【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)狀況 請問您目前每個月家庭費用開銷約為多少錢？ 生活支出 請問您目前每個月房貸本息攤還約為多少錢？ 理財支出 請問您退休前每個月約可儲蓄多少錢？ 收入 支出 =儲蓄 請問您目前可用來投資的錢有多少？ 金融資產(chǎn)總額 請問您目前住宅是否自有？目前市值是多少？ 自用資產(chǎn) 請問您目前房貸及其他負(fù)債約為多少錢？ 負(fù)債 請問您已投保的壽險總額及年繳保費有多少？ 保障及理財支出 請問您目前最主要運用的投資工具為何？ 金融資產(chǎn)組合 請問您日常開銷中占最大的比重是哪一項？ 生活支出組合 請問您是否有投資用不動產(chǎn)？市值及年租金有多少？ 資產(chǎn)及理財收入 幫客戶設(shè)立理財目標(biāo)關(guān)鍵問題 在理財上最主要的目標(biāo)是在期限內(nèi)累積屆時需求額的資產(chǎn)，因此必須要問兩個問題： 一是 WHEN,也就是何時要完成，如何時要結(jié)婚、購屋、 子女上大學(xué)，及何時要退休 一是 HOW MUCH,屆時需要累積多少資產(chǎn)，或從退休起 每年要準(zhǔn)備多少生活費等 案例 甲客戶于十年后要送孩子到美國留學(xué) ,預(yù)計十年后的留學(xué)費用二年共需十萬美金 ,他目前將如何安排 ? how much = 10萬美金 ~ 80 萬 RMB when = 十年 ＜案例 續(xù)＞ 如按年付年金方式，倒推 年金終值 = 80萬 RMB 期間 = 十年 （共十次） 假設(shè) AAA股票基金可平均年收益率 12% 年金每期應(yīng)付 = ？ ＜案例 續(xù)＞ 如按月付年金的方式倒推 年金終值 = 80萬 RMB 期間 = 十年（共一百二十次） 假設(shè) AAA股票基金可平均年收益率 12%（月報酬率為 1%） 月金每期應(yīng)付 = ？ 理財規(guī)劃師功能與角色 客戶 理財規(guī) 劃師 專業(yè)顧問群 會計師、律師 證券分析師 產(chǎn)品提供者 銀行券商 保險中介 家庭醫(yī)生 上游 專科醫(yī)生 中游 藥局提供 藥品下游 生涯規(guī)劃與理財計劃 理財目標(biāo) 生涯 規(guī)劃 退休 居住 事業(yè) 家庭 理財 計劃 節(jié)稅 投資 保險 貸款 四種典型的理財價值觀 螞蟻族 — 蟋蟀族 — 蝸牛族 — 慈鳥族 — 螞蟻族的理財圖示 金額 年齡 100 50 20 100 60 80 工作期儲蓄 工作期生活支出 退休后生活支出 蟋蟀族的理財圖示 工作期儲蓄 工作期生活支出 退休后須仰賴他人救濟 退休后自儲 可供應(yīng) 20 90 100 金額 60 80 年齡 20 50 蝸牛族的理財圖示 工作期儲蓄 工作期購屋支出 工作期生活支出 退休后生活 支出 20 60 80 50 50 75 100 金額 年齡 慈鳥族的理財圖示 工作期儲蓄 工作期子女教育 支出 工作期生活支出 擬留給子女的遺產(chǎn) 退休后生活支出 20 60 80 年齡 50 80 50 60 100 金額 理財價值觀與基金保險行銷 螞蟻族 — 先犧牲后享受 順?biāo)浦劭蓸穳粲嗌? 投資 — 保險 — 蟋蟀族 — 先享受后犧牲 喚起需要強迫儲蓄最低額 投資 — 保險 — 蝸牛族 — 為殼節(jié)衣縮食 以基金準(zhǔn)備購屋自備款 投資 — 保險 — 慈鳥族 — 為兒辛苦為兒忙 以基金準(zhǔn)備子女教育金 投資 — 保險 — 理財目標(biāo)順序法的安排方式 購屋規(guī)劃投資 子女教育金規(guī)劃投資 退休規(guī)劃投資 目前年齡或開始工作年齡 購屋貸款還清年齡 子女上大學(xué)年齡 退休年齡 理財目標(biāo)并進法的安排方式 購屋規(guī)劃投資 子女教育投資 退休規(guī)劃 投資 退休規(guī)劃投資 目前年齡或開始工作年齡 子女上大學(xué)年齡 退休年齡 客戶理財個性表現(xiàn) 私密性 古人說：財不露白，私人財務(wù)不公開，甚至夫妻間都存有私房錢。 依賴性 私密性低而依賴性高的人，是理財或投資顧問最好的客戶 沖動性 依賴性高、沖動性也高的人就是典型隨波逐流的散戶，這種人若能委托專家以獨立冷靜的態(tài)度操作，在多數(shù)的情況下應(yīng)能改進投資績效 理財個性與基金保險行銷 分析師型 費率打折 +高附加價值服務(wù) 投資 保險 賭徒性 資訊提供 +轉(zhuǎn)換建議 投資 保險 保守被動型 固定配息 +強勢貨幣 投資 保險 群眾性 過去績效 +最多申購 投資 保險 決斷 謹(jǐn)慎 猜疑 沖動 各類型客戶的服務(wù)方式 追縱式理財顧問 代客操作 互動式理財服務(wù)專線 面對面理財健診服務(wù) 提供選擇性方案 基金手冊郵寄 自動傳真電話語音 網(wǎng)站資訊提供 依賴 公開 獨立 私密 影響投資風(fēng)險承受度的因素 年齡 ? 年齡越大所能承受的投資風(fēng)險越低 資金需要動用的時間 ? 資金需要動用的時間離現(xiàn)在越長，越能承擔(dān)高風(fēng)險 理財目標(biāo)的彈性 ? 彈性越大，可負(fù)擔(dān)的風(fēng)險越高 投資人主觀的風(fēng)險偏好 年齡與風(fēng)險偏好及基金保險行銷 血氣方剛型 有長時間可忍受高風(fēng)險 投資 保險 拼老本型 時間不多但愿放手一搏 投資 保險 少年老成型 有長時間但無法忍受高風(fēng)險 投資 保險 保老本型 時日無多決不能蝕本 投資 保險 年輕 年長 冒險 保守 投資風(fēng)險與投資工具的搭配 投資風(fēng)險 極高 中高 中低 極低 類型描述 冒險型 積極型 穩(wěn)健型 保守型 主要投資工具 期貨外匯 認(rèn)股權(quán)證 投機股 小型股 基金 績優(yōu)股 大型藍籌股市或指數(shù)型基金 優(yōu)先股 公司債 平衡型基金 定存 公債 股票 保本投資型定存 財務(wù)杠桿擴大信用 融資融券一至兩倍 以理財型房貸機動運用 自有資金 操作 自有資金 操作 操作期間 短期 中短期 中長期 中長期 利益來源 短線差價 波段差價 長期利益 長期利益 預(yù)期平均報酬率 2050% 1015% 510% 35% 一年最大本金損失 2050% 30% 20% 5% 家庭資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)分析 投資資產(chǎn) 投資負(fù)債 消費負(fù)債 — = 投資凈值 消費負(fù)債凈值 自用資產(chǎn) — 自用資產(chǎn)負(fù)債 = 自用資產(chǎn)凈值 投資資產(chǎn)可生息 自用資產(chǎn)應(yīng)提折舊 應(yīng)提高投資資產(chǎn)的比重 消費負(fù)債盡量避免 投資負(fù)債獲利 應(yīng)還清 年度凈值變動 =儲蓄 +投資 價值變動 自用資產(chǎn)折舊 衡量財富成長性的指標(biāo) 理財成就率 = 資產(chǎn)成長率 = 目前的凈資產(chǎn) 目前的年儲蓄已工作年數(shù) 資產(chǎn)變動額 期初資產(chǎn) 理財成績 應(yīng)有凈值的評估 應(yīng)有凈值 = 工作年數(shù) X 年儲蓄額 儲蓄利息 原始儲蓄額 年儲蓄額 凈值 成就率 = 實際凈值 應(yīng)有凈值 工作年數(shù) 衡量生涯階段財務(wù)適足性的指標(biāo) 財務(wù)自由度 = 收支平衡點 收支平衡點的收入 = 相對收支率 = 目前的凈資產(chǎn)投資報酬率 目前的年支出 固定支出負(fù)擔(dān) 工作收入凈結(jié)余比率 目前的年收入247。區(qū)域平均收入 目前的年支出247。區(qū)域平均支出 收入支出象限與儲蓄方向 有效運用儲蓄 提高投資報酬 有計劃的消費 提高儲蓄率