發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對策建議(編輯修改稿)
2025-07-23 13:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 到 %。截止到 2022 年末，銀行信貸總額為 188566 億元，其中消費(fèi)信貸余額占 %。(見圖 2)。此外,消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到個人住房貸款、教育助學(xué)貸款、個人大額耐用消費(fèi)品貸款、個人住房裝修貸款、汽車貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、房產(chǎn)抵押、小額質(zhì)押貸款、個人綜合消費(fèi)信貸等，以及專門面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款等多個消費(fèi)信貸品種。從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式。開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，也由國有獨(dú)資商業(yè)銀行，發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行。405000100001500020220250001997 1998 1999 2022 2022 2022 2022 2022圖 1 中國消費(fèi)信貸余額19972022 年數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告； 2022 年數(shù)據(jù)來自商務(wù)部《2022 年消費(fèi)品市場發(fā)展趨勢報(bào)告》新華網(wǎng) 2022 年數(shù)據(jù)來自《2022 年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會網(wǎng) 圖 2 中國消費(fèi)信貸余額占消費(fèi)總額的比重消費(fèi)信貸三大品種發(fā)展特征我國消費(fèi)信貸的三大品種指的是個人住房貸款,，個人住房貸款占據(jù)絕對份額，汽車貸款增長迅速，助學(xué)貸款的發(fā)展則較為緩慢。(見表 1)首先，消費(fèi)信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，1%2% 4% 10%15%19%24%25% 1997199819992022202220222022202252022 年個人住房貸款余額為 億元，同比增長了 ％， 1是 1998 年的 倍。這 6 年間個人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過 75%。個人住房貸款是消費(fèi)信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2022 年末四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì) 12 358 億元，其中，住房貸款 9 780 億元，占整個消費(fèi)貸款余額的 %。 2而 2022 年末，個人住房貸款余額增加到 萬億元，占整個消費(fèi)信貸余額的 %。 3其次，汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于 20 世紀(jì) 90 年代末，目前提供汽車消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入 WTO 后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購車比例達(dá)20％以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場。 42022 年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為 436億元，到 2022 年末，已上升到了 945 億元。2022 年春夏之交的 SARS 肆虐，極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸，該年末，汽車消費(fèi)貸款余額超過 1800 億元，幾乎比上年增加 1 倍。 截止到 2022 年末，我國金融機(jī)構(gòu)車貸余額為 億元，占整個消費(fèi)信貸余額的 %。 5 助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。1999 年以來，為配合高校擴(kuò)招政策及收費(fèi)制度的改革，國家出臺了教育助學(xué)貸款政策。1999 年至 2022 年，在有關(guān)部門特別是高校的配合下，已累計(jì)發(fā)放了國家助學(xué)貸款 億元，共計(jì)扶持了 萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá) 32 億元（其中國家助學(xué)貸款為 13 億元、一般助學(xué)貸款余額為 19 億元） 。 6截至 2022 年末，助學(xué)貸款余額為 億元（其中國家助學(xué)貸款 65 億元） 。 7年份 品種 住房貸款 汽車貸款 助學(xué)貸款 其他綜合信貸2022 2022 2022 2022 表 1 20222022 年各類消費(fèi)信貸所占比例如下表（單位：%）數(shù)據(jù)來源：程建勝、劉向耘 〈發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)消費(fèi)增長〉 中國人民銀行研究局以及 《2022 年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》由筆者綜合兩方數(shù)據(jù)通過計(jì)算得出6總之,近幾年來，隨著居民收入水平的提高和國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的生活水平、消費(fèi)能力得到了很大提升，消費(fèi)信貸作為一種有效的融資手段，越來越多地成為消費(fèi)者解決當(dāng)前消費(fèi)資金短缺時的選擇，因而市場需求大幅提高，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也隨之進(jìn)入了快速增長階段。消費(fèi)信貸余額占銀行貸款余額的比重在逐年增長。其中個人住房貸款，汽車貸款與助學(xué)貸款成為我國消費(fèi)貸款的三大品種，且三者均有一定程度的迅速增長。由于我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從出現(xiàn)到目前也僅僅只有 20 多年的歷史，處于探索階段，相關(guān)機(jī)制與法規(guī)尚待建立與完善，個人信用體系尚未建立。因此，金融機(jī)構(gòu)在大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)正確認(rèn)識目前在我國發(fā)展消費(fèi)信貸可能面臨的一系列問題，并采取各方面措施來防范并解決問題。二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析目前,在消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題是多方面的,主要可歸納為收入因素,宏觀經(jīng)濟(jì)因素,風(fēng)險因素和信息因素。收入水平與貸款額度相脫節(jié)收入因素。一方面,居民個人可能會因?yàn)楣ぷ鞯淖儎踊蚱渌馔馐鹿识鴮?dǎo)致收入水平下降而不能按時還款。我們可以看到現(xiàn)在的房價過高，嚴(yán)重脫離城鎮(zhèn)居民人均可支配收入, 一些城市的家庭債務(wù)承擔(dān)率處于非常高的水平,家庭負(fù)擔(dān)太重.。 （表2）見根據(jù)各地公布的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和平均房價，按照三口之家 80 平米一套住房的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，平均 20 年按揭，大部分貸款買房的家庭債務(wù)承擔(dān)率在50%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國 2022 年 18%的平均水平。2022 年以來，國家采取的抑制房地產(chǎn)投資過熱的宏觀調(diào)控措施初見成效，房地產(chǎn)投資增長和房
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