市場(chǎng)營(yíng)銷第六章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理(貨幣銀行學(xué)蘭州商學(xué)院龐楷)(編輯修改稿)
2025-03-16 14:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 低 ， 管理層次較少 ，具有獨(dú)立和自主性 ， 能有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ，防止銀行業(yè)的集中和壟斷 。 ? 分支行制其優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在分支機(jī)構(gòu)較多 ， 業(yè)務(wù)范圍較廣 ， 有利于采用現(xiàn)代化的手段和設(shè)備 ， 提高工作效率和質(zhì)量 ， 克服了地方干預(yù) ， 促進(jìn)了銀行競(jìng)爭(zhēng) 。 討論： 商業(yè)銀行資本金的功能 ? 營(yíng)業(yè)功能 ， 銀行資本是其設(shè)立與存在的先決條件； ? 顯示功能 ， 銀行資本是建立和維護(hù)信譽(yù)的保證； ? 保護(hù)功能 ， 銀行資本是保護(hù)存款人 、 債權(quán)人的利益 ， 補(bǔ)償意外損失的最后手段； ? 管理功能 ， 銀行資本是限制資產(chǎn)不合理擴(kuò)張 ，建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理制和國(guó)家實(shí)施金融監(jiān)管的有力手段 。 附錄：我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展與改革 ? 一、我國(guó)商業(yè)銀行 體系的建立與發(fā)展 ? （一）舊中國(guó)的民族資本商業(yè)銀行 – 19世紀(jì)中葉以前，主體為錢莊和票號(hào) – 1896年 10月清政府核準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)通商銀行并于 1897年 5月 27開業(yè)。 – 1908年頒布 《 銀行通則 》 – 北四行：金城銀行、鹽業(yè)銀行、中南銀行和大陸銀行；南四行：浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行；上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行； – 以“通華商之氣脈”為宗旨，強(qiáng)調(diào)服務(wù)社會(huì)，但受到雙重桎梏，發(fā)展緩慢。 （二）解放后至改革開放前 ? 高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式大背景 ? 1951年 7月開始對(duì)舊中國(guó)民族資本商業(yè)銀行進(jìn)行公私合營(yíng)改造，于 1952年 12月成立了一家壟斷所有金融業(yè)務(wù)的中國(guó)人民銀行。 ? 具有企業(yè)性和國(guó)家機(jī)關(guān)雙重屬性。 ? 分支機(jī)構(gòu)按上級(jí)指令辦指標(biāo)辦事，統(tǒng)存統(tǒng)貸，層層下達(dá)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，不負(fù)盈虧。 （三）改革開放后 ? 1979年 2月，國(guó)務(wù)院決定恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。 ? 1979年 3月，專營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行從中國(guó)人民銀行分設(shè)出來(lái)。 ? 1983年 9月宣布中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能。 ? 1983年 9月，開辦基建和撥改貸業(yè)務(wù)的中國(guó)人民建設(shè)銀行脫離財(cái)政部。 ? 1984年 1月，組建專門從事信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中國(guó)工商銀行。 ? 80年代后期，伴隨交通銀行的恢復(fù)，建立了一批全國(guó)性、區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。 ? 中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、華夏銀行、浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行（已倒閉）、中國(guó)民生銀行。 1994年建立政策性銀行 ? 國(guó)家開發(fā)銀行 ? 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 ? 中國(guó)進(jìn)出口銀行 二、國(guó)有商業(yè)銀行的改革 ? 背景：四大國(guó)有商業(yè)銀行集中了全國(guó)銀行體系中約 80％左右的信貸資金，承擔(dān)了全社會(huì) 60%以上的存貸業(yè)務(wù)，但其治理機(jī)制及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還遠(yuǎn)不是真正的商業(yè)銀行。 （一）存在的主要問(wèn)題（討論） ? （ 1）產(chǎn)權(quán)主體的虛置。 – 產(chǎn)權(quán)主體的虛置難以形成足夠的激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行合格的董事會(huì)和經(jīng)理層的選擇、監(jiān)督和評(píng)估，難以建立對(duì)經(jīng)理層的有效激勵(lì)與約束機(jī)制； – 產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問(wèn)題； – 政府可能干預(yù)經(jīng)營(yíng)。 1，在治理結(jié)構(gòu)上存在明顯缺陷。 （ 2）在銀行內(nèi)部的權(quán)利配置結(jié)構(gòu)中，剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)有很大程度的錯(cuò)位 ? 主要表現(xiàn)為內(nèi)部擁有剩余控制權(quán)（即對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資源使用使用的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)）的經(jīng)理層基本上沒(méi)有剩余索取權(quán)。于是其具有廉價(jià)投票權(quán)。因而容易受到尋租力量的侵蝕。 （ 3）缺乏完善的、清晰的、市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制 ? 非市場(chǎng)化、模糊的分配制度；業(yè)績(jī)與業(yè)績(jī)水平的相關(guān)程度不明顯。 ? 復(fù)雜的利益關(guān)系：利潤(rùn)上交財(cái)政；吸收過(guò)多員工就業(yè)，而且承擔(dān)多種責(zé)任。 （ 4）缺乏足夠的可競(jìng)爭(zhēng)性 ? 具有國(guó)家政策保護(hù)和市場(chǎng)壟斷的地位，競(jìng)爭(zhēng)壓力較小。 ? 沒(méi)有足夠的約束激勵(lì)機(jī)制及時(shí)對(duì)市場(chǎng)做出靈敏的反映。 ? 在事實(shí)上隔斷了市場(chǎng)對(duì)銀行治理結(jié)構(gòu)可能產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)性。 2，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，質(zhì)量低下，資本金不足，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力較大。 ? 不能單看資產(chǎn)規(guī)模，主要取決于資產(chǎn)質(zhì)量和資本金實(shí)力。 ? 據(jù)公開數(shù)據(jù)，四大國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例大約為 25－ 30％。有專家稱在不良貸款剝離前應(yīng)有 40%。 ? 這樣在 1998年底的不良貸款為 。占當(dāng)年 GTP的 %，財(cái)政收入的 。 3，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展活力不足，盈利水平不高。 ? 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不明確？
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