【文章內(nèi)容簡介】 期通知而保險人仍接受，視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄④在合同期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險情況增加，保險人本有權(quán)解除合同，但他選擇增加保費或繼續(xù)收取保費，視為保險人放棄合同解除權(quán)禁止反言：合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利主要是針對保險公司，防止保險人濫用抗辯權(quán)，通常用來處理保險人和投保人或被保險人之間的關(guān)系，使最大誠信原則能更好地被落實五、違背最大誠信原則的行為及其后果過失違背最大誠信原則的行為①未告知：疏忽過失或者誤以為不重要而未告知②誤告：認(rèn)識水平、認(rèn)識能力的缺錢，對于標(biāo)的的狀況認(rèn)識不清 故意違背最大誠信原則的行為①隱瞞：投保人對風(fēng)險狀況有所了解，但故意不告知（例如：帶病投保）②欺詐：為了騙取保險金后果：①合同無效 ②過失可退部分保費，故意違背不可退保費第2節(jié) 可保利益原則 可保利益原則的含義 可保利益：投保人對保險標(biāo)的因各種利害關(guān)系而擁有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益性質(zhì)：①可保利益是保險合同的客體（權(quán)利、義務(wù)所指的對象） ②可保利益是保險合同生效的依據(jù) ③可保利益（保險公司可保，但不一定保）≠保險合同的利益（保險公司一定要保） 可保利益的構(gòu)成條件①利益必須是合法的②可保利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的 ①已經(jīng)確定的利益 ②能夠確定的利益（例如：企業(yè)預(yù)期利潤） ③必須是經(jīng)濟上的利益 可保利益原則的含義：在保險合同簽訂或履行的過程中，投保人對標(biāo)的必須具有可保利益，否則合同無效 規(guī)定可保利益的意義（1） 防止將保險變?yōu)橘€博（2） 防止道德風(fēng)險的發(fā)生（3） 規(guī)定保險保障的最高限度（與保險金額相關(guān)，可賠償?shù)淖罡呓痤~） 可保利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別（1） 不同保險的可保利益 財產(chǎn)保險的可保利益①財產(chǎn)所有權(quán)②財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)③財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)④財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) 責(zé)任保險中的可保利益（屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇）①公共場所的公眾責(zé)任（各種公眾場所，在場所內(nèi)受傷都要賠償）②產(chǎn)品責(zé)任的可保利益（產(chǎn)品的銷售、維修、生產(chǎn)商要賠償）③職業(yè)責(zé)任的可保利益（職業(yè)人因疏忽過失導(dǎo)致他人受傷也要賠償，例：醫(yī)護(hù)人員）④雇主責(zé)任（例：工傷事故） 人身保險中的可保利益（1） 人身關(guān)系：投保人以自己的生命和身體作標(biāo)的（例如人壽、人身意外傷害）（2） 親屬關(guān)系：投保人以他人作標(biāo)的投保（例如：配偶、子女、父母） PS：在以他人作標(biāo)的時，各個國家對保險的法律規(guī)定是不同的 ①利益主義原則：投保人和被保險人之間是否存在金錢上或者其他私人之間的厲害關(guān)系（英美多用此） ②同意主義原則：不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要被保險人同意即可（大陸法系多采用此） ③利益與同意相結(jié)合原則：有利害關(guān)系的時候有可保利益，取得被保險人同意的時候也有可保利益（我國采用此）（3） 雇傭關(guān)系（4） 債權(quán)債務(wù)關(guān)系（▲非常重要：法律規(guī)定受益人必須由被保險人指定，如果受益人的故意行為致使被保險人受到傷害，受益人則喪失收益權(quán)）（2） 對可保利益時效的要求不同（P68）財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有可保利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，如在有效期內(nèi)失去了保險利益，則保險人不承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任補充：保險人與標(biāo)的之間有利害關(guān)系是索賠的條件之一（1） 財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時候被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益（2） 人身保險：簽訂合同時必須對被保險人具有可保利益可保利益確定依據(jù)不同①財產(chǎn)保險：依據(jù)保險標(biāo)的的實際價值②人身保險：由于保險標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價的，因此人身保險金額是依據(jù)被保險人的需要與支付保費的能力得出的 可保利益的消滅①財產(chǎn)：財產(chǎn)的損毀或滅失②人身：被保險人因合同除外的原因死亡（例：觸犯法律判死刑、自殺）第3節(jié) 近因原則 P75 近因原則及其含義（1） 近因：造成保險標(biāo)的的損失，最直接最有效起決定作用的原因（2） 含義：這個原因在保險范圍內(nèi)，保險公司要進(jìn)行賠償 堅持近因原則的意義（1） 導(dǎo)致?lián)p失原因太多，保險人判斷有困難（2） 企業(yè)性質(zhì)導(dǎo)致保險人承擔(dān)的責(zé)任范圍有限 判斷方法（1） 順序法（從原因）從第一個（這個就是近因）→第二個→……→最后一個（2） 倒推法（從結(jié)果）從損失→最后一個事件→向前一個事件→……→第一個事件（這個就是近因） 近因原則的運用單一原因造成的損失，直接判斷在不在責(zé)任范圍內(nèi)多種原因同時致?lián)p近因的判定（1）多種原因不分先后，且都對損失有實質(zhì)、直接的影響，則原則上它們都是近因，此時①多種原因若都屬于保險責(zé)任，保險人就要承擔(dān)賠償②多種原因若都屬于除外責(zé)任，保險人不用承擔(dān)賠償③有在有不在，只賠償在保險責(zé)任范圍內(nèi)的（2） 多種原因連續(xù)發(fā)生所致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生，且多個原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初的原因就是近因①連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險責(zé)任，則要賠償一切②都不在責(zé)任范圍內(nèi)，則都不用賠③除外責(zé)任的原因在前，屬于保險范圍內(nèi)的原因在后，則不用賠④屬于責(zé)任范圍內(nèi)的原因在前，除外責(zé)任在后，要賠（3） 多種原因間斷發(fā)生所致的損失多種原因間斷發(fā)生，雖然有先后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成有影響，此時的判斷及保險人承擔(dān)的責(zé)任與多種原因同時發(fā)生所致?lián)p失的情況基本相同第4節(jié) 損失補償原則 損失補償原則（P77）含義：只要是在損失范圍內(nèi)，都有權(quán)要求賠償被保險人從保險人出獲得賠償以實際價值為限 （為限：①通過賠償，被保險人恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不能額外獲利 ②獲得充分賠償） 堅持損失補償原則的意義①維護(hù)了雙方的正當(dāng)利益，既不多賠也不少賠。②防止被保險人通過賠償而額外獲利③防止了道德風(fēng)險的發(fā)生 被保險人索賠的條件①保險人對保險標(biāo)的具有保險利益②遭受的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi)③損失能用貨幣衡量 保險人有權(quán)對賠償方式進(jìn)行選擇①貨幣 ②修復(fù) ③置換 保險人對賠償限度的掌控①以實際損失為限②賠償不會超過標(biāo)的損失時的市價③以可保利益為限（以上三者以最低者為限，按最低的賠） 被保險人不得通過賠償額外獲利 保險標(biāo)的遭受部分損失后，在計算賠償時要扣去殘值 標(biāo)的損失是一個有責(zé)任的第三方造成，則保險公司代位追償，即保險公司先賠給你，然后保險公司再向第三方索賠 賠償方法①第一損失賠償方式，損失金額和保險金額中按少的賠②比例賠償：賠償金額=損失金額*（保險金額 / 損失時保險標(biāo)的的實際價值） 損失補償原則的修正（1） 定值保險：訂合同時，約定保險標(biāo)的價值，并以此為保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，按約定的價值賠償（有可能會超過實際損失額）（2） 自負(fù)額：保險人在合同中規(guī)定的保險事件發(fā)生后由被保險人自己承擔(dān)的責(zé)任的份額①表現(xiàn)方式：以絕對額表示還是以比例方式表示需在合同中注明②為什么規(guī)定自負(fù)額？ ①保險人防止自己過度承擔(dān)責(zé)任 ②保險人防止過度的小額賠償，防止經(jīng)營成本增加 ③加強被保險人自己的責(zé)任心，被保險人盡到應(yīng)盡的謹(jǐn)慎和注意（3） 免賠額：保險人在合同中規(guī)定發(fā)生保險事件后保險人不用承擔(dān)的責(zé)任的份額表現(xiàn)方式——絕對值（免賠額） ——比例（免賠率）免賠的類型：（1）絕對免賠：①標(biāo)的的損失沒有達(dá)到起賠限額，由被保險人自己承擔(dān)全部損失，一旦達(dá)到或超過起賠限額，保險人將扣除免賠額或免賠率，再對被保險人進(jìn)行損失補償 ②標(biāo)的的損失一旦達(dá)到或超過起賠限額，對超出部分進(jìn)行補償 （2）相對免賠：①標(biāo)的的損失沒有達(dá)到起賠限額，由被保險人自己承擔(dān)全部損失，一旦達(dá)到或超過起賠限額，保險人不扣除免賠額、免賠率進(jìn)行補償 ②全部賠償（PS：相對免賠用的比較少，絕對免賠用的比較多，相對免賠有鼓勵被保險人擴大損失以達(dá)到免賠額的嫌疑，與保險經(jīng)審訊相違背）（4） 重置價值保險保險人允許被保險人按重置價投保（有可能會多賠）（5） 施救費用的賠償施救是被保險人自己救，救助是第三方去救施救是被保險人的法定義務(wù)，保險公司會賠償合理的施救費用*無效果無報酬，不針對油輪 損失補償原則的派生原則（1） 重復(fù)保險的損失分擔(dān)原則 重復(fù)保險，投保人以同一個標(biāo)的。同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風(fēng)險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。 條件：①投保人拿同一個標(biāo)的及同一個保險利益 ②同一保險期內(nèi) ③同一保險危險 ④與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值存在的原因：①投保人或被保險人的疏忽 ②為求得更大的安全感 ③為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益 方法：①順序責(zé)任分?jǐn)偡ǎ喊闯鰡雾樞颍ú皇翘貏e合理，一般不用） 例如：共損失40萬，A承保30萬，B承保30萬，C承保30萬，則A賠償30萬，B賠償10萬，C不用賠償。（即后出單的賠償差額部分） ②按比例賠償（我國多用此）各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額*（該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和） 例如：60萬元的房子，甲承保50萬，乙承保30萬，房子火災(zāi)損失40萬。 則甲=40*（50/80）=25（萬元） 乙=40*（30/80）=15（萬元） ③限額責(zé)任分?jǐn)偡ǎ涸跊]有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任 各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額*（該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和） 例1，依然是②的題目，甲=40*（40/70）=（萬元） 乙=40*（30/70）=（萬元） 例2，A承保8萬元，B承保10萬元，損失9萬元 A=9*[8/（8+9）] B=9*[9/（8+9）]（2） 代位原則（代位求償原則）1代位追償原則：在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。2堅持代位追償原則的意義 ①防止被保險人可能的雙重獲利 ②為了維護(hù)社會公共利益 ③使得被保險人及時獲得經(jīng)濟補償4內(nèi)容：分為權(quán)利代位和物上代位 權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán) （1）條件：①損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍 ②保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的 ③保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán) （2）保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為