【正文】 近年來，在黨和國家持續(xù)出臺的一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展政策舉措的支持引導(dǎo)下，四川農(nóng)村金融服務(wù)體系日漸完善、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、支農(nóng)能力不斷提升、改革創(chuàng)新取得實質(zhì)性進(jìn)展，但其在發(fā)展過程中也面臨結(jié)構(gòu)失衡、產(chǎn)品單一、信用缺失等現(xiàn)實困境。四是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不應(yīng)僅限于銀行領(lǐng)域，可考慮探索建立以生豬、大米、油菜籽等為交易標(biāo)的的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，并積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶參與期貨交易，對沖農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險。六是積極引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其交易速度快、成本較低等優(yōu)勢，使 第 19 頁 共 22 頁 之成為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的有益補充。鑒于農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)對象比較分散，故應(yīng)從以下六方面入手：一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社在助力農(nóng)村發(fā)展中的重要地位，積極支持符合條件的縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)商銀行， 提升農(nóng)信社的支農(nóng)效益。建議在前述基礎(chǔ)上，將農(nóng)民 失信行為與各項指標(biāo)一并考慮，并借助 logistics 回歸確立農(nóng)民違約率，以便判定農(nóng)民違約可能性大小。四是要盡量確保制定的地方性法規(guī)在助推農(nóng)村金融發(fā)展中具有針對性和可適用性，并保證相應(yīng)的法規(guī)能得到貫徹執(zhí)行。同時，促使涉農(nóng)金融機構(gòu)建立多層次風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，加強對相關(guān)貸款的風(fēng)險控制，保證高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。因此，應(yīng)加快建立適應(yīng)四川鄉(xiāng)村振興的多層級農(nóng)村金 融體系，重點發(fā)展合作金融，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)融資效率，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。同時，鑒于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)政策性較強，單靠商業(yè)銀行放貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，上述各國都通過貸款利息優(yōu)惠、稅收減免、財政補貼等方式對放貸進(jìn)行有益補充。二是農(nóng)村互助合作金融。一方面，國家將自然災(zāi)害險設(shè)為強制險種，通過農(nóng)業(yè)互助保險社設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害基金，給予受災(zāi)農(nóng)戶一定額度的經(jīng)濟(jì)補償。此外，完善的農(nóng)村金融法律制度為其農(nóng)村金融發(fā)展提供了重要保障。通過長期探索與實踐，美國總體上已構(gòu)建起全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機構(gòu)。例如，盡管 2024 年底在四川發(fā)布《關(guān)于調(diào)整農(nóng)業(yè)保險部分保費補貼品種保險費率的通知》，對中央補貼品種中馬 第 11 頁 共 22 頁 鈴薯、小麥、森林的保險費率進(jìn)行了下調(diào)，但并未包括生豬、水果、蔬菜等險種，財政補貼農(nóng)業(yè)保險險種范圍較小，難以滿足四川農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實需要。具體表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一方面，盡管四川農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施大為改善，但在一些貧困地區(qū)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施還十分薄弱。從農(nóng)村金融支農(nóng)主體結(jié)構(gòu)來看，由于 “ 三農(nóng) ” 業(yè)務(wù)具有風(fēng)險高、成本大、收益低等天然弱質(zhì)性以及有效抵押物不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)薄弱等實際困難，涉農(nóng)金融機構(gòu)支持 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的內(nèi)生動力不足，很多涉農(nóng)金融機構(gòu)并未真正發(fā)揮支農(nóng)作用。這種方式往往只能采集到與本機構(gòu)有業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶信用信息，對分散在有關(guān)部門的非銀行農(nóng)戶信用信息難以搜集全面。同時，與城市信用相比，農(nóng)村信用具有圈層結(jié)構(gòu)的鮮明特征，即以農(nóng)戶家庭為中心，逐層向宗族、村落、 第 7 頁 共 22 頁 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城等輻射延伸，進(jìn)而構(gòu)成農(nóng)村社會的圈層信用結(jié)構(gòu)。就正規(guī)金融機構(gòu)而言，目前尚未有明確的法律條文來指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，因此正規(guī)金融機構(gòu)在助推 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展方面的作用未能充分發(fā)揮出來；就非正規(guī)金融組織而言，當(dāng)前主要通過部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件進(jìn)行規(guī)范，法律效力較低。 XX 省有關(guān)部門已共同出臺工作方案，在成都等 8 個城市深入推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作，近五年來，共達(dá)成貸款協(xié)議 200 余個，貸款金額超 5 億元。另一方面，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持力度不斷加大。其中，農(nóng)村貸款占各項貸款的 %，農(nóng)村貸款中的農(nóng)戶貸款占各項貸款的 %，均高于全國同期平均水平。另一方面，金融服務(wù)產(chǎn)品類型不斷豐富。2024 年 2 月，習(xí)近平總書記來川視察調(diào)研期間提出，要大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點突出農(nóng)村金融改革。探索農(nóng)村金融發(fā)展的科學(xué)路徑，是破解現(xiàn)階段農(nóng)村金融供給不平衡、不充分難題的關(guān)鍵所在，對于順利實現(xiàn)十九大提出的普惠金融目標(biāo)、助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、開啟 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展新時代等具有舉足輕重的意義。各涉農(nóng)金融機構(gòu)及其監(jiān)管部門都在積極打造特色金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)便民服務(wù)，不斷拓寬農(nóng)村金融消費市場，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品也更加多樣化、智能化，比如 XX 省銀監(jiān)局打造 “ 物理網(wǎng)點 +服務(wù)點+電子機具 +流動服務(wù) ” 等新型農(nóng)村支付結(jié)算體系；農(nóng)業(yè)銀行 XX省分行不斷升級 “ 鏈?zhǔn)?” 金融服務(wù)品質(zhì)； XX 省農(nóng)信社推出 “ 跨越通 ” 信貸業(yè)務(wù)；郵儲銀行建立 “ 涉農(nóng)信 息數(shù)據(jù)庫 ” 等。另一方面，涉農(nóng)保險覆蓋面持續(xù)拓寬。為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)獲得再貸款支持，引導(dǎo)示范基地項目建設(shè)，近五年來，四川涉農(nóng)金融機構(gòu)向示范基地共發(fā)放 貸款 57 億元，在全省范圍內(nèi)篩選出近 2024 個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，并對重點新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額超 200 億元，有力促進(jìn)了四川新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速成長，對四川深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和順利推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等具有非常重要的推進(jìn)作用。這一舉措對于構(gòu)建利益均衡的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機制及健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度具有重要意義。一旦碰到法律未涉 足的領(lǐng)域，非正規(guī)金融組織極易陷入尷尬境遇，不利于非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。由于圈層間存在壁壘，在一定程度上阻礙了普遍意義下的信用體系建設(shè)。故前述兩種農(nóng)戶信用檔案建設(shè)方式均會出現(xiàn)不同 程度的不可持續(xù)問題，從而限制金融服務(wù)覆蓋面的拓寬。目前，四川農(nóng)村金融機構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行及農(nóng)信社組成。由于貧困農(nóng)村地區(qū)發(fā)展欠賬較多，金融機構(gòu)出于風(fēng)險控制的考慮往往不愿意為這些地區(qū)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投放貸款。目前，四川農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要來源于農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行，比如郵儲銀行推出 “ 好借好還 ” 、農(nóng)業(yè)銀行推出 “ 惠農(nóng)卡 ” 等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，已解決部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金需求。第三，農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新積極性普遍不高。美國政策性金融機構(gòu)由政府創(chuàng)設(shè)，包括商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局等，負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)不愿提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的對象提供貸款服務(wù)，比如為農(nóng)產(chǎn)品差價、農(nóng)業(yè)設(shè)備采購、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失等提供支持性補貼?！堵?lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》和《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》是美國歷史上比 較重要的兩部涉及農(nóng)村金融政策的法律