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正文內(nèi)容

現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)--短期貸款業(yè)務(wù)ppt87頁(編輯修改稿)

2025-01-23 02:20 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 2.按存款單位性質(zhì)劃分,對(duì)公存款的種類有工業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款、商業(yè)存款、外貿(mào)企業(yè)存款、“三資”及集體工商企業(yè)存款、私營和個(gè)體工商戶存款。 3.按對(duì)公存款的期限劃分,有單位定期存款和活期存款兩種。 4.按幣種劃分,可分為人民幣存款和外幣存款。 5.按結(jié)算方式劃分,可分為現(xiàn)金存款和轉(zhuǎn)賬存款 6.按照存款單位的特殊要求劃分,有通知存款和協(xié)定存款。 通知存款,是企、事業(yè)單位按銀行的起點(diǎn)金額 (一般起點(diǎn)為 1 000元 ),將暫時(shí)不用的資金,一次存人銀行,不定期限。由銀行簽發(fā)存折,客戶可憑折一次或分次提取存款。 協(xié)定存款,是企、事業(yè)單位與銀行通過協(xié)商后簽定《協(xié)定存款合同》,確定企、事業(yè)單位在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶和協(xié)定存款戶兩個(gè)賬戶,同時(shí)使用,并與銀行商定其結(jié)算戶存款保留的最低額而形成的存款。 三、影響對(duì)公存款變化的因素 149 對(duì)公存款的增減變化是由影響對(duì)公存款諸多因素作用的結(jié)果。 (一 )外部因素 1.社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2.國家金融政策 3.商品價(jià)格的變動(dòng) (二 )內(nèi)部因素 影響單個(gè)商業(yè)銀行對(duì)公存款變化的具體因素如下。 1.競(jìng)爭(zhēng)性利率因素 2.辦公場(chǎng)所的外貌和從業(yè)人員素質(zhì) 3.銀行的服務(wù)水平 4.資金實(shí)力 四、對(duì)公存款目標(biāo)管理 152 (一 )目標(biāo)的選擇 從發(fā)展的趨勢(shì)看,經(jīng)濟(jì)總是增長(zhǎng)的,銷售額也總是在擴(kuò)大,正常情況下企業(yè)存款會(huì)持續(xù)增加。因此,選擇“穩(wěn)定增長(zhǎng)”作為企業(yè)存款管理的總目標(biāo),合情合理。 (二 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的組織保證 實(shí)現(xiàn)目標(biāo),銀行內(nèi)部必須按現(xiàn)存體制和部門分工確定責(zé)任制,目標(biāo)要落實(shí)到組織,落實(shí)到人,要有監(jiān)測(cè)和考核。具體措施如下: 1.建立健全各級(jí)企業(yè)存款領(lǐng)導(dǎo)小組。 2.明確內(nèi)部職能部門的分工。 3.企業(yè)協(xié)助工作落實(shí)。 4.落實(shí)責(zé)任和考核。 (三 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的監(jiān)測(cè)和調(diào)查研究 監(jiān)測(cè)是掌握企業(yè)存款管理的動(dòng)態(tài),發(fā)現(xiàn)差距;調(diào)查研究是配合監(jiān)測(cè),具體揭露矛盾,解決問題。所以,二者結(jié)合,是存款目標(biāo)管理的反饋調(diào)節(jié)過程。 監(jiān)測(cè)的內(nèi)容和方法主要如下: 1.指標(biāo)執(zhí)行進(jìn)度監(jiān)測(cè)。 2.部門履職情況監(jiān)測(cè)。 3.大戶存款下降原因的監(jiān)測(cè)。 (四 )對(duì)公存款目標(biāo)考核體系 1.存款目標(biāo) 存款目標(biāo),指存款在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)達(dá)到的縱向數(shù)量、橫向比例及人均存款占有量。包括存款凈增額、日均增長(zhǎng)額、人均存款額、同業(yè)橫比。 2.質(zhì)量目標(biāo) 質(zhì)量目標(biāo),指營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一定時(shí)期內(nèi)所要達(dá)到的質(zhì)量指標(biāo),包括出納差錯(cuò)率和會(huì)計(jì)差錯(cuò)率。 3.效率目標(biāo) 效率目標(biāo),指工作效率提高程度的指標(biāo)。包括人均業(yè)務(wù)收付筆數(shù)增長(zhǎng)率、人均存款量增長(zhǎng)率、存款戶數(shù)增長(zhǎng)率等。 五、對(duì)公存款調(diào)查與分析 調(diào)查與分析是對(duì)公存款管理的重要內(nèi)容,又是對(duì)公存款管理同一工作中的兩個(gè)階段。調(diào)查是分析的基礎(chǔ),分析是調(diào)查統(tǒng)計(jì)的目的。 在實(shí)際工作中,對(duì)對(duì)公存款的分析,一般包括縱向比較分析和橫向比較分析兩種方式??v向比較分析是將本期存款實(shí)際狀況與上期 (或歷史同期 )進(jìn)行比較,對(duì)其數(shù)量增減結(jié)構(gòu)變化情況及趨勢(shì)進(jìn)行分析;橫向?qū)Ρ确治?,通常是指將本行的存款變化情況與他行或當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)存款變化情況進(jìn)行比較分析。 (一 )對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析 對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析,主要是了解對(duì)公存款變化方向和差異,從中找出變動(dòng)的主要原因,為銀行自身改進(jìn)工作和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)決策提供資料依據(jù)。 對(duì)公存款變化的主要因素有以下方面: 1.國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。 2.企業(yè)經(jīng)營狀況的影響。 3.企業(yè)經(jīng)營行為的影響。 (二 )對(duì)公存款的結(jié)構(gòu)變化分析 對(duì)公存款結(jié)構(gòu)變動(dòng)的調(diào)查、分析,主要是根據(jù)事先確定的目標(biāo),深入基層進(jìn)行調(diào)查和了解,并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對(duì)比分析、研究各部分在總體中所占比重的變化情況。通??蓮囊韵聨追矫娣治銎浣Y(jié)構(gòu)變化情況:一是按統(tǒng)計(jì)口徑分析企業(yè)存款、農(nóng)村存款、信托存款和其他存款之間的結(jié)構(gòu)變化。二是按企業(yè)性質(zhì)分析工業(yè)企業(yè)存款、商業(yè)企業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款之間的結(jié)構(gòu)變化。三是按信貸關(guān)系分析有貸單位和無貸單位存款結(jié)構(gòu)變化。 (三 )對(duì)公存款的市場(chǎng)占有量分析 在多種金融機(jī)構(gòu)并存的情況下,商業(yè)銀行分析其存款變化必須與當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)存款變化一起分析,這樣才能更全面、更清楚地掌握存款變化原因找出本行工作差距。 這一分析方法,主要是根據(jù)當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行有關(guān)匯總報(bào)表數(shù)據(jù),與本行自身情況進(jìn)行的比較;并根據(jù)調(diào)查了解的情況對(duì)本行對(duì)公存款與同業(yè)所占比重變化情況進(jìn)行分析、比較,從而找出差距,研究制定新的工作目標(biāo),力爭(zhēng)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展。 五、競(jìng)爭(zhēng)方略與提高市場(chǎng)占有率的途徑 159 (一 )對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)方略 1.?dāng)U張方略: 這是指變守勢(shì)為攻勢(shì)。一家銀行已經(jīng)確立了自己的地位,建立了主要的服務(wù)基礎(chǔ)以后,仍要堅(jiān)持金融創(chuàng)新意識(shí),不斷地增加新的、廣泛的相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目,使顧客能在一家銀行得到較完整的服務(wù)。 2.鞏固方略:第一,從源頭抓起,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二,理順各方關(guān)系,完善激勵(lì)機(jī)制。第三,建立信息網(wǎng)絡(luò),完善內(nèi)部管理。 3.差別方略: 這里指的是對(duì)公存款,包括多種經(jīng)濟(jì)成分、多種行業(yè)。其中由于時(shí)間差、地區(qū)差、質(zhì)差、量差等因素,客戶自然會(huì)產(chǎn)生不同的需求。據(jù)此,銀行在吸收資金方面的創(chuàng)新要因需而設(shè),從而滿足不同層次客戶的需要。 (二 )提高公存市場(chǎng)占有率的途徑 161 金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,極大地促進(jìn)了我國金融資產(chǎn)的多元化和金融工具的創(chuàng)新。隨著客戶對(duì)收益高、流動(dòng)性強(qiáng)的金融資產(chǎn)的強(qiáng)烈追求,對(duì)銀行組織對(duì)公存款的傳統(tǒng)方法產(chǎn)生了巨大沖擊。因此開拓對(duì)公存款的業(yè)務(wù)范圍,創(chuàng)造新的籌資工具,適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)展要求,是銀行對(duì)公存款營銷工作中需要研究、解決的問題。 提高對(duì)公存款的市場(chǎng)占有率可從以下方面著手: 1.通過資金市場(chǎng)吸收存款。 2.通過向證券市場(chǎng)滲透吸收存款。 3.通過開展中間業(yè)務(wù)吸收存款。 重點(diǎn) 第五章 貸款政策與管理制度 162 第一節(jié) 貸款政策 貸款:是指商業(yè)銀行將吸收和組織的資金,以貨幣的形式,按照一定的程序和價(jià)格發(fā)放給客戶,并按約定期限償還的一種運(yùn)用資金的行為。 一、貸款政策的含義和范圍 貸款政策:又稱信貸政策,是中央銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和投資政策,并銜接財(cái)政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)信貸工作的總方針。 (信貸政策是貨幣政策的重要組成部分。) 商業(yè)銀行的貸款政策:內(nèi)部政策、外部政策。 內(nèi)部政策:是商業(yè)銀行內(nèi)部的高級(jí)決策層對(duì)如何更好地運(yùn)用貸款而制定的各項(xiàng)具體政策。 外部政策:是中央銀行為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo),保持金融活動(dòng)穩(wěn)健運(yùn)行而對(duì)商業(yè)銀行貸款制定的管理政策。 二、貸款規(guī)模管理政策 163 貸款規(guī)模:是指一定時(shí)期內(nèi)銀行貸款投放數(shù)額,它包括兩層含義:一是指一定時(shí)點(diǎn)上的貸款總金額,也就是總存量;二是指一定時(shí)期內(nèi)的 貸款增量 ,即為新增加的 貸款數(shù)量 。這 里所講的貸款規(guī)模主要是后一種含義,它是指為了實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期的貨幣政策目標(biāo)而確定的新投放貸款的最高限額,又叫貸款總限額。 貸款規(guī)模管理政策:亦稱貸款投放總量管理政策。貸款規(guī)模管理也叫做貸款限額控制,它是中央銀行按照一定時(shí)期國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)計(jì)劃和各商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能,對(duì)商業(yè)銀行核定一個(gè)年度 (或季度 )貸款的最高限額。這是中央銀行從量的方面調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款規(guī)模,實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要手段。 貸款規(guī)模管理政策的改革: 三、貸款結(jié)構(gòu)管理政策 164 貸款結(jié)構(gòu):是指貸款在各地區(qū)、各行業(yè)、各部門以及產(chǎn)品之間所占的比重。貸款結(jié)構(gòu)是通過貸款投向形成的,貸款投放的方向和數(shù)量會(huì)在 各地區(qū)之間、部門和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間 形成一定的數(shù)量比例關(guān)系。 貸款結(jié)構(gòu)管理政策: 調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),是由銀行貸款政策所擔(dān)負(fù)的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì),促進(jìn)資源合理流動(dòng)的任務(wù)所決定的。 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的要求:調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)要從優(yōu)化增量、活化存量人手。 四、貸款投向管理政策 (一 )信貸投向政策的含義及目標(biāo) 貸款投向政策,是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向,是貸款給誰或不給誰的規(guī)定。 貸款投向政策的主要目標(biāo):是改善信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。 信貸投向政策著眼于解決結(jié)構(gòu)問題,通過引導(dǎo)信貸投向,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,防止重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè),促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。 (二 )確定信貸投向政策的基本原則 165 確定信貸投向政策的基本原則:是“ 扶優(yōu)限劣 ”?!胺鰞?yōu)”是指根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策,對(duì)有市場(chǎng)、有效益的產(chǎn)品和守信用、不挪用信貸資金的企業(yè),在信貸資金上給予優(yōu)先支持。 “限劣”是指對(duì)違反國家法律法規(guī),不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求,生產(chǎn)力布局不合理,無市場(chǎng)、無效益,不具備還本付息能力的企業(yè)和產(chǎn)品,嚴(yán)格限制貸款或禁止發(fā)放貸款。 我國實(shí)施信貸投向政策的原因: (1) 財(cái)政投資對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整能力弱; (2) 利率杠桿對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)作用有; (3) 解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨向化問題; (4) 保證重點(diǎn)建設(shè)和持續(xù)發(fā)展的需要。 我國信貸投向政策的發(fā)展變革: 1 1979年以前,全民所有制企業(yè)(國有企業(yè)) 2 1979年 — 1993年,農(nóng)業(yè)、國有大中型企業(yè)和國家重點(diǎn)建設(shè) 3 1994年 — 現(xiàn)在,政策與風(fēng)險(xiǎn)效益并重,調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),支持國有大型企業(yè) (三 )目前我國信貸投向政策的主要內(nèi)容 1.產(chǎn)業(yè)信貸政策: (1)優(yōu)先支持糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購和儲(chǔ)備,保證不對(duì)農(nóng)民“打白條”,努力開拓農(nóng)村市場(chǎng),積極支持扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā),大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程。 (2)按照“有市場(chǎng)、有效益、守信用”的原則,信貸資金繼續(xù)向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新產(chǎn)業(yè)傾斜。 (3)支持國有流通企業(yè)經(jīng)營適銷對(duì)路的商品物資,保障市場(chǎng)供給;支持與城鎮(zhèn)“菜籃子”有關(guān)的商品供應(yīng);支持工業(yè)晶和支農(nóng)產(chǎn)品下鄉(xiāng);支持旅游、信息咨詢等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 2.固定資產(chǎn)投資信貸政策: 制定該項(xiàng)政策的基本原則是集中資金,重點(diǎn)支持納入國家計(jì)劃的競(jìng)爭(zhēng)性、基礎(chǔ)性重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和國有大中型企業(yè)的重點(diǎn)技術(shù)改造、技術(shù)開發(fā)以及重大技術(shù)裝備項(xiàng)目。此外,還要改進(jìn)住房信貸服務(wù),規(guī)范住房貸款,支持民用住宅的開發(fā)和銷售,重點(diǎn)支持盤活積壓的住宅,同時(shí)防止新的房地產(chǎn)熱。 3.區(qū)域信貸政策: 堅(jiān)持國家統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、分工合作、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則,對(duì)中西部地區(qū)實(shí)行適度傾斜,逐步縮小地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距,使中西部地區(qū)信貸投入增速高于全國平均增長(zhǎng)幅度。 4.生產(chǎn)社會(huì)化信貸政策: 國有商業(yè)銀行信貸要重點(diǎn)支持社會(huì)化大生產(chǎn)、大流通、大市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展,小市場(chǎng)和小生產(chǎn)的發(fā)展主要由城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域性商業(yè)銀行提供信貸支持。 5.政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開經(jīng)營和管理政策 6.信貸資金管理的政策制度: 信貸投向政策除了對(duì)信貸資金投向的指導(dǎo)外,還包括信貸資金管理的諸多內(nèi)容。 四、貸款利率管理政策 169 貸款利率:是指一定時(shí)期內(nèi),銀行發(fā)放的貸款收取的利息額同貸出的貨幣金額的比率。貸款利率政策是我國信貸政策的一個(gè)重要組成部分,利率是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要杠桿。 (1)法定貸款利率 : 169 法定貸款利率是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種貸款利率。法定貸款利率一經(jīng)確定,任何單位和個(gè)人均無權(quán)變動(dòng)。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國人民銀行負(fù)責(zé)。 (2)浮動(dòng)利率 : 176 浮動(dòng)利率是指金融機(jī)構(gòu)在人民銀行總行規(guī)定的浮動(dòng)幅度內(nèi),以法定貸款利率為基礎(chǔ)自行確定的貸款利率。它高于或低于法定貸款利率。若高于法定貸款利率稱為利率上浮,低于法定貸款利率稱為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規(guī)定。 (3)優(yōu)惠利率 : 177 優(yōu)惠利率,是指發(fā)放貸款時(shí)所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。我國的優(yōu)惠利率主要適用于按照國家經(jīng)濟(jì)政策需要特別扶持的貸款項(xiàng)目,以及對(duì)因客觀條件較差,急需 發(fā)展而收益較低的一些企業(yè)所給予的低息優(yōu)惠照顧。優(yōu)惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低于一到兩個(gè)百分點(diǎn)。 (4)罰息政策及其規(guī)定比例 : 177 中國人民銀行規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實(shí)行罰息,即按罰息利率計(jì)收利息,計(jì)息幅度、范圍和條件,必須由中國人民銀行總行確定。 第二節(jié) 貸款管理原則 一、貸款原則的確定依據(jù) 179 1、定義:貸款管理原則:是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵守的準(zhǔn)則。
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