【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 汽車消費(fèi)信貸服務(wù) 經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸部門工作職責(zé) （ 1） 資源部 負(fù)責(zé)商品車輛資源組織、提運(yùn)、保管。 （ 2） 咨詢部 負(fù)責(zé)客戶購(gòu)車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。 （ 3） 審查部 負(fù)責(zé)上門復(fù)審，辦理購(gòu)車手續(xù)及銀行、保險(xiǎn)、公證等部門協(xié)調(diào)工作。 （ 4） 售后服務(wù)部 負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。 （ 5） 檔案管理 負(fù)責(zé)對(duì)檔案資料登記、分類、整理等。 （ 6） 財(cái)務(wù)部 收款、開(kāi)票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。 （ 7） 保險(xiǎn)部 為購(gòu)車人所購(gòu)車辦理各類保險(xiǎn)。 汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù) 客戶咨詢 客戶決定購(gòu)買 復(fù)查 與銀行交換意見(jiàn) 交首付款 客戶選定車型 簽定購(gòu)車合同 公證、辦理保險(xiǎn) 審查 辦理銀行貸款 1車輛上牌 1交付客戶車輛 1建立客戶檔案 汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù) 一、貸款的申請(qǐng) 消費(fèi)者個(gè)人提供的材料 貸款申請(qǐng) 表 ； 有效身份證； 職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況； 購(gòu)車合同協(xié)議； 擔(dān)保所需的證明或文件； 貸款人規(guī)定的其他條件。 工商企業(yè)法人提供的材料 貸款申請(qǐng)書； 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照； 法人代表、法人代表人證明文件； 人民銀行頒發(fā)的《貸款證》； 上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)告； 抵押質(zhì)押相關(guān)文件； 貸款人規(guī)定的其他條件。 二、貸前調(diào)查及信用分析 1．對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查 對(duì)借款者品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，銀行首先必須掌握借 款者的意愿。在這里，銀行能獲得的惟一量化資料， 是借款者的申請(qǐng)和信用記錄。如借款者是銀行的現(xiàn)有 客戶，則銀行可以根據(jù)借款者以往的表現(xiàn)作出判斷； 若借款者是新客戶，則銀行就必須通過(guò)多種渠道，從 各方面了解借款者。這時(shí)，銀行一般要取得借款者的 身份證，核實(shí)其情況，審查其貸款申請(qǐng)的準(zhǔn)確性，甚 至必要的時(shí)候向與借款者有借貸關(guān)系的其他單位征詢。 2．對(duì)借款者資本金的信用分析 對(duì)借款者資本金的信用分析，是指銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的借款者的富裕程度、收人水平的估計(jì)。借貸者的富裕程度和收入水平直接反映出借款者在滿足一般生活支出和償還其他債務(wù)以后償還貸款的能力，因?yàn)橄M(fèi)貸款乎都是以借款者的收入作為其還款的第一來(lái)源的。 3．對(duì)借款者擔(dān)保物的調(diào)查 依照國(guó)際慣例，消費(fèi)信貸中的擔(dān)保物可以是用貸款融資購(gòu)買的資產(chǎn)，如汽車、房屋；也可以是借款者所擁有的其他資產(chǎn)；還可以以第一者的人格為擔(dān)保。在一般情況下，擔(dān)保物要求必須有與貸款額度相當(dāng)?shù)膬r(jià)值，并且價(jià)值必須穩(wěn)定，且具有一定的流通性。 三、貸款的審批與發(fā)放 經(jīng)驗(yàn)判斷法 比較主觀，主要有信貸員根據(jù)借款人申請(qǐng)及對(duì)借款的信用調(diào)查后所得結(jié)果作出貸款決定。 信用評(píng)分和數(shù)量分析法 比較客觀一些，通常的做法是，由銀行先建 立一個(gè)統(tǒng)計(jì)等級(jí)評(píng)分模型，然后，信貸員通過(guò)此 模型對(duì)貸款者進(jìn)行等級(jí)評(píng)分。在模型中，對(duì)未來(lái) 借款者的某些特征確定了相應(yīng)的分值，信貸員將 申請(qǐng)者的特征輸入模型，將所得總分值與“接受和 拒絕分值”相比較，如果總分值超過(guò)了“拒絕分 值”，則信貸員批準(zhǔn)放款，反之，拒絕放款。信用 評(píng)分方法的可靠性和科學(xué)性在于模型是根據(jù)眾多 借款者的歷史資料運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)原理而建立起來(lái) 的，比經(jīng)驗(yàn)評(píng)估法客觀得多。 四、貸后檢查及貸款的收回 在貸款發(fā)放以后，銀行為了保證貸款的 及時(shí)償還，通常要對(duì)貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢 查。在消費(fèi)信貸中，這一環(huán)節(jié)也是非常重要 的。一般銀行要定期進(jìn)行貸款的跟蹤調(diào)查， 檢查貸款的執(zhí)行情況，要求借款者定期反映 其收入變動(dòng)狀況等，以隨時(shí)掌握、控制可能 發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；汽車消費(fèi)貸款的收回，銀行應(yīng) 加強(qiáng)管理，以確保這些貸款本息如期全額收回。 ? 消費(fèi)信貸購(gòu)車申請(qǐng)人必須具哪些條件？ – (1)具有市城鎮(zhèn)戶口，固定住所； – (2)具有完全民事行為能力的 25周歲以上至60周歲以下的自然人； – (3)信用度良好，且具備按期償付本息的能力； – (4)愿意接受銷售商認(rèn)為必要的其他條件。 汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù) ? 購(gòu)車人應(yīng)提供哪些資料？ ? (1)城鎮(zhèn)戶口本、居民身份證、住房證等原件及復(fù)印件及復(fù)印件 (三份 )； ? (2)工作單位及單位地址、電話； ? (3)住宅通信地址及電話； ? (4)手機(jī)號(hào)碼； ? (5)本人近期一寸免冠照片二張； ? (6)配偶及共同購(gòu)車人身份證及工作單位、聯(lián)系電話； ? (7)停車泊位證明 (住郊區(qū)不需要 )； ? (8)現(xiàn)工作單位勞資部門電話、聯(lián)系人； ? (9)視客戶情況要求提供的其他證明。 ?汽車消費(fèi)信貸具體操作流程？ ? step(1)貸款申請(qǐng)； ? step（ 2）貸款前的信用調(diào)查及信用分析； ? （品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境、擔(dān)保） ? — 對(duì)借款人品質(zhì)的調(diào)查：身份的真實(shí)性、職業(yè)與收入狀況的真實(shí)性、申請(qǐng)人配偶的信息的真實(shí)性、購(gòu)車行為及購(gòu)車價(jià)格的真實(shí)性、經(jīng)銷商是否為我行合作的經(jīng)銷商。 ? — 對(duì)借款人資本金的信用分析： ? 借款人的富裕程度、收入水平； ? 收入來(lái)源有哪些？是否穩(wěn)定可靠？ ? 借款人的信譽(yù)狀況分析； ? 償債能力分析： ? 抵押款、抵押物的真實(shí)性調(diào)查。 ? step（ 3）貸款的審批與發(fā)放； ? 與借款人簽訂貸款合同并發(fā)放貸款。 ? step（ 4）貸后審查； ? 監(jiān)控借款人的還貸執(zhí)行情況。 ? step（ 5）逾期處理； 逾期還款的處理辦法： T— Terminal T+1：電話提醒，標(biāo)準(zhǔn)用語(yǔ) T+7：公司提醒函，標(biāo)準(zhǔn)用語(yǔ) T+15：通過(guò)親友了解情況 T+30：律師函 T+30至 T+45：準(zhǔn)備法律文件 T+45：電話提醒：標(biāo)準(zhǔn)用語(yǔ)，準(zhǔn)備上訴。 ? 按一個(gè)月為一期，法人最長(zhǎng)不超過(guò) 36個(gè)月 (3年 )，自然人最長(zhǎng)不超過(guò) 5年（含 5年）。一般根據(jù)用戶情況及車型和用途確定。所購(gòu)車輛用于出租營(yíng)運(yùn)、汽車租貸等經(jīng)營(yíng)用途的，最長(zhǎng)期限不超過(guò) 24個(gè)月 (2年 )。 ? 可以，在付款期間內(nèi)如用戶提出將剩余車款一次付清是可以的。但要提前通知貸款銀行，自付清之月的下一個(gè)月以后的利息不再收取。 ? 如任意一期到期未付，且經(jīng)甲方二次書面催促仍無(wú)反應(yīng)的，甲方有權(quán)按合同就用戶未償還的全部欠款，向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，將車輛扣回拍賣。 ，車輛發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題怎么辦 ? ? 如車輛出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，用戶自行到廠家特約維修服務(wù)中心進(jìn)行交涉處理。此期間，用戶不得以此為借口停止或延期支付每期應(yīng)償還的錢款和其他所欠費(fèi)用。 ？共同購(gòu)車人負(fù)什么責(zé)任 ？ ? 共同購(gòu)車人指與購(gòu)車人具有配偶關(guān)系或直系親屬關(guān)系的自然人，其愿意在