【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 品、其他應(yīng)收款等業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)管理 指商業(yè)銀行應(yīng)恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn) ,對(duì)其進(jìn)行最佳組合 ,以滿足銀行“三性”經(jīng)營(yíng)的需要 ,主要內(nèi)容有流動(dòng)性管理 ,準(zhǔn)備金管理 ,投資管理 ,貸款管理 流動(dòng)性資產(chǎn) ? 流動(dòng)性資產(chǎn)主要包括： ? 現(xiàn)金資產(chǎn) ? 可在二級(jí)市場(chǎng)隨時(shí)拋售的國(guó)債、債券、票據(jù)和其他證券類資產(chǎn) ? 短期內(nèi)到期的拆放 /存放同業(yè)款項(xiàng) ? 短期內(nèi)到期的貸款，貼現(xiàn)，回購，證券類資產(chǎn)和其他應(yīng)付款 ? 其他短期內(nèi)可變現(xiàn)的資產(chǎn) 現(xiàn)金資產(chǎn)（一） ? 現(xiàn)金資產(chǎn)的分類 ? 庫存現(xiàn)金 ? 在中央銀行存款（法定準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金） ? 存放同業(yè) ? 托收未達(dá)款 ? 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的核心任務(wù)是保證銀行在經(jīng)營(yíng)過程中的適度流動(dòng)性，即要保證現(xiàn)金資產(chǎn)能滿足一般的現(xiàn)金支出需要，又要盡量降低持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本，以追求利潤(rùn)最大化 現(xiàn)金資產(chǎn)（二） ? 現(xiàn)金、存放人民銀行存款、存放同業(yè)款、托收未達(dá)款稱為第一準(zhǔn)備金。 ? 短期貼現(xiàn)、短期投資和同業(yè)拆放等成為第二準(zhǔn)備金。 ? 第一準(zhǔn)備金和第二準(zhǔn)備金共同構(gòu)成銀行的實(shí)際總準(zhǔn)備，實(shí)際總準(zhǔn)備減去法定準(zhǔn)備部分稱為超額準(zhǔn)備。 ? 超額準(zhǔn)備減去人民銀行借入款后的剩余部分稱為銀行的自由準(zhǔn)備。 統(tǒng)一授信 ? 統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。包括貸款、貿(mào)易融資（如打包放款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函、擔(dān)保等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣統(tǒng)一綜合授信。 ? 商業(yè)銀行對(duì)每一個(gè)法人客戶都應(yīng)確定一個(gè)最高授信額度。商業(yè)銀行在確定對(duì)法人客戶的最高授信額度的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度獲得相應(yīng)的擔(dān)保。 ? 對(duì)由多個(gè)法人組成的集團(tuán)公司客戶，商業(yè)銀行應(yīng)確定一個(gè)對(duì)該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度，銀行全系統(tǒng)對(duì)該集團(tuán)各個(gè)法人設(shè)定的最高授信額度之和不得超過總體最高授信額度。 信貸管理 ? 集中授權(quán)管理 ? 統(tǒng)一授信管理 ? 審貸分離 ? 分級(jí)審批 ? 貸款管理責(zé)任制 貸款分類 ? 按貸款期限劃分：短期貸款，中長(zhǎng)期貸款，長(zhǎng)期貸款 又可分為：活期貸款，定期貸款，透支貸款 ? 按貸款的保障可分為： 信用貸款，抵質(zhì)押貸款，擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn) ? 按貸款的用途可分為： 工商業(yè)貸款，不動(dòng)產(chǎn)貸款，消費(fèi)貸款，和其他貸款等 ? 按利率固定與否可分為： 固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款 ? 按貸款債權(quán)可分為自營(yíng)貸款，委托貸款和特定貸款 ? 貸款也可分為應(yīng)計(jì)貸款和非應(yīng)計(jì)貸款，非應(yīng)計(jì)貸款是指貸款本金逾期 90天沒有收回的貸款或不論本金是否逾期但第一筆欠息滿 90天沒有收回的貸款；應(yīng)計(jì)貸款是指非應(yīng)計(jì)貸款以外的貸款。 貸款分類 — 保證貸款 ? 保證方式分兩種，即一般保證和連帶責(zé)任保證，如果當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確，則按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 ? 共同保證，即一筆貸款有兩個(gè)以上保證人，根據(jù)保證人對(duì)貸款債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的不同，又分為連帶共同保證和按份共同保證。 ? 混合擔(dān)保，即一筆貸款需要同時(shí)設(shè)定保證擔(dān)保，抵押擔(dān)?；蛸|(zhì)押擔(dān)保。是人的擔(dān)保和物的擔(dān)保的混合，保證人在物保的范圍內(nèi)免責(zé)。 貸款分類 — 抵押貸款 ? 抵押貸款是以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ? 抵押登記是指抵押物的登記機(jī)關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)，依照法定程序?qū)⒌盅何锷显O(shè)定的抵押權(quán)及抵押權(quán)變更，終止等事項(xiàng)記載于抵押物登記簿上的行為?？煞譃橐婪ㄞk理登記和自愿辦理登記兩種類型。 ? 抵押財(cái)產(chǎn)必須到對(duì)應(yīng)的法定登記部門辦理抵押登記，非法定登記部門登記的抵押登記無效 ? 抵押率＝貸款本息額 /抵押物現(xiàn)值，不同的抵押物因抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的難易程度不同，而采用不同的抵押率。 貸款分類 — 質(zhì)押貸款 ? 抵押貸款是以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 質(zhì)押合同是以質(zhì)物或權(quán)利憑證移交給質(zhì)權(quán)人占有或登記為生效要件，因質(zhì)物種類不同而分為三種情況：實(shí)物交付生效，權(quán)利憑證交付生效和權(quán)利登記生效。 ? 質(zhì)押率＝貸款本息額 /質(zhì)押物現(xiàn)值，一般權(quán)利質(zhì)押的貸款額度最高不超過質(zhì)物票面價(jià)值的 90％，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額度最高不超過動(dòng)產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的 70％ 銀團(tuán)貸款 (一 ) ? 銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。多家銀行共同提供貸款，相應(yīng)地減少了風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的流動(dòng)，能夠擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)和影響，也增加了銀行的獲利機(jī)會(huì) ? 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)包括銀團(tuán)貸款安排和相應(yīng)的融資顧問服務(wù)兩部分。 ? 在為客戶組織銀團(tuán)貸款的過程中，銀行還可以幫助客戶確定融資結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)籌資方案，為客戶提供資金運(yùn)作、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、資金籌集等方面的建議和顧問服務(wù)，為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的高質(zhì)量顧問服務(wù)。 銀團(tuán)貸款 (二 ) ? 銀團(tuán)是個(gè)協(xié)議組織，由牽頭行，副牽頭行，代理行及若干參加行共同組成，按其職能行使各自權(quán)利 ? 銀團(tuán)貸款牽頭行是指經(jīng)借款人同意、發(fā)起組織銀團(tuán)、負(fù)責(zé)分銷銀團(tuán)貸款份額的銀行，是銀團(tuán)貸款的組織者和安排者。 ? 銀團(tuán)代理行是指銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后，按相關(guān)貸款條件確定的金額和進(jìn)度歸集資金向借款人提供貸款，并接受銀團(tuán)委托按銀團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定的職責(zé)對(duì)銀團(tuán)資金進(jìn)行管理的銀行。 ? 銀團(tuán)參加行是指接受牽頭行邀請(qǐng)，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。 ? 銀團(tuán)收費(fèi)的具體項(xiàng)目可包括安排費(fèi)、承諾費(fèi)、代理費(fèi)等。銀團(tuán)費(fèi)用僅限為借款人提供相應(yīng)服務(wù)的銀團(tuán)貸款成員享有。銀團(tuán)貸款對(duì)項(xiàng)目要求嚴(yán)，銀團(tuán)貸款的對(duì)象主要是國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，大項(xiàng)目以及合資企業(yè)，也可以是大型集團(tuán)客戶和大型項(xiàng)目的融資。由于貸款金額大，期限長(zhǎng)，因此對(duì)項(xiàng)目審核比較嚴(yán) ? 各成員行按照銀團(tuán)協(xié)議約定的出資份額提供貸款資金，并按比例回收貸款本息，如果某成員行未按約定發(fā)放貸款，其他成員行不負(fù)責(zé)任。 按揭貸款 ? 按揭貸款是指貸款人以所購得的樓盤（或車輛等）作為抵押品而從銀行獲得貸款，貸款人按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行；銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權(quán)通過法律程序，申請(qǐng)拍賣抵押物以補(bǔ)償貸款損失。 ? 還款方式包括：等額本金，等額本息，等額遞增，等額遞減等。 貿(mào)易融資 ? 貿(mào)易融資是指在商品交易中，銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。 ? 貿(mào)易融資的特點(diǎn)： ? 自償性 ? 貿(mào)易的真實(shí)性 ? 貿(mào)易行為的連續(xù)性 ? 資金封閉性 ? 期限短 房地產(chǎn)貸款 ? 房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。 固定資產(chǎn)貸款 ? 固定資產(chǎn)貸款是銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的人民幣貸款。 ? 按照貸款的不同用途，可分為基本建設(shè)貸款，技術(shù)改造貸款和科技開發(fā)貸款。 ? 固定資產(chǎn)貸款期限一般較長(zhǎng)，包括一至三年，三至五年，五年以上三個(gè)檔次。 ? 一般而言，固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目要經(jīng)過政府有權(quán)部門審批建議書（立項(xiàng)），可行性研究報(bào)告，初步設(shè)計(jì)，并同意開工后，才能施工建設(shè)。 中小企業(yè)貸款 ? 中小企業(yè)自身的特點(diǎn)和融資需求決定了銀行對(duì)其的服務(wù)模式區(qū)別于大企業(yè)。 ? 制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立與中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。 ? 對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合中小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合中小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù) ? 在中小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制?？稍诜ㄒ?guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根