【文章內(nèi)容簡介】 同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。 個(gè)人質(zhì)押貸款和個(gè)人信用貸款 練習(xí)題： 多選題質(zhì)押； 第三節(jié) 個(gè)人信征信系統(tǒng) ? — 、 個(gè)人 征信系統(tǒng)的含義 及內(nèi)容 ? 個(gè)人 征信系 統(tǒng) ：也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動(dòng)。 ? 我國最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的 全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)， 該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸 信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 個(gè)人征信 系統(tǒng)的內(nèi)容 ? （ 1）個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等，個(gè)人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細(xì)記錄，同時(shí)每一種信息都標(biāo)明了獲取時(shí)間 。 ? （ 2）個(gè)人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄 。 ? （ 3）特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過查詢。 個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式 ? ? 目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸 到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。 ? ? 根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令【 3號）規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請、 審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定 代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。 ? 除對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。 練習(xí)題 ? 第 1題 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)區(qū)別于公司貸款業(yè)務(wù)的重要特征是（ ）。 A．個(gè)人貸款的利率明顯高于公司貸款 B．個(gè)人貸款較公司貸款手續(xù)簡化 C．個(gè)人貸款的品種多、用途廣泛 D．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和公司貸款業(yè)務(wù)的主體不同 解析 :D 個(gè)人貸款一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這也正是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司 。 一、單選題 解析 :C 商業(yè)銀行個(gè)人貸款不同于企業(yè)貸款，所以可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn) 第 2題 關(guān)于個(gè)人貸款的意義，下列說法中錯(cuò)誤的（ ）。 A．不僅為銀行帶來了正常的利息收入，也帶來了 一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入 B．有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費(fèi)需求 C．?dāng)U大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但因此促進(jìn)了商業(yè)銀 行對風(fēng)險(xiǎn)控制的管理 D．對啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和 促進(jìn)作用 第 3題 下列不屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特征的是（ ）。 A．貸款品種多、用途廣 B．貸款便利 C．還款方式靈活 D．利率高 解析： D 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活。而不同個(gè)人貸款的利率是不同的，有的高，有的低，這需要具體分析，不能一概而論。 解析： C個(gè)人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人 。 ? 個(gè)人貸款的對象是（ ）。 A．法人 B．成年人 C．自然人 D．經(jīng)濟(jì)組織 ? 期限在 1年以內(nèi) (含 1年 )的個(gè)人貸款的利率（ ）。 A．實(shí)行合同利率 B．在合同期限內(nèi)按月調(diào)整 C．由貸款人提出申請調(diào)整 D．分段計(jì)息 解析： A 一般來說，貸款期限在 1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。 ? 某人于 2023年初向銀行貸款 100萬元，年利率4%，貸款期限是 5年，約定按照季度等額本金償還，則他在 2023年 1月應(yīng)該償還的貸款本息額為（ ）元。 A． 65000； B． 59000； ? C． 68720； D． 52023 D 解析： B 等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個(gè)還款過程中承擔(dān)的利息最少；一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔(dān)的利息最多；等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間；組合還款法則因?yàn)檫€款期數(shù)、每期還款額不同，負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同 。 ? 2023年 3月，某人向銀行申請貸款 50萬元，下列各種還款方式中，最終所付利息最少的是（ ）。 A．等額本息還款法 B．等額本金還款法 C．一次性還本付息法 D．組合還款法 解析： D 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。 ? 某 3年期貸款合同中約定，該貸款本金分成第一年和后兩年兩個(gè)時(shí)間段償還，利息則根據(jù)實(shí)際的占用時(shí)間計(jì)算，則該還款方式屬于（ ）。 A．等額本息還款法 B．等額本金還款法 C．一次性還本付息法 D．組合還款法 采用等額累進(jìn)還款法時(shí)，收入水平下降的客戶，可采用（ ）等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。 A．減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期 B．減少累進(jìn)額、縮小累進(jìn)問隔期 C．增大累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期 D．增大累進(jìn)額、縮小累進(jìn)間隔期 解析：采用等額累進(jìn)還款法時(shí)，對收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力 。 A ? 保證人是指銀行認(rèn)可的，具有（ ）的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。 A．信用狀況良好 B．有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力 C．代為清償能力 D．法定社會(huì)關(guān)系 解析： C 保證人必須具有代為清償能力，且必須經(jīng)銀行許可，這樣才能確保銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。 ? 抵押擔(dān)保是指貸款人或第三人（ ）對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。 A．轉(zhuǎn)移 B．暫時(shí)轉(zhuǎn)移 C．不轉(zhuǎn)移 D．可以轉(zhuǎn)移可以不轉(zhuǎn)移 解析 ： C 抵押和質(zhì)押是不同的。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保需要轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。 ? （ ）是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。 A．貸款金額 B．貸款價(jià)格 C．貸款限額 D．貸款額度 解析： D 多選題： 對于我國現(xiàn)有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征，下列說法中正確的有（ ）。 A．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理較為便利 B．個(gè)人可以通過個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，還可以通過網(wǎng)絡(luò)辦理 C．各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以采取靈活多樣的還款方式 D．目前個(gè)人貸款還暫時(shí)不可以辦理個(gè)人經(jīng)營類貸款 E．個(gè)人貸款既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款 解析： A、 B、 C、 E 目前個(gè)人貸款既有個(gè)人消費(fèi)類貸款，也有個(gè)人經(jīng)營類貸款；既有自營性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款；既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款?？梢妭€(gè)人貸款業(yè)務(wù)是可以辦理個(gè)人經(jīng)營類貸款的。 對于宏觀經(jīng)濟(jì)來說，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)