【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，增加了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控難度?；踞t(yī)療保險(xiǎn)政策不穩(wěn)定使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展不過(guò)14年的時(shí)間，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展才5年時(shí)間，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度發(fā)展才9年時(shí)間，相關(guān)制度安排還不夠完善，目前的政策正處于調(diào)整完善階段?；踞t(yī)療保險(xiǎn)政策的“兩定點(diǎn)、三目錄”以及三條保障線的調(diào)整都會(huì)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間和定價(jià)基礎(chǔ)發(fā)生影響，這增加了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)交易成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面源自于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的投保方行為。再以職工大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助為例。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同方式參與職工大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助經(jīng)辦管理，那么社保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)壟斷性、投保方提供的信息和數(shù)據(jù)有限、醫(yī)保中心單證校驗(yàn)松散、報(bào)銷目錄不夠明確等均增加了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與職工大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助經(jīng)辦管理的風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)方面源自于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦主體自身。比如補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦主體介入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)少，數(shù)據(jù)缺乏，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏清醒的認(rèn)識(shí)［11］。專業(yè)化程度不高，專業(yè)人力資源缺乏，健康保險(xiǎn)行業(yè)的制度、組織與技術(shù)上的基礎(chǔ)設(shè)施欠發(fā)達(dá)［12］。比如，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的專業(yè)化程度還不高，專業(yè)性商業(yè)健康保險(xiǎn)公司不僅數(shù)量很少，而且規(guī)模和市場(chǎng)份額都不大。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司目前還僅僅停留在把競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上，而不是降低成本、提高服務(wù)質(zhì)量上。 ，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為替代性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、附加性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和增補(bǔ)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中中國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)通常是附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，而更常見(jiàn)的是增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有部分是附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，也有部分是增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助都屬于增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。無(wú)論是附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，它們和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接度都較低。比如說(shuō)，職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)這種附加型醫(yī)療保險(xiǎn)主要為中小企業(yè)職工及實(shí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度后取消了原享受公費(fèi)醫(yī)療待遇的職工家屬，一般要求以單位團(tuán)體的形式參加保險(xiǎn)，因而也會(huì)使沒(méi)有被基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的人群?jiǎn)适⒓勇毠せブt(yī)療保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)這種附加型醫(yī)療保險(xiǎn)以工會(huì)組織為主要營(yíng)銷渠道，由于其組織管理體制還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)控制工作薄弱，其提供的保險(xiǎn)范圍和種類有限［13］?？梢?jiàn)，職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有真正成為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或者增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。比如，XX省大額醫(yī)療費(fèi)用互助保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)均面向參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的非公務(wù)員人員，二者都屬于一般意義上的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但是XX省卻對(duì)二者制定了不同的政策規(guī)定和管理辦法，使得一般意義上的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在北京被分成了兩塊［14］。這說(shuō)明不同補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之間缺乏產(chǎn)品設(shè)計(jì)的交流和溝通，必然造成對(duì)參保人員的保障不足或者重復(fù)過(guò)度保障，當(dāng)然也就沒(méi)有形成對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的合理補(bǔ)充。比如，xy公司企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在著保險(xiǎn)人員覆蓋范圍不合理、補(bǔ)助范圍沒(méi)有覆蓋門（急）診醫(yī)療費(fèi)用，大病患者及特困人群醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍然偏重等問(wèn)題［15］。xx市公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助過(guò)高導(dǎo)致醫(yī)療資源浪費(fèi)嚴(yán)重，出現(xiàn)了“一人持卡，全家看病，假病真看，小病大看，入院配藥，出院賣藥”等不規(guī)范行為［16］。 ，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)目前存在地區(qū)發(fā)展不平衡、行業(yè)發(fā)展不平衡、不同收入能力的人之間發(fā)展不平衡的問(wèn)題。就地區(qū)發(fā)展不平衡而言，在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中，運(yùn)用交叉表進(jìn)行分析，所調(diào)查的不同?。ㄖ陛犑校⑹校ǖ丶?jí)市）縣（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民在“請(qǐng)問(wèn)您現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位是否為您建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的選擇中存在顯著差異，而且省際、市際、縣際差距呈現(xiàn)出逐級(jí)遞增的趨勢(shì)。也就是說(shuō)，城鄉(xiāng)居民在回答“請(qǐng)問(wèn)您現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位是否為您建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”這個(gè)問(wèn)題上，省際之間的差距小于市際間的差距，市際間的差距小于縣際間的差距。所調(diào)查的不同?。ㄖ陛犑校?、市（地級(jí)市）縣（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民在“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是否有效地降低了您的醫(yī)藥費(fèi)用支出”的選擇中存在顯著差異，而且省際、市際、縣際差距呈現(xiàn)出逐級(jí)遞增的趨勢(shì)。也就是說(shuō)，城鄉(xiāng)居民在回答“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是否有效地降低了您的醫(yī)藥費(fèi)用支出”這個(gè)問(wèn)題上，省際之間的差距小于市際間的差距，市際間的差距小于縣際間的差距。所調(diào)查的不同省（直轄市）、市（地級(jí)市）縣（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民在“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是否能較好地滿足您基本醫(yī)療需求外的其他醫(yī)療需求”的選擇中存在顯著差異，而且省際、市際、縣際差距呈現(xiàn)出逐級(jí)遞增的趨勢(shì)。也就是說(shuō)，城鄉(xiāng)居民在回答“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是否能較好地滿足您基本醫(yī)療需求外的其他醫(yī)療需求”這個(gè)問(wèn)題上，省際之間的差距小于市際間的差距，市際間的差距小于縣際間的差距。所調(diào)查的不同縣（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民在“您目前是否參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)外的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的選擇中存在顯著差異。就行業(yè)發(fā)展不平衡而言，在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中，運(yùn)用交叉表進(jìn)行分析，所調(diào)查的不同工作（單位）性質(zhì)的城鄉(xiāng)居民對(duì)“請(qǐng)問(wèn)您現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位是否為您建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”、“您目前是否參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)外的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”、“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是否有效地降低了您的醫(yī)藥費(fèi)用支出”三個(gè)問(wèn)題的回答有顯著差異。就不同收入能力的人之間發(fā)展不平衡而言，在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中，運(yùn)用交叉表進(jìn)行分析，所調(diào)查的不同工作（單位）性質(zhì)的城鄉(xiāng)居民對(duì)“請(qǐng)問(wèn)您現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位是否為您建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”、“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是否能較好地滿足您基本醫(yī)療需求外的其他醫(yī)療需求”兩個(gè)問(wèn)題的回答有顯著差異。 ，扮演著對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充角色。同時(shí)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該積極參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，以推動(dòng)社會(huì)管理創(chuàng)新。目前，中國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)能力低下。一是各補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)舉辦主體沒(méi)有積極探索健康管理服務(wù)模式，健康保險(xiǎn)與健康管理結(jié)合的綜合保障服務(wù)模式還沒(méi)有普遍形成。比如，健康維護(hù)、診療活動(dòng)的事前、事中和事后全程管理普遍缺乏。健康教育、健康咨詢、慢性病管理等服務(wù)發(fā)展不力。還沒(méi)有普遍建立客戶健康檔案，沒(méi)有通過(guò)多種途徑與醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶健康檔案和診療信息的共享。與醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、利益共享的經(jīng)營(yíng)模式還沒(méi)有形成。二是各補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)舉辦主體沒(méi)有積極參與公立醫(yī)院改制。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)縱向一體化模式探索不足，各補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)方面進(jìn)展不大。三是各補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有積極開(kāi)展醫(yī)藥費(fèi)用預(yù)付制支付方式探討，在醫(yī)藥費(fèi)用控制方式探討方面進(jìn)展不大。 補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展存在問(wèn)題的原因 ，18年對(duì)于一項(xiàng)社會(huì)制度變遷來(lái)說(shuō)畢竟是太短了。因此，可以說(shuō)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)還算是一個(gè)新事