【文章內(nèi)容簡介】 2．按存款單位性質(zhì)劃分，對公存款的種類有工業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款、商業(yè)存款、外貿(mào)企業(yè)存款、“三資”及集體工商企業(yè)存款、私營和個(gè)體工商戶存款。 3．按對公存款的期限劃分，有單位定期存款和活期存款兩種。 4．按幣種劃分，可分為人民幣存款和外幣存款。 5．按結(jié)算方式劃分，可分為現(xiàn)金存款和轉(zhuǎn)賬存款 6．按照存款單位的特殊要求劃分，有通知存款和協(xié)定存款。 通知存款，是企、事業(yè)單位按銀行的起點(diǎn)金額 (一般起點(diǎn)為 1 000元 )，將暫時(shí)不用的資金，一次存人銀行，不定期限。由銀行簽發(fā)存折，客戶可憑折一次或分次提取存款。 協(xié)定存款，是企、事業(yè)單位與銀行通過協(xié)商后簽定《協(xié)定存款合同》，確定企、事業(yè)單位在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶和協(xié)定存款戶兩個(gè)賬戶，同時(shí)使用，并與銀行商定其結(jié)算戶存款保留的最低額而形成的存款。 三、影響對公存款變化的因素 149 對公存款的增減變化是由影響對公存款諸多因素作用的結(jié)果。 (一 )外部因素 1．社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2．國家金融政策 3．商品價(jià)格的變動 (二 )內(nèi)部因素 影響單個(gè)商業(yè)銀行對公存款變化的具體因素如下。 1．競爭性利率因素 2．辦公場所的外貌和從業(yè)人員素質(zhì) 3．銀行的服務(wù)水平 4．資金實(shí)力 四、對公存款目標(biāo)管理 152 (一 )目標(biāo)的選擇 從發(fā)展的趨勢看，經(jīng)濟(jì)總是增長的，銷售額也總是在擴(kuò)大，正常情況下企業(yè)存款會持續(xù)增加。因此，選擇“穩(wěn)定增長”作為企業(yè)存款管理的總目標(biāo)，合情合理。 (二 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的組織保證 實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，銀行內(nèi)部必須按現(xiàn)存體制和部門分工確定責(zé)任制，目標(biāo)要落實(shí)到組織，落實(shí)到人，要有監(jiān)測和考核。具體措施如下： 1．建立健全各級企業(yè)存款領(lǐng)導(dǎo)小組。 2．明確內(nèi)部職能部門的分工。 3．企業(yè)協(xié)助工作落實(shí)。 4．落實(shí)責(zé)任和考核。 (三 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的監(jiān)測和調(diào)查研究 監(jiān)測是掌握企業(yè)存款管理的動態(tài)，發(fā)現(xiàn)差距；調(diào)查研究是配合監(jiān)測，具體揭露矛盾，解決問題。所以，二者結(jié)合，是存款目標(biāo)管理的反饋調(diào)節(jié)過程。 監(jiān)測的內(nèi)容和方法主要如下： 1．指標(biāo)執(zhí)行進(jìn)度監(jiān)測。 2．部門履職情況監(jiān)測。 3．大戶存款下降原因的監(jiān)測。 (四 )對公存款目標(biāo)考核體系 1．存款目標(biāo) 存款目標(biāo)，指存款在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)達(dá)到的縱向數(shù)量、橫向比例及人均存款占有量。包括存款凈增額、日均增長額、人均存款額、同業(yè)橫比。 2．質(zhì)量目標(biāo) 質(zhì)量目標(biāo)，指營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一定時(shí)期內(nèi)所要達(dá)到的質(zhì)量指標(biāo)，包括出納差錯(cuò)率和會計(jì)差錯(cuò)率。 3．效率目標(biāo) 效率目標(biāo)，指工作效率提高程度的指標(biāo)。包括人均業(yè)務(wù)收付筆數(shù)增長率、人均存款量增長率、存款戶數(shù)增長率等。 五、對公存款調(diào)查與分析 調(diào)查與分析是對公存款管理的重要內(nèi)容，又是對公存款管理同一工作中的兩個(gè)階段。調(diào)查是分析的基礎(chǔ)，分析是調(diào)查統(tǒng)計(jì)的目的。 在實(shí)際工作中，對對公存款的分析，一般包括縱向比較分析和橫向比較分析兩種方式。縱向比較分析是將本期存款實(shí)際狀況與上期 (或歷史同期 )進(jìn)行比較，對其數(shù)量增減結(jié)構(gòu)變化情況及趨勢進(jìn)行分析；橫向?qū)Ρ确治?，通常是指將本行的存款變化情況與他行或當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)存款變化情況進(jìn)行比較分析。 (一 )對公存款數(shù)量增減變化分析 對公存款數(shù)量增減變化分析，主要是了解對公存款變化方向和差異，從中找出變動的主要原因，為銀行自身改進(jìn)工作和上級領(lǐng)導(dǎo)決策提供資料依據(jù)。 對公存款變化的主要因素有以下方面： 1．國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。 2．企業(yè)經(jīng)營狀況的影響。 3．企業(yè)經(jīng)營行為的影響。 (二 )對公存款的結(jié)構(gòu)變化分析 對公存款結(jié)構(gòu)變動的調(diào)查、分析，主要是根據(jù)事先確定的目標(biāo)，深入基層進(jìn)行調(diào)查和了解，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對比分析、研究各部分在總體中所占比重的變化情況。通?？蓮囊韵聨追矫娣治銎浣Y(jié)構(gòu)變化情況：一是按統(tǒng)計(jì)口徑分析企業(yè)存款、農(nóng)村存款、信托存款和其他存款之間的結(jié)構(gòu)變化。二是按企業(yè)性質(zhì)分析工業(yè)企業(yè)存款、商業(yè)企業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款之間的結(jié)構(gòu)變化。三是按信貸關(guān)系分析有貸單位和無貸單位存款結(jié)構(gòu)變化。 (三 )對公存款的市場占有量分析 在多種金融機(jī)構(gòu)并存的情況下，商業(yè)銀行分析其存款變化必須與當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)存款變化一起分析，這樣才能更全面、更清楚地掌握存款變化原因找出本行工作差距。 這一分析方法，主要是根據(jù)當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行有關(guān)匯總報(bào)表數(shù)據(jù)，與本行自身情況進(jìn)行的比較；并根據(jù)調(diào)查了解的情況對本行對公存款與同業(yè)所占比重變化情況進(jìn)行分析、比較，從而找出差距，研究制定新的工作目標(biāo)，力爭在激烈的市場競爭中求生存和發(fā)展。 五、競爭方略與提高市場占有率的途徑 159 (一 )對公存款競爭方略 1．?dāng)U張方略： 這是指變守勢為攻勢。一家銀行已經(jīng)確立了自己的地位，建立了主要的服務(wù)基礎(chǔ)以后，仍要堅(jiān)持金融創(chuàng)新意識，不斷地增加新的、廣泛的相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目，使顧客能在一家銀行得到較完整的服務(wù)。 2．鞏固方略：第一，從源頭抓起，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二，理順各方關(guān)系，完善激勵(lì)機(jī)制。第三，建立信息網(wǎng)絡(luò)，完善內(nèi)部管理。 3．差別方略： 這里指的是對公存款，包括多種經(jīng)濟(jì)成分、多種行業(yè)。其中由于時(shí)間差、地區(qū)差、質(zhì)差、量差等因素，客戶自然會產(chǎn)生不同的需求。據(jù)此，銀行在吸收資金方面的創(chuàng)新要因需而設(shè)，從而滿足不同層次客戶的需要。 (二 )提高公存市場占有率的途徑 161 金融市場的不斷發(fā)展和金融同業(yè)競爭的加劇，極大地促進(jìn)了我國金融資產(chǎn)的多元化和金融工具的創(chuàng)新。隨著客戶對收益高、流動性強(qiáng)的金融資產(chǎn)的強(qiáng)烈追求，對銀行組織對公存款的傳統(tǒng)方法產(chǎn)生了巨大沖擊。因此開拓對公存款的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造新的籌資工具，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)展要求，是銀行對公存款營銷工作中需要研究、解決的問題。 提高對公存款的市場占有率可從以下方面著手： 1．通過資金市場吸收存款。 2．通過向證券市場滲透吸收存款。 3．通過開展中間業(yè)務(wù)吸收存款。 重點(diǎn) 第五章 貸款政策與管理制度 162 第一節(jié) 貸款政策 貸款：是指商業(yè)銀行將吸收和組織的資金，以貨幣的形式，按照一定的程序和價(jià)格發(fā)放給客戶，并按約定期限償還的一種運(yùn)用資金的行為。 一、貸款政策的含義和范圍 貸款政策：又稱信貸政策，是中央銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和投資政策，并銜接財(cái)政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)信貸工作的總方針。 （信貸政策是貨幣政策的重要組成部分。） 商業(yè)銀行的貸款政策：內(nèi)部政策、外部政策。 內(nèi)部政策：是商業(yè)銀行內(nèi)部的高級決策層對如何更好地運(yùn)用貸款而制定的各項(xiàng)具體政策。 外部政策：是中央銀行為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，保持金融活動穩(wěn)健運(yùn)行而對商業(yè)銀行貸款制定的管理政策。 二、貸款規(guī)模管理政策 163 貸款規(guī)模：是指一定時(shí)期內(nèi)銀行貸款投放數(shù)額，它包括兩層含義：一是指一定時(shí)點(diǎn)上的貸款總金額，也就是總存量；二是指一定時(shí)期內(nèi)的 貸款增量 ，即為新增加的 貸款數(shù)量 。這 里所講的貸款規(guī)模主要是后一種含義，它是指為了實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期的貨幣政策目標(biāo)而確定的新投放貸款的最高限額，又叫貸款總限額。 貸款規(guī)模管理政策：亦稱貸款投放總量管理政策。貸款規(guī)模管理也叫做貸款限額控制，它是中央銀行按照一定時(shí)期國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)計(jì)劃和各商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能，對商業(yè)銀行核定一個(gè)年度 (或季度 )貸款的最高限額。這是中央銀行從量的方面調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要手段。 貸款規(guī)模管理政策的改革： 三、貸款結(jié)構(gòu)管理政策 164 貸款結(jié)構(gòu)：是指貸款在各地區(qū)、各行業(yè)、各部門以及產(chǎn)品之間所占的比重。貸款結(jié)構(gòu)是通過貸款投向形成的，貸款投放的方向和數(shù)量會在 各地區(qū)之間、部門和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間 形成一定的數(shù)量比例關(guān)系。 貸款結(jié)構(gòu)管理政策： 調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，是由銀行貸款政策所擔(dān)負(fù)的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)資源合理流動的任務(wù)所決定的。 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的要求：調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)要從優(yōu)化增量、活化存量人手。 四、貸款投向管理政策 (一 )信貸投向政策的含義及目標(biāo) 貸款投向政策，是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰或不給誰的規(guī)定。 貸款投向政策的主要目標(biāo)：是改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會資源的優(yōu)化配置。 信貸投向政策著眼于解決結(jié)構(gòu)問題，通過引導(dǎo)信貸投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，防止重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。 (二 )確定信貸投向政策的基本原則 165 確定信貸投向政策的基本原則：是“ 扶優(yōu)限劣 ”?！胺鰞?yōu)”是指根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，對有市場、有效益的產(chǎn)品和守信用、不挪用信貸資金的企業(yè)，在信貸資金上給予優(yōu)先支持。 “限劣”是指對違反國家法律法規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，生產(chǎn)力布局不合理，無市場、無效益，不具備還本付息能力的企業(yè)和產(chǎn)品，嚴(yán)格限制貸款或禁止發(fā)放貸款。 我國實(shí)施信貸投向政策的原因： （１） 財(cái)政投資對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整能力弱； （２） 利率杠桿對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)作用有； （３） 解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨向化問題； （４） 保證重點(diǎn)建設(shè)和持續(xù)發(fā)展的需要。 我國信貸投向政策的發(fā)展變革： １ 1979年以前，全民所有制企業(yè)（國有企業(yè)） ２ 1979年 — 1993年，農(nóng)業(yè)、國有大中型企業(yè)和國家重點(diǎn)建設(shè) ３ 1994年 — 現(xiàn)在，政策與風(fēng)險(xiǎn)效益并重，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，支持國有大型企業(yè) (三 )目前我國信貸投向政策的主要內(nèi)容 1．產(chǎn)業(yè)信貸政策： (1)優(yōu)先支持糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購和儲備，保證不對農(nóng)民“打白條”，努力開拓農(nóng)村市場，積極支持扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程。 (2)按照“有市場、有效益、守信用”的原則，信貸資金繼續(xù)向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新產(chǎn)業(yè)傾斜。 (3)支持國有流通企業(yè)經(jīng)營適銷對路的商品物資，保障市場供給；支持與城鎮(zhèn)“菜籃子”有關(guān)的商品供應(yīng)；支持工業(yè)晶和支農(nóng)產(chǎn)品下鄉(xiāng)；支持旅游、信息咨詢等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 2．固定資產(chǎn)投資信貸政策： 制定該項(xiàng)政策的基本原則是集中資金，重點(diǎn)支持納入國家計(jì)劃的競爭性、基礎(chǔ)性重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和國有大中型企業(yè)的重點(diǎn)技術(shù)改造、技術(shù)開發(fā)以及重大技術(shù)裝備項(xiàng)目。此外，還要改進(jìn)住房信貸服務(wù)，規(guī)范住房貸款，支持民用住宅的開發(fā)和銷售，重點(diǎn)支持盤活積壓的住宅，同時(shí)防止新的房地產(chǎn)熱。 3．區(qū)域信貸政策： 堅(jiān)持國家統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜、發(fā)揮優(yōu)勢、分工合作、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，對中西部地區(qū)實(shí)行適度傾斜，逐步縮小地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，使中西部地區(qū)信貸投入增速高于全國平均增長幅度。 4．生產(chǎn)社會化信貸政策： 國有商業(yè)銀行信貸要重點(diǎn)支持社會化大生產(chǎn)、大流通、大市場的建設(shè)和發(fā)展，小市場和小生產(chǎn)的發(fā)展主要由城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域性商業(yè)銀行提供信貸支持。 5．政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開經(jīng)營和管理政策 6．信貸資金管理的政策制度： 信貸投向政策除了對信貸資金投向的指導(dǎo)外，還包括信貸資金管理的諸多內(nèi)容。 四、貸款利率管理政策 169 貸款利率：是指一定時(shí)期內(nèi)，銀行發(fā)放的貸款收取的利息額同貸出的貨幣金額的比率。貸款利率政策是我國信貸政策的一個(gè)重要組成部分，利率是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動的一個(gè)重要杠桿。 (1)法定貸款利率 : 169 法定貸款利率是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種貸款利率。法定貸款利率一經(jīng)確定，任何單位和個(gè)人均無權(quán)變動。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國人民銀行負(fù)責(zé)。 (2)浮動利率 : 176 浮動利率是指金融機(jī)構(gòu)在人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)，以法定貸款利率為基礎(chǔ)自行確定的貸款利率。它高于或低于法定貸款利率。若高于法定貸款利率稱為利率上浮，低于法定貸款利率稱為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規(guī)定。 (3)優(yōu)惠利率 : 177 優(yōu)惠利率，是指發(fā)放貸款時(shí)所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。我國的優(yōu)惠利率主要適用于按照國家經(jīng)濟(jì)政策需要特別扶持的貸款項(xiàng)目，以及對因客觀條件較差，急需 發(fā)展而收益較低的一些企業(yè)所給予的低息優(yōu)惠照顧。優(yōu)惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低于一到兩個(gè)百分點(diǎn)。 (4)罰息政策及其規(guī)定比例 : 177 中國人民銀行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實(shí)行罰息，即按罰息利率計(jì)收利息，計(jì)息幅度、范圍和條件，必須由中國人民銀行總行確定。 第二節(jié) 貸款管理原則 一、貸款原則的確定依據(jù) 179 １、定義：貸款管理原則：是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵守的準(zhǔn)則。