4論農村金融供給短缺困境應對舉措-在線瀏覽
2024-09-11 16:56本頁面
【正文】 限缺失，農村市場符合授權、授信承貸對象的稀缺，使中小企業(yè)很多項目缺少資金支持，流動資金嚴重短缺。五是資金大量外流。由于機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能不斷弱化，農民難以得到優(yōu)質的金融服務。由于金融機構 被大量撤并，大部分網(wǎng)點集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點分布很少。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農民的負擔。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要 1— 3 天才能到賬。除金融結算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費之類的中間業(yè)務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務幾乎沒有。支農實力的制約，導致農村信用社不能根據(jù)農業(yè)種植、養(yǎng)殖產業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。 （五）農村金融人才供給不足?，F(xiàn)有金融制度安排使農村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。農村金融環(huán)境內生畸形，一是經(jīng)營 第 5 頁 共 15 頁 收益低，商業(yè)銀行不愿介入。三是銀行資產保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。二是抵押評估中介收費高，擔保中介機構缺失或擔?；疬\作不到位。表現(xiàn)在農民個體方面，一是農民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。三是農民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務糾紛呈上升態(tài)勢。 面對日益衰弱的農村金融市場，我們應從農村的現(xiàn)實經(jīng)濟水平和經(jīng)濟結構狀況出發(fā)，根據(jù)農村地區(qū)對金融服務需求的結構、數(shù)量與特征，來設計和提供相應的制度供給，這是解除農村金融抑制應遵循的基本思路?？捎媒灰踪M用等制度經(jīng)濟學相關理論對農信社滿足農村金融需求的優(yōu)勢作一分析 。具體地說，交易費用是由于以下一些活動引起的： ① 搜尋有關商品和要素的價格、質量信息以及潛在的買者和買者行為的信息； ② 價格未定時，為發(fā)現(xiàn)買者和賣者的真實偏好而進行的討價還價； ③ 簽訂契約； ④ 監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事； ⑤ 當契約方違約時，實施契約規(guī)定并商定賠償問題，甚至訴諸法院或仲裁機構解決； ⑥ 保護產權不受第三者的侵入。 （ 2）農信社在收集貸款人信息方面 具有地緣優(yōu)勢，因此信息費用比商業(yè)銀行低。相反，商業(yè)銀行由于信息不對稱，在審核這一關就得花費大量的人力財力。 （ 3）農村傳統(tǒng)的關系型信用決定農村信用社在貸款的監(jiān)督管理費用方面比商業(yè)銀行低。因此，我國農村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎的契約型信用，而是農戶之間依靠血緣和友情 第 7 頁 共 15 頁 而形成的關系型信用。而農村信用社作為土生土長的合作金融機構，可以充分利用農民的這一心態(tài)，因此在監(jiān)督貸款人行為方面具有天然優(yōu)勢。相反，商業(yè)銀行面對的是集中的、大額的融資市場，小額零售貸款的收益與所耗費的成本相比較往往無利可 圖甚至虧本，這也正是近年來國有商業(yè)銀行紛紛撤離農村金融市場的原因所在。 ，必須對農信社進行重構。我國農村信用社管理體制歷經(jīng)多次變更，與農行脫鉤后， 1997 年起收歸中國人民銀行領導，而后交給地方政府。因此，政府應適當退出，以政策導向、提供服務、協(xié)調關系等為主，從而為農村信用社的健康發(fā)展提供相對寬松的環(huán)境。西方大多數(shù)國家的合作金融是在相關專門立法通過之后得到蓬勃發(fā)展的。這些法律保護和指導著合作金融的健康發(fā)展。因此，在深化農村信用社改革進程中，應盡快制定《農村合作金融法》作為配套措施，對農村信用社的性質、地位、組織形式、權力義務及其與社會各方面的民事關系以法律形式確定下來。我國自上世紀成立的農村信用社其實是集體經(jīng)濟所有制形式，它否認了個人財產所有權，農民所有財產歸集體所有、充公，最后形成吃大鍋飯的局面，農民對合作社有很多認識上的誤區(qū)。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。（ 1）強化約束機制，完善法人治理結構。而長期以來，在農村，農信社三會流于形式，甚至根本就沒有建立股東會、理事會、監(jiān)事會制度，約束機制徒有虛名，導致 第 9 頁 共 15 頁 農信社出現(xiàn)內部人控制與外部人控制局面。按照國際通行的原則，農信社應是社員自愿入股，實行民主管理。 “ 外部人控制 ” 是指外部人利用直接或間接的權力影響農村信用社管理人作出不一
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