電子商務(wù)：我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的障礙與對(duì)策(編輯修改稿)
2025-08-18 18:56 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 根本原因是企業(yè)之間的信譽(yù)問(wèn)題。由于在線支付金額大，支付安全與身份認(rèn)證問(wèn)題以及數(shù)據(jù)電文的證據(jù)問(wèn)題尚需完善。 在線支付 C2C 網(wǎng)上交易容易，而網(wǎng)下送貨與付款環(huán)節(jié)的嚴(yán)重滯后，影響了網(wǎng)絡(luò)拍賣服務(wù)的質(zhì)量與網(wǎng)友參與拍賣的熱情。 總之， 在線支付的實(shí)現(xiàn)， 雖然 促進(jìn)了中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展， 但 同時(shí)也引發(fā)了支付安全、防抵賴問(wèn)題 、 “ 身份 ” 認(rèn)證、 電子文件認(rèn)證和網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付的法律問(wèn)題以及稅收、貨幣、金融監(jiān)管等一系列問(wèn)題。雖然安全協(xié)議和認(rèn)證系統(tǒng)的建立以及 CFCA 的組建解決了網(wǎng)絡(luò)銀行的一些緊迫問(wèn)題，但仍然阻礙著在線支付發(fā)展。首先是許多網(wǎng)絡(luò)銀 10 行在線支付卡的使用區(qū)域受到限制，使用信用卡在線支付的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)2 天以上， 并且 各行信用卡標(biāo)準(zhǔn)不一樣，不能通用， 使網(wǎng)上支付的快速便捷和不受地域影響的優(yōu)勢(shì)不能發(fā)揮，阻礙了電子商務(wù)的迅猛發(fā)展 。 其次是網(wǎng)絡(luò)銀行必須介入 B2B 交易過(guò)程，這就存在交易文件的認(rèn)證問(wèn)題。開(kāi)展 B2B 業(yè)務(wù)時(shí)，傳統(tǒng)的購(gòu)貨單、合同、提貨單等均以 “ 電子文件 ” 形式傳 輸，如何保證 “ 電子文件 ” 的真實(shí)性不被篡改與破譯是問(wèn)題的關(guān)鍵。同時(shí)還存在法律問(wèn)題：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的電文數(shù)據(jù)真實(shí)性的維護(hù)義務(wù)應(yīng)由法律來(lái)強(qiáng)制性規(guī)定，因?yàn)橐环矫驺y行有義務(wù)謹(jǐn)慎地保護(hù)好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù)；另一方面對(duì)于篡改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者法律應(yīng)予以嚴(yán)厲制裁。只有解決了上述問(wèn)題，才能使電子商務(wù) B2B 交易發(fā)揮跨區(qū)域開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易的優(yōu)勢(shì)。最后，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，在線支付可以在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在線支付在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應(yīng)和金融危機(jī)等方面存在著大量的潛在問(wèn)題，也給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。 (二 )、對(duì)策的可行性分析 針對(duì)上述我國(guó)電子支付體系存在的種種問(wèn)題，可以看到，雖然貨幣的不同形式會(huì)導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。所以，對(duì)于一個(gè)電子支付系統(tǒng)而言，它至少應(yīng)當(dāng)有以下的功能： 1．使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。為實(shí)現(xiàn)交易的安全性，對(duì)參與貿(mào)易的各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證書(shū)，以證實(shí)其身份的合法性。 2．使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密?？梢圆捎脝舞€體制或雙鑰體制來(lái)進(jìn)行消息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽字等技術(shù)來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋?密性，以防止未被授權(quán)的第三者獲取消息的真正含義。 3．使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。為保護(hù)數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無(wú)缺地到達(dá)，接收 11 者就可以通過(guò)摘要來(lái)判斷所接受的消息是否完整。若發(fā)現(xiàn)接受消息不完整，要求發(fā)送端重發(fā)以保證其完整性。 4．當(dāng)交易方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這用于保護(hù)通信用戶對(duì)付來(lái)自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶否認(rèn)他所發(fā)的消息，接收者否認(rèn)他已接收的消息等。支付系統(tǒng)必須在交易的過(guò)程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來(lái)迅速辨別糾紛中的是非，可以用仲裁簽名、不可否認(rèn) 簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。 5．能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付要牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購(gòu)貨信息與支付指令必須連接在一起，因?yàn)樯碳抑挥写_認(rèn)了支付指令后才會(huì)繼續(xù)交易，銀行不能讀取商家的購(gòu)貨信息，這種多邊支付的關(guān)系就可以通過(guò)雙重簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。 根據(jù)上述對(duì)電子支付體系的功能要求，目前已出現(xiàn)了許多電子支付工具，大致可分為以下三類：數(shù)字化電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子支票，其中信用卡為現(xiàn)階段網(wǎng)上購(gòu)物的主要在線支付方式。 電子現(xiàn)金 (ECASH)是以數(shù)字化形式存在的電 子貨幣，其發(fā)行方式包括存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等，使用靈活簡(jiǎn)便，無(wú)需直接與銀行連接便可使用。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是不直接對(duì)應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金，因此可以離線操作，是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。電子現(xiàn)金的支付過(guò)程可以分為以下四個(gè)步驟： (a) 用戶在 ECASH 發(fā)行行開(kāi)立 ECASH 賬戶，預(yù)先存入現(xiàn)金，購(gòu)買 ECASH證書(shū)，這些 ECASH就有了可以在商業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行流通的價(jià)值。 (b)用戶使用 ECASH終端軟件從電子銀行下載不超過(guò) 100美元的ECASH 到自己的計(jì)算機(jī)硬盤上備用。 (C)用戶與同意使用 ECASH 的商家洽談，簽訂訂貨合同，使用 12 ECASH 支付所購(gòu)商品付給商家 (d) 接收 ECASH 的商家與授權(quán)的 ECASH 銀行進(jìn)行結(jié)賬，銀行將用戶購(gòu)買商品的錢支付給商家 目前我國(guó)信用卡主要在銀行專用網(wǎng)絡(luò)中使用，電子商務(wù)中更先進(jìn)的方式是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下通過(guò)特殊協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)上支付。電子信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的；由于在消費(fèi)中實(shí)行“先消費(fèi)，后付款”，這與電子轉(zhuǎn)賬有實(shí)質(zhì)上的不同。電子信用卡支付系 統(tǒng)需采用在線操作，可以透支。在眾多的電子信用卡付款方式中，最安全最先進(jìn)的方式是在 Inter環(huán)境下通過(guò) SET 協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，即：客戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密發(fā)送到銀行進(jìn)行支付，這里包括支付中客戶、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。 3．電子支票 電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。目前一般通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付，今后將逐步過(guò)渡到公用互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行傳輸。電子支票系統(tǒng)中包含購(gòu)買方、銷售方及金融中介三個(gè)實(shí)體。在購(gòu)買方和銷售方做完一筆交易后，銷售方要求付款，購(gòu)買方從金融中介那里獲得一個(gè)唯一憑證， 這個(gè)電子形式的付款證明表示購(gòu)買方賬戶欠金融中介錢。購(gòu)買方在購(gòu)買時(shí)把這個(gè)付款證明交給銷售方，銷售方再交給金融中介。這里的付款證明就是一個(gè)由金融中介出文證明的電子流，付款證明的傳輸及賬戶的負(fù)債和信用幾乎是同時(shí)發(fā)生的，如果購(gòu)買方和銷售方?jīng)]有使用同一家金融中介，將會(huì)使用金融中介之間的標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)交換系統(tǒng)，這通常由國(guó)家中央銀行或國(guó)際金融機(jī)構(gòu)協(xié)同控制。 可以看出，電子支票具有明顯的優(yōu)點(diǎn)。它與傳統(tǒng)支票十分相似，所以接受度很高；電子支票的傳統(tǒng)的密碼加密方式比以公開(kāi)密鑰加密 13 的系統(tǒng)容易處理，所以適合做小額的清算；電子支票技術(shù)可以 連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過(guò)公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。 三、積極發(fā)展“第三方物流”，完成電子商務(wù)交易的最后環(huán)節(jié) 電子商務(wù)發(fā)展到今天，不僅要求信息流 （信息交換） 、商流 （所有權(quán)轉(zhuǎn)移） 和資金流 （支付） 的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，更需要物流 （實(shí)時(shí)投遞） 的電子化過(guò)程。試想，在電子商務(wù)下，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)上瀏覽、篩選，輕輕松松定購(gòu)下了所需要的商品，但由于該公司在物流和配送方面的低效率，使消費(fèi)者定購(gòu)的商品遲遲不能送到，或者送到的也不是消費(fèi)者所定購(gòu)之物。更為尷尬的是，網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)開(kāi)放性環(huán)境，能把世界縮小到一個(gè) 地球村，更別說(shuō)一國(guó)之內(nèi)了。但許多網(wǎng)上商店由于不能解決物流問(wèn)題，只好規(guī)定送貨服務(wù)僅在某一范圍內(nèi)。如此這般，如何凸顯電子商務(wù)的跨地域優(yōu)勢(shì)？企業(yè)又如何擴(kuò)大銷售？由此可見(jiàn)，即使排除了在發(fā)展電子商務(wù)中遇到的其他所有障礙，如果物流與配送的瓶頸不能解決的話，電子商務(wù)也只是一紙空談而已。 （一）、我國(guó)電子商務(wù)下的物流狀況 電子商務(wù)概念的提出首先是在美國(guó)，而美國(guó)的物流管理技術(shù)自1915 年發(fā)展至今已有 80 多年的歷史，通過(guò)利用各種機(jī)械化、自動(dòng)化工具及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備，早已
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