人身保險合同的成立與生效問題探析(編輯修改稿)
2025-01-17 14:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 可限制自己承擔(dān)的保險責(zé)任，相對降低了經(jīng)營風(fēng)險，也能減少保險理賠糾紛的發(fā)生。簽署臨時保險單和臨時保障聲明對我國壽險業(yè)的發(fā)展也有深遠意義，可提高保險人的社會聲譽，促進我國壽險業(yè)的又好又快發(fā)展。但是，經(jīng)過筆者調(diào)查，目前在北京壽險市場簽署臨時保險單和臨時保障聲明的保險公司僅有10家左右，還有許多保險公司目前尚沒有設(shè)計臨時保險單和臨時保障聲明，自投保人交納首期保費至保險人簽發(fā)正式保險單之前的期間仍然處于保險保障的真空期，不利于投保人、被保險人和受益人權(quán)益的維護，也極易引發(fā)理賠案件糾紛的發(fā)生。因此，建議在北京壽險市場推行臨時保險單和臨時保障聲明制度，以最大限度地維護投保人、被保險和受益人的合法權(quán)益，減少壽險理賠糾紛的發(fā)生。當(dāng)然，對于目前尚未設(shè)計臨時保險單和I臨時保障聲明的保險公司，在實務(wù)操作中最好遵循先核保再收費的合同訂立的正常程序，防止在保險保障真空期內(nèi)發(fā)生保險事故引起的理賠糾紛某人壽保險公司（下稱保險公司）的一名投保人剛交首期保險費、體檢完成不到期十小時，被保險人便因意外身故；保險受益人提出近 300萬的索賠，保險公司以未收到體檢報告，未同意承保為由，拒絕賠償，但同時表示可以考慮通融賠償100萬。 此案發(fā)生后，這起標(biāo)的巨大的壽險理賠案引起了法律界、保險界的激烈爭議：該保險合同保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠償？而這又取決于該保險合同是否成立和生效，即保險合同的成立和生效時間是本案的關(guān)鍵所在。要弄清上述問題，筆者認為可作如下分析： 一、本案保險合同是否成立?！逗贤ā穼⒑贤某闪⑦^程分為兩個階段：要約和承諾。所謂要約是指要約人向受要約人發(fā)出的締結(jié)合同的意思表示；承諾是指受要約人對要約人作出的對要約完全同意的意思表示。有效的承諾作出后，合同宣告成立，即承諾的作出是合同成立的標(biāo)志；而在法律上，一個承諾必須具備下列條件才能發(fā)生法律效力：承諾必須由受要約人向要約人作出；承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致；承諾必須在要約的有效期內(nèi)達到要約人；承諾須表明受要約人決定與要約人訂立合同；承諾的方式必須符合要約的要求。同時，《合同法》規(guī)定承諾原則上應(yīng)采用通知的方式，但根據(jù)交易習(xí)慣或要約表明可以通過行為作出承諾的除外。這也就是說，承諾的作出應(yīng)當(dāng)是以明示的方式而不得以默示方式，而且這種意思表示須到達要約人才生效。另外，法律還規(guī)定承諾人對其尚未生效的承諾享有撤銷權(quán)。在保險合同的訂立過程中，投保人向保險人填寫投保單，并支付保險費的行為其實質(zhì)就是要約；此時合同尚未成立，當(dāng)然也未生效。接下來，保險人開始審查投保人的要約，如果符合保險合同訂立的條件則簽發(fā)保險單，保險合同成立；如果不符合投保條件，則退還保險費，保險合同不成立。在本案中，保險人在收到投保人的要約后，雖安排被保險人體檢，但尚未作出任何關(guān)于其是否承保的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)認為其尚在審查要約，尚未作出承諾。如果說推定此時合同成立，則不但是對承諾不得以默示方式作出規(guī)定的違反，而且也同時是對保險人承諾撤銷權(quán)的公然剝奪。因而此時保險合同尚未成立，即本案中保險公司可以拒賠。 二、爭議產(chǎn)生的原因。之所以出現(xiàn)上述爭議主要是由于保險合同的成立與生效時間不一致造成的。我們知道，合同的成立與生效是兩個概念，合同未成立當(dāng)然不生效，但合同成立后，其生效時間卻不一定與合同成立的時間一致。合同成立后，可能同時生效，也可能延期生效，也可能出現(xiàn)一種特殊的情況，即將合同生效的時間追溯到要約人預(yù)履行義務(wù)的時間（這也是保險業(yè)訂立保險合同的慣例）。也正是由于這種特殊情況的存在，導(dǎo)致了人們對保險合同成立與生效時間的錯覺。 三、保險合同成立與生效時間。保險合同的成立時間應(yīng)為保險人向投保人發(fā)出承保通知并到達投保人或投保人收到保險單之時；其生效時間則應(yīng)是保險合同所載明的生效時間。合同的成立時間與合同的生效時間的不一致只不過是一種特殊的行業(yè)慣例而已，這也正是當(dāng)事人意思自治原則的體現(xiàn)！人身保險合同的成立與生效（下）張秀全【全文】 二、人身保險合同的生效 （一）人身保險合同的生效時間 如果說合同的成立意味著合同內(nèi)容的確定，非依法定或約定事由，或經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商同意，不得變更、解除或終止合同。那么，合同的生效則意味著當(dāng)事人雙方或者一方須按照合同的約定履行其應(yīng)負的義務(wù)。一般情況下，合同的成立與合同的生效是同時的，即如果合同的形式和內(nèi)容不違反法律的強制性規(guī)定，當(dāng)事人雙方?jīng)]有相反的約定，則隨著合同的成立就產(chǎn)生了相應(yīng)的履行效力。但特殊情況下，由于合同的內(nèi)容違反了法律的強制性規(guī)定，損害了社會公共利益，擾亂了社會公共秩序，則已成立的合同將因此而無效。當(dāng)事人雙方有特殊約定時，已成立的合同也可能并不立即生效，而于合同約定的生效時間屆至或合同約定的生效條件成就時生效。人身保險合同的成立與生效也是如此。但人身保險合同作為射幸合同的一種，其生效時間更具有特殊性，在保險實務(wù)上更易引起糾紛。因此，有必要對其作些深入的探討。 我國《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！币虼?，保險合同的生效主要涉及投保人履行交納保險費的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任的期間問題。在人身保險合同理論和實務(wù)上，常常引起爭議的是保險人應(yīng)何時開始承擔(dān)合同約定的保險責(zé)任，而非投保人應(yīng)于何時交納首期保險費。因此，我們這里僅探討人身保險合同生效中保險人應(yīng)于何時開始承擔(dān)其保險責(zé)任的問題。 在人身保險合同實務(wù)上，保險公司的有關(guān)保險條款對保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間雖無統(tǒng)一的規(guī)定，但基本上可以分為以下四種情形。[①]第一種是自保險人承保后責(zé)任開始，其要件是保險人收取首期保險費并同意承保。第二種是自保險單簽發(fā)后責(zé)任開始，其要件是保險人同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單。第三種是自收取首期保險費后責(zé)任開始，其要件是保險人同意承保并收取首期保險費。第四種是保單明確規(guī)定了保險人承擔(dān)保險責(zé)任的期間為自某年某月某日0時起至某年某
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