醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2024-09-25 13:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 消費(fèi)平滑與年金市場 ? 人們既有過早去世，導(dǎo)致家里收入劇減的風(fēng)險(xiǎn)；也有過于長壽，導(dǎo)致年輕時(shí)的儲蓄無法維持老年生活的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 為了防范前一種風(fēng)險(xiǎn)，人們會購買人壽保險(xiǎn)，為了防范后一種風(fēng)險(xiǎn)，人們購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，其目的是一致的，就是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的平滑，即減少高收入時(shí)期的消費(fèi)以增加低收入時(shí)期的消費(fèi)。 ? 消費(fèi)平滑化的一種主要方式就是購買年金。 年金市場上的逆向選擇 ? 私人部門提供年金來解決養(yǎng)老時(shí)，存在信息不對稱的問題。保費(fèi)的高低，取決于被保險(xiǎn)人的預(yù)期壽命。如果某人知道自己能活的比預(yù)期壽命長，他就愿意加入保險(xiǎn)，如果某人知道自己活的比預(yù)期壽命短，他就不愿意加入保險(xiǎn)。結(jié)果，在既定的保費(fèi)水平上，加入保險(xiǎn)的都是些平均壽命比預(yù)期壽命長的人。即使保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)，此后加入保險(xiǎn)的人，仍然會具有這種特征。 政府提供養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因 ? 規(guī)避年金市場上的逆向選擇，迫使人人都加入保險(xiǎn)。 ? 糾正人們的短視行為。所謂短視，指的是人們在年輕的時(shí)候花錢不加節(jié)制，到了年老時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己沒有什么儲蓄，以至于因此陷入貧困，或是遭受生活水平劇烈下降的打擊。 ? 防范道德風(fēng)險(xiǎn)。如果有人相信社會上存在具有利他主義精神的人，當(dāng)他到了老年生活無所依憑的時(shí)候，這些人就會站出來為他提供食宿，那么這個(gè)人就有很好的理由盡情消費(fèi)，不做儲蓄，然后利用他人的善意生活。這會導(dǎo)致整個(gè)社會的儲蓄率過低。 ? 收入再分配。在政府強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，一生收入高的人比一生收入低的人在他們納稅上獲得的收益小得多。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)具有再分配收入的作用。 ? 老年人的政治壓力。養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)，是分散地從每一位勞動者那里獲取養(yǎng)老金繳費(fèi)，然后較為集中地使用在老年人身上。之所以說是集中，是因?yàn)橄鄬τ谡麄€(gè)勞動者的規(guī)模來說，老年人人數(shù)相對較少。為什么政府對這種行為表現(xiàn)得如此積極呢？因?yàn)槔夏耆藫碛袃煞N重要的政治資源，第一他們有時(shí)間，第二他們注意力比較集中。因此和年輕人相比，它們更有可能組織起來向政府提出抗議。換句話說，他們在政治上更具有影響力。 二、養(yǎng)老
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