【文章內(nèi)容簡介】 性職員提出類似起訴。人事管理問題啟示與建議n 要嚴格執(zhí)行《勞動法》、《勞動合同》及相關勞動法規(guī)，銀行內(nèi)部相關規(guī)章制度的制定必須嚴格符合以上法規(guī)的要求，并在員工中做好宣傳學習工作，保證滿足每個員工的知情權。 n 要樹立 “人性化 ”用工的理念，在用工過程中要堅決避免出現(xiàn)歧視性政策。尤其是性別歧視方面，更應引起注意 。n 對于涉及內(nèi)部員工違規(guī)的事件，要在充分調(diào)查、弄清事實的基礎上，給出合理適當?shù)慕鉀Q方案。 案例：聯(lián)合愛爾蘭銀行案 2023年 2月 6日總部設在都柏林的愛爾蘭最大的金融公司 聯(lián)合愛爾蘭銀行宣布，該銀行在美國巴爾的摩的分行被騙走 元。 通常，外匯交易人員每天經(jīng)手的貨幣買賣交易以數(shù)十億美元計，他們不僅從事即時買賣，而且進行遠期交易。根據(jù)相關規(guī)定，為了確保不使交易損失積累過多，交易人員必須通過購買選擇性合約彌補可能的虧空。如果外匯市場走勢與交易員的預測背道而馳，他們的交易頭寸就會用選擇性合約彌補。一位交易人員說，因為用于購買選擇性合約的現(xiàn)金需要在一家信貸銀行的帳戶上預先支付，魯斯納克可能一直在與外部人員合作。 　　據(jù)報道，案件嫌疑人魯斯納克目前已經(jīng)向調(diào)查人員初步承認，他曾經(jīng)做了一系列沒有規(guī)避風險的日元對美元的交易。當交易失敗后，他的損失愈聚愈大，為了彌補損失，他開始偽造與其他銀行的交易合同，制造一種沒有虧空的假象。為此，他還偽造了大量由其他銀行發(fā)來的傳真。根據(jù)美國聯(lián)邦法律，偽造銀行文件最多可以被判處 30年徒刑。員工越權行為其他案例：n 霸菱銀行倒閉案n 澳大利亞國民銀行案n 中航油案啟示和建議： 員工越權行為造成的操作風險往往非常隱蔽，不易防范 ，從而給銀行帶來巨大損失，甚至于使銀行陷入破產(chǎn)倒閉的境地。因此， 加強隊銀行操作人員的監(jiān)督管理，尤其是對其授權、崗位職責的執(zhí)行情況加強監(jiān)督檢查就先得尤為重要。勞動力中斷 案例：匯豐銀行（ HSBC）罷工風波 英國金融業(yè)工會 Amicus于 5月 23日宣布，因勞資雙方薪酬談判破裂，匯豐銀行員工將于 5月 27日罷工一天。這次罷工將是 8年以來英國銀行業(yè)的首次罷工。 　　匯豐銀行員工對薪金不滿由來已久。早在 5月 11日，擁有超過 1萬名匯豐控股員工的 Amicus工會便放出風來，稱 5月 27日是匯豐控股的年度股東會日，也是長周末假期前的星期五，員工可能在這天罷工。不過該工會發(fā)言人也表示： “ 我們希望向匯豐控股發(fā)出明確信息，匯豐需要重返談判桌，避免發(fā)生損毀性的罷工行動。 ”5 月 23日，勞資雙方在調(diào)解仲裁服務處的調(diào)解下，進行了為期 30個小時的談判。但最后談判宣告破裂，此次罷工行動不可避免。 　　該工會發(fā)言人羅布。歐內(nèi)爾表示： “ 恐怕雙方?jīng)]有辦法解決爭端了。現(xiàn)實情況是， 10%的員工今年都不會得到加薪，而 45%員工的加薪幅度還比不過通貨膨脹的速度 。 此前，匯豐銀行表示已撥出破記錄的 ，該銀行 2/3英國文職員工的薪酬高于市場平均，而該銀行已準備對薪酬低于市場平均的 1/3員工做出加薪。在這次談判破裂后，匯豐銀行又發(fā)表聲明稱，談判時銀行給出了 “ 一系列的提議 ” ，目的就是在 2023年的時候，給予今年沒有享受加薪的員工提升薪水，但是 “ 工會拒絕了所有的提議 ” 。匯豐還表示：“ 爭端已經(jīng)持續(xù)了 4個月了。工會沒有做出任何讓步，但是匯豐銀行已經(jīng)提高了 2023年的總體工資水平，重申了分派薪資待遇，還調(diào)整了薪酬級別。 ” 　　據(jù)悉， Amicus工會這個月初曾經(jīng)調(diào)查了匯豐 1萬多名員工，其中 21%支持某種形式的工業(yè)行動，工業(yè)行動包括拒絕超時工作、拒絕嚴格遵守工作職責和罷工。在這些投票發(fā)表意見的員工中有 68%支持罷工，大約占英國匯豐銀行員工數(shù)量的 4%.預計罷工當天提款機、電話和網(wǎng)上銀行服務及主要分行不會受影響。流程因素引起的操作風險n 流程因素引起的操作風險是指由于商業(yè)銀行業(yè)務流程設計不合理或流程沒有被嚴格執(zhí)行而造成的損失的風險。 案例：銀行上門收款業(yè)務流程案n 某商業(yè)銀行根據(jù)原來與客戶的上門收款協(xié)議，派工作人員上門收取客戶存款，并在客戶交接本上簽寫了現(xiàn)金包數(shù)和數(shù)額?；匦泻蟀l(fā)現(xiàn)數(shù)額不對。第二天，銀行打電話通知客戶，客戶未作反應，銀行按照協(xié)議的規(guī)定向客戶簽發(fā)了進帳單。 1個月后，該客戶以銀行在雙方交接簿上簽發(fā)的數(shù)額向法院提起訴訟，要求該商業(yè)銀行以該數(shù)額承擔本息的返還義務。最終判定該商業(yè)銀行按客戶交接本上簽收的數(shù)額向客戶支付本息的義務。流程設計不合理啟示和建議n 業(yè)務流程設計不合理不僅影響銀行的經(jīng)營效率，流程中的漏洞還有可能被不法分子利用，從而給銀行造成損失 。因此在開發(fā)新業(yè)務時，要全面考量可能出現(xiàn)的問題，針對可能出現(xiàn)風險的每個點完善業(yè)務流程。n 處理方式與人事問題一樣，首先建立或從新設計標準作業(yè)流程 (SOP)n 案例：貸前審查不嚴導致不良貸款 K公司于 1997年 11月 17日、 1999年 11月 26日分別在 H銀行貸款 300萬元、 400萬元用于研制 “xx型免疫圖像分析系統(tǒng) ”。 2023年 7月因計劃向全國市場推廣該產(chǎn)品，又在銀行申請流動資金 400萬元。當 H銀行收款后才得知 K公司當年未辦理工商年檢手續(xù)。在銀行督促其盡快補辦時， K公司承諾由新注冊的 J公司承接這筆貸款。 2023年 7月貸款到期， K公司經(jīng)營不善，無力歸還， J公司又遲遲不予承接，貸款發(fā)生逾期。流程執(zhí)行不嚴格啟示和建議n 很多流程因素引起的操作損失都是可以避免的。因此，對于流程執(zhí)行不嚴格導致的操作風險，防范的關鍵在于嚴格落實各項規(guī)章制度，嚴格執(zhí)行各項業(yè)務流程。為此，就需要商業(yè)銀行建立起強有力的監(jiān)督檢查制度。系統(tǒng)因素引起的操作風險n 銀行也是一個高度依賴電子化系統(tǒng)的行業(yè)，系統(tǒng)的良好運轉(zhuǎn)是保證銀行正常運營與發(fā)展的基本條件，因此系統(tǒng)因素給銀行帶來的風險不容忽視。n 系統(tǒng)因素引起操作風險的情況可以分為 系統(tǒng)失靈或癱瘓、系統(tǒng)本身的漏洞以及客戶信息安全性 。 案例：東京證交所系統(tǒng)故障造成 瑞穗證券公司下屬于日本第二大金融公司瑞穗金融控股集團，其操盤手 12月８日在接受客戶委 托賣出股票時，因操作失誤將 “ 以每股６１萬日元的價格賣出１股 ” 的指令錯誤輸入成 “ 以每股１日元的價格賣出６１萬股 ” ，結(jié)果導致東京證交所整個股市行情異常波動，大盤暴跌３０１點。瑞穗證券公司也因此在１６分鐘內(nèi)損失２７０億日元，在整個交易事故中累計損失至少３００億日元。 瑞穗證券公司如及時糾正錯誤，本可以大大減少損失。但由于東京證交所的計算機交易系統(tǒng)存在問題，無法接受撤單指令，致使損失擴大。該公司操盤手的助手在下錯單后很快就發(fā)現(xiàn)問題。幾乎與此同時，負責監(jiān)視交易狀況的東京證交所有關人員也發(fā)現(xiàn)了異常情況，并電話通知了瑞穗證券公司。該證券公司立即通過計算機終端下達了撤單指令，但指令被系統(tǒng)拒絕。證券公司還通過東京證交所的交易終端發(fā)出撤單指令，也沒能成功。 啟示和建議n 某種意義上講，商業(yè)銀行就是一家信息處理工廠，靠經(jīng)營信息賺取利潤。這生動地說明了信息對商業(yè)銀行的重要性。這就要求銀行必須確?？蛻粜畔⒑徒?jīng)營管理信息的真實、完整、安全、有效。任何信息的丟失，都將給銀行造成巨大損失。外部事件引起的操作風險n 銀行的經(jīng)營處于一定的政治、社會、經(jīng)濟環(huán)境中，經(jīng)營環(huán)境的變化、外部突發(fā)事件都會影響到銀行的經(jīng)營活動，甚至會產(chǎn)生損失。外部事件引起銀行損失的范圍非常廣泛。 案例：n 深發(fā)展 15億騙貸案n 廣東南海華光 74億騙貸案n 中行 外部欺詐啟示和建議n 銀行在日常的經(jīng)營管理中樹立風險意識，時刻提高警惕，從思想上重視可能發(fā)生的風險。n 提高銀行業(yè)務操作（如貸款）人員的專業(yè)技能，增強識假辨假能力，不讓犯罪分子有機可乘。n 嚴格按照操作程序開展業(yè)務。一方面要求信貸人員切實遵守銀行的業(yè)務操作程序，另一方面要加強內(nèi)部監(jiān)督，防范信貸人員的道德風險。n 外部人員作案不僅包括詐騙，還包括搶劫、盜竊等犯罪事件，這要求銀行必須加強安全保障措施，才能防患于未然。外部經(jīng)營環(huán)境變化n 商業(yè)銀行與經(jīng)濟運行具有高度相關性。因此，商業(yè)銀行必須加強對宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)運行態(tài)勢的分析研究，以便于準確預期政府的政策取向，防范風險。 案例： n 20世紀 20年代資本市場快速發(fā)展，很多金融機構(gòu)也將大量貸款投入股市，當股市發(fā)生危機后，很多銀行發(fā)生倒閉，經(jīng)濟受到重創(chuàng)。為避免再次發(fā)生類似危機，也為了保護商業(yè)銀行穩(wěn)健運行，美國國會于 1933年通過了《格拉絲－斯第格爾法案》，第一次明確了商業(yè)銀行與投資銀行的分業(yè)，并且將 ，而將其證券業(yè)務部獨立出來，成立了摩根士丹利銀行，專營股票和債券業(yè)務。在隨后的經(jīng)營中，并于 2023年 9月被大通銀行（ Chase Manhattan Bank）兼并。n 案例：非典的影響 2023年底開始爆發(fā)的 “ 非典 ” 疫情使各行各業(yè)均收到不同程度的影響。銀行業(yè)在 “ 非典 ” 中業(yè)收到了很大打擊。168。 非典疫情大大減少了那些面對面交易的銀行業(yè)務168。 銀行的正常運營依賴于各個環(huán)節(jié)的正常工作，一旦因疫情使銀行辦公區(qū)域成為隔離區(qū)，銀行的系統(tǒng)運行就可能受到影響，甚至直接影響前臺業(yè)務操作和銀行資金的流動，最終影響企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟運行。168。 社會服務業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、紡織和輕工業(yè)受 “ 非典 ” 的沖擊比較大，直接影響這些企業(yè)的還本付息能力，從而影響銀行投向這些行業(yè)貸款的安全性。外部突發(fā)事件啟示和建議n 保持對突發(fā)事件的敏感性n 建立切實可行的應急方案n 在事件發(fā)生后，商業(yè)銀行整個系統(tǒng)要嚴格貫徹執(zhí)行各項措施、步驟，保證應急方案真正發(fā)揮效用，從而降低損失。第三講：軍中的操作風險管理操作風險不僅限于金融業(yè)務中，人類的一切活動和機構(gòu)組織中都會發(fā)生。早在操作風險管理盛行于金融業(yè)之前，它就已被生活中幾個領域所關注。自其產(chǎn)生以來，軍隊，這一管理人與技術的組織，一直都在設計操作風險的管理方法。軍隊多年來作為一種組織已經(jīng)開發(fā)出一些準則。軍隊的法則軍隊進行操作風險管理的目的在于加強操作環(huán)境中的有害識別，以便消除風險或?qū)⑵錅p小到可接受的程序。美軍開發(fā)了一些簡單辦法用以幫助軍官們合乎邏輯地做出可靠的決策，以達到管理識別風險的目的。這些方法的總結(jié)構(gòu)通行于各個分部，但在細化和具體實施方面卻是根據(jù)各部的具體情況設計的美空軍操作風險管理的 6個步驟1 識別風險6 監(jiān)督和考評5 實施風險控制措施4 制定控制決策3 分析風險控制措施2 評估風險資料來源： CSG/GRM2023年根據(jù)美空軍少校 資料改編美軍所使用的操作風險管理過程可大致細分為6個步驟。1 操作分析 危害列表 危害原因列表 危害深入識別2 評估弊口危害評估危害嚴重程度 識別災難概率完成評估風險3 識別風險控制措施評估效果控制對風險控制的措施排列優(yōu)先次序4 篩選風險控制的措施 風險決策6 監(jiān)督 考評5 闡明實施 明確責任 提供支持1 識別風險1）先識別危害或風險168。關鍵是將操作中的敞口性危害全部列出。 5M模型 —— 人、機器、媒體、管理、任務 —— 為操作系統(tǒng)的分析以及任務的完成中各復雜要素間關系的確定提供了基本框架168。在 5M模型中，許多要素之間都存在較大的重疊，這是由其直接相關性導致的。但領導和管理仍是其中最重要的168。5M模型側(cè)重識別具體災難發(fā)生的可能原因，即操作風險，因此，軍隊非常強調(diào) 5M模型中各要素的細化內(nèi)容，并根據(jù)自己的經(jīng)驗對 5M模型中各要素中的所有風險根源進行了細化。要素 美空軍分類美空軍風險誘因種類檢查對照表媒體： 外部，多為環(huán)境因素的影響環(huán)境 氣候 能見度、風、降雨量、濕度等地形 地形、植物、人為障礙衛(wèi)生 通風、空氣質(zhì)量腐蝕物等車輛 已鋪設路面、泥、冰、多坡等人： 區(qū)別最大的領域，因此風險的差別也大篩選 合適人選培訓、習慣模式等表現(xiàn) 洞察力、適應壓力的技能，同輩壓力等個人因素 工作滿足感、價值觀、紀律、溝通等5M模型綜合風險識別檢查對照表模型綜合風險識別檢查對照表要素 美空軍分類 美空軍風險誘因種類檢查對照表機器 按計劃使用、限制、與人接觸設計 工程；容易使用維護 培訓、時間工具、零件后勤 供應、更新、維修技術數(shù)據(jù) 清晰、充分、有用、可用管理 通過定義來指導過程標準 DOC各種標準政策等的陳述程序 檢查對照表、手冊等控制 組織休息、限速、限制、合法律命令5M模型綜合風險識別檢查對照表（續(xù)）模型綜合風險識別檢查對照表（續(xù)）1 識別風險識別操作風險的方法168。對操作進行分析168。列出可能的危害168。列出危害原因168。對危害加以深入的識別2 評估風險n 美軍隊提供了實行 5M模型檢查對照表中要素的系統(tǒng)，這種方法簡單而實用 時間嚴重 程度危害災難概率災難性的（死亡、系統(tǒng)損失等）重大的（部分癱瘓、主要系統(tǒng)受損等）中等的（小傷害、小型系統(tǒng)損害等）可忽略的（小損失、小型系統(tǒng)損害等）經(jīng)常（常發(fā)生于職業(yè)生涯中）極高級風險 極高級風險 高級風險 中級風險很可能（多次發(fā)生于職業(yè)生涯中）極高級風險 高級風險 中級風險 低