chap4公司客戶的授信與貸款業(yè)務(wù)-yjj(編輯修改稿)
2025-01-31 09:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。委托人包括政府部門、企事業(yè)單位及個人等。 –最大特點(diǎn)：風(fēng)險操作 ——內(nèi)外勾結(jié)，騙取貸款 26 ? 營銷： –本質(zhì)：中間業(yè)務(wù) –適合對象： ? 國內(nèi)集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè) ——內(nèi)調(diào)資金 ? 政府部門，企事業(yè)單位 ? 富有個人 –注意事項(xiàng)： ? 不得對委托人提供擔(dān)保 ? 為集團(tuán)客戶設(shè)計的資金池業(yè)務(wù)的核心工具 –一個問題： ——承擔(dān)風(fēng)險嗎？ 27 ? 搭橋貸款 – ——搭橋貸款。又稱過橋貸款（ bridge loan），它是一種過渡性的貸款。 ? 在國外通常是指在公司安排較為復(fù)雜的長期融資以前，為公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供所需資金的短期融資。 ? 在我國則通常指券商擔(dān)保項(xiàng)下預(yù)上市公司或上市公司流動資金貸款（又簡稱上市公司貸款），即預(yù)上市公司發(fā)行新股或上市公司配股、擴(kuò)股的方案已得到國家有關(guān)證券管理部門批準(zhǔn)，因募集資金不到位，為解決臨時性資金需要向銀行申請并由具有法人資格的承銷商提供擔(dān)保的流動資金貸款?；蛘撸試邑斦Y金預(yù)撥作為擔(dān)保，如：大學(xué)。 28 – ——搭橋貸款主要適用于以下已落實(shí)的計劃內(nèi)資金暫時無法到位，因正常業(yè)務(wù)活動需要先行墊付資金的借款人。 ——即主要適用于政府撥款性質(zhì)的學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)法人或城市建設(shè)集團(tuán)等企業(yè)法人 29 ? 補(bǔ)充： – ——例如，根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》（ 2023年），提出允許拓寬項(xiàng)目貸款范圍。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，已列入發(fā)改委制定的發(fā)展規(guī)劃，政府相關(guān)部門已同意開展項(xiàng)目前期工作的項(xiàng)目，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可在一定額度內(nèi)，向非生產(chǎn)性項(xiàng)目發(fā)起人或股東發(fā)放搭橋貸款。 30 ? 風(fēng)險特性： – 貸款行信貸審閱降級 ——正常降到關(guān)注 ——原因之一 如： XXX有限責(zé)任公司 – 該公司部分項(xiàng)目貸款是通過搭橋貸款的方式發(fā)放，在 XX年底借款人的項(xiàng)目資金來源（如項(xiàng)目貸款、自有資金等）尚未落實(shí)，并且該貸款是以項(xiàng)目建成后尚能取得的產(chǎn)權(quán)或權(quán)利作抵押 /質(zhì)押，雖有相關(guān)政府或機(jī)關(guān)的保證承諾，考慮其可能存在以下風(fēng)險所以認(rèn)為其應(yīng)降為關(guān)注： – ? 搭橋貸款均以短期貸款方式發(fā)放的，但若項(xiàng)目資金不能及時落實(shí)，該搭橋貸款的歸還來源也無法確定；即使有相關(guān)政府或機(jī)關(guān)的保證承諾，但若項(xiàng)目無法如期完成，政府承諾的還款來源也存在較大的不確定 – 需在項(xiàng)目建設(shè)完成后才能獲取的抵押物或權(quán)利在貸款發(fā)放時實(shí)際上不是有效的抵押 /質(zhì)押，而只是一種承諾，且抵押物或質(zhì)押權(quán)利尚不存在，對貸款的有效回收存在較大的潛在風(fēng)險 31 ? 出口信貸 – ——出口信貸是一種國際信貸方式，它是一國政府為支持和擴(kuò)大本國大型設(shè)備等產(chǎn)品的出口，增強(qiáng)國際競爭力，對出口產(chǎn)品給予利息補(bǔ)貼、提供出口信用保險及信貸擔(dān)保，鼓勵本國的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)對本國的出口商或外國的進(jìn)口商（或其銀行）提供利率較低的貸款，以解決本國出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國外進(jìn)口商對本國出口商支付貨款需要的一種國際信貸方式。出口信貸名稱的由來就是因?yàn)檫@種貸款由出口方提供，并且以推動出口為目的。 – 出口信貸可根據(jù)貸款對象的不同分為：出口賣方信貸和出口買方信貸。 32 ? 產(chǎn)品特點(diǎn)： – ——可以帶動結(jié)匯、銀行保函、貿(mào)易融資等 –外向型特點(diǎn) –出口：發(fā)展中國家 ? 未來發(fā)展趨勢？ 33 ? 集團(tuán)統(tǒng)一授信 –客戶：特大型企業(yè)集團(tuán) –優(yōu)勢： ? 整體合作 ? 利率優(yōu)惠 ——批發(fā) ? 強(qiáng)化信用管理與資金掌控 ? 集中風(fēng)控 –趨勢：總部集權(quán)，弱化分支機(jī)構(gòu)財權(quán) 34 ? 見證貸款（貿(mào)易融資） –以特大客戶供應(yīng)商提供的融資 – ——具體在供應(yīng)蓮融資部分講授 35 ? 風(fēng)控： –集團(tuán)信息不透明 –關(guān)聯(lián)交易 ? 營銷： –資金集中管理成趨勢，重點(diǎn)客戶 –中央企業(yè)、大型國企等 36 四、長期貸款品種 ? 固定資產(chǎn)貸款 – ——固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款。 –企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。 37 ? 特點(diǎn)： – ——固定資產(chǎn)貸款的特點(diǎn)是期限長，貸款金額大，能夠滿足您對固定資產(chǎn)項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資需求。 – 利
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