【正文】 為基礎(chǔ)。 ? 5．容易出現(xiàn)信貸配給偏離目標人群，越是需要貸款的中低收入群體越是難以貸到款，形成更大的供需缺口。 第三節(jié) 小額信貸利率市場化 二、市場化均衡利率的特征 ?1．區(qū)域性 ?2．商業(yè)化運作 ?3．可持續(xù)利率 ?4．市場競爭 三、小額信貸利率上限的不利影響 ?1．獲得信貸的渠道有限 ?2．透明度缺乏 第三節(jié) 小額信貸利率市場化 四、競爭與小額信貸利率的市場化 五、小額信貸利率市場化的必要性 ?1．小額信貸利率市場化有利于瞄準目標群體 ?2．小額信貸利率市場化有利于提高還貸率 ?3．小額信貸利率市場化有利于機構(gòu)的生存和發(fā)展 ?4．小額信貸利率市場化不會對貧困農(nóng)民產(chǎn)生擠出效應(yīng) 第三節(jié) 小額信貸利率市場化 六、小額信貸設(shè)定高利率的成因 ?1．有效避免尋租行為的需要 ?2．小額信貸的資金成本較高 ?3．小額信貸的高風(fēng)險性 ?4．利率是市場選擇的行為 ?5．小額信貸的交易成本較高 第三節(jié) 小額信貸利率市場化 七、小額信貸實施高利率的可行性 ?1．中低收入群體有強烈的貸款需求 ?2．小額信貸對 “ 信貸配給 ” 機制的扭轉(zhuǎn) ?3．高成本與高回報率決定了 “ 高利率 ” ?4．獲貸與否而非資金成本是借款者的首要考慮因素 ?5．中國農(nóng)村對小額信貸的需求旺盛 ?6．小額信貸實施高利率有諸多好處 ?7．能夠持續(xù)地獲得信貸服務(wù)尤為重要 第四節(jié) 小額信貸利率的影響因素 一、小額貸款利率的合理性 ?合理的利率是指這樣的一種利率：它能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失。 ?4．拖欠率。 ?8．收入。 2023/3/42023/3/42023/3/4Mar234Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023年 3月 2023/3/42023/3/42023/3/43/4/2023 1行動出成果，工作出財富。 2023/3/42023/3/42023/3/43/4/2023 11:09:20 PM 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 2023年 3月 4日星期六 2023/3/42023/3/42023/3/4 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023/3/42023/3/4Saturday, March 4, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強。 2023/3/42023/3/4March 4, 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 2023年 3月 4日星期六 2023/3/42023/3/42023/3/4 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023/3/42023/3/42023/3/4Mar234Mar23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023/3/42023/3/4March 4, 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 2023/3/42023/3/42023/3/4Saturday, March 4, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023/3/42023/3/42023/3/42023/3/4 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 2023/3/42023/3/42023/3/42023/3/43/4/2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023/3/42023/3/4Saturday, March 4, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 ?6．通貨膨脹率。 ?2．機會成本。 ? 7．廉價的資金將導(dǎo)致對貸款的需求過度，加劇貸款分配的不公平。 ? 3．低利率使借款者難產(chǎn)生謹慎投資、精心經(jīng)營的壓力和動力。 第一節(jié) 小額信貸利率概述 二、可持續(xù)性小額信貸利率的含義 ?可以讓小額信貸機構(gòu)自負盈虧、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的利率 三、小額信貸利率的特征 ?以扶貧 為導(dǎo)向的小額信貸項目或機構(gòu)執(zhí)行低于商業(yè)銀行貸款利率的利率 ? 以商業(yè)化為導(dǎo)向的小額信貸項目或機構(gòu)執(zhí)行高于商業(yè)銀行的貸款利率 ? 大多數(shù)外援性小額信貸項目或機構(gòu)的利率圍繞商業(yè)銀行貸款利率上下波動 第二節(jié) 中國小額信貸利率政策 一、小額信貸利率管理的理論基礎(chǔ) ?主要有農(nóng)業(yè)融資理論、農(nóng)村金融市場理論和不完全競爭理論三個階段 二、國際小額信貸利率水平 三、中國確定小額信貸利率的方法 ?1．以商業(yè)銀行的基準利率為基礎(chǔ)，并在一定幅度內(nèi)波動。 ? 3）抵押物登記。 ?(3) 抵押物必須是法律規(guī)定可以用于抵押的財產(chǎn)。 第四節(jié) 擔保措施調(diào)查 二、抵押擔保 ?定義 ?抵押合同與抵押權(quán)的生效 ?抵押人的權(quán)利與義務(wù) ?抵押權(quán)人的權(quán)利以及權(quán)利風(fēng)險 ?抵押權(quán)的效力 ?抵押權(quán)的實現(xiàn)途徑 ?抵押權(quán)與其他相關(guān)權(quán)利的關(guān)系 ?其他抵押事項 第四節(jié) 擔保措施調(diào)查 二、抵押擔保 ?在調(diào)查時應(yīng)注意 ? 是否適格 ?作為抵押人的公司、企業(yè)和自然人應(yīng)當具備完全行為能力。 第四節(jié) 擔保措施調(diào)查 一、擔保措施概論 ?擔保措施的局限性 ?。 ? 指標主要有： ?資產(chǎn)負債率流動比率 ?帶息負債比率 ?已獲利息倍數(shù) ?現(xiàn)金流量利息保障倍數(shù) ?現(xiàn)金流量債務(wù)比 ?固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 ?不良資產(chǎn)比率 ?營業(yè)毛利率等等 第四節(jié) 擔保措施調(diào)查 一、擔保措施概論 ?還款來源 —— 提升還款意愿、作為第二還款來源 ?擔保措施 —— 在貸款申請人有良好的還款信譽的前提下 ?擔保措施的意義 ?1. 擔保措施可以確保小額貸款公司處于主動地位。 ?資產(chǎn)類內(nèi)容包括：貨幣資金、交易性金融資產(chǎn)、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、其他應(yīng)收款、存貨、長期應(yīng)收款、長期股權(quán)投資、投資性房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)與長期待攤費用。 ?損益表的 項目 通常包括：營業(yè)收入、主營業(yè)務(wù)成本、其他業(yè)務(wù)利潤、營業(yè)費用、管理費用、財務(wù)費用、營業(yè)外收入與營業(yè)外支出。 第三節(jié) 財務(wù)信息的分析與解讀 二、財務(wù)分析 ?定義 ?財務(wù)分析主要是指以經(jīng)過甄別和調(diào)整后的貸款申請人真實的原始財務(wù)數(shù)據(jù)為依據(jù)，對貸款申請人的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流狀況進行分析與評價，并預(yù)測出貸款申請人的短期償債能力、長期償債能力以及持續(xù)經(jīng)營能力的過程，進行財務(wù)分析有利于結(jié)合貸款申請人的其他信息作出是否對其放貸的決策，并為小額貸款公司設(shè)計相關(guān)貸款決策支持工作。 ? ，如果判斷貸款申請人僅靠經(jīng)營活動、投資活動、籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流凈額不能保證按時足額償還貸款時，應(yīng)進一步分析其現(xiàn)金流凈額還存在多大的資金缺口，并對其相關(guān)資產(chǎn)、質(zhì)押物及第三方擔保進行分析，以便要求其提供與該資金缺口相應(yīng)的擔保措施。 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 六、貸款申請人的重大事項 ?違反法規(guī)事項 ?重大或有事項 ?重大隱形債務(wù) ?重大項目投資事項 ?重大購銷訂單的取得或喪失 ?重大的關(guān)聯(lián)方交易事項 ?自然災(zāi)害等能夠造成重大非經(jīng)常性損失的事項 第三節(jié) 財務(wù)信息的分析與解讀 一、財務(wù)調(diào)查 ?目的 ?避免貸款申請人演示和修改真是財務(wù)數(shù)據(jù)的情況發(fā)生，還原真實的財務(wù)狀況，并結(jié)合對貸款申請人的非財務(wù)信息，預(yù)測出在小額貸款的到期日，貸款申請人是否具有足夠的現(xiàn)金流凈額保證其能按時、足額地償還該筆小額貸款的能力。 2）管理能力。 ? 貸款申請人是否可以通過新增產(chǎn)品線或新設(shè)賣場門店等方式創(chuàng)造新的客戶需求。 4）貸款客戶過度樂觀或重大疏忽。 ? ?人事政策和人員素質(zhì) ?貸款申請人性質(zhì) 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 五、持續(xù)經(jīng)營能力與優(yōu)勢 ?持續(xù)經(jīng)營能力 ?影響貸款申請人的持續(xù)經(jīng)營能力 : 市場競爭加劇；產(chǎn)品成本增加；管理薄弱尤其是財務(wù)控制薄弱；借款人與其利益相關(guān)者關(guān)系的惡化；重大投資或投資項目失敗；宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響；行業(yè)影響或國家政策改變等。 ?。 ?、檢查等程序獲取貸款申請人下屬的各分公司的相關(guān)情況。 ?關(guān)注貸款申請人的股權(quán)是否存在相應(yīng)的質(zhì)押、訴訟凍結(jié)等情況。 ? 第二，調(diào)查人員還應(yīng)關(guān)注貸款申請人的實際控制人是否經(jīng)歷過多次變換。 ?4）對于擬提供第三方保證擔保的，貸前調(diào)查人員應(yīng)與第三方保證人進行面談，告知其可能面臨的擔保責(zé)任以及后果。 ? ? 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 二、自然人客戶調(diào)查 ?相關(guān)口頭證據(jù) ?貸前調(diào)查人員應(yīng)該通過與其面談一方面獲取相應(yīng)口頭證據(jù)，令一方面通過口頭溝通獲得相關(guān)信用信息，調(diào)查人員還應(yīng)注意檢查自然人客戶在口述時，是否存在回答的信息前后矛盾的情況。 第一節(jié) 貸前盡職調(diào)查概述 五、貸前客戶調(diào)查技巧 ?： ?： ?： ?： ?： 第二節(jié) 非財務(wù)信息調(diào)查與分析 一、非財務(wù)信息的重要性 ?非財務(wù)信息通常包括貸款申請人的所屬行業(yè)與經(jīng)營環(huán)境信息、組織信息、經(jīng)營狀況信息以及貸款申請人的個人信息等。