，為全面完善的進行貸后管理建立一個良好的認知環(huán)境。 ，橫向和縱向了解行業(yè)指標以及上下游企業(yè)的財務和運營狀況，并及時更新，保持對企業(yè)客戶的密切關(guān)注；并嘗試了解企業(yè)的銷售渠道和管理環(huán)境及管理模式，從而進一步了解企業(yè)客戶的實際經(jīng) 營情況。 。經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，每季度及時完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項目，可以實地核查；并觀察客戶的主營業(yè)務波動情況以及現(xiàn)金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現(xiàn)象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發(fā)生，并及時向分行反應相關(guān)情況。 （行業(yè)的市場風險、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關(guān)注，可以考慮對該行業(yè)限額重新設定以及 第 16 頁 共 31 頁 下調(diào) 該行業(yè)的信用等級；關(guān)注客戶的融資情況及其流動性風險。調(diào)查客戶的相關(guān)財務指標（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關(guān)注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調(diào)整其授信額度以及下調(diào)信用等級。 （特別是外資企業(yè)）的資金賬戶，防止資金抽逃和挪用，必要時實行封閉管理，審查資金用途。對抵（質(zhì)）押物的價值進行調(diào)查確認，若在此次危機中損失減值，應通知客戶盡快彌補該差額。擔保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔保人條件，應告知客戶再選擇一位擔保人。 在當前的宏觀經(jīng) 濟背景下，即是挑戰(zhàn)也是機遇，對于風險要嚴格把控，對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)要堅決扶持。在風險管理過程中注意及時對客戶跟蹤回訪以及企業(yè)的上門調(diào)研，都有助于信貸資產(chǎn)貸后風險管理的進一步發(fā)展。 第四篇：強化貸后盡職管理提升風險防控能力強化貸后盡職管理提升風險防控能力 隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，股份制改革的深入推進，農(nóng)發(fā)行業(yè)務經(jīng)營方式及內(nèi)容正在發(fā)生深刻的變化，信貸風險的控制難度進一步加大，貸后管理也受到了新的挑戰(zhàn)。因此，必須加強對傳統(tǒng)貸后管理方式的創(chuàng)新，切實規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解風險的水平。 一、當前貸后管理工作中存在的問題 第 17 頁 共 31 頁 與前幾年傳統(tǒng)意義上的貸后管理相比，農(nóng)發(fā)行目前的貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題： 貸后管理觀念仍舊滯后，未形成良好的管理習慣。一是認為貸款發(fā)放后資金調(diào)度是企業(yè)內(nèi)部的事。我們通過對一些不良貸款客戶的檢查分析發(fā)現(xiàn)，一些貸款被借款人轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)、母子公司，使借款企業(yè)逐漸空殼化，導致銀行債權(quán)懸空。二是認為能還息就是好貸款。這種觀點的危害性在于，相當部分信貸人員僅因企業(yè)能還利息，就作出企業(yè)運作正常的判 斷，進而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸，忽視了企業(yè)在保證按期還息的承諾下，挪用貸款于高風險項目，經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能。三是認為貸款只要能收回，企業(yè)用什么來還并不重要。在實際工作中，經(jīng)營行不應滿足于按期收貸，還應加大營銷力度，建立更加牢固的銀企關(guān)系，防止其他行欲將本行貸款擠出，形成本行貸款被頂替的風險，由于放松貸后管理而失去好客戶同樣是錯誤的。四是認為企業(yè)因避稅才做虛假報表，可以理解?？蛻艚?jīng)理即使對企業(yè)避稅行為無法干涉，出于銀行利益，也需要弄清企業(yè)真正的經(jīng)營成果，不能任由企業(yè)提供虛假報表而不加制止。 貸后監(jiān)管不到位，未抓住核心內(nèi)容。在近年來的各種內(nèi)外部檢查中，貸后管理薄弱是反映最多、最普遍的問題。貸后檢查表現(xiàn)為 “ 五多五少 ” ：一是制定規(guī)定多，抓落實少。重教育、 第 18 頁 共 31 頁 輕獎懲，對檢查中暴露的問題，并沒有引起深層次的警戒，也缺乏與之配套的考核獎懲措施，沒有能起到 “ 前車之鑒 ” 的作用。二是立足于貸款檢查多，立足于客戶檢查少。具體而言，對客戶組建集團、股份變化、兼并、重組、外地投資、母子公司關(guān)系等往往不清楚，缺少明確的應對規(guī)則，實際上是割裂了風險的產(chǎn)生源。三是為應付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進行檢查多，為防范 風險信貸人員自發(fā)檢查少。對借款人發(fā)生重大變更事項反應遲鈍，對借款人暴露的潛在經(jīng)營風險未引起足夠重視，對借款人的有效資產(chǎn)分布掌握不清，對擔保單位和抵押物監(jiān)督不力。四是機械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性操作少。重復勞動問題突出，目的性不強，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是一樣的格式內(nèi)容，缺乏深入細致的分析。五是檢查發(fā)現(xiàn)表面情況多，可以為信貸決策提供參考的高質(zhì)量信息少。按照貸后檢查頻率要求，一般每年至少進行數(shù)次不等的貸后檢查，但由于條件局限，檢查往往采取經(jīng)營行自查、管理行抽查部分信貸檔案的 方式，這種 “ 蜻蜓點水 ” 式的檢查對降低貸款風險、監(jiān)督資金使用情況所起的作用是有限的。 信息系統(tǒng)建設步伐緩慢，不能滿足實際工作需要。主要表現(xiàn)為：一是信息觸角失靈，貸后信息采集不力。目前，貸后檢查主要是客戶經(jīng)理 “ 下企業(yè) ” 了解情況、填制貸后檢查表的模式，方式單 第 19 頁 共 31 頁 一、簡單，客戶經(jīng)理不注意經(jīng)常性的資料積累和信息收集工作，對客戶綜合信息反饋不及時，對市場的影響因素和變動趨勢預測不力，把握不準，造成觸角不靈，難以支持準確決策；二是信息共享性差。行內(nèi)信息流通不暢，由上至下呈逐級衰減態(tài)勢，行際間缺少共享 平臺，競爭多于合作，因此，無法實現(xiàn)充分及時的信息共享；三是