【正文】 為“雙重供給不足”，即正規(guī)金融供給和民間金融供給嚴(yán)重不足。民間金融供給不足主要是農(nóng)村民間金融市場(chǎng) 合法性 沒(méi)有得到承認(rèn)，發(fā)展受阻?！岸苯鹑诮Y(jié)構(gòu)認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)普遍存在由于政府管制和金融市場(chǎng)落后導(dǎo)致的金融結(jié)構(gòu)的二元性。 ② 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位乏力，信貸投入 不足。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，金融機(jī)構(gòu)在自身利益最大化目標(biāo)的驅(qū)使下不得不偏離服務(wù)“三農(nóng)”的使命。 ? 政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)補(bǔ)償優(yōu)惠政策和激勵(lì)機(jī)制不到位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放貸積極性受到較大抑制。農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制不健全主要表現(xiàn)：土地產(chǎn)權(quán)殘缺；勞動(dòng)力市場(chǎng)殘缺；社會(huì)保障制度缺位。目前我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)還缺乏完善的法律法規(guī)保障，一些地區(qū)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)信用檔案沒(méi)有建立，中小企業(yè)亦如此，即使建立也不健全規(guī)范，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)制度欠缺，難以真正分散風(fēng)險(xiǎn)，致使農(nóng)村金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)大，生態(tài)環(huán)境較差。既有的農(nóng)村金融資源十分有限，且還在源源不斷的外流；此外，對(duì)資金的需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越強(qiáng)烈，由此必然體現(xiàn)為農(nóng)村資金供求的嚴(yán)重失衡。從擔(dān)保要求上看，由于農(nóng)戶(hù)缺乏可變現(xiàn)的符合要求的擔(dān)保抵押物，同時(shí)也缺乏專(zhuān)門(mén)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保，導(dǎo)致一方面農(nóng)戶(hù)實(shí)際的借貸需求無(wú)法得到滿(mǎn)足；另一方面金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期存在大量的存差，資金運(yùn)用不出去。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，競(jìng)爭(zhēng)不足，導(dǎo)致金融服務(wù)落后，金融工具較為單一，結(jié)算渠道不暢，資金流通速度緩慢，從而降低了農(nóng)村資金的使用效益。 （一）農(nóng)戶(hù)金融需求 1. 存款需求 ? 存款需求是農(nóng)戶(hù)或農(nóng)民的最基本的金融需求。 分析 17 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）農(nóng)戶(hù)金融需求 2. 資金需求 ① 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)資金需求與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)資金需求。前者資金需求較大。種子化肥、簡(jiǎn)單及擴(kuò)大再生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性用途；子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生及日常生活。資金需求具有非生產(chǎn)性質(zhì)，償還能力較弱；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)生產(chǎn)同時(shí)兼顧；農(nóng)村借貸資金的提供者。 分析 18 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）農(nóng)戶(hù)金融需求 2. 資金需求 ⑤ 在地農(nóng)戶(hù)資金需求、雙棲型農(nóng)戶(hù)資金需求和離地農(nóng)戶(hù)資金需求。 ⑥ 城鎮(zhèn)化農(nóng)戶(hù)、絕對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)及拐杖農(nóng)戶(hù)資金需求。中部大部分地區(qū)和西部部分地區(qū)農(nóng)戶(hù)屬于此類(lèi)，絕對(duì)比例的青壯勞力通過(guò)非農(nóng)業(yè)收入（主要是傭工收入）為家庭制造“拐杖”。存貸款與匯兌是傳統(tǒng)的金融需求，一些富起來(lái)的農(nóng)民需要理財(cái)，也需要金融機(jī)構(gòu)能提供相應(yīng)的服務(wù)。 分析 20 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （二）農(nóng)村企業(yè)的金融需求 ? 農(nóng)村企業(yè)主體是民營(yíng)中小企業(yè)，分為：微型企業(yè)、中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。主要從事農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通，以及與農(nóng)民生活密切相關(guān)的建材行業(yè)等。由于農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)村企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性。 分析 21 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （三）農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的金融需求 ? 我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的一個(gè)重要原因就是交通、水電等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。 ? 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括為農(nóng)村提供生產(chǎn)及生活必需的公共設(shè)施產(chǎn)品，如水利、交通、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。故而大部分只能依靠政策性貸款來(lái)解決。 分析 22 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）農(nóng)村金融需求主體內(nèi)部差異大 ? 我國(guó)農(nóng)村地域廣大，東中西部農(nóng)村、沿海內(nèi)地與邊疆存在加大差距，即使同一地區(qū)，主體內(nèi)部也都存在較大差異。 分析 23 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ? 我國(guó)農(nóng)村金融主體無(wú)論是金融需求范圍還是需求程度都是相當(dāng)大的、相當(dāng)深的，但這種需求是否是真正的、有效的需求呢？根據(jù)近年來(lái)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融普遍存在著有需求但有效需求不足的尷尬局面。 ? 大量的農(nóng)村金融需求之所以被視為“無(wú)效需求”，實(shí)際上并非是沒(méi)有真實(shí)的需求，而是相對(duì)供給方的金融機(jī)構(gòu)判斷標(biāo)準(zhǔn)而言的。 農(nóng) 村金融有效需求與無(wú)效需 求 24 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ? 我國(guó)農(nóng)村金融抑制不僅存在著供給抑制，也存在著需求抑制。 ?（ 一）農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式 ? 長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融一直存在著供給和需求“雙重抑制”現(xiàn)象，但近年來(lái)，這一狀況正在不斷改善好轉(zhuǎn)。 ? 只有有效金融需求才能真正反應(yīng)并滿(mǎn)足金融有效供給，反過(guò)來(lái)也是如此。 抑制 25 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ?（ 二）農(nóng)村金融需求抑制的原因 ① 農(nóng)戶(hù)借貸意愿不強(qiáng)。投資收益率又取決于農(nóng)戶(hù)所借資金的用途，一般來(lái)看，從事傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求不大，而其他形式的農(nóng)戶(hù)如從事經(jīng)商貿(mào)易、農(nóng)產(chǎn)品加工銷(xiāo)售和小作坊生產(chǎn)等，其生產(chǎn)發(fā)展意識(shí)較強(qiáng)，借貸數(shù)額相對(duì)較大，借貸意愿相對(duì)較強(qiáng)。 ② 有效抵押擔(dān)保缺乏，借貸受限。盡管近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但與城市相比，與全國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，我國(guó)農(nóng)村尤其是西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得較為滯后。 ④ 土地制度和社會(huì)保障制度制約 。而且，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障體系不完善，土地是農(nóng)戶(hù)唯一的保障，農(nóng)戶(hù)不會(huì)輕易轉(zhuǎn)讓土地，當(dāng)通過(guò)土地獲得的收入不足以滿(mǎn)足生活需求時(shí)，農(nóng)戶(hù)更傾向于通過(guò)其他途徑獲得收入，如外出務(wù)工等，而不是增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入。 抑制 27 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ① 消費(fèi)信貸需求愿望增強(qiáng) 。由于這些產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠農(nóng)民自身積累難以購(gòu)置。 ② 農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)擴(kuò)大，貸款需求增加 。 ③ 專(zhuān)業(yè)合作社信貸需求突出 。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止 2023年底。 求的可喜新變化 29 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ④ 農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款需求增加。我國(guó)農(nóng)村尤其是中西部地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問(wèn)題明顯。 ⑥ 農(nóng)村保險(xiǎn)需求不斷增強(qiáng)。 求的可喜新變化 30 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ① 農(nóng)戶(hù)貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)需求轉(zhuǎn)變 ? 目前，一些農(nóng)戶(hù)對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品初加工、深加工等方面的資金需求較為強(qiáng)烈，借款額度也從原來(lái)的幾千、上萬(wàn)發(fā)展到 10萬(wàn)甚至更多，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展，向二三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。隨著國(guó)家惠農(nóng)、富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策的不斷實(shí)施，農(nóng)民文化科學(xué)知識(shí)的普遍提高，農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展與提高，農(nóng)村富余勞動(dòng)力的大量轉(zhuǎn)