【文章內(nèi)容簡介】 然依靠傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)方式，抗風(fēng)險能力較差，市場競爭力不足，加上存在金融知識盲區(qū)，對農(nóng)村金融市場形勢的前瞻性預(yù)判不 夠，有效信貸需求不足，這些都已成為制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要瓶頸。另一方面，近年來，四川農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式已發(fā)生重大改變，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體紛紛建立，將在未來成為繼傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟之后的農(nóng)村經(jīng)濟主體。當(dāng)前，作為主要支農(nóng)金融機構(gòu)的農(nóng)信社設(shè)定的貸款額、還款期和貸款利率與農(nóng)村新型經(jīng)營主體的融資需求未能完全匹配，存在貸款手續(xù)繁瑣、風(fēng)控能力不強等問題，故其難以有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化融資需求。從這個意義上講，現(xiàn)階段四川農(nóng)村金融發(fā)展尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展完全適應(yīng)。 （四） 農(nóng)村金融產(chǎn)品不夠豐富當(dāng)前，四川農(nóng)村經(jīng)濟形勢正發(fā)生深刻變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式多樣化促 第 10 頁 共 22 頁 使農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)深度融合，迫切需要農(nóng)村金融鏈條與農(nóng)村生產(chǎn)方式和組織形式良性互動。立足四川 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展實際，當(dāng)前四川農(nóng)村金融產(chǎn)品還比較單一，創(chuàng)新進展緩慢，還不能完全適應(yīng)新時代四川 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展需要。具體表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前，四川農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要來源于農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行，比如郵儲銀行推出 “ 好借好還 ” 、農(nóng)業(yè)銀行推出 “ 惠農(nóng)卡 ” 等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，已解決部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金需求。但總體來說， 四川農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)大多僅限于傳統(tǒng)存款、匯兌、貸款等方面。在信貸產(chǎn)品方面，除農(nóng)業(yè)銀行推出的小額惠農(nóng)貸及農(nóng)信社提供的小額信貸之外，暫未出現(xiàn)較為合適的其他信貸方式，更缺少新興理財產(chǎn)品等其他農(nóng)村金融產(chǎn)品。第二，農(nóng)村金融服務(wù)手段不能滿足農(nóng)村市場需求?，F(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)手段不能完全滿足 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的實際需要，比如農(nóng)信社僅能提供小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、短期農(nóng)戶貸款等短期金融服務(wù)產(chǎn)品，對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金、涉農(nóng)企業(yè)貸款、大額農(nóng)貸等支持力度不大。在四川的保險公司，目前僅推出了馬鈴薯、生豬、油菜、水稻等農(nóng)產(chǎn)品保險品種，蔬菜、煙葉 等農(nóng)業(yè)保險種類才逐漸起步，還難以滿足所覆蓋地區(qū)的農(nóng)戶保險需求。同時，某些特色農(nóng)產(chǎn)品險種也因各地財力水平和補貼政策不同存在較大差異，在一些貧困地區(qū)尚難以推行。例如，盡管 2024 年底在四川發(fā)布《關(guān)于調(diào)整農(nóng)業(yè)保險部分保費補貼品種保險費率的通知》，對中央補貼品種中馬 第 11 頁 共 22 頁 鈴薯、小麥、森林的保險費率進行了下調(diào)，但并未包括生豬、水果、蔬菜等險種，財政補貼農(nóng)業(yè)保險險種范圍較小，難以滿足四川農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實需要。第三，農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新積極性普遍不高。涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)新積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抵押擔(dān)保缺位、保險機制 不健全、金融債權(quán)維護難、信息收集成本偏高，致使涉農(nóng)金融機構(gòu)避險心態(tài)較重，相應(yīng)地，對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新積極性不高。 三、國外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗及啟示 農(nóng)村金融發(fā)展是世界各國面臨的共同難題，根本原因在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險性與金融資本的逐利性相沖突。當(dāng)前，發(fā)達國家尤其是美、法、日等國已構(gòu)建起比較完備的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在很大程度上支撐著本國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，積累了較為豐富的成功經(jīng)驗，可以為四川農(nóng)村金融發(fā)展提供重要啟示。 （一）國外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗。 。美國農(nóng)業(yè)之所以高度發(fā)達，與其具備完善的農(nóng)村金融體系密不可分。通過長期探索與實踐，美國總體上已構(gòu)建起全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機構(gòu)。美國政策性金融機構(gòu)由政府創(chuàng)設(shè)，包括商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局等，負責(zé)向商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)不愿提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的對象提供貸款服務(wù)，比如為農(nóng)產(chǎn)品差價、農(nóng)業(yè)設(shè)備采購、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失等提供支持性補貼。二是農(nóng)村 第 12 頁 共 22 頁 合作性金融組織。主要由聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作銀行以及信用社四種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)組成。其中，聯(lián)邦土地銀行由于能享受稅 收優(yōu)惠和政府補助，故能以低成本為農(nóng)戶提供長期不動產(chǎn)抵押貸款；聯(lián)邦中期信用銀行通常以間接貸款方式解決農(nóng)民中短期資金需求；合作銀行和信用社主要為入社農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及生產(chǎn)設(shè)備等貸款服務(wù)。三是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。美國農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)主要負責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的辦理、實施、監(jiān)管及再保險支持，包括風(fēng)險管理局、私營保險公司等機構(gòu)。從美國農(nóng)村金融主體的組建和資金來源可以看出，美國農(nóng)村金融體系從建立到發(fā)展都帶有濃厚的政府色彩。此外，完善的農(nóng)村金融法律制度為其農(nóng)村金融發(fā)展提供了重要保障?！堵?lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》和《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》是美國歷史上比 較重要的兩部涉及農(nóng)村金融政策的法律制度，并先后經(jīng)過多次修訂而變得更加完備、更加成熟，對美國農(nóng)村金融發(fā)展的作用不可替代。 。作為發(fā)達的歐洲農(nóng)業(yè)大國，法國農(nóng)業(yè)歷史悠久，經(jīng)過長期發(fā)展，已形成規(guī)范有效的農(nóng)村金融體制，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機構(gòu)。最初，法國政府通過設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸管理局對各地農(nóng)貸機構(gòu)進行管理，之后又成立諸多官方或半官方的政策性金融機構(gòu)，在法律和政策規(guī)定的范圍內(nèi)從事相關(guān)金融服務(wù)。二是合作銀行。如農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，既要密切跟進國家相關(guān)政策動態(tài)，對政府支持的所有項目給予積極放貸 ，又要嚴格 第 13 頁 共 22 頁 遵循商業(yè)銀行的原則自主經(jīng)營、自負盈虧。三是農(nóng)業(yè)保險。一方面，國家將自然災(zāi)害險設(shè)為強制險種，通過農(nóng)業(yè)互助保險社設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害基金，給予受災(zāi)農(nóng)戶一定額度的經(jīng)濟補償。另一方面，鼓勵商業(yè)保險公司大力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，當(dāng)發(fā)生較為嚴重的自然災(zāi)害時，對其實行稅收減免及止損再保險等優(yōu)惠政策。此外，與美國類似，法國在農(nóng)村金融領(lǐng)域也形成了較為完備的法制環(huán)境?！锻恋劂y行法》《農(nóng)業(yè)信貸銀行憲章》等法律制度為法國農(nóng)村金融體系的正常運行提供重要支撐和保障。 。日本是典型的人多地少的國家，盡管農(nóng)業(yè)規(guī) 模不大，但政府十分重視農(nóng)村金融體系建設(shè)并給予巨大支持。日本的農(nóng)村金融體系具體涵蓋以下三方面：一是政策性金融機構(gòu)。作為唯一的政策性金融機構(gòu)，日本農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部由政府全資設(shè)立，為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民提供政策性金融服務(wù)，在貫徹落實國家農(nóng)業(yè)政策、調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟等方