3健全消費(fèi)信貸的縣域效應(yīng)體制-wenkub.com
2025-08-06 00:34 本頁(yè)面
【正文】 （七）加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)，優(yōu)化消費(fèi)信用環(huán)境應(yīng)充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)的功能，全面反映居民在信貸、透支消費(fèi)、公積金貸款、收入水平變動(dòng)等方面的信用信息，建立個(gè)人償債能力評(píng)價(jià)體系，客觀、及時(shí)地反映居民的償債能力和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)銀行與個(gè)人信用信息順暢交 流。鼓勵(lì)發(fā)展超市、連鎖經(jīng)營(yíng)等多種業(yè)態(tài)，支持流通企業(yè)向小城鎮(zhèn)延伸經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，使居民能便利消費(fèi)。通過(guò)轉(zhuǎn)移支付體系，減輕農(nóng)民消費(fèi)負(fù)擔(dān)。第三，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，允許其在信貸二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，對(duì)沖貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)完善適宜個(gè)人信貸的商業(yè)保險(xiǎn)制度。積極支持農(nóng)民購(gòu)買冰箱、彩電、洗衣 第 9 頁(yè) 共 11 頁(yè) 機(jī)、電腦等中高檔耐用消費(fèi)品，大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，支持農(nóng)民通 過(guò)參與新民居建設(shè)，改善居住條件。商業(yè)銀行必須改變個(gè)人消費(fèi)信貸品種單一化的局面，實(shí)行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費(fèi)信 貸的吸引力和擴(kuò)散力。 探索開辦房屋回購(gòu)業(yè)務(wù)，一旦借款人無(wú)力償還貸款，銀行收回抵押房屋就能處置變現(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，在消費(fèi)信貸政策取向上，應(yīng)多出臺(tái)有利于城鄉(xiāng)居民擴(kuò)大消費(fèi)的普惠性的消費(fèi)政策措施，避免政策覆蓋上的空白和盲區(qū)，全面保護(hù)和激發(fā)社會(huì)各個(gè)階層的消費(fèi)意愿，建議擴(kuò)大電腦、電磁爐、節(jié)能空調(diào)、節(jié)能電冰箱、電動(dòng)自行車、太陽(yáng)能熱水器等消費(fèi)熱點(diǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼優(yōu)惠力度，出臺(tái)鼓勵(lì)居民進(jìn)行住房保溫裝修、休閑度假旅游的政策措施和資金支持規(guī)劃，銀行也應(yīng)適時(shí)推出相應(yīng)的 消費(fèi)貸款種類，滿足居民的各類消費(fèi)新需求，使各項(xiàng)刺激消費(fèi)政策的效應(yīng)更明顯、更有效。我國(guó)在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過(guò)程中，一是沒有對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度，缺乏個(gè)人資 第 7 頁(yè) 共 11 頁(yè) 信狀況信用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)。特別是在縣域，沒有完善的住房 二級(jí)市場(chǎng)，房產(chǎn)抵押變現(xiàn)困難，處理房產(chǎn)抵押物手續(xù)繁雜，收費(fèi)較高，對(duì)于個(gè)人基本生活住房不能用于司法處置，金融債權(quán)難以得到維護(hù)，都影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對(duì)消費(fèi) 信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消 第 6 頁(yè) 共 11 頁(yè) 費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以獲得消費(fèi)信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保。但從 XX 縣區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式看，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?lái)自投資，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用不大。 （四）消費(fèi)者承貸能力弱，消費(fèi)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用 第 5 頁(yè) 共 11 頁(yè) 相對(duì)不足居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力（主要是指家庭收入水平、戶均金融資產(chǎn)數(shù)量）的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。截至 2024 年 6 月末，衡水 XX縣區(qū) 8106萬(wàn)元的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的提供者幾乎全部是工中建三大國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村聯(lián)
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