貸款業(yè)務(wù)管理知識(shí)分析(編輯修改稿)
2025-03-14 16:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 96年 3月，水山公司在中行通州支行開立了人民幣和外匯基本賬戶，日均存款 4000萬元以上，并辦理了大量的人民幣和外匯結(jié)算 (含 3000萬美元的現(xiàn)匯注冊(cè)資本 )。隨后兩年，通州支行在對(duì)水山母公司進(jìn)行資信調(diào)查、并以其價(jià)值 27773． 26萬元的資產(chǎn)進(jìn)行抵押的基礎(chǔ)上，先后向其發(fā)放貸款 8000萬元。30 1998年底，企業(yè)停止經(jīng)營。為了清收這家企業(yè)的不良資產(chǎn)，通州支行及其上級(jí)行南通分行，還有南通市政府先后幾十次與該公司高層接觸，尋求與第三方的合作、合資，并多次幫助該公司與國內(nèi)外 10多家企業(yè)洽談，希望能變賣水山資產(chǎn)歸還債務(wù)，但始終未果。 2023年 1月，通州水山公司在中國銀行幫助下，向越南現(xiàn)代公司變賣了部分資產(chǎn)合計(jì) 70萬美元，通州支行僅收回貸款本金 95萬元，利息 300余萬元。31 公司破產(chǎn)時(shí)有 150多家債權(quán)人，總計(jì) 3． 4億元的債務(wù) ,部分債權(quán)單位和人員哄搶該公司設(shè)備。由于水山公司的絕大部分資產(chǎn)都抵押給中行，中行的債權(quán)受到嚴(yán)重威脅。面對(duì)這一突發(fā)事件，通州支行立即向上級(jí)行匯報(bào)，成立了應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，組織工作小組到現(xiàn)場(chǎng)維護(hù)資產(chǎn)安全，同時(shí)請(qǐng)求市政府援助，保證中行抵押資產(chǎn)的安全。 2023年 9月；法院宣告該公司破產(chǎn)時(shí)，中行的債權(quán)為 8653萬元，其中本金 7905萬元，利息 658萬元。32 進(jìn)入破產(chǎn)程序后，該行多次與法院、清算組溝通，努力爭得清算組對(duì)中行維護(hù)自身債權(quán)的理解和支持。在南通中院認(rèn)定該行抵押有效的情況下，該行從領(lǐng)導(dǎo)到有關(guān)人員，夜以繼日地工作，數(shù)百次地去現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，傾注了全部心血，為的是實(shí)現(xiàn)最大限度受償。 最終，四年的努力沒有白費(fèi)。南通市中院裁定書裁定，扣除各項(xiàng)墊支費(fèi)用后，通州支行實(shí)際受償?shù)慕痤~為 7704． 31萬元，本金受償率達(dá)到 97． 46％。在這起有 150多家債主的破產(chǎn)案中，中行以罕見的高受償率大獲全勝。33主要內(nèi)容：1）檢查借款人有沒有按照貸款合同的規(guī)定使用貸款w 主要產(chǎn)品生產(chǎn)或項(xiàng)目進(jìn)度、計(jì)劃與借款合同是否一致w 借款人是否在誠實(shí)地履行合同中的各項(xiàng)承諾342）檢查借款人的財(cái)務(wù)狀況w 財(cái)務(wù)報(bào)表是否連續(xù)完整w 借款人是否及時(shí)提供最新的各種財(cái)務(wù)報(bào)表w 定期進(jìn)行財(cái)務(wù)分析353）擔(dān)保的檢查w 抵押品的完好程度w 市場(chǎng)售價(jià)的穩(wěn)定性w 擔(dān)保人的資格、財(cái)務(wù)狀況有無變化36抵押物變賣資不抵債 甲公司由于缺乏流動(dòng)資金而向乙銀行申請(qǐng)借款 78萬元人民幣，并以甲公司的機(jī)器設(shè)備作為抵押品。該機(jī)器設(shè)備的抵押價(jià)值按其賬面值計(jì)價(jià)，銀行經(jīng)審查后發(fā)放該項(xiàng)貸款，期限一年。該貸款到期后。甲公司因無力償還，申請(qǐng)貸款展期一年。 37 甲公司與另一家企業(yè)有債權(quán)債務(wù)糾紛，這些機(jī)器被后者搬走， 甲公司破產(chǎn) ,經(jīng)過長達(dá)一年的努力、協(xié)調(diào)，終于將設(shè)備索回 ,此時(shí)設(shè)備已破爛不堪 ,變賣后又支付工資等。 當(dāng)乙銀行派員重新審理此項(xiàng)貸款時(shí)，甲公司僅剩 7萬元可用于歸還貸款本息，而甲公司欠乙銀行貸款本息此時(shí)合計(jì)數(shù)為 174萬元，故此筆抵押貸款最終給該銀行造成了巨大損失。 384）檔案管理檢查w 借款人的各種證明、文件、財(cái)務(wù)報(bào)表、借款合同等檔案材料齊全完整395）檢查借款人的經(jīng)營狀況w 借款人所在行業(yè)的變動(dòng)w 借款人在行業(yè)中的地位及變動(dòng)w 借款人的產(chǎn)品成本、銷售收益的變動(dòng)40二、貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類法 為了及時(shí)了解貸款的質(zhì)量，判斷貸款是否存在問題、存在什么問題，信貸管理人員必須定期、不定期地對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。 貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類法：把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類；后三類合
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