【正文】 就正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，目前尚未有明確的法律條文來指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在助推 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展方面的作用未能充分發(fā)揮出來；就非正規(guī)金融組織而言，當(dāng)前主要通過部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件進(jìn)行規(guī)范，法律效力較低。第三，現(xiàn)有的國家和地方有關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展政策的執(zhí)行效果與政策目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的有關(guān)部門缺乏強(qiáng)有力的法律手段對(duì)農(nóng)村金融中出現(xiàn)的欺詐、逃債、賴債等現(xiàn)象進(jìn)行遏制，致使農(nóng)村金融難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。第一，農(nóng)戶信用信息采集困難。同時(shí)，與城市信用相比，農(nóng)村信用具有圈層結(jié)構(gòu)的鮮明特征，即以農(nóng)戶家庭為中心，逐層向宗族、村落、 第 7 頁 共 22 頁 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城等輻射延伸，進(jìn)而構(gòu)成農(nóng)村社會(huì)的圈層信用結(jié)構(gòu)。此外，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)工作人員學(xué)歷層次不高、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，在采集農(nóng)戶信用信息方面主動(dòng)性不強(qiáng)、工作效率低下，既加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，更制約了農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性。目前，四川主要有兩種農(nóng)戶信用檔案建設(shè)方式。這種方式存在兩方面問題：一方面，對(duì)政府政策依賴性較強(qiáng)，若政策不連續(xù)，則無法保證農(nóng)戶信用信息持續(xù)更新；另一方面，由于農(nóng)戶信用信息管理較為復(fù)雜，需要經(jīng)常維護(hù)和升級(jí)信用征集系統(tǒng)，這筆經(jīng)費(fèi)如何解決是擺在政府面前的一大難題。這種方式往往只能采集到與本機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶信用信息，對(duì)分散在有關(guān)部門的非銀行農(nóng)戶信用信息難以搜集全面。第三，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃。同時(shí)，除少數(shù)農(nóng)村地區(qū)成立專門的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)小組外，四川其余農(nóng)村地區(qū)均缺乏客觀 第 8 頁 共 22 頁 的第三方農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。 （三）農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡。從農(nóng)村金融支農(nóng)主體結(jié)構(gòu)來看，由于 “ 三農(nóng) ” 業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)高、成本大、收益低等天然弱質(zhì)性以及有效抵押物不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)薄弱等實(shí)際困難，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力不足，很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)并未真正發(fā)揮支農(nóng)作用。近年來，各級(jí)農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款占全部農(nóng)業(yè)貸款比重越來越高，均在 90%以上，堪稱是絕對(duì)的金融支農(nóng) “ 主 力軍 ” 。郵儲(chǔ)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然有支持 “ 三農(nóng) ” 的義務(wù)，但在實(shí)際執(zhí)行中往往要求有正規(guī)資質(zhì)的擔(dān)保公司為涉農(nóng)企業(yè)提供擔(dān)保，否則不予放貸，故多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)很難依靠它們緩解融資困境。此外，從承辦全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三家保險(xiǎn)機(jī) 構(gòu)（中華聯(lián)保、法國安盟、人保財(cái)險(xiǎn)）來看，人保公司的業(yè)務(wù)量約占全省的 97%，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，發(fā)展結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重失衡問題。一方面，盡管四川農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施大為改善，但在一些貧困地區(qū)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施還十分薄弱。同時(shí)，貧困農(nóng)村地區(qū)的一些農(nóng)戶在生產(chǎn)上仍然依靠傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)方式，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，加上存在金融知識(shí)盲區(qū)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)形勢(shì)的前瞻性預(yù)判不 夠，有效信貸需求不足，這些都已成為制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要瓶頸。當(dāng)前，作為主要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社設(shè)定的貸款額、還款期和貸款利率與農(nóng)村新型經(jīng)營主體的融資需求未能完全匹配，存在貸款手續(xù)繁瑣、風(fēng)控能力不強(qiáng)等問題，故其難以有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化融資需求。 （四） 農(nóng)村金融產(chǎn)品不夠豐富當(dāng)前，四川農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正發(fā)生深刻變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式多樣化促 第 10 頁 共 22 頁 使農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)深度融合，迫切需要農(nóng)村金融鏈條與農(nóng)村生產(chǎn)方式和組織形式良性互動(dòng)。具體表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。但總體來說， 四川農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)大多僅限于傳統(tǒng)存款、匯兌、貸款等方面。第二，農(nóng)村金融服務(wù)手段不能滿足農(nóng)村市場(chǎng)需求。在四川的保險(xiǎn)公司，目前僅推出了馬鈴薯、生豬、油菜、水稻等農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，蔬菜、煙葉 等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類才逐漸起步，還難以滿足所覆蓋地區(qū)的農(nóng)戶保險(xiǎn)需求。例如，盡管 2024 年底在四川發(fā)布《關(guān)于調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分保費(fèi)補(bǔ)貼品種保險(xiǎn)費(fèi)率的通知》，對(duì)中央補(bǔ)貼品種中馬 第 11 頁 共 22 頁 鈴薯、小麥、森林的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行了下調(diào)，但并未包括生豬、水果、蔬菜等險(xiǎn)種，財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍較小，難以滿足四川農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抵押擔(dān)保缺位、保險(xiǎn)機(jī)制 不健全、金融債權(quán)維護(hù)難、信息收集成本偏高，致使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)心態(tài)較重，相應(yīng)地，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新積極性不高。當(dāng)前，發(fā)達(dá)國家尤其是美、法、日等國已構(gòu)建起比較完備的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在很大程度上支撐著本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積累了較為豐富的成功經(jīng)驗(yàn)，可以為四川農(nóng)村金融發(fā)展提供重要啟示。 。通過長(zhǎng)期探索與實(shí)踐，美國總體上已構(gòu)建起全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)村 第 12 頁 共 22 頁 合作性金融組織。其中，聯(lián)邦土地銀行由于能享受稅 收優(yōu)惠和政府補(bǔ)助，故能以低成本為農(nóng)戶提供長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款；聯(lián)邦中期信用銀行通常以間接貸款方式解決農(nóng)民中短期資金需求；合作銀行和信用社主要為入社農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及生產(chǎn)設(shè)備等貸款服務(wù)。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理、實(shí)施、監(jiān)管及再保險(xiǎn)支持，包括風(fēng)險(xiǎn)管理局、私營保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)。此外，完善的農(nóng)村金融法律制度為其農(nóng)村金融發(fā)展提供了重要保障。 。最初，法國政府通過設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸管理局對(duì)各地農(nóng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，之后又成立諸多官方或半官方的政策性金融機(jī)構(gòu)，在法律和政策規(guī)定的范圍內(nèi)從事相關(guān)金融服務(wù)。如農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，既要密切跟進(jìn)國家相關(guān)政策動(dòng)態(tài)，對(duì)政府支持的所有項(xiàng)目給予積極放貸 ，又要嚴(yán)格 第 13 頁 共 22 頁 遵循商業(yè)銀行的原則自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。一方面，國家將自然災(zāi)害險(xiǎn)設(shè)為強(qiáng)制險(xiǎn)種，通過農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害基金，給予受災(zāi)農(nóng)戶一定額度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。此外，與美國類似，法國在農(nóng)村金融領(lǐng)域也形成了較為完備的法制環(huán)境。 。日本的農(nóng)村金融體系具體涵蓋以下三方面：一是政策性金融機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)村互助合作金融。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，日本還先后出臺(tái)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》《農(nóng)林中央金庫法》等法律，為 “ 三農(nóng) ” 穩(wěn)健發(fā)展提供有益助力。 。同時(shí)，鑒于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)政策性較強(qiáng)，單靠商業(yè)銀行放貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，上述各國都通過貸款利息優(yōu)惠、