政府干預保險的方式(編輯修改稿)
2025-02-12 13:34 本頁面
【文章內容簡介】 場：在許多國家中，費率由政府的費率厘訂機構確定，或規(guī)定可接受的費率范圍，或者規(guī)定可以采用的費率計算依據(jù)，這類市場或險種通常被稱為“統(tǒng)一費率市場” 。 ? 掠奪性定價：在小規(guī)模市場，或一些轉型經(jīng)濟體當中存在的對掠奪性定價的擔憂，即一個強大的競爭者以低于成本的費率擠走其他競爭者，期待日后再提高價格（彌補先期的損失）。 — 費率和保單監(jiān)管 ? 費率事先批準式：保險人只有在事先獲得監(jiān)管者批準的情況下，才可以使用其費率表。 ? 費率事后否決式：，保險人可以在向監(jiān)管機構處備案后使用建議費率表，監(jiān)管機構事后可以否決該費率表，但是如果監(jiān)管者沒有進行否決，則該費率表將被視為是可以接受的。 ? 不同類型的保險適用不同的規(guī)則，與社會政策緊密相關的險種通常受到更多的費率和保單監(jiān)管。（交強險） — 財務 監(jiān)管 ? 出于消費者保護的考慮，政府通常堅持保險人須保持良好財務狀況。政府的保險監(jiān)管機構被授權通過財務監(jiān)管制度，監(jiān)督保險人的財務狀態(tài)是否保持良好。英國和英聯(lián)邦國家的財務監(jiān)管又稱“審慎監(jiān)管”。 ? 財務監(jiān)管制度越嚴格，越能保證保險人的安全和穩(wěn)定。 ? 市場的競爭性越強，審慎監(jiān)管的重要性就越突出。 — 財務 監(jiān)管 ? 償付能力的概念最早出現(xiàn)在 1 9 4 6年的英國。當時規(guī)定非壽險保險人的總資產(chǎn)與總負債之間的差額應高于承保保費的 2 0％。這種規(guī)定后來又被各國廣泛采用。 （ 1）資本要求。如果一定要找出償付能力監(jiān)管當中最重要的一個方面，可以說那就是保險人的相對資產(chǎn)凈值或資本狀況。 — 財務 監(jiān)管 （ 2）資產(chǎn)評估及其限制。為了確保保險人穩(wěn)定的財務狀況和投資的分散化，政府通常都會制定定性或定量的資產(chǎn)標準。政府可能會禁止或不鼓勵保險人的某些不夠謹慎的投資活動。 常見的保險投資監(jiān)管原則：授權投資、多樣化、本地化 — 中介 監(jiān)管 ? 幾乎各個保險市場都有保險代理和 /或保險經(jīng)紀人，多數(shù)的保險都是通過他們賣出去的，由于投保的個人或企業(yè)依賴于他們的意見和咨詢，保險中介人應當是知識淵博、值得信賴的人。鑒于此，大多數(shù)政府都禁止沒有執(zhí)照（或未經(jīng)注冊）的任何個人推銷保險。 ? 高度競爭的市場上，中介服務的重要性非常突出。相反，在高度限制的保險市場，中介人的作用就不十分明顯。因此，隨著競爭的加劇，政策制定者認識到規(guī)范的市場行為和更加嚴格的保險銷售監(jiān)管的必要性，無論是通過中介、銀行還是直銷渠道。 歐盟關于保險中介的建議書 ? 范圍： 本建議書的目的在于建立包括歐盟全體成員國的保險中介人一般的職業(yè)標準和注冊規(guī)范。它不僅適用于獨立承辦人，也適用于雇員。歐盟委員會建議歐盟成員國政府修訂其有關法律、法規(guī)和慣例，同本建議書保持一致。 ? 中介類型劃分： 本建議書建議在保險代理人和保險經(jīng)紀人之間進行嚴格的劃分。消費者應該知道與之交易的中介人的類型。對于保險經(jīng)紀人應當加以特別限制，包括保證其獨立性和投保職業(yè)責任保險。 ? 職業(yè)資格： 中介人應當具有“通常的、商業(yè)性的職業(yè)知識和能力”。建議書將此項忠告的解釋權和實施權交給各成員國。 ? 注冊： 各國應當按代理人和經(jīng)紀人分別集中注冊所有獲得資格的中介人的姓名。只有列入該記錄的中介人才能夠執(zhí)業(yè)。 ? 罰則： 各成員國應當建立罰則，以防止未經(jīng)注冊的個人以中介人身份活動，并注銷不稱職的中介人的資格。 — 競爭政策監(jiān)管 ? 競爭政策：指一國用來規(guī)范私有供應者行為和容納供應者交互關系的市場結構的法律和法規(guī)。競爭監(jiān)管主要涉及個別企業(yè)的反競爭行為和企業(yè)間橫向和縱向的削弱競爭安排。 （ 1）反競爭性行為。保險人可以通過多種手段來削弱競爭，包括費率厘訂、使用特定保單格式以及其他各種各樣的行為。通過兼并和收購，保險人可以獲得市場勢力，從而限制競爭。最后，已經(jīng)占有統(tǒng)治地位的保險人可以通過捆綁安排、抑制規(guī)模等一系列削弱競爭的活動濫用其統(tǒng)治地位。 — 競爭政策監(jiān)管
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