【文章內(nèi)容簡介】 期通知而保險人仍接受，視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄④在合同期內(nèi)，保險標的的危險情況增加，保險人本有權(quán)解除合同，但他選擇增加保費或繼續(xù)收取保費，視為保險人放棄合同解除權(quán)禁止反言：合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利主要是針對保險公司，防止保險人濫用抗辯權(quán)，通常用來處理保險人和投保人或被保險人之間的關(guān)系，使最大誠信原則能更好地被落實五、違背最大誠信原則的行為及其后果過失違背最大誠信原則的行為①未告知：疏忽過失或者誤以為不重要而未告知②誤告：認識水平、認識能力的缺錢，對于標的的狀況認識不清 故意違背最大誠信原則的行為①隱瞞：投保人對風險狀況有所了解，但故意不告知（例如：帶病投保）②欺詐：為了騙取保險金后果：①合同無效 ②過失可退部分保費，故意違背不可退保費第2節(jié) 可保利益原則 可保利益原則的含義 可保利益：投保人對保險標的因各種利害關(guān)系而擁有的法律上承認的經(jīng)濟利益性質(zhì)：①可保利益是保險合同的客體（權(quán)利、義務所指的對象） ②可保利益是保險合同生效的依據(jù) ③可保利益（保險公司可保，但不一定保）≠保險合同的利益（保險公司一定要保） 可保利益的構(gòu)成條件①利益必須是合法的②可保利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的 ①已經(jīng)確定的利益 ②能夠確定的利益（例如：企業(yè)預期利潤） ③必須是經(jīng)濟上的利益 可保利益原則的含義：在保險合同簽訂或履行的過程中，投保人對標的必須具有可保利益，否則合同無效 規(guī)定可保利益的意義（1） 防止將保險變?yōu)橘€博（2） 防止道德風險的發(fā)生（3） 規(guī)定保險保障的最高限度（與保險金額相關(guān)，可賠償?shù)淖罡呓痤~） 可保利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應用上的區(qū)別（1） 不同保險的可保利益 財產(chǎn)保險的可保利益①財產(chǎn)所有權(quán)②財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)③財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)④財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) 責任保險中的可保利益（屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇）①公共場所的公眾責任（各種公眾場所，在場所內(nèi)受傷都要賠償）②產(chǎn)品責任的可保利益（產(chǎn)品的銷售、維修、生產(chǎn)商要賠償）③職業(yè)責任的可保利益（職業(yè)人因疏忽過失導致他人受傷也要賠償，例：醫(yī)護人員）④雇主責任（例：工傷事故） 人身保險中的可保利益（1） 人身關(guān)系：投保人以自己的生命和身體作標的（例如人壽、人身意外傷害）（2） 親屬關(guān)系：投保人以他人作標的投保（例如：配偶、子女、父母） PS：在以他人作標的時，各個國家對保險的法律規(guī)定是不同的 ①利益主義原則：投保人和被保險人之間是否存在金錢上或者其他私人之間的厲害關(guān)系（英美多用此） ②同意主義原則：不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要被保險人同意即可（大陸法系多采用此） ③利益與同意相結(jié)合原則：有利害關(guān)系的時候有可保利益，取得被保險人同意的時候也有可保利益（我國采用此）（3） 雇傭關(guān)系（4） 債權(quán)債務關(guān)系（▲非常重要：法律規(guī)定受益人必須由被保險人指定，如果受益人的故意行為致使被保險人受到傷害，受益人則喪失收益權(quán)）（2） 對可保利益時效的要求不同（P68）財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有可保利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，如在有效期內(nèi)失去了保險利益，則保險人不承擔經(jīng)濟賠償責任補充：保險人與標的之間有利害關(guān)系是索賠的條件之一（1） 財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時候被保險人對保險標的必須具有可保利益（2） 人身保險：簽訂合同時必須對被保險人具有可保利益可保利益確定依據(jù)不同①財產(chǎn)保險：依據(jù)保險標的的實際價值②人身保險：由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因此人身保險金額是依據(jù)被保險人的需要與支付保費的能力得出的 可保利益的消滅①財產(chǎn)：財產(chǎn)的損毀或滅失②人身：被保險人因合同除外的原因死亡（例：觸犯法律判死刑、自殺）第3節(jié) 近因原則 P75 近因原則及其含義（1） 近因：造成保險標的的損失，最直接最有效起決定作用的原因（2） 含義：這個原因在保險范圍內(nèi)，保險公司要進行賠償 堅持近因原則的意義（1） 導致?lián)p失原因太多，保險人判斷有困難（2） 企業(yè)性質(zhì)導致保險人承擔的責任范圍有限 判斷方法（1） 順序法（從原因）從第一個（這個就是近因）→第二個→……→最后一個（2） 倒推法（從結(jié)果）從損失→最后一個事件→向前一個事件→……→第一個事件（這個就是近因） 近因原則的運用單一原因造成的損失，直接判斷在不在責任范圍內(nèi)多種原因同時致?lián)p近因的判定（1）多種原因不分先后，且都對損失有實質(zhì)、直接的影響，則原則上它們都是近因，此時①多種原因若都屬于保險責任，保險人就要承擔賠償②多種原因若都屬于除外責任，保險人不用承擔賠償③有在有不在，只賠償在保險責任范圍內(nèi)的（2） 多種原因連續(xù)發(fā)生所致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生，且多個原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初的原因就是近因①連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險責任，則要賠償一切②都不在責任范圍內(nèi)，則都不用賠③除外責任的原因在前，屬于保險范圍內(nèi)的原因在后，則不用賠④屬于責任范圍內(nèi)的原因在前，除外責任在后，要賠（3） 多種原因間斷發(fā)生所致的損失多種原因間斷發(fā)生，雖然有先后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成有影響，此時的判斷及保險人承擔的責任與多種原因同時發(fā)生所致?lián)p失的情況基本相同第4節(jié) 損失補償原則 損失補償原則（P77）含義：只要是在損失范圍內(nèi)，都有權(quán)要求賠償被保險人從保險人出獲得賠償以實際價值為限 （為限：①通過賠償，被保險人恰好恢復到受損前的狀態(tài)，不能額外獲利 ②獲得充分賠償） 堅持損失補償原則的意義①維護了雙方的正當利益，既不多賠也不少賠。②防止被保險人通過賠償而額外獲利③防止了道德風險的發(fā)生 被保險人索賠的條件①保險人對保險標的具有保險利益②遭受的損失在保險責任范圍之內(nèi)③損失能用貨幣衡量 保險人有權(quán)對賠償方式進行選擇①貨幣 ②修復 ③置換 保險人對賠償限度的掌控①以實際損失為限②賠償不會超過標的損失時的市價③以可保利益為限（以上三者以最低者為限，按最低的賠） 被保險人不得通過賠償額外獲利 保險標的遭受部分損失后，在計算賠償時要扣去殘值 標的損失是一個有責任的第三方造成，則保險公司代位追償，即保險公司先賠給你，然后保險公司再向第三方索賠 賠償方法①第一損失賠償方式，損失金額和保險金額中按少的賠②比例賠償：賠償金額=損失金額*（保險金額 / 損失時保險標的的實際價值） 損失補償原則的修正（1） 定值保險：訂合同時，約定保險標的價值，并以此為保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，按約定的價值賠償（有可能會超過實際損失額）（2） 自負額：保險人在合同中規(guī)定的保險事件發(fā)生后由被保險人自己承擔的責任的份額①表現(xiàn)方式：以絕對額表示還是以比例方式表示需在合同中注明②為什么規(guī)定自負額？ ①保險人防止自己過度承擔責任 ②保險人防止過度的小額賠償，防止經(jīng)營成本增加 ③加強被保險人自己的責任心，被保險人盡到應盡的謹慎和注意（3） 免賠額：保險人在合同中規(guī)定發(fā)生保險事件后保險人不用承擔的責任的份額表現(xiàn)方式——絕對值（免賠額） ——比例（免賠率）免賠的類型：（1）絕對免賠：①標的的損失沒有達到起賠限額，由被保險人自己承擔全部損失，一旦達到或超過起賠限額，保險人將扣除免賠額或免賠率，再對被保險人進行損失補償 ②標的的損失一旦達到或超過起賠限額，對超出部分進行補償 （2）相對免賠：①標的的損失沒有達到起賠限額，由被保險人自己承擔全部損失，一旦達到或超過起賠限額，保險人不扣除免賠額、免賠率進行補償 ②全部賠償（PS：相對免賠用的比較少，絕對免賠用的比較多，相對免賠有鼓勵被保險人擴大損失以達到免賠額的嫌疑，與保險經(jīng)審訊相違背）（4） 重置價值保險保險人允許被保險人按重置價投保（有可能會多賠）（5） 施救費用的賠償施救是被保險人自己救，救助是第三方去救施救是被保險人的法定義務，保險公司會賠償合理的施救費用*無效果無報酬，不針對油輪 損失補償原則的派生原則（1） 重復保險的損失分擔原則 重復保險，投保人以同一個標的。同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風險，保險金額總和超過保險標的的價值。 條件：①投保人拿同一個標的及同一個保險利益 ②同一保險期內(nèi) ③同一保險危險 ④與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值存在的原因：①投保人或被保險人的疏忽 ②為求得更大的安全感 ③為謀取超額賠款而故意進行重復保險 重復保險分攤原則：在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益 方法：①順序責任分攤法：按出單順序（不是特別合理，一般不用） 例如：共損失40萬，A承保30萬，B承保30萬，C承保30萬，則A賠償30萬，B賠償10萬，C不用賠償。（即后出單的賠償差額部分） ②按比例賠償（我國多用此）各保險人承擔的賠款=損失金額*（該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和） 例如：60萬元的房子，甲承保50萬，乙承保30萬，房子火災損失40萬。 則甲=40*（50/80）=25（萬元） 乙=40*（30/80）=15（萬元） ③限額責任分攤法：在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任 各保險人承擔的賠款=損失金額*（該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和） 例1，依然是②的題目，甲=40*（40/70）=（萬元） 乙=40*（30/70）=（萬元） 例2，A承保8萬元，B承保10萬元，損失9萬元 A=9*[8/（8+9）] B=9*[9/（8+9）]（2） 代位原則（代位求償原則）1代位追償原則：在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權(quán)。2堅持代位追償原則的意義 ①防止被保險人可能的雙重獲利 ②為了維護社會公共利益 ③使得被保險人及時獲得經(jīng)濟補償4內(nèi)容：分為權(quán)利代位和物上代位 權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán) （1）條件：①損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍 ②保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的 ③保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務后，才有權(quán)取得代位追償權(quán) （2）保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為