【文章內容簡介】 性職員提出類似起訴。人事管理問題啟示與建議n 要嚴格執(zhí)行《勞動法》、《勞動合同》及相關勞動法規(guī)，銀行內部相關規(guī)章制度的制定必須嚴格符合以上法規(guī)的要求，并在員工中做好宣傳學習工作，保證滿足每個員工的知情權。 n 要樹立 “人性化 ”用工的理念，在用工過程中要堅決避免出現(xiàn)歧視性政策。尤其是性別歧視方面，更應引起注意 。n 對于涉及內部員工違規(guī)的事件，要在充分調查、弄清事實的基礎上，給出合理適當的解決方案。 案例：聯(lián)合愛爾蘭銀行案 2023年 2月 6日總部設在都柏林的愛爾蘭最大的金融公司 聯(lián)合愛爾蘭銀行宣布，該銀行在美國巴爾的摩的分行被騙走 元。 通常，外匯交易人員每天經手的貨幣買賣交易以數十億美元計，他們不僅從事即時買賣，而且進行遠期交易。根據相關規(guī)定，為了確保不使交易損失積累過多，交易人員必須通過購買選擇性合約彌補可能的虧空。如果外匯市場走勢與交易員的預測背道而馳，他們的交易頭寸就會用選擇性合約彌補。一位交易人員說，因為用于購買選擇性合約的現(xiàn)金需要在一家信貸銀行的帳戶上預先支付，魯斯納克可能一直在與外部人員合作。 　　據報道，案件嫌疑人魯斯納克目前已經向調查人員初步承認，他曾經做了一系列沒有規(guī)避風險的日元對美元的交易。當交易失敗后，他的損失愈聚愈大，為了彌補損失，他開始偽造與其他銀行的交易合同，制造一種沒有虧空的假象。為此，他還偽造了大量由其他銀行發(fā)來的傳真。根據美國聯(lián)邦法律，偽造銀行文件最多可以被判處 30年徒刑。員工越權行為其他案例：n 霸菱銀行倒閉案n 澳大利亞國民銀行案n 中航油案啟示和建議： 員工越權行為造成的操作風險往往非常隱蔽，不易防范 ，從而給銀行帶來巨大損失，甚至于使銀行陷入破產倒閉的境地。因此， 加強隊銀行操作人員的監(jiān)督管理，尤其是對其授權、崗位職責的執(zhí)行情況加強監(jiān)督檢查就先得尤為重要。勞動力中斷 案例：匯豐銀行（ HSBC）罷工風波 英國金融業(yè)工會 Amicus于 5月 23日宣布，因勞資雙方薪酬談判破裂，匯豐銀行員工將于 5月 27日罷工一天。這次罷工將是 8年以來英國銀行業(yè)的首次罷工。 　　匯豐銀行員工對薪金不滿由來已久。早在 5月 11日，擁有超過 1萬名匯豐控股員工的 Amicus工會便放出風來，稱 5月 27日是匯豐控股的年度股東會日，也是長周末假期前的星期五，員工可能在這天罷工。不過該工會發(fā)言人也表示： “ 我們希望向匯豐控股發(fā)出明確信息，匯豐需要重返談判桌，避免發(fā)生損毀性的罷工行動。 ”5 月 23日，勞資雙方在調解仲裁服務處的調解下，進行了為期 30個小時的談判。但最后談判宣告破裂，此次罷工行動不可避免。 　　該工會發(fā)言人羅布。歐內爾表示： “ 恐怕雙方沒有辦法解決爭端了?，F(xiàn)實情況是， 10%的員工今年都不會得到加薪，而 45%員工的加薪幅度還比不過通貨膨脹的速度 。 此前，匯豐銀行表示已撥出破記錄的 ，該銀行 2/3英國文職員工的薪酬高于市場平均，而該銀行已準備對薪酬低于市場平均的 1/3員工做出加薪。在這次談判破裂后，匯豐銀行又發(fā)表聲明稱，談判時銀行給出了 “ 一系列的提議 ” ，目的就是在 2023年的時候，給予今年沒有享受加薪的員工提升薪水，但是 “ 工會拒絕了所有的提議 ” 。匯豐還表示：“ 爭端已經持續(xù)了 4個月了。工會沒有做出任何讓步，但是匯豐銀行已經提高了 2023年的總體工資水平，重申了分派薪資待遇，還調整了薪酬級別。 ” 　　據悉， Amicus工會這個月初曾經調查了匯豐 1萬多名員工，其中 21%支持某種形式的工業(yè)行動，工業(yè)行動包括拒絕超時工作、拒絕嚴格遵守工作職責和罷工。在這些投票發(fā)表意見的員工中有 68%支持罷工，大約占英國匯豐銀行員工數量的 4%.預計罷工當天提款機、電話和網上銀行服務及主要分行不會受影響。流程因素引起的操作風險n 流程因素引起的操作風險是指由于商業(yè)銀行業(yè)務流程設計不合理或流程沒有被嚴格執(zhí)行而造成的損失的風險。 案例：銀行上門收款業(yè)務流程案n 某商業(yè)銀行根據原來與客戶的上門收款協(xié)議，派工作人員上門收取客戶存款，并在客戶交接本上簽寫了現(xiàn)金包數和數額。回行后發(fā)現(xiàn)數額不對。第二天，銀行打電話通知客戶，客戶未作反應，銀行按照協(xié)議的規(guī)定向客戶簽發(fā)了進帳單。 1個月后，該客戶以銀行在雙方交接簿上簽發(fā)的數額向法院提起訴訟，要求該商業(yè)銀行以該數額承擔本息的返還義務。最終判定該商業(yè)銀行按客戶交接本上簽收的數額向客戶支付本息的義務。流程設計不合理啟示和建議n 業(yè)務流程設計不合理不僅影響銀行的經營效率，流程中的漏洞還有可能被不法分子利用，從而給銀行造成損失 。因此在開發(fā)新業(yè)務時，要全面考量可能出現(xiàn)的問題，針對可能出現(xiàn)風險的每個點完善業(yè)務流程。n 處理方式與人事問題一樣，首先建立或從新設計標準作業(yè)流程 (SOP)n 案例：貸前審查不嚴導致不良貸款 K公司于 1997年 11月 17日、 1999年 11月 26日分別在 H銀行貸款 300萬元、 400萬元用于研制 “xx型免疫圖像分析系統(tǒng) ”。 2023年 7月因計劃向全國市場推廣該產品，又在銀行申請流動資金 400萬元。當 H銀行收款后才得知 K公司當年未辦理工商年檢手續(xù)。在銀行督促其盡快補辦時， K公司承諾由新注冊的 J公司承接這筆貸款。 2023年 7月貸款到期， K公司經營不善，無力歸還， J公司又遲遲不予承接，貸款發(fā)生逾期。流程執(zhí)行不嚴格啟示和建議n 很多流程因素引起的操作損失都是可以避免的。因此，對于流程執(zhí)行不嚴格導致的操作風險，防范的關鍵在于嚴格落實各項規(guī)章制度，嚴格執(zhí)行各項業(yè)務流程。為此，就需要商業(yè)銀行建立起強有力的監(jiān)督檢查制度。系統(tǒng)因素引起的操作風險n 銀行也是一個高度依賴電子化系統(tǒng)的行業(yè)，系統(tǒng)的良好運轉是保證銀行正常運營與發(fā)展的基本條件，因此系統(tǒng)因素給銀行帶來的風險不容忽視。n 系統(tǒng)因素引起操作風險的情況可以分為 系統(tǒng)失靈或癱瘓、系統(tǒng)本身的漏洞以及客戶信息安全性 。 案例：東京證交所系統(tǒng)故障造成 瑞穗證券公司下屬于日本第二大金融公司瑞穗金融控股集團，其操盤手 12月８日在接受客戶委 托賣出股票時，因操作失誤將 “ 以每股６１萬日元的價格賣出１股 ” 的指令錯誤輸入成 “ 以每股１日元的價格賣出６１萬股 ” ，結果導致東京證交所整個股市行情異常波動，大盤暴跌３０１點。瑞穗證券公司也因此在１６分鐘內損失２７０億日元，在整個交易事故中累計損失至少３００億日元。 瑞穗證券公司如及時糾正錯誤，本可以大大減少損失。但由于東京證交所的計算機交易系統(tǒng)存在問題，無法接受撤單指令，致使損失擴大。該公司操盤手的助手在下錯單后很快就發(fā)現(xiàn)問題。幾乎與此同時，負責監(jiān)視交易狀況的東京證交所有關人員也發(fā)現(xiàn)了異常情況，并電話通知了瑞穗證券公司。該證券公司立即通過計算機終端下達了撤單指令，但指令被系統(tǒng)拒絕。證券公司還通過東京證交所的交易終端發(fā)出撤單指令，也沒能成功。 啟示和建議n 某種意義上講，商業(yè)銀行就是一家信息處理工廠，靠經營信息賺取利潤。這生動地說明了信息對商業(yè)銀行的重要性。這就要求銀行必須確?？蛻粜畔⒑徒洜I管理信息的真實、完整、安全、有效。任何信息的丟失，都將給銀行造成巨大損失。外部事件引起的操作風險n 銀行的經營處于一定的政治、社會、經濟環(huán)境中，經營環(huán)境的變化、外部突發(fā)事件都會影響到銀行的經營活動，甚至會產生損失。外部事件引起銀行損失的范圍非常廣泛。 案例：n 深發(fā)展 15億騙貸案n 廣東南海華光 74億騙貸案n 中行 外部欺詐啟示和建議n 銀行在日常的經營管理中樹立風險意識，時刻提高警惕，從思想上重視可能發(fā)生的風險。n 提高銀行業(yè)務操作（如貸款）人員的專業(yè)技能，增強識假辨假能力，不讓犯罪分子有機可乘。n 嚴格按照操作程序開展業(yè)務。一方面要求信貸人員切實遵守銀行的業(yè)務操作程序，另一方面要加強內部監(jiān)督，防范信貸人員的道德風險。n 外部人員作案不僅包括詐騙，還包括搶劫、盜竊等犯罪事件，這要求銀行必須加強安全保障措施，才能防患于未然。外部經營環(huán)境變化n 商業(yè)銀行與經濟運行具有高度相關性。因此，商業(yè)銀行必須加強對宏觀經濟形勢、行業(yè)運行態(tài)勢的分析研究，以便于準確預期政府的政策取向，防范風險。 案例： n 20世紀 20年代資本市場快速發(fā)展，很多金融機構也將大量貸款投入股市，當股市發(fā)生危機后，很多銀行發(fā)生倒閉，經濟受到重創(chuàng)。為避免再次發(fā)生類似危機，也為了保護商業(yè)銀行穩(wěn)健運行，美國國會于 1933年通過了《格拉絲－斯第格爾法案》，第一次明確了商業(yè)銀行與投資銀行的分業(yè)，并且將 ，而將其證券業(yè)務部獨立出來，成立了摩根士丹利銀行，專營股票和債券業(yè)務。在隨后的經營中，并于 2023年 9月被大通銀行（ Chase Manhattan Bank）兼并。n 案例：非典的影響 2023年底開始爆發(fā)的 “ 非典 ” 疫情使各行各業(yè)均收到不同程度的影響。銀行業(yè)在 “ 非典 ” 中業(yè)收到了很大打擊。168。 非典疫情大大減少了那些面對面交易的銀行業(yè)務168。 銀行的正常運營依賴于各個環(huán)節(jié)的正常工作，一旦因疫情使銀行辦公區(qū)域成為隔離區(qū)，銀行的系統(tǒng)運行就可能受到影響，甚至直接影響前臺業(yè)務操作和銀行資金的流動，最終影響企業(yè)生產和經濟運行。168。 社會服務業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、紡織和輕工業(yè)受 “ 非典 ” 的沖擊比較大，直接影響這些企業(yè)的還本付息能力，從而影響銀行投向這些行業(yè)貸款的安全性。外部突發(fā)事件啟示和建議n 保持對突發(fā)事件的敏感性n 建立切實可行的應急方案n 在事件發(fā)生后，商業(yè)銀行整個系統(tǒng)要嚴格貫徹執(zhí)行各項措施、步驟，保證應急方案真正發(fā)揮效用，從而降低損失。第三講：軍中的操作風險管理操作風險不僅限于金融業(yè)務中，人類的一切活動和機構組織中都會發(fā)生。早在操作風險管理盛行于金融業(yè)之前，它就已被生活中幾個領域所關注。自其產生以來，軍隊，這一管理人與技術的組織，一直都在設計操作風險的管理方法。軍隊多年來作為一種組織已經開發(fā)出一些準則。軍隊的法則軍隊進行操作風險管理的目的在于加強操作環(huán)境中的有害識別，以便消除風險或將其減小到可接受的程序。美軍開發(fā)了一些簡單辦法用以幫助軍官們合乎邏輯地做出可靠的決策，以達到管理識別風險的目的。這些方法的總結構通行于各個分部，但在細化和具體實施方面卻是根據各部的具體情況設計的美空軍操作風險管理的 6個步驟1 識別風險6 監(jiān)督和考評5 實施風險控制措施4 制定控制決策3 分析風險控制措施2 評估風險資料來源： CSG/GRM2023年根據美空軍少校 資料改編美軍所使用的操作風險管理過程可大致細分為6個步驟。1 操作分析 危害列表 危害原因列表 危害深入識別2 評估弊口危害評估危害嚴重程度 識別災難概率完成評估風險3 識別風險控制措施評估效果控制對風險控制的措施排列優(yōu)先次序4 篩選風險控制的措施 風險決策6 監(jiān)督 考評5 闡明實施 明確責任 提供支持1 識別風險1）先識別危害或風險168。關鍵是將操作中的敞口性危害全部列出。 5M模型 —— 人、機器、媒體、管理、任務 —— 為操作系統(tǒng)的分析以及任務的完成中各復雜要素間關系的確定提供了基本框架168。在 5M模型中，許多要素之間都存在較大的重疊，這是由其直接相關性導致的。但領導和管理仍是其中最重要的168。5M模型側重識別具體災難發(fā)生的可能原因，即操作風險，因此，軍隊非常強調 5M模型中各要素的細化內容，并根據自己的經驗對 5M模型中各要素中的所有風險根源進行了細化。要素 美空軍分類美空軍風險誘因種類檢查對照表媒體： 外部，多為環(huán)境因素的影響環(huán)境 氣候 能見度、風、降雨量、濕度等地形 地形、植物、人為障礙衛(wèi)生 通風、空氣質量腐蝕物等車輛 已鋪設路面、泥、冰、多坡等人： 區(qū)別最大的領域，因此風險的差別也大篩選 合適人選培訓、習慣模式等表現(xiàn) 洞察力、適應壓力的技能，同輩壓力等個人因素 工作滿足感、價值觀、紀律、溝通等5M模型綜合風險識別檢查對照表模型綜合風險識別檢查對照表要素 美空軍分類 美空軍風險誘因種類檢查對照表機器 按計劃使用、限制、與人接觸設計 工程；容易使用維護 培訓、時間工具、零件后勤 供應、更新、維修技術數據 清晰、充分、有用、可用管理 通過定義來指導過程標準 DOC各種標準政策等的陳述程序 檢查對照表、手冊等控制 組織休息、限速、限制、合法律命令5M模型綜合風險識別檢查對照表（續(xù)）模型綜合風險識別檢查對照表（續(xù)）1 識別風險識別操作風險的方法168。對操作進行分析168。列出可能的危害168。列出危害原因168。對危害加以深入的識別2 評估風險n 美軍隊提供了實行 5M模型檢查對照表中要素的系統(tǒng)，這種方法簡單而實用 時間嚴重 程度危害災難概率災難性的（死亡、系統(tǒng)損失等）重大的（部分癱瘓、主要系統(tǒng)受損等）中等的（小傷害、小型系統(tǒng)損害等）可忽略的（小損失、小型系統(tǒng)損害等）經常（常發(fā)生于職業(yè)生涯中）極高級風險 極高級風險 高級風險 中級風險很可能（多次發(fā)生于職業(yè)生涯中）極高級風險 高級風險 中級風險 低