3健全消費信貸的縣域效應(yīng)體制(編輯修改稿)
2025-08-16 00:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 水平、戶均金融資產(chǎn)數(shù)量）的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居 民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。據(jù)調(diào)查，目前縣以下的城鄉(xiāng)居民家庭 15%的收入戶能夠承受 20 萬元左右的消費貸款； 25%的居民戶能夠承受 10 萬元左右的消費貸款。由此可見，縣以下多數(shù)居民家庭還不具備負債消費的經(jīng)濟基礎(chǔ)，而縣以下居民占了我國總?cè)丝诘慕^大多數(shù)，這部分人的消費需求能否真正啟動才是經(jīng)濟從外需型向內(nèi)需型轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。但從 XX 縣區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展模式看，拉動經(jīng)濟增長的主要動力來自投資，消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用不大。 2024年 15 月，衡水 XX 縣區(qū)全社會固定資產(chǎn)投資累計完成 177298 萬元，增長 ％。而全社會消費品零售總額 萬元，同比增長 18％，投資增速高于消費增速 個百分點，兩者對經(jīng)濟的拉動力度差異明顯。 （五）信用風險管理與轉(zhuǎn)移體制不完善美國消費信貸具有一套嚴密的風險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴把信貸入口關(guān)；強調(diào)風險審核與風險組合控制，從具體操作程序上控制風險，降低了金融機構(gòu)發(fā)放信貸的風險，使消費信貸的提供者能以更低的成本進一步擴大信貸規(guī)模，從而促進了消費信貸市場的發(fā)展。我國現(xiàn)行的《擔保法》以及有關(guān)的擔保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費 信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消 第 6 頁 共 11 頁 費者在申請消費信貸時難以獲得消費信貸發(fā)放機構(gòu)要求的擔保。另外，二級信貸市場還未形成，一旦消費者無力還貸，銀行實際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風險將由銀行自身承擔，制約了銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)的積極性。 （六）抵押物處置困難，制約了消費信貸的發(fā)展個人消費貸款涉及社會多個部門，需要有關(guān)各方面的密切配合。但由于種種原因，我國房地產(chǎn)評估、保險等服務(wù)收費高，銀行在辦理個人房屋抵押的消費貸款后，一旦借款人無力如期償還貸款銀行，對抵押物進行拍賣變現(xiàn)將面臨重重困難。特別是在縣域，沒有完善的住房 二級市場，房產(chǎn)抵押變現(xiàn)困難，處理房產(chǎn)抵押物手續(xù)繁雜，收費較高，對于個人基本生活住房不能用于司法處置，金融債權(quán)難以得到維護，都影響了消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 （七）個人信用制度不完善，縣域信用環(huán)境不佳到 20 世紀中期，美國消費信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的是個人信用評估制度。這種制度主要通過相關(guān)專業(yè)機構(gòu)收集與消費者個人信用有關(guān)的所有信息，以幫助消費信貸的提供者正確判斷申請人的還款能力和還款意愿，使社會形成了講信用的風氣，極大 地推動了美國消費信貸市場的發(fā)展。我國在啟動消費信貸的過程中，一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調(diào)查和評估的制度，缺乏個人資 第 7 頁 共 11 頁 信狀況信用等
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