【文章內(nèi)容簡介】 洲逐漸普及到亞洲 、 中南美洲和美洲等地 。 其中以把在現(xiàn)實(shí)中容易受業(yè)主和承包人的實(shí)力關(guān)系左右的承包合同的內(nèi)容確立為在二者平等立場上的公正而明了的合同條件 。 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 28 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 以此作為避免合同當(dāng)事人之間產(chǎn)生糾紛的一個(gè)手段，引進(jìn)了投保工程保險(xiǎn)的義務(wù)，為工程保險(xiǎn)的普及發(fā)揮了作用。 現(xiàn)代建筑工程日新月異 ， 規(guī)模日趨增大 ， 其設(shè)計(jì)和施工方法日益精湛而且復(fù)雜；所需要的施工機(jī)械的價(jià)值 ，特別是工程造價(jià)也日益昂貴 。 因此 ， 不論是工程投資人、 工程所有人或承包人 ， 隨時(shí)間推移均有可能因各種風(fēng)險(xiǎn)而遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失 ， 均需要保險(xiǎn)的保障 。 正是由于上述各種計(jì)劃 、 方案的亟待實(shí)施和客觀形勢發(fā)展的迫切需要 ， 為工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了極為良好的社會環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ， 使之得以迅速發(fā)展 。 隨著現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展 ， 無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家均在大興土木工程 、 興建新工廠 、 改造舊工廠 ， 許許多多 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 29 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 的具有現(xiàn)代水平的體育、娛樂場所和橋梁隧道、高速公路以及寫字樓、賓館、住宅等相繼出現(xiàn)。此外，由于社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們對各種能源、交通、電信等有了更加廣泛的需求，使得許多高、精、尖科技工程在近二三十年來獲得了迅速發(fā)展，從而帶來了工程保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工程保險(xiǎn)等。這些都屬于當(dāng)代規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、價(jià)格昂貴、風(fēng)險(xiǎn)集中的特種工程保險(xiǎn)。同時(shí)，與之相對應(yīng)的保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)也在變化。歐洲、美國、日本這些保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，其保險(xiǎn)公司、再保公司、經(jīng)紀(jì)人公司大都設(shè)有工程部，專門負(fù)責(zé)經(jīng)營工程保險(xiǎn)。原因是經(jīng)營這類業(yè)務(wù)，均需具有工程技術(shù)或?qū)I(yè)知識的工程師或科學(xué)家參與。 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 30 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 目前世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家 ， 其工程保險(xiǎn)已邁人專業(yè)化、 制度化和現(xiàn)代化的階段 。 我國的工程保險(xiǎn)起步較晚 ， 20世紀(jì) 80年代初才開始正式實(shí)行 ， 國內(nèi)安裝工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在一些地區(qū)還是空白。 國內(nèi)的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在同內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占比重微乎其微 ， 截至 1995年年底 ， 工程保險(xiǎn)的保費(fèi)收入約為 6 900萬元 ， 僅約占當(dāng)年國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)入的 0． 3％ ， 發(fā)展始終不盡如人意 。 發(fā)達(dá)國家工程的投保率幾乎接近 100％ ，而在我國 ， 2023年以前 ， 甚至經(jīng)濟(jì)建設(shè)較發(fā)達(dá)的上海建筑市場內(nèi)資項(xiàng)目的投保率也不足 30％ 。 這中不乏意識和體制上的因素 。 直至 1994年中國建設(shè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng) 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 31 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 濟(jì) 的變化 ， 印發(fā)了 《 關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費(fèi)用項(xiàng)目組成的若干規(guī)定 》 ， 調(diào)整后的建筑安裝費(fèi)用才增加了保險(xiǎn)費(fèi)用項(xiàng)目 。 我國保險(xiǎn)市場從獨(dú)家壟斷經(jīng)營到多元競爭及至群雄逐鹿 ， 經(jīng)歷了一定的過程 ， 相應(yīng)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變 、 人員素質(zhì)的提高 、 承保技術(shù)的成熟 、 風(fēng)險(xiǎn)管理能力的加強(qiáng)等有一個(gè)逐步到位的過程 。 近些年 ， 從廣州地鐵的成功修建到上海地鐵四號線的慘痛經(jīng)歷 ， 從奧運(yùn)場館的順利完工到世博園系統(tǒng)工程的穩(wěn)步進(jìn)行 ， 都從一開始就有保險(xiǎn)公司介入 ， 而且還有國際知名的風(fēng)險(xiǎn)管理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與 ， 使得整個(gè)項(xiàng)目始終處在一個(gè)多方參與的風(fēng)險(xiǎn)管控體系下 ， 從而確保了把項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低 ， 國內(nèi)的工程保險(xiǎn)市場也逐漸趨于完善 。 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 32 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 我國工程保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的困難和不足 （ 1） 理論方法的不足 我國保險(xiǎn)公司同前使用最大可能損失法 （ PML） 考慮風(fēng)險(xiǎn)時(shí) ， 是將風(fēng)險(xiǎn)分成各自獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位 ， 大部分是依靠經(jīng)驗(yàn)主觀定性地估計(jì)各種風(fēng)險(xiǎn)造成項(xiàng)目損失的程度 ， 然后估計(jì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位最大可能的損失 ， 來確定項(xiàng)目的最大損失額 ， 再考慮費(fèi)率的調(diào)整幅度 ， 進(jìn)而確定保費(fèi) 。 計(jì)算 PML時(shí)評價(jià)承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn) 、 報(bào)價(jià) 、 確定自留比例等均具有指導(dǎo)意義 。 但是這樣做最大的缺陷是認(rèn)為工程風(fēng)險(xiǎn)為確定型的風(fēng)險(xiǎn) ， 而且各自是無關(guān)聯(lián)的 ， 無規(guī)律性的 。 事實(shí)上 ， 工程保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是隨機(jī)的 ， 每個(gè)工程也各有不同；一個(gè)工程的某些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生造成的損失是有規(guī)律可循的 （ 即損失分布 ） ， 因此用 PML法很難 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 33 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 計(jì)算出準(zhǔn)確的費(fèi)率。 （ 2）觀念認(rèn)識上的不足 由于長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)建設(shè)體制的影響，一些建設(shè)單位對項(xiàng)目各階段所處風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，或存在僥幸心理，認(rèn)為投保足浪費(fèi)建設(shè)資金，對保險(xiǎn)手段不夠重視。采取少投保甚至不發(fā)保的做法，造成大量風(fēng)險(xiǎn)自留。我們要大力倡導(dǎo)工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)制度的建立，建議國家從立法的源頭對忽視工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)、不重視采取工程保障和保險(xiǎn)措施的現(xiàn)象加以治理。 （ 3）缺乏市場化機(jī)制的保障 發(fā)達(dá)國家普遍以立法的形式來體現(xiàn)國家對建設(shè)工程保險(xiǎn)的宏觀凋控，未購買保險(xiǎn)的施工企業(yè)無法參加工程項(xiàng)目的競標(biāo)。但在我國，無論是政府，還是銀行及市場 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 34 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 競爭環(huán)境，保險(xiǎn)機(jī)制的推行都缺乏強(qiáng)制性的約束和規(guī)范。 （ 4）工程項(xiàng)目保費(fèi)來源不明確 由于國家在制定工程預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)和辦法時(shí)忽略了關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的來源問題，在投資主體發(fā)生變化時(shí)，致使一些項(xiàng)目的利益主體和風(fēng)險(xiǎn)主體權(quán)利和義務(wù)變得不明確，與此同時(shí)，我國現(xiàn)行的法規(guī)對保費(fèi)究竟由誰來支付沒有明確的規(guī)定，現(xiàn)行會計(jì)制度也沒有將保費(fèi)支付列入投資預(yù)算當(dāng)中，導(dǎo)致企業(yè)賬實(shí)不符、賬賬不平的混亂局面出現(xiàn)，困擾著承包商的正常會計(jì)活動，因此，客觀上造成建筑市場相關(guān)主體既無投保的資金來源又無投保的壓力，這也制約了工程保險(xiǎn)的發(fā)展。 （ 5）市場的不良競爭阻礙了市場的健康發(fā)展 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 35 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)競爭加劇 ， 在一定程度上造成了保險(xiǎn)市場秩序的混亂 。 同業(yè)之間為搶業(yè)務(wù) ， 不顧自身能力， 競相壓價(jià) ， 盲目競爭 ， 加上建設(shè)項(xiàng)目保險(xiǎn)招投標(biāo)秩序不規(guī)范 ， 部分公司根本不考慮再保和分保措施 ， 造成大部分項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司自留而無法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ， 使得項(xiàng)目保險(xiǎn)實(shí)際受償能力下降 ， 保險(xiǎn)的意義和作用存一定程度上喪失 。 在 911事件以后 ， 國際保險(xiǎn)市場上各類工程保險(xiǎn)的費(fèi)率水平提高了一倍甚至幾倍 ， 而同一時(shí)間 ， 國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場的費(fèi)率水平卻繼續(xù)下滑 ， 兩者的差距也是以倍數(shù)計(jì)的 。 這一情況的出現(xiàn) ， 帶來的后果是在投資金額巨大的項(xiàng)目 ， 尤其是國家重點(diǎn)工程項(xiàng)目上 ， 國內(nèi)市場的承保費(fèi)率得不到國際再保險(xiǎn)市場的有效支持 ， 國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)被迫擴(kuò)大白留額或放棄承保 ， 從而嚴(yán)重影響了 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 36 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 國 內(nèi)工程保險(xiǎn)市場的發(fā)育 。 雖然目前工程保險(xiǎn)得到越來越廣泛的重視 ， 但工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)制度的建立仍缺乏相應(yīng)的法律和法規(guī)保障， 同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人的惡性競爭和部分保險(xiǎn)服務(wù)的不到位也制約著工程保險(xiǎn)在我國的發(fā)展 。 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 37 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)評估模型及風(fēng)險(xiǎn)管理模型系統(tǒng)的建立 保險(xiǎn)損失率受到風(fēng)險(xiǎn)危害的嚴(yán)重制約 ， 由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)危害的預(yù)測預(yù)報(bào)技術(shù) ， 傳統(tǒng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法有一定的局限性 ， 對未來損失的估算依賴于往年的賠款資料和人為的經(jīng)驗(yàn)估計(jì) 。 處于隨潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而波動的被動狀態(tài) 。 尤其是工程保險(xiǎn) ， 一方面缺乏全面的歷史資料；另一方面缺乏完善和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定量分析 ， 影響了經(jīng)營的穩(wěn)定性 。 本書的風(fēng)險(xiǎn)辨識技術(shù)在一定程度上充實(shí)了保險(xiǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)信息量；利用風(fēng)險(xiǎn)評估模型 ， 彌補(bǔ)了保險(xiǎn)缺乏風(fēng)險(xiǎn)專家分析和預(yù)測預(yù)報(bào)技術(shù)的不足 ， 提出了規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)評估程序 。 評估模型能使保險(xiǎn)經(jīng)營者對最大損失做到充分估計(jì) ， 為核保人員決策提供科學(xué)依據(jù) ， 幫助。 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 38 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 保險(xiǎn)經(jīng)營者作出 “ 超前 ” 的決策 ， 明確保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的量化值 ， 避免保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的失控現(xiàn)象 ， 實(shí)現(xiàn)管理手段上的飛躍 。 （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)管理模型系統(tǒng)應(yīng)用的緊迫性 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用 ， 保險(xiǎn)業(yè)和科學(xué)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合成為現(xiàn)實(shí) 。 隨著人們經(jīng)驗(yàn)的積累和對事物認(rèn)識的深化以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展 ， 風(fēng)險(xiǎn)管理已要求從直觀的 、 靜態(tài)的 、 經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)方式向著綜合的 、 動態(tài)的 、 科學(xué)的現(xiàn)代方向發(fā)展 。 經(jīng)過長期的資料積累和研究人員的開發(fā) ， 自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)模型的研究在國際保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)取得了一定的成果 ， 并被成功地運(yùn)用 。 同樣 ， 在我國保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不僅可行而且也是可能的 。 工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1/16/2023 天津大學(xué)管理學(xué)院 查京民 39 工程保險(xiǎn)與擔(dān)保的發(fā)展歷程 但是，在工程保險(xiǎn)中，隨著科技的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)的范同和領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大。僅有自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)模型對于工程保險(xiǎn)來說，已經(jīng)不能滿足當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求。需要建立一個(gè)有利于全面進(jìn)行工程風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模型系統(tǒng)，包括對不同的工程險(xiǎn)種具體進(jìn)行分析，真正做到“量體裁衣”，打破中國保險(xiǎn)業(yè)長期以來的“固定保單，浮動費(fèi)率”的局面。 大量的調(diào)查結(jié)果表明，我國將風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用到工程保險(xiǎn)中去還未有一套成型的理論和方法，也很少