【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 可限制自己承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，相對(duì)降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也能減少保險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生。簽署臨時(shí)保險(xiǎn)單和臨時(shí)保障聲明對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也有深遠(yuǎn)意義，可提高保險(xiǎn)人的社會(huì)聲譽(yù)，促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的又好又快發(fā)展。但是，經(jīng)過(guò)筆者調(diào)查，目前在北京壽險(xiǎn)市場(chǎng)簽署臨時(shí)保險(xiǎn)單和臨時(shí)保障聲明的保險(xiǎn)公司僅有10家左右，還有許多保險(xiǎn)公司目前尚沒(méi)有設(shè)計(jì)臨時(shí)保險(xiǎn)單和臨時(shí)保障聲明，自投保人交納首期保費(fèi)至保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前的期間仍然處于保險(xiǎn)保障的真空期，不利于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)益的維護(hù)，也極易引發(fā)理賠案件糾紛的發(fā)生。因此，建議在北京壽險(xiǎn)市場(chǎng)推行臨時(shí)保險(xiǎn)單和臨時(shí)保障聲明制度，以最大限度地維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)和受益人的合法權(quán)益，減少壽險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生。當(dāng)然，對(duì)于目前尚未設(shè)計(jì)臨時(shí)保險(xiǎn)單和I臨時(shí)保障聲明的保險(xiǎn)公司，在實(shí)務(wù)操作中最好遵循先核保再收費(fèi)的合同訂立的正常程序，防止在保險(xiǎn)保障真空期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故引起的理賠糾紛某人壽保險(xiǎn)公司（下稱保險(xiǎn)公司）的一名投保人剛交首期保險(xiǎn)費(fèi)、體檢完成不到期十小時(shí)，被保險(xiǎn)人便因意外身故；保險(xiǎn)受益人提出近 300萬(wàn)的索賠，保險(xiǎn)公司以未收到體檢報(bào)告，未同意承保為由，拒絕賠償，但同時(shí)表示可以考慮通融賠償100萬(wàn)。 　　 此案發(fā)生后，這起標(biāo)的巨大的壽險(xiǎn)理賠案引起了法律界、保險(xiǎn)界的激烈爭(zhēng)議：該保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償？而這又取決于該保險(xiǎn)合同是否成立和生效，即保險(xiǎn)合同的成立和生效時(shí)間是本案的關(guān)鍵所在。要弄清上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為可作如下分析： 　　 一、本案保險(xiǎn)合同是否成立。《合同法》將合同的成立過(guò)程分為兩個(gè)階段：要約和承諾。所謂要約是指要約人向受要約人發(fā)出的締結(jié)合同的意思表示；承諾是指受要約人對(duì)要約人作出的對(duì)要約完全同意的意思表示。有效的承諾作出后，合同宣告成立，即承諾的作出是合同成立的標(biāo)志；而在法律上，一個(gè)承諾必須具備下列條件才能發(fā)生法律效力：承諾必須由受要約人向要約人作出；承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致；承諾必須在要約的有效期內(nèi)達(dá)到要約人；承諾須表明受要約人決定與要約人訂立合同；承諾的方式必須符合要約的要求。同時(shí)，《合同法》規(guī)定承諾原則上應(yīng)采用通知的方式，但根據(jù)交易習(xí)慣或要約表明可以通過(guò)行為作出承諾的除外。這也就是說(shuō)，承諾的作出應(yīng)當(dāng)是以明示的方式而不得以默示方式，而且這種意思表示須到達(dá)要約人才生效。另外，法律還規(guī)定承諾人對(duì)其尚未生效的承諾享有撤銷權(quán)。在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，投保人向保險(xiǎn)人填寫投保單，并支付保險(xiǎn)費(fèi)的行為其實(shí)質(zhì)就是要約；此時(shí)合同尚未成立，當(dāng)然也未生效。接下來(lái)，保險(xiǎn)人開(kāi)始審查投保人的要約，如果符合保險(xiǎn)合同訂立的條件則簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同成立；如果不符合投保條件，則退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不成立。在本案中，保險(xiǎn)人在收到投保人的要約后，雖安排被保險(xiǎn)人體檢，但尚未作出任何關(guān)于其是否承保的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其尚在審查要約，尚未作出承諾。如果說(shuō)推定此時(shí)合同成立，則不但是對(duì)承諾不得以默示方式作出規(guī)定的違反，而且也同時(shí)是對(duì)保險(xiǎn)人承諾撤銷權(quán)的公然剝奪。因而此時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立，即本案中保險(xiǎn)公司可以拒賠。 　　 二、爭(zhēng)議產(chǎn)生的原因。之所以出現(xiàn)上述爭(zhēng)議主要是由于保險(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間不一致造成的。我們知道，合同的成立與生效是兩個(gè)概念，合同未成立當(dāng)然不生效，但合同成立后，其生效時(shí)間卻不一定與合同成立的時(shí)間一致。合同成立后，可能同時(shí)生效，也可能延期生效，也可能出現(xiàn)一種特殊的情況，即將合同生效的時(shí)間追溯到要約人預(yù)履行義務(wù)的時(shí)間（這也是保險(xiǎn)業(yè)訂立保險(xiǎn)合同的慣例）。也正是由于這種特殊情況的存在，導(dǎo)致了人們對(duì)保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間的錯(cuò)覺(jué)。 　　 三、保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間。保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間應(yīng)為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出承保通知并到達(dá)投保人或投保人收到保險(xiǎn)單之時(shí)；其生效時(shí)間則應(yīng)是保險(xiǎn)合同所載明的生效時(shí)間。合同的成立時(shí)間與合同的生效時(shí)間的不一致只不過(guò)是一種特殊的行業(yè)慣例而已，這也正是當(dāng)事人意思自治原則的體現(xiàn)！人身保險(xiǎn)合同的成立與生效（下）張秀全【全文】　　二、人身保險(xiǎn)合同的生效 　　（一）人身保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間 　　如果說(shuō)合同的成立意味著合同內(nèi)容的確定，非依法定或約定事由，或經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商同意，不得變更、解除或終止合同。那么，合同的生效則意味著當(dāng)事人雙方或者一方須按照合同的約定履行其應(yīng)負(fù)的義務(wù)。一般情況下，合同的成立與合同的生效是同時(shí)的，即如果合同的形式和內(nèi)容不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人雙方?jīng)]有相反的約定，則隨著合同的成立就產(chǎn)生了相應(yīng)的履行效力。但特殊情況下，由于合同的內(nèi)容違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，損害了社會(huì)公共利益，擾亂了社會(huì)公共秩序，則已成立的合同將因此而無(wú)效。當(dāng)事人雙方有特殊約定時(shí)，已成立的合同也可能并不立即生效，而于合同約定的生效時(shí)間屆至或合同約定的生效條件成就時(shí)生效。人身保險(xiǎn)合同的成立與生效也是如此。但人身保險(xiǎn)合同作為射幸合同的一種，其生效時(shí)間更具有特殊性，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上更易引起糾紛。因此，有必要對(duì)其作些深入的探討。 　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼耍ｋU(xiǎn)合同的生效主要涉及投保人履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間問(wèn)題。在人身保險(xiǎn)合同理論和實(shí)務(wù)上，常常引起爭(zhēng)議的是保險(xiǎn)人應(yīng)何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，而非投保人應(yīng)于何時(shí)交納首期保險(xiǎn)費(fèi)。因此，我們這里僅探討人身保險(xiǎn)合同生效中保險(xiǎn)人應(yīng)于何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任的問(wèn)題。 　　在人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)上，保險(xiǎn)公司的有關(guān)保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間雖無(wú)統(tǒng)一的規(guī)定，但基本上可以分為以下四種情形。[①]第一種是自保險(xiǎn)人承保后責(zé)任開(kāi)始，其要件是保險(xiǎn)人收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保。第二種是自保險(xiǎn)單簽發(fā)后責(zé)任開(kāi)始，其要件是保險(xiǎn)人同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單。第三種是自收取首期保險(xiǎn)費(fèi)后責(zé)任開(kāi)始，其要件是保險(xiǎn)人同意承保并收取首期保險(xiǎn)費(fèi)。第四種是保單明確規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間為自某年某月某日0時(shí)起至某年某