5商業(yè)醫(yī)療保險的道德風險探索(編輯修改稿)
2025-09-07 00:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 險意味著投保人患病時基本不承擔醫(yī)療費用。結果，在不需要特別關注成本的情況下，投保人傾向于要求更多的醫(yī)療服務，使得醫(yī)療費用極度膨脹。 來自被保險人的事后道德風險主要表現(xiàn)為。（ 1）醫(yī)療服務消費的選擇性問題。一般來說，疾病發(fā)生之后，使患者恢復健康的治療方案可以有多種選擇，這要取決于醫(yī)生的偏好和患者個人的意愿，就患者個人而言，當然都希望在醫(yī)療保險的賠付限額之內(nèi) 第 4 頁 共 7 頁 享受盡可能多的醫(yī)療服務，而且我國有 不少投保人有 “ 如果繳了費，用不完賠付額度就吃虧 ” 的想法。所以被保險人往往放棄“ 便宜 ” 的治療方案而選擇 “ 昂貴 ” 的治療方案。事實上，對于治療方案的選擇并非越貴越好。這種形式的道德風險對于醫(yī)療費用的影響非常大。（ 2）被保險人的保險欺詐行為。在商業(yè)醫(yī)療保險領域，保險欺詐率一直居高不下，被保險人故意制造假門診、假住院來騙取保險公司的賠付，給保險公司造成了巨大的損失。在我國，商業(yè)保險公司在理賠的時候不易得到醫(yī)療機構的配合，取證調(diào)查困難，難以制止被保險人騙取保險賠付的行為。 （二）醫(yī)療機構的道德風險 來自醫(yī)療機構的道德風險表現(xiàn)為醫(yī)療機構的 “ 過度供給 ”行為，也就是 “ 小病大醫(yī) ” 和 “ 開大處方 ” 等隨意加大醫(yī)療費用的行為。從經(jīng)濟利益驅(qū)動分析，醫(yī)療機構和保險人的目標是不一致的。在傳統(tǒng)的按實際服務收費制度下，醫(yī)療機構的收入與它提供服務的多少成正比，為了追求更多的經(jīng)濟利益，醫(yī)療機構自然愿意提供更多、更昂貴的醫(yī)療服務。很顯然，這和保險人控制被保險人過多的濫用醫(yī)療花費的目標是不一致的。來自醫(yī)療機構的道德風險在很大程度上與 “ 第三方支付 ” 的制度設計有關，也就是醫(yī)療服務的費用不是由被保險人直接支付，而是由保險人來買單。從心理上來 講，患者（被保險人）和醫(yī)生在交易過程中的感
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