3健全消費(fèi)信貸的縣域效應(yīng)體制(編輯修改稿)
2025-08-16 00:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 水平、戶均金融資產(chǎn)數(shù)量）的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居 民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。據(jù)調(diào)查，目前縣以下的城鄉(xiāng)居民家庭 15%的收入戶能夠承受 20 萬元左右的消費(fèi)貸款； 25%的居民戶能夠承受 10 萬元左右的消費(fèi)貸款。由此可見，縣以下多數(shù)居民家庭還不具備負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而縣以下居民占了我國總?cè)丝诘慕^大多數(shù)，這部分人的消費(fèi)需求能否真正啟動才是經(jīng)濟(jì)從外需型向內(nèi)需型轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。但從 XX 縣區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式看，拉動經(jīng)濟(jì)增長的主要動力來自投資，消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用不大。 2024年 15 月，衡水 XX 縣區(qū)全社會固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成 177298 萬元，增長 ％。而全社會消費(fèi)品零售總額 萬元，同比增長 18％，投資增速高于消費(fèi)增速 個百分點(diǎn)，兩者對經(jīng)濟(jì)的拉動力度差異明顯。 （五）信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制不完善美國消費(fèi)信貸具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴(yán)把信貸入口關(guān)；強(qiáng)調(diào)風(fēng)險審核與風(fēng)險組合控制，從具體操作程序上控制風(fēng)險，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險，使消費(fèi)信貸的提供者能以更低的成本進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，從而促進(jìn)了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費(fèi) 信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消 第 6 頁 共 11 頁 費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時難以獲得消費(fèi)信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保。另外，二級信貸市場還未形成，一旦消費(fèi)者無力還貸，銀行實(shí)際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險將由銀行自身承擔(dān)，制約了銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。 （六）抵押物處置困難，制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展個人消費(fèi)貸款涉及社會多個部門，需要有關(guān)各方面的密切配合。但由于種種原因，我國房地產(chǎn)評估、保險等服務(wù)收費(fèi)高，銀行在辦理個人房屋抵押的消費(fèi)貸款后，一旦借款人無力如期償還貸款銀行，對抵押物進(jìn)行拍賣變現(xiàn)將面臨重重困難。特別是在縣域，沒有完善的住房 二級市場，房產(chǎn)抵押變現(xiàn)困難，處理房產(chǎn)抵押物手續(xù)繁雜，收費(fèi)較高，對于個人基本生活住房不能用于司法處置，金融債權(quán)難以得到維護(hù)，都影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 （七）個人信用制度不完善，縣域信用環(huán)境不佳到 20 世紀(jì)中期，美國消費(fèi)信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的是個人信用評估制度。這種制度主要通過相關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)收集與消費(fèi)者個人信用有關(guān)的所有信息，以幫助消費(fèi)信貸的提供者正確判斷申請人的還款能力和還款意愿，使社會形成了講信用的風(fēng)氣，極大 地推動了美國消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。我國在啟動消費(fèi)信貸的過程中，一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估的制度，缺乏個人資 第 7 頁 共 11 頁 信狀況信用等
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1