票據(jù)市場發(fā)展與風險管理(編輯修改稿)
2025-01-25 14:46 本頁面
【文章內容簡介】 36 二、票據(jù)業(yè)務風險管理 ? 形成案件的原因 ? 辦案人員介紹，主要負責前去核票的銀行人員是交行濟南分行營業(yè)部主任唐明，據(jù)他交待是犯罪團伙樊某等 6個人以假扮銀行工作人員的方式欺騙了他。 ? 欺騙講過： ? 在常州對方銀行的大廳附近，唐明被樊某等人截住。樊某等人身穿銀行員工工作制服，而且在相互介紹過程中，互相以銀行內部工作人員的職位相稱，比如某某主任、某某處長等。隨后，樊某等人將唐明請到銀行辦公室（租的），問明票據(jù)的金額等各項要素后，拿起電話，叫假裝的營業(yè)柜臺工作人員過來，拿走了唐明所帶的查詢查復書，到另外一個地方蓋上偽造的銀行確認章（銀行內部規(guī)定，這個確認章不能離開柜面，只能在柜面蓋，所以不能當著唐某的面蓋）。如此以來，唐明認為票據(jù)屬實，于是返回濟南。 ? 之后濟南分行始終感覺金額大，不太放心，又派出營業(yè)部的一位工作人員去常州再次核票。該工作人員到常州后，樊某等人讓他等等，一等就是半天，再等還是不行，沒查成。他回到濟南后，認為票據(jù)暫不能確認，但營業(yè)部主任唐某卻表示：“出了事，我負責！”還是批準做了貼現(xiàn)。 37 二、票據(jù)業(yè)務風險管理 ? 經驗教訓 ? 貸前調查一定要盡職，實地查詢一定要落到實處。查詢人員切忌借查詢之名游山玩水，把查詢要求忘之腦后，給犯罪分子留下可乘之機。唐明因違法票據(jù)支付罪被判有期徒刑 8年，罪名性質是失職。 ? 按照我行要求： ? 實地查詢必須雙人辦理，到承兌行的營業(yè)場所柜臺（有監(jiān)控設備的環(huán)境下）辦理、在目力所及的范圍內交承兌行經辦人員進行印模比對、底卡聯(lián)核對等鑒別工作。 ? 異地實地查詢的結果應當換人電話核實查詢內容，記錄核實人員、聯(lián)系電話、核實時間、查詢內容等核查事項，記錄內容與 《 查詢查復書 》 一起交票據(jù)中心審核作為辦理業(yè)務的依據(jù)。 38 二、票據(jù)業(yè)務風險管理 ? 健全全面風險管理與內控機制，發(fā)展風險量化技術 ? 加強隊伍建設，推動從業(yè)人員隊伍專業(yè)化建設 ? 加快制度建設，依法合規(guī)經營 ? 嚴把“三關”，規(guī)避票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務風險 ? 加強系統(tǒng)建設，加快電子化管理平臺的建成 ? 建立有效檢查機制，制定嚴格有效的檢查手段 風險管理建議 39 目 錄 一、票據(jù)市場發(fā)展趨勢 二、票據(jù)業(yè)務風險管理 四、票據(jù)業(yè)務產品簡介 三、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 40 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 41 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 市場營銷 ? （ 1）客戶經理與客戶保持經常聯(lián)系，及時掌握客戶需求動態(tài)，向客戶宣傳業(yè)務品種，積極爭取客戶辦理業(yè)務。 ? （ 2）客戶經理依據(jù)客戶的業(yè)務類型、期限、票面情況向客戶作出業(yè)務報價。超出授權范圍的，向上級部門進行業(yè)務申報。 ? （ 3）客戶經理認真進行盡職調查，收集并整理資料，會同企業(yè)經辦人員到票據(jù)中心辦理貼現(xiàn) 42 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 客戶經理工作要點 ? 對匯票真實性、有效性進行初步審查； ? 對持票人合法占有票據(jù)的調查； ? 財務報表分析； ? 對票據(jù)貼現(xiàn)申請人資格資信的調查； ? 企業(yè)經辦人員是否經過企業(yè)授權； ? 調查人核對企業(yè)提供的資料原件與復印件一致，并在復印件上簽字確認 43 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 查詢查復 ? 委托他行查詢 ? 通過大額支付系統(tǒng)查詢 ? 傳真查詢 ? 利用“中國票據(jù)”網(wǎng)進行查詢 ? 實地查詢 ? 電話查詢－輔助手段 44 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 票據(jù)查詢的風險點 ? 查詢查復要素是否齊全 —票號、金額、出票日、到期日、收付款人名稱、承兌行名稱、有無他查掛止、是否機打 ? 查復內容經確認后有無加蓋有效印章（實地查詢書用章？） ? 查詢的時效性 ? 是否雙人辦理 ? 大額或可疑票據(jù)應當采用多種方式組合查詢并換人復查 45 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 審查票據(jù) ? （ 1）票面審查 －票面?zhèn)卧臁⒆冊? 空白票 克隆票 偽造變造票 －要素不全、關鍵部位涂改導致的無效票據(jù) －附條件承兌問題 －權利轉讓受限票據(jù)：不得轉讓票據(jù)、質押、委托收款等 －承兌用章問題 46 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 ? （ 2）背書審查 ? 背書是票據(jù)轉讓的一種重要方式，是在票據(jù)背面或者粘單上記載有關事項并簽章的票據(jù)行為。它包含形式上和實質上的票據(jù)權利合法轉移， ? 背書的連續(xù) 背書必須連續(xù)有序，從收款人的背書開始逐一銜接，表示票據(jù)權利的依次轉移 ? 瑕疵票據(jù) ? 背書用章及印油的使用 47 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 ? （ 3）防偽審查 ? 商業(yè)匯票真?zhèn)舞b別實行 ―雙人審核制度 ‖，即對票據(jù)必須雙人進行初審、復審 ? 通過儀器鑒別，查看是否有特定的暗記、熒光反應是否正常。 ? 通過人工鑒別，查看票據(jù)記載內容有無被涂改，票據(jù)制作紙張有無異常，是否為偽造、變造、克隆票據(jù)。 48 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 ? （ 4）票據(jù)審查過程中的風險點 ? 防止買入假票、克隆票 ? 防止買入公示催告票據(jù) ? 防止買入有重大瑕疵票據(jù) ? 審驗過程是否在監(jiān)控狀態(tài)下進行 49 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務 貼現(xiàn)資料審查的必要性 －貼現(xiàn)人基礎資料的審查、交易合同的審查、稅務發(fā)票審查 ? 對商業(yè)匯票交易資料驗審是執(zhí)行貨幣政策的要求 ? 對商業(yè)匯票交易資料驗審是維護我國現(xiàn)有經濟環(huán)境的需要 ? 對商業(yè)匯票交易資料驗審是商業(yè)銀行合規(guī)經營，防止政策性風險的措施 ? 對商業(yè)匯票交易資料驗審是經辦行維護自身合法利益的需要 50 五、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務實務
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