【文章內(nèi)容簡介】 [案情簡介]李某于1995年11月在保險公司投保簡易人身保險30年期10份，其中保險合同有一項約定，即如發(fā)生人身意外死亡，另外給付保險金額1萬元。保險費每月10日由被保險人交付給保險公司。1997年7月，李某因企業(yè)倒閉破產(chǎn)，下崗待業(yè)，7月10日無力按期交付保險費，8月10日仍然未支付保險費。9月5日，李某外出時遭遇車禍身亡。被保險人的指定受益人要求保險公司給付保險金。保險公司接到申請后卻予以拒賠，李某受益人于是將保險公司告上法庭。保險公司認定李某7月l0日和8月10日均未交付保險金，9月5日發(fā)生事故， 已超過6 月l0日交保險費的60日，合同效力中止，予以拒絕賠償，為此，雙方發(fā)生糾紛。原告(投保人的受益人)的代理人認為，投保人雖然未按期交付保險費，但根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人是在60日內(nèi)發(fā)生保險事故的，屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人應(yīng)該給付保險金。保險公司認定李某7月l0日和8月10日均末交付保險費，9月5日發(fā)生事故． 已超過6月l0日交保險費的60日，合同效力中止，予以拒絕賠償。[案情分析及結(jié)論]本案焦點所在，就是投保人未繳納保險費后的60日是從何時算起。保險公司認為，李某的人身保險合同效力中止是錯誤的。主要原因是適用法律條文的錯誤。《保險法》第五十八條規(guī)定，合同約定分期支付保險費．投保人支付首期保險費后，除保險合同另有約定外投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條款減少保險金額。保險人認為李某發(fā)生意外事故的日期是在保險合同效力中止期間，因此應(yīng)拒絕給付保險金。受理法院認為這種認識是錯誤的，錯在計算時間的起點上，即起點不是首期支付保險費后，也即本案中起點不是6月l0日，而應(yīng)該是7月10 日，所以保險公司適用法律條文不當(dāng)。本案保險人應(yīng)當(dāng)支付受益人保險金。雖然本案被保險人在1997年6月交付保險費后，直至9月5日連續(xù)兩月沒繳納保險費，但合同并沒有特別約定，那么應(yīng)該接受《保險法》之規(guī)定，李某的合同中止時間應(yīng)為1997年9月9日24時，9月5日還屬于保險合同有效期內(nèi)，因此應(yīng)當(dāng)給付李某受益人保險金1萬元。最終，法院一審判決，保險公司適用法律不當(dāng)．應(yīng)給付李某受益人保險金1萬元。 [本案啟迪]《保險法》第五十八條規(guī)定：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除保險合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條款減少保險金額。這一條款中的規(guī)定沒有具體說明日期，造成誤解，應(yīng)在今后的立法中予以完善。這也要求保險公司在了解法律條文卜應(yīng)該進一步加強認識，對于法律條文的解讀要認真思考，不要簡單地訴諸法律，以造成不必要的法律糾紛。 保單效力中止后能否按日墊交保費 [案情簡介] 張某于1998年1月向保險公司購買了一份保額10萬元的長壽保險，以自己的妻子作為受益人。其保險單第六條規(guī)定：“第二期以后分期保險費超過寬限期仍未交付，而本合同當(dāng)時的退保金扣除貸款本息后的差額，足以墊交應(yīng)交保險費及利息的，除投保人事前書面聲明反對外，本公司將自動墊交其所欠的保險費及利息，使保險合同繼續(xù)有效?！?003年3月，張某外出旅游，途中發(fā)生車禍死亡。張某的妻子持保單來到保險公司索賠，保險公司在了解了相關(guān)情況后發(fā)現(xiàn)，張某沒有在保單規(guī)定的期限內(nèi)繳納當(dāng)期保險費，并超過了寬限期，根據(jù)保單的規(guī)定，合同的效力已經(jīng)停止，保險公司不再承擔(dān)向張某的妻子給付保險金的義務(wù)。 張某的妻子認為，就算保單效力自動停止，依照保險單中保費墊交條款的規(guī)定，在保險費繳納寬限期終了的次日，保險公司應(yīng)以投保人的責(zé)任準備金自動墊交其應(yīng)交的保險費，維持保單的效力，而且墊交保費應(yīng)當(dāng)具體到日。張某出險后，保險公司至少應(yīng)按墊交保費與應(yīng)交保費的比例給付保險金。保險公司認為，按照保險單的約定，被保險人以年繳的方式交付保險費，在雙方事前沒有特別約定的情況下，保險公司不能片面更改為半年繳或季繳，因此也就無權(quán)通過改變保費交付方式而自動將其累計的責(zé)任準備金墊交保險費，本案保單因張某沒有按期交費，其效力已隨之中止，受益人無權(quán)再主張保險金。雙方經(jīng)過幾次交涉之后未能達成一致，張某的妻子向法院提起訴訟。 [案情分析及結(jié)論] 本案保單中的保險費自動墊交條款主要涉及兩方面問題：(1)如何理解“自動”兩字，(2)墊交采納何種方式，是否可以具體到日?根據(jù)本案保單的規(guī)定：“第二期以后分期保險費超過寬限期仍未交付，而本合同當(dāng)時的退保金扣除貸款本息后的差額，足以墊交應(yīng)交保險費及利息的，除投保人事前書面聲明反對外， 本公司將自動墊交其所欠的保險費及利息，使保險合同繼續(xù)有效?！笨梢姡^“自動”墊交實質(zhì)上并不自動，要符合兩個條件：首先，保險公司決定墊交之前，投保人事前沒有書面聲明反對；其次，墊交保費來源于保單的現(xiàn)金價值，只有現(xiàn)金價值能足額墊交當(dāng)期保費時，保費墊交條款才能發(fā)揮效力。本案保單雖沒有規(guī)定現(xiàn)金價值墊交保費時應(yīng)按期計算還是按日計算，但根據(jù)本案保單有關(guān)保費交付的方式以及保險業(yè)的一般慣例可以看出，保費墊交是按“期”計算的，因此當(dāng)現(xiàn)金價值不足以交付當(dāng)期保費時不存在按日折算的說法。 法院經(jīng)審理發(fā)現(xiàn)，張某的保單在停止交費時現(xiàn)金價值已不足以墊交第三期保險費，而保單中自動墊交條款的效力，是以保單的現(xiàn)金價值能夠墊交當(dāng)期保險費為前提，如果現(xiàn)金價值不足，該項條款將無法執(zhí)行，保單效力也隨之中止．這種情況下張某的妻子無權(quán)再主張保險金，因此判決保險公司勝訴。 [本案啟迪] 分期交費的人身保險合同到期后，投保人可以繼續(xù)交付保費，維持保單的效力，也可以通知保險公司解除合同，已交足兩年以上保險費的，保險公司應(yīng)退還保單的現(xiàn)金價值；未交足兩年保費的，保險公司在扣除手續(xù)費后退還保險費，但如果投保人未作上述退保的意思表示．保單中的保費墊交條款將發(fā)生效力，墊交的方式與保費交付方式相同，數(shù)額以保單的現(xiàn)金價值為限。因此，“保費墊交”的意思不是墊至用光全部現(xiàn)金價值之日為止，而足當(dāng)現(xiàn)金價值不足以支付當(dāng)期全部保費時隨之停止墊交。第二章第五節(jié) 人身保險合同的變更與解除 [案情簡介] 2003年1月3日，王女士與某人壽保險股份有限公司北京分公司分別簽訂了一份終身重大疾病保險合同和兩份增額終身重大疾病保險（分紅型)合同。交費期限分別為20年、20年和20年。合同簽訂后，王女士覺得交費時間太長，想變更交費時間，經(jīng)與該人壽保險公司協(xié)商未果，她便將該公司告上法庭，要求依合同第七條第三款的規(guī)定，將三份合同的保險費交費期限均變更為10年。 [案情分析及結(jié)論] 法院受理后，經(jīng)認真審查證據(jù)發(fā)現(xiàn)，終身保險合同條款中規(guī)定：“交費期間可選擇5年、10年或20年。投保人繳納首期保險費后，應(yīng)當(dāng)按交費日期繳納其余各期保險費。”兩份增額終身保險合同條款中規(guī)定；“本合同保險費交費方式為年交，交費期間可選擇20年或30年。投保人繳納首期保險費后，應(yīng)當(dāng)按交費日期繳納其余各期保險費。 法院認為，本案為變更合同之訴，不涉及給付問題。因此，爭議并不大，如調(diào)解解決，效果較好。在法官的協(xié)調(diào)下，保險公司首先表示同意變更終身保險合同的交費年限為10年。由于另一款保險涉及分紅問題，如隨意變更交費年限，會影響整個保險的投資計劃，故不同意變更交費年限。但由于王女士欠交保費，此二份保單目前處于失效狀態(tài)，保險公司同意免收失效期間的利息，為王女士無條件辦理復(fù)效手續(xù)，如王女士要求解除保險合同，可退還其已繳納的保費。 經(jīng)過法官耐心細致的協(xié)調(diào)工作，雙方最終達成和解協(xié)議。變更終身保險合同交費期限為10年；恢復(fù)交費期限為20年的增額分紅保險合同效力，雙方繼 續(xù)履行此合同；解除交費期限為30年的增額分紅保險合同，人壽保險公司退還王女士保單現(xiàn)金價值510．55元并補償其2 264．45元。此協(xié)議于和解當(dāng)日履行完畢。 [本案啟迪] 本案中保險合同的交費期限在雙方訂立合同時即已確定，本身就是雙方協(xié)商一致的結(jié)果。在合同履行過程中，一方當(dāng)事人欲變更合同內(nèi)容時，仍然需要雙方協(xié)商一致，任何一方不得擅自更改合同內(nèi)容。因此，對于合同條款應(yīng)在訂立合同時仔細斟酌，避免履行過程中產(chǎn)生不必要的