【文章內(nèi)容簡介】 ，有凈利潤或較以前虧損大幅下降； ?(3)借款人按時支付當(dāng)期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。如有新增貸款，必須按期還本付息； ?(4)有足值有效的抵押、保證擔(dān)保； ?(5)貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?3. 不良貸款保全：指在債權(quán)或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實債權(quán)或第二還款來源。保全的標(biāo)準(zhǔn)為： ?(1)原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體； ?(2)原擔(dān)保手續(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合法有效的擔(dān)保手續(xù)； ?(3)已失去訴訟時效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時效；第八條不良貸款以資抵債是指在依法收貸過程中，通過合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于抵償貸款本金和利息。 小額信貸客戶評估 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 第三節(jié) 財務(wù)信息的分析與解讀 第四節(jié) 擔(dān)保措施調(diào)查 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 一、貸前客戶調(diào)查 ?主體：風(fēng)險部門和信貸部門共同對貸款人進(jìn)行調(diào)查 ?原則 ?客觀性原則 ?完整性原則 ?重要性原則 ?判斷一個風(fēng)險點是否重要 ? ? 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 二、貸前客戶調(diào)查的程序和方法 ?對貸款申請人進(jìn)行貸前調(diào)查時，應(yīng)當(dāng)講究適當(dāng)方法和程序，一方面確保調(diào)貸前調(diào)查的全面和深入，令一方面確保貸前調(diào)查的真實和可信。 ?詢問程序 ?觀察程序 ?檢查程序 ?抽查程序 ?分析程序 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 三、影響貸款安全的因素 ?，直接決定貸款申請人是否具有按期償還貸款的意愿 ?，也就是貸款申請人的還款來源是否穩(wěn)定與充足。 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 四、貸前客戶調(diào)查的內(nèi)容 ?（一）貸款申請人信譽(yù)調(diào)查 ?1. 可以通過查詢貸款申請人的貸款卡或個人資信，來審查貸款申請人以往的信譽(yù)狀況。 ?2. 貸款申請人的上下游客戶對其信用的評價。 ?3. 其他反應(yīng)貸款申請人誠信的事項，例如水電費(fèi)拖欠、商業(yè)糾紛或合同違約。 ?（二）貸款申請人非財務(wù)調(diào)查 ?1. 審查貸款申請人是否具有經(jīng)營和營業(yè)資質(zhì)。 ?2. 調(diào)查貸款申請人所處的經(jīng)營狀況與行業(yè)狀況。 ?3. 調(diào)查貸款申請人是否存在相關(guān)重大事項，例如訴訟，違法行為。 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 四、貸前客戶調(diào)查的內(nèi)容 ?（三） 貸款申請人財務(wù)調(diào)查 ?1. 貸款申請人的財務(wù)狀況。 ?2. 調(diào)查貸款申請人的繳稅情況與損益情況。 ?3. 貸款申請人的現(xiàn)金流狀況。 ?（四）貸款申請人的資金狀況調(diào)查 ?1. 貸款申請人的資金需求與資金缺口。 ?2. 貸款申請人進(jìn)行其他籌資的可行性。 ?（五）對貸款申請人還款能力的調(diào)查 ?1. 調(diào)查貸款申請人的第一、第二還款來源，考察其還款能力。 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 五、貸前客戶調(diào)查技巧 ?： ?： ?： ?： ?： 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 一、非財務(wù)信息的重要性 ?非財務(wù)信息通常包括貸款申請人的所屬行業(yè)與經(jīng)營環(huán)境信息、組織信息、經(jīng)營狀況信息以及貸款申請人的個人信息等。 ?對這些信息的分析，使小額貸款公司一方面能判斷貸款申請人或其組織是否具備穩(wěn)定的資金收入，進(jìn)而分析其是否具備充足的還款來源；另一方面能夠通過判斷貸款申請人是否存在不良嗜好，家庭是否穩(wěn)定，以及是否存在違法違約行為等信息來評估期還款信譽(yù)。 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 二、自然人客戶調(diào)查 ? 自然人作為貸款申請人的條件 ? 自然人客戶的基本資料 ?相關(guān)證件（個人或企業(yè)） ?資格證明、所有權(quán)證明、資信證明 ?費(fèi)用單據(jù)、銀行流水等 ? 受理階段的審核要點 ?，該等資料之間是否存在相互矛盾的地方。 ?，關(guān)注該等資料是否存在失效的情況。 ? ? 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 二、自然人客戶調(diào)查 ?相關(guān)口頭證據(jù) ?貸前調(diào)查人員應(yīng)該通過與其面談一方面獲取相應(yīng)口頭證據(jù)，令一方面通過口頭溝通獲得相關(guān)信用信息，調(diào)查人員還應(yīng)注意檢查自然人客戶在口述時，是否存在回答的信息前后矛盾的情況。 ?觀察客戶的神態(tài) ?問題的設(shè)計技巧 ?客戶的性格、做事的計劃與條理性的判斷 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 二、自然人客戶調(diào)查 ?自然人客戶實地調(diào)查 ?注重對自然人客戶進(jìn)行外圍調(diào)查 ?注重對自然人客戶以往的還款信譽(yù)的調(diào)查 ?注重對自然人客戶目前的生產(chǎn)生活或經(jīng)營狀況的調(diào)查 ?1）考查其真實住址，通過收集水電費(fèi)、電話費(fèi)。 ?2）對于自然人客戶存在經(jīng)營實體的，還應(yīng)該對其經(jīng)營場地進(jìn)行查看。 ?3）對于擬提供抵押的，貸前調(diào)查人員還應(yīng)對抵押人擬提供抵押物的狀況進(jìn)行調(diào)查。 ?4）對于擬提供第三方保證擔(dān)保的，貸前調(diào)查人員應(yīng)與第三方保證人進(jìn)行面談，告知其可能面臨的擔(dān)保責(zé)任以及后果。 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 三、行業(yè)與經(jīng)營環(huán)境的調(diào)查 ?宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ?政策環(huán)境 ?經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ?法律環(huán)境 ?社會環(huán)境 ?技術(shù)環(huán)境 ?行業(yè)環(huán)境 ?行業(yè)周期 ?行業(yè)壁壘 ?議價能力 ?行業(yè)競爭 ?政府干預(yù)