票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2025-01-25 14:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 36 二、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 形成案件的原因 ? 辦案人員介紹，主要負(fù)責(zé)前去核票的銀行人員是交行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)部主任唐明，據(jù)他交待是犯罪團(tuán)伙樊某等 6個(gè)人以假扮銀行工作人員的方式欺騙了他。 ? 欺騙講過： ? 在常州對(duì)方銀行的大廳附近，唐明被樊某等人截住。樊某等人身穿銀行員工工作制服，而且在相互介紹過程中，互相以銀行內(nèi)部工作人員的職位相稱，比如某某主任、某某處長(zhǎng)等。隨后，樊某等人將唐明請(qǐng)到銀行辦公室（租的），問明票據(jù)的金額等各項(xiàng)要素后，拿起電話，叫假裝的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)工作人員過來，拿走了唐明所帶的查詢查復(fù)書，到另外一個(gè)地方蓋上偽造的銀行確認(rèn)章（銀行內(nèi)部規(guī)定，這個(gè)確認(rèn)章不能離開柜面，只能在柜面蓋，所以不能當(dāng)著唐某的面蓋）。如此以來，唐明認(rèn)為票據(jù)屬實(shí)，于是返回濟(jì)南。 ? 之后濟(jì)南分行始終感覺金額大，不太放心，又派出營(yíng)業(yè)部的一位工作人員去常州再次核票。該工作人員到常州后，樊某等人讓他等等，一等就是半天，再等還是不行，沒查成。他回到濟(jì)南后，認(rèn)為票據(jù)暫不能確認(rèn)，但營(yíng)業(yè)部主任唐某卻表示：“出了事，我負(fù)責(zé)！”還是批準(zhǔn)做了貼現(xiàn)。 37 二、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) ? 貸前調(diào)查一定要盡職，實(shí)地查詢一定要落到實(shí)處。查詢?nèi)藛T切忌借查詢之名游山玩水，把查詢要求忘之腦后，給犯罪分子留下可乘之機(jī)。唐明因違法票據(jù)支付罪被判有期徒刑 8年，罪名性質(zhì)是失職。 ? 按照我行要求： ? 實(shí)地查詢必須雙人辦理，到承兌行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所柜臺(tái)（有監(jiān)控設(shè)備的環(huán)境下）辦理、在目力所及的范圍內(nèi)交承兌行經(jīng)辦人員進(jìn)行印模比對(duì)、底卡聯(lián)核對(duì)等鑒別工作。 ? 異地實(shí)地查詢的結(jié)果應(yīng)當(dāng)換人電話核實(shí)查詢內(nèi)容，記錄核實(shí)人員、聯(lián)系電話、核實(shí)時(shí)間、查詢內(nèi)容等核查事項(xiàng)，記錄內(nèi)容與 《 查詢查復(fù)書 》 一起交票據(jù)中心審核作為辦理業(yè)務(wù)的依據(jù)。 38 二、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù) ? 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，推動(dòng)從業(yè)人員隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè) ? 加快制度建設(shè)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng) ? 嚴(yán)把“三關(guān)”，規(guī)避票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ? 加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，加快電子化管理平臺(tái)的建成 ? 建立有效檢查機(jī)制，制定嚴(yán)格有效的檢查手段 風(fēng)險(xiǎn)管理建議 39 目 錄 一、票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì) 二、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 四、票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品簡(jiǎn)介 三、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 40 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 41 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 市場(chǎng)營(yíng)銷 ? （ 1）客戶經(jīng)理與客戶保持經(jīng)常聯(lián)系，及時(shí)掌握客戶需求動(dòng)態(tài)，向客戶宣傳業(yè)務(wù)品種，積極爭(zhēng)取客戶辦理業(yè)務(wù)。 ? （ 2）客戶經(jīng)理依據(jù)客戶的業(yè)務(wù)類型、期限、票面情況向客戶作出業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)。超出授權(quán)范圍的，向上級(jí)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)申報(bào)。 ? （ 3）客戶經(jīng)理認(rèn)真進(jìn)行盡職調(diào)查，收集并整理資料，會(huì)同企業(yè)經(jīng)辦人員到票據(jù)中心辦理貼現(xiàn) 42 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 客戶經(jīng)理工作要點(diǎn) ? 對(duì)匯票真實(shí)性、有效性進(jìn)行初步審查； ? 對(duì)持票人合法占有票據(jù)的調(diào)查； ? 財(cái)務(wù)報(bào)表分析； ? 對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)申請(qǐng)人資格資信的調(diào)查； ? 企業(yè)經(jīng)辦人員是否經(jīng)過企業(yè)授權(quán)； ? 調(diào)查人核對(duì)企業(yè)提供的資料原件與復(fù)印件一致，并在復(fù)印件上簽字確認(rèn) 43 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 查詢查復(fù) ? 委托他行查詢 ? 通過大額支付系統(tǒng)查詢 ? 傳真查詢 ? 利用“中國(guó)票據(jù)”網(wǎng)進(jìn)行查詢 ? 實(shí)地查詢 ? 電話查詢－輔助手段 44 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 票據(jù)查詢的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ? 查詢查復(fù)要素是否齊全 —票號(hào)、金額、出票日、到期日、收付款人名稱、承兌行名稱、有無他查掛止、是否機(jī)打 ? 查復(fù)內(nèi)容經(jīng)確認(rèn)后有無加蓋有效印章（實(shí)地查詢書用章？） ? 查詢的時(shí)效性 ? 是否雙人辦理 ? 大額或可疑票據(jù)應(yīng)當(dāng)采用多種方式組合查詢并換人復(fù)查 45 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 審查票據(jù) ? （ 1）票面審查 －票面?zhèn)卧?、變?cè)? 空白票 克隆票 偽造變?cè)炱? －要素不全、關(guān)鍵部位涂改導(dǎo)致的無效票據(jù) －附條件承兌問題 －權(quán)利轉(zhuǎn)讓受限票據(jù)：不得轉(zhuǎn)讓票據(jù)、質(zhì)押、委托收款等 －承兌用章問題 46 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) ? （ 2）背書審查 ? 背書是票據(jù)轉(zhuǎn)讓的一種重要方式，是在票據(jù)背面或者粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的票據(jù)行為。它包含形式上和實(shí)質(zhì)上的票據(jù)權(quán)利合法轉(zhuǎn)移， ? 背書的連續(xù) 背書必須連續(xù)有序，從收款人的背書開始逐一銜接，表示票據(jù)權(quán)利的依次轉(zhuǎn)移 ? 瑕疵票據(jù) ? 背書用章及印油的使用 47 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) ? （ 3）防偽審查 ? 商業(yè)匯票真?zhèn)舞b別實(shí)行 ―雙人審核制度 ‖，即對(duì)票據(jù)必須雙人進(jìn)行初審、復(fù)審 ? 通過儀器鑒別，查看是否有特定的暗記、熒光反應(yīng)是否正常。 ? 通過人工鑒別，查看票據(jù)記載內(nèi)容有無被涂改，票據(jù)制作紙張有無異常，是否為偽造、變?cè)?、克隆票?jù)。 48 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) ? （ 4）票據(jù)審查過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ? 防止買入假票、克隆票 ? 防止買入公示催告票據(jù) ? 防止買入有重大瑕疵票據(jù) ? 審驗(yàn)過程是否在監(jiān)控狀態(tài)下進(jìn)行 49 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù) 貼現(xiàn)資料審查的必要性 －貼現(xiàn)人基礎(chǔ)資料的審查、交易合同的審查、稅務(wù)發(fā)票審查 ? 對(duì)商業(yè)匯票交易資料驗(yàn)審是執(zhí)行貨幣政策的要求 ? 對(duì)商業(yè)匯票交易資料驗(yàn)審是維護(hù)我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需要 ? 對(duì)商業(yè)匯票交易資料驗(yàn)審是商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防止政策性風(fēng)險(xiǎn)的措施 ? 對(duì)商業(yè)匯票交易資料驗(yàn)審是經(jīng)辦行維護(hù)自身合法利益的需要 50 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)
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