市場(chǎng)營(yíng)銷第六章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與(編輯修改稿)
2025-03-16 14:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、 快捷 （一般 24小時(shí)到帳）、 安全 、收費(fèi)低 （ 按匯款金額的 1%收取手續(xù)費(fèi)（不足 2元的收取 2元），單筆最高收 50元，匯款單筆最高限額 100萬(wàn)元；） 第三節(jié) 代理業(yè)務(wù) 一、代理業(yè)務(wù)含義 ? 代理業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。 二、代理業(yè)務(wù)的種類 （一）代理收付款業(yè)務(wù) P214 含義 ? 利用自身結(jié)算便捷的優(yōu)勢(shì)，接受客戶委托，代為辦理指定款項(xiàng)的收付。 ? 企事業(yè)單位有需求：小額款收付 ?工資、退休金、水電煤費(fèi)、租金、勞務(wù)費(fèi)、本息紅利的收付等等 ?涉及面廣，收付頻繁，是非常繁雜的事務(wù)性工作。 種類 （ 1） 代發(fā)工資業(yè)務(wù) （ 2）代理收付款項(xiàng)：代理企事業(yè)單位和個(gè)人收付公用事業(yè)費(fèi)、稅款、勞務(wù)費(fèi)、學(xué)費(fèi)、有線電視費(fèi)等等； （ 3）代理醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：代理個(gè)人或單位收取醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，并管理支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)； （ 4） 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ：受保險(xiǎn)公司委托，代其辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （ 5）為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)住房、汽車等耐用消費(fèi)品辦理個(gè)人分期付款業(yè)務(wù)等； （ 1）代發(fā)工資業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱代發(fā)薪業(yè)務(wù)） ? 先由委托單位和商行簽定委托代理協(xié)議，詳細(xì)商訂各個(gè)有關(guān)條款，明確雙方的權(quán)利責(zé)任，然后具體辦理代理發(fā)放業(yè)務(wù)。 ? 商行不僅可 獲得手續(xù)費(fèi)收入 ，而且可以 穩(wěn)定和吸收大量的居民存款 ，成為競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。 ? 商行要在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，要能穩(wěn)定和不斷拓展此業(yè)務(wù)，就必須樹(shù)立 為客戶著想的服務(wù)至上 觀念，不斷改善服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)品種。 ? 如為便利客戶著想，可將 代理發(fā)放工資業(yè)務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)業(yè)務(wù)相結(jié)合 ，由職工授權(quán)銀行通過(guò)工資帳戶代付各種費(fèi)用，包括水電煤費(fèi)、電話費(fèi)、房租、有線電視費(fèi)及學(xué)雜費(fèi)等，來(lái)消除職工和銀行間頻繁取款、付款的麻煩。 ? 再如，把 職工工資帳戶辦成自動(dòng)轉(zhuǎn)帳存款帳戶 ，先將職工工資存放定期存款帳戶，并按存放期限計(jì)息，當(dāng)職工取款時(shí)，再將取款金額轉(zhuǎn)到活期存款帳戶。既滿足了客戶獲得收益的需要，又避免了客戶為獲取定期存款利息收益而頻繁轉(zhuǎn)存的麻煩，還消除了銀行存款轉(zhuǎn)移和流失的隱患。 青島招行“代發(fā)通” ? 招商銀行“代發(fā)通”業(yè)務(wù)具有兩大特點(diǎn)： ? 一是企業(yè)與員工可以獲得“財(cái)務(wù)自由” 。當(dāng)前銀行的代發(fā)工資業(yè)務(wù)大多是企業(yè)根據(jù)指定的格式編制工資表后，采用拷盤(pán)的形式送銀行發(fā)工資，這也實(shí)際上是半自動(dòng)化批量代發(fā)工資業(yè)務(wù)。招商銀行在此基礎(chǔ)上，可以使企業(yè)利用企業(yè)，預(yù)定代發(fā)日期后， 系統(tǒng)自動(dòng)代發(fā) ，完全實(shí)現(xiàn)代發(fā)業(yè)務(wù)的全過(guò)程自動(dòng)化，一切都有條不紊， 提高工作效率 。工資發(fā)放或費(fèi)用報(bào)銷后由銀行 以手機(jī)短消息的形式及時(shí)通知員工 ，無(wú)須電話通知，員工隨時(shí)掌握到賬情況。 ? 二是提供五星級(jí)的 3A服務(wù)，破解了客戶排隊(duì)領(lǐng)薪、挨號(hào)繳費(fèi)的難題。招商銀行青島分行現(xiàn)在島城擁有 10家支行（部）， 17家 24小時(shí)自助銀行、 28處設(shè)在寫(xiě)字樓或大型商場(chǎng)內(nèi)的共計(jì) 90臺(tái)自助存、取款機(jī)，布局合理，已然形成了“有形網(wǎng)點(diǎn)多點(diǎn)互動(dòng)、無(wú)形網(wǎng)絡(luò)無(wú)限延伸”的服務(wù)架構(gòu)，提供 3A（ anytime anyhow anywhere）服務(wù)。據(jù)招商銀行青島分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行自 2023年建行以來(lái)， 一卡通 發(fā)卡量從零開(kāi)始，至今已經(jīng)達(dá)到 76萬(wàn)張，卡均存款達(dá)到4500元，雄踞銀行卡之冠。與此同時(shí)，個(gè)人業(yè)務(wù)的非柜面業(yè)務(wù)量已經(jīng)達(dá)到 45％，并且這個(gè)數(shù)字還在不斷增長(zhǎng)。 （ 4）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 工行 ? 中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi) 最早 開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。中國(guó)工商銀行與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司法人簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作范圍不僅包括 代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品 等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，而且還涉及 協(xié)議存款、基金代銷與托管、電子商務(wù)、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資項(xiàng)目、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷、集團(tuán)理財(cái) 等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中國(guó)工商銀行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)占比始終保持同業(yè)首位，而且 率先 在國(guó)內(nèi)推出 與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)連接系統(tǒng) ，完成了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從手工處理到電子化處理的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。 ? 工行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 代售 ? 在全國(guó)范圍內(nèi)代理各類人身險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品；客戶可以到工行指定代銷網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)到各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 ? 客戶辦理流程 ： 1. 柜面購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) ：客戶到工行指定代銷保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn) → 填具投保書(shū) → 交納保費(fèi) → 領(lǐng)取投保書(shū)復(fù)印件和繳費(fèi)收據(jù) → 到工行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取正式保單或由保險(xiǎn)公司郵寄正式保單。 2. 網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) ：客戶在線簽訂網(wǎng)上保險(xiǎn)協(xié)議 → 客戶填寫(xiě)投保資料 → 保險(xiǎn)公司核保 → 工行扣款 → 保險(xiǎn)公司寄送保單。 （二）代理融通業(yè)務(wù) ? 又稱 代收賬款或應(yīng)收賬款售與 ，是指商行接受客戶委托，以代理人的身份代為收取應(yīng)收賬款，并為委托者提供資金融通的一種代理業(yè)務(wù)。 ? 其產(chǎn)生與發(fā)展，主要是出于滿足工商企業(yè)擴(kuò)大銷售和收回貨款的需要。 ? 涉及三方當(dāng)事人： 商行 ； 獲得資金融通的工商企業(yè) ； 賒欠工商企業(yè)貨款的顧客 。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對(duì)顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。 ? 商行從事代理融通業(yè)務(wù)， 有較高的利息收入和其他服務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入 ，并對(duì)賒欠顧客事先 有資信調(diào)查 ，并規(guī)定授信額度，因此 資金風(fēng)險(xiǎn)較小 ，而且對(duì)賒銷企業(yè)的資金融通 具有法律追索權(quán) ，也比較可靠。 ? 但商行從事代理融通業(yè)務(wù)必須 投入很多人力、物力 進(jìn)行資信調(diào)查，如放款對(duì)象是經(jīng)營(yíng)出口的企業(yè)，調(diào)查范圍就要擴(kuò)大到國(guó)際領(lǐng)域，花費(fèi)更大，同時(shí)還要承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）代理行業(yè)務(wù) ? 指商行的部分業(yè)務(wù)由指定的其他銀行代為辦理的一種業(yè)務(wù)形式?？煞譃閮深悾? ? 一是國(guó)內(nèi)銀行之間的代理。尤其是實(shí)行單一銀行制的國(guó)家，代理行業(yè)務(wù)顯得更為重要（如美國(guó)）。我國(guó)主要表現(xiàn)為商行代理聯(lián)行業(yè)務(wù)、代理政策性銀行業(yè)務(wù) P215和代理央行業(yè)務(wù) 。 ? 中央銀行不對(duì)工商企業(yè)和個(gè)人辦理具體業(yè)務(wù)，需要委托商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)辦理一部分由中央銀行辦理的業(yè)務(wù)。其中包括： ? 一 、 代理中央銀行辦理 “ 代理財(cái)政金庫(kù) ”業(yè)務(wù) 。
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