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正文內(nèi)容

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解與處置實(shí)務(wù)教材(編輯修改稿)

2025-02-07 12:40 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 賓樓等或停業(yè)或虧損嚴(yán)重,貸款主體已事實(shí)懸空,風(fēng)險(xiǎn)極大。 。貸款抵押物屬于大規(guī)模地下商場,地理位臵的特殊性和商業(yè)用途的限定性,難以單獨(dú)處臵。 39 債務(wù)重組案例:某購物廣場項(xiàng)目 方案比較 訴訟方式分析。 百瑞購物廣場布局及業(yè)種搭配較為合理,房產(chǎn)價(jià)值日趨提升,已積累較強(qiáng)的核心優(yōu)勢。如采取訴訟處臵,可能面對(duì): 營者、投資者帶來恐慌,破壞多年培育的成熟商業(yè)氛圍,引發(fā)經(jīng)營租賃面積減少,商鋪價(jià)值大打折扣問題。 ,如銀行介入集中處臵,將引發(fā)政府強(qiáng)烈干預(yù)。 40 債務(wù)重組案例:某購物廣場項(xiàng)目 方案比較 以物抵債方案分析 。 百瑞公司以房產(chǎn)出售出租為主,經(jīng)營業(yè)種繁雜,如訴訟后判決以資抵債,銀行接手管理,因無經(jīng)驗(yàn),能否繼續(xù)維持目前經(jīng)營態(tài)勢把握不大。 41 債務(wù)重組案例:某購物廣場項(xiàng)目 方案比較 債務(wù)重組方案分析。 百瑞公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)百瑞百貨、百瑞網(wǎng)絡(luò)、貴賓樓等主要為解決百瑞購物廣場開業(yè)初經(jīng)營單一與不成熟,凝聚人氣提升房產(chǎn)價(jià)值而成立。但銀行對(duì)上述公司的債權(quán)已事實(shí)懸空,需變更借款主體;貸款期限與借款人實(shí)際還款期限也存在匹配問題,需對(duì)貸款期進(jìn)行重組 。 42 債務(wù)重組案例:某購物廣場項(xiàng)目 債務(wù)重組方案 改變借款主體懸空問題。將瑞達(dá)百貨的 17840萬元貸款,瑞達(dá)網(wǎng)絡(luò)的 8300萬元貸款,貴賓樓的 13000萬元貸款轉(zhuǎn)至瑞達(dá)公司; 改變貸款期限和還款期限不匹配現(xiàn)象。將貸款期限調(diào)整為 3年,貸款期限內(nèi)分次回收; 增加抵押物。增加瑞達(dá)購物廣場地下停車場為貸款抵押物,在廣場整體地產(chǎn)升值的背景下,有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn) 43 債務(wù)重組案例:某購物廣場項(xiàng)目 債務(wù)重組方案結(jié)果 將實(shí)施上述重組方案,瑞達(dá)公司及關(guān)聯(lián)企業(yè)不良貸款已全部獲得盤活。 44 45 破產(chǎn)重整 對(duì)扭虧無望、嚴(yán)重資不抵債、長期不能還本付息、若不及時(shí)采取措施將會(huì)造成更大損失的企業(yè),銀行可依據(jù) 《 破產(chǎn)法 》 ,主動(dòng)向法院申請(qǐng)其破產(chǎn)償債,并依法破產(chǎn)重整,以最大限度地減少貸款損失。 破產(chǎn)重整案例 1:某電子產(chǎn)品公司項(xiàng)目 債權(quán)情況 :該公司是臺(tái)灣某電子企業(yè)的在華子公司,經(jīng)營范圍是生產(chǎn)新型平板顯示器件、數(shù)字電視機(jī)、柔性線路板等。 該企業(yè)在某銀行貸款 600萬美元,欠息 ;其關(guān)聯(lián)企業(yè)在該銀行貸款 1200萬美元,欠息 。五級(jí)分類均為可疑類。 形成不良原因 :其母公司在臺(tái)突然停業(yè)導(dǎo)致在華子公司經(jīng)營陷入停頓,不能支付到期債務(wù)。 46 破產(chǎn)重整案例 1:某電子產(chǎn)品公司項(xiàng)目 銀行采取的措施 銀行統(tǒng)一行動(dòng)達(dá)成共識(shí)。 債權(quán)銀行簽訂協(xié)議并聯(lián)合采取保全措施,將該企業(yè)的資產(chǎn)和銀行債務(wù)整體處理,對(duì)未抵押的設(shè)備和存貨辦理抵押,對(duì)已抵押房產(chǎn)的剩余價(jià)值辦理第二順位抵押,由無抵押債權(quán)按比例分享。 銀行團(tuán)積極推薦管理人、尋找投資者。 銀行團(tuán)積極推薦安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為項(xiàng)目管理人,這對(duì)后續(xù)企業(yè)重整方案制定中債權(quán)人利益保護(hù)起到了非常重要的作用。另外,銀行團(tuán)多方尋找投資者,先后與多家基金公司進(jìn)行了數(shù)十輪談判,但終因要求債權(quán)打折而放棄。最后銀行團(tuán)與該企業(yè)原總經(jīng)理盧剛達(dá)成重組共識(shí),確定的企業(yè)重整方案。 47 破產(chǎn)重整案例 1:某電子產(chǎn)品公司項(xiàng)目 重整方案 由盧剛出資組建管理公司,管理公司分別以 1美元受讓該電子公司和其關(guān)聯(lián)公司的全部股權(quán);之后由管理公司投入資金 7000萬元和先進(jìn)技術(shù)啟動(dòng)生產(chǎn),通過投入研發(fā)、出售企業(yè)閑臵土地廠房、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模等措施提升企業(yè)效益,逐步償還各類欠款,最終在 2023年通過上市融資或銀行融資全額償還現(xiàn)有貸款。 48 破產(chǎn)重整案例 1:某電子產(chǎn)品公司項(xiàng)目 重整方案評(píng)價(jià) 100%償還經(jīng)法院確認(rèn)的所有債務(wù),出資人權(quán)益調(diào)整為零的重整方案,創(chuàng)造了近年企業(yè)破產(chǎn)重整中債務(wù)獲100%清償?shù)慕?jīng)濟(jì)奇跡。 49 破產(chǎn)重整案例 2:某化工股份項(xiàng)目 50 基本情況 :該公司是上市公司,深交所掛牌交易,大股東某化學(xué)工業(yè)集團(tuán)(國有企業(yè))持有 ,比例%,其余全部為公眾股。主要產(chǎn)品有燒堿、環(huán)氧丙烷、聚醚。 形成不良原因 : 2023年下半年以來,受金融危機(jī)影響,產(chǎn)品價(jià)格急劇下滑,生產(chǎn)負(fù)荷大幅下降,出現(xiàn)巨額虧損,經(jīng)營陷入困境,不能支付到期債務(wù)。 破產(chǎn)重整案例 2:某化學(xué)股份項(xiàng)目 51 債權(quán)情況: 經(jīng)評(píng)估審計(jì),總資產(chǎn)約為 ,總負(fù)債約為 。其中優(yōu)先債權(quán)總計(jì) ,對(duì)應(yīng)的抵押資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值為 4億元,職工債權(quán) ,普通債權(quán)。 重整方案: 一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者 — 某民營企業(yè),變更大股東,注入資金以解決償還債務(wù)與恢復(fù)生產(chǎn)困之雙重困局;二是清產(chǎn)核資,變價(jià)后按照法定順序和一定比例在兩年內(nèi)清償銀行貸款;三是全體股東讓渡轉(zhuǎn)增股份的60%,共計(jì) ,變現(xiàn)資金用于償債。 破產(chǎn)重整案例 2:某化學(xué)股份項(xiàng)目 52 處臵難點(diǎn): 企業(yè)嚴(yán)重資不抵債,不僅普通債權(quán)無保障,抵押債權(quán)也無法全額受償。以某大行為例:優(yōu)先債權(quán) 億元,可受償 ,不能受償部分 債權(quán),加上原有普通債權(quán) ,合計(jì)為 ,清償率 5%左右,可受償 。合計(jì)可受償 ,綜合受償率為 27%。 方案執(zhí)行: 一是重整計(jì)劃按約履行,受償資金及時(shí)到賬;二是未受償部分申報(bào)核銷,化解歷史包袱;三是企業(yè)起死回生,逐步恢復(fù)生產(chǎn),社會(huì)效益良好。 破產(chǎn)重整案例 2:某化學(xué)股份項(xiàng)目 重整方案點(diǎn)評(píng) 一是一致行動(dòng),通過債權(quán)人會(huì)議與地方政府、破產(chǎn)管理人和法院溝通、協(xié)商,爭取各家債權(quán)受償平衡; 二是據(jù)理力爭,爭取戰(zhàn)略投資者讓渡權(quán)益(股本占比由%攤薄 %到),拿出資金(預(yù)計(jì) ),并且為重整計(jì)劃執(zhí)行提供擔(dān)保; 三是追索擔(dān)保,迫使兩家保證單位償還現(xiàn)金 。 53 委托處置 商業(yè)銀行將不良資產(chǎn)委托外部機(jī)構(gòu)處臵的方式即委托處臵。具體包括一般委托和風(fēng)險(xiǎn)代理兩種形式: 一般委托:固定價(jià)格委托,處臵效果與價(jià)格之間沒有直接關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)代理:浮動(dòng)價(jià)格委托,按不良資產(chǎn)現(xiàn)金回收成果的一定比例支付報(bào)酬 54 銀政合作 在地方黨政和相關(guān)職能部門的支持下,爭取和利用各種政策,采取優(yōu)劣兼搭的方式,將特定類別企業(yè)貸款整體一次性打包處臵給地方政府或企業(yè)。 資產(chǎn)重組 通過引入第三方進(jìn)行收購、兼并、投資、債轉(zhuǎn)股等方式,協(xié)助債務(wù)人引入投資者、改善經(jīng)營管理,恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營能力、現(xiàn)金流獲取能力和債務(wù)償還能力,從而將銀行對(duì)債務(wù)人的不良債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)質(zhì)資產(chǎn)。 55 資產(chǎn)重組 通過引入第三方進(jìn)行收購、兼并、投資、債轉(zhuǎn)股等方式,協(xié)助債務(wù)人引入投資者、改善經(jīng)營管理,恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營能力、現(xiàn)金流獲取能力和債務(wù)償還能力,從而將銀行對(duì)債務(wù)人的不良債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)質(zhì)資產(chǎn)。 56 資產(chǎn)重組案例:萬富集團(tuán)項(xiàng)目 基本情況: 萬富集團(tuán)曾是政府重點(diǎn)扶持并得到多家銀行信貸支持的大型工業(yè)企業(yè)集團(tuán),旗下關(guān)聯(lián)公司多達(dá) 14家,主要生產(chǎn)經(jīng)銷制冷壓縮機(jī)等產(chǎn)品。在建行貸款 ,欠息。 不良形成原因: 九十年代中期以前,萬福系列產(chǎn)品作為廣東省“名優(yōu)”產(chǎn)品,在全國同類電器行業(yè)占據(jù)較大的市場份額。后來由于市場變化、盲目擴(kuò)張、技改項(xiàng)目失敗、產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題而致企業(yè)虧損,拖欠銀行貸款本息。 57 資產(chǎn)重組案例:萬富集團(tuán)項(xiàng)目 處臵難點(diǎn): 公司以及關(guān)聯(lián)公司在工商銀行、招商銀行和華融資產(chǎn)管理公司等有大量不良貸款,有的債權(quán)銀行已經(jīng)起訴,并且采取了保全措施,查封凍結(jié)了公司的股權(quán)、賬戶等資產(chǎn)。 重組方案: 債務(wù)與資產(chǎn)多重重組,包括借款人變更、擔(dān)保方式變更、減免息、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等手段。 58 資產(chǎn)重組案例:萬富集團(tuán)項(xiàng)目 具體方案一:加強(qiáng)貸款擔(dān)保與借款主體變更 在萬富冷機(jī)集團(tuán)歸還 500萬元本金后申請(qǐng)豁免相應(yīng)利息;由萬富集團(tuán)
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