【正文】 人身保險合同的解除發(fā)生溯及以往的效力。故上述第二種觀點正確。該條款說明人身保險合同的解除產生溯及以往的效力，保險公司退還保費或保單的現(xiàn)金價值。 2．協(xié)議解除保險合同的法律后果。 1．單方解除保險合同的法律后果。這是因為人身保險合同具有儲蓄性質，投保人交付保險費構成獲取保險基金的物質基礎，保險人充當著保險資金管理人的角色，投保人繳納的保險費不應看做保險人的既得利益或利潤收人，甚至可以說己收保費中的一部分是保險人對投保人的債務，因此人身合同解除時應具有溯及以往的法律效力。保險合同的協(xié)議解除的法律后果在財產保險和人身保險中有不同體現(xiàn)?！侗ｋU法》對保險合同單方解除的法律后果未做明確規(guī)定，按合同法的基本原理并參照國外的有關做法，應認為合同單方解除原則上可以溯及以往。如果合同解除沒有溯及力，則保險人無需返還自保險責任開始至解除之日期間的保費?？梢?，法律對合同解除后是否發(fā)生恢復原狀的后果，沒有硬性規(guī)定。保險合同解除的法律后果是使合同關系消滅，但這種消滅是自始消滅還是僅向將來消滅?若合同解除有溯及力，則雙方當事人的合同關系視為自始末成立，雙力‘依據合同所做出的給付均應返還，發(fā)生恢復原狀的法律后果；若合同解除無溯及力，則合同關系僅向將來消滅，解除前因合同形成的權利義務關系仍然有效。 (2)不應給付保險金。2002年9月，死亡職工李某的家屬向保險公司提出身故保險金的給付申請，認為李某在保險合同有效期內因病死亡，保險公司應承擔保險責任，給付保險金；而保險公司則認為保險合同已經解除，投保人領取了退保金，雙方不再有任何合同上的權利義務，保險公司不負責賠償。．4 人身保險合同解除后的溯及力問題 [案情簡介] 某企業(yè)于2000年7月為本企業(yè)全體職工投保了3年定期人身保險，受益人為職工家屬。 因此，由于保險人不具備解除保險合同的法律要件，無權隨意解除合同，不得拒收投保人朱某的分期保費，應當繼續(xù)依約履行保險責任。本案的當事人雙方并未在保險合同中對合同解除的相關事宜做出約定，所以保險人不具有單方解除保險合同的權利。就本案面言，以上情況均未出現(xiàn)，投保人、被保險人沒有任何違法或違約的行為，保險人無權法定解除保險合同。對照這兩項法律條文可以比較出，法律賦予了投保人更大的合同解除權，而對于保險人行使合同解除權，法律卻有諸多限制。 [案情分析及結論] 在本案中，保險公司拒收保險費的行為，實質上就是保險公司單方解除保險合同的行為。 本案在處理過程中出現(xiàn)以下不同觀點： (1)保險人無權拒收保費。1999年7月又到了年繳保費的時候，朱某到保險公司交付當期保費，但保險公司卻拒絕接收，并對朱某退保，或者選擇其他險種投保。 [案情簡介] 朱某在一家銀行工作，收入較高，但朱某妻子所在工廠的效益卻每況愈下。 該案的投保人因為沒有按照法定的程序變更受益權，所以，該變更無效。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。劉某作為投保人，也是被保險人，是能夠自由行使變更受益人的權利的。保險公司在審查林某提交的資料和證明后，證實了林某與劉某結婚后，確實到公證處辦理了變更受益人的公證書，但是，未將變更受益人的情況以書面的形式通知保險公司，因此認定該變更無效。但是劉某未將公證書變更受益人一事通知保險公司。 [案情簡介] 1996年6月10日，劉某到某保險公司投保了人壽保險，保額為3萬元，指定其妻子關某為受益人。此協(xié)議于和解當日履行完畢。由于另一款保險涉及分紅問題，如隨意變更交費年限，會影響整個保險的投資計劃，故不同意變更交費年限。投保人繳納首期保險費后，應當按交費日期繳納其余各期保險費。合同簽訂后，王女士覺得交費時間太長，想變更交費時間，經與該人壽保險公司協(xié)商未果，她便將該公司告上法庭，要求依合同第七條第三款的規(guī)定，將三份合同的保險費交費期限均變更為10年。 [本案啟迪] 分期交費的人身保險合同到期后，投保人可以繼續(xù)交付保費，維持保單的效力，也可以通知保險公司解除合同，已交足兩年以上保險費的，保險公司應退還保單的現(xiàn)金價值；未交足兩年保費的，保險公司在扣除手續(xù)費后退還保險費，但如果投保人未作上述退保的意思表示．保單中的保費墊交條款將發(fā)生效力，墊交的方式與保費交付方式相同，數額以保單的現(xiàn)金價值為限。 [案情分析及結論] 本案保單中的保險費自動墊交條款主要涉及兩方面問題：(1)如何理解“自動”兩字，(2)墊交采納何種方式，是否可以具體到日?根據本案保單的規(guī)定：“第二期以后分期保險費超過寬限期仍未交付，而本合同當時的退保金扣除貸款本息后的差額，足以墊交應交保險費及利息的，除投保人事前書面聲明反對外， 本公司將自動墊交其所欠的保險費及利息，使保險合同繼續(xù)有效。 張某的妻子認為，就算保單效力自動停止，依照保險單中保費墊交條款的規(guī)定，在保險費繳納寬限期終了的次日，保險公司應以投保人的責任準備金自動墊交其應交的保險費，維持保單的效力，而且墊交保費應當具體到日。 保單效力中止后能否按日墊交保費 [案情簡介] 張某于1998年1月向保險公司購買了一份保額10萬元的長壽保險，以自己的妻子作為受益人。最終，法院一審判決，保險公司適用法律不當．應給付李某受益人保險金1萬元。保險人認為李某發(fā)生意外事故的日期是在保險合同效力中止期間，因此應拒絕給付保險金。[案情分析及結論]本案焦點所在，就是投保人未繳納保險費后的60日是從何時算起。保險公司接到申請后卻予以拒賠，李某受益人于是將保險公司告上法庭。保險費每月10日由被保險人交付給保險公司。另外，在責任不明確的保險糾紛中，應當采用有利于投保人、被保險人和受益人解釋的處理原則。 [本案啟迪] 目前，有不少保險合同涉及同以上復效合同類似的問題，但由于合同條款沒有明確規(guī)定復效后產生的保險合同有效期間從何時起算，從而引起了不少保險理賠糾紛?！奔热弧侗ｋU法》和保險合同都沒有對復效保單的自殺條款的起算日做出明確的規(guī)定和約定，就應當認為復效合同的效力應當自合同生效之日起算，以切實維護被保險人和受益人的合法權益。當然，由于復效時保險標的的風險狀態(tài)可能發(fā)生了變化，所以保險人可以在復效時根據保險標的的風險狀態(tài)變化情況對原保險合同進行變更。投保人只能重新通過訂立保險合同獲得保險保障。 應當說明合同的“中止”和“終止”是不同的。 自殺條款和復效條款是人壽保險合同中的常見條款。投保人認為，既然已補繳所欠保費，而且保險公司已同意繼續(xù)承保．說明合同有效，因此保險公司應該給付保險金。因王某未履行按期繳納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力于1998年5月2日中止。當然，如果吳小姐在每次繳納長期壽險保費時都按期繳納附加險保費，就不會出現(xiàn)長期險保單失效問題，當然也不存在需要重新投保附加險的問題，也就不會重新計算觀察期或免責期。長期壽險的寬限期一般為兩個月，雖然吳小姐的長期壽險保單失效了．但在失效后兩年內她可以向保險公司中請復效，同時履行復效時的告知義務．如果符合承保條件且經保險公司審核同意后，可以恢復保單的效力。第二年該繳費時，吳小姐雖然收到了保險公司提醒繳費的通知，但是因為工作忙，一直沒有時間繳納續(xù)期保費，直到三個月后吳小姐才到保險公司申請保單復效。[本案啟迪]復效是人身保險合同特有的一項規(guī)定，對于復效的相關問題在理論界和實踐中都存在諸多爭議。因此，寬限期的起算應該從投保人支付首期保險費之日開始計算，而不能從復效時繳納保費之日起算。所以合同復效的實質是恢復原有合同的效力而不是導致一個新的合同。合同復效效力應追溯到寬限期。但是，肖某2000年度的保險費是在2000年8月2日辦理保險合同的復效手續(xù)時繳納的，保險合同也是在同日經保險公司同意后重新恢復效力的。保險公司以超過規(guī)定的寬限期仍未繳納保險費，保險合同的效力已經中止，保險公司不承擔合同中止期間的保險責任為由，向鄭女士發(fā)出了拒賠通知書，并退還了保單的現(xiàn)金價值。但2000年度的保險費，直至該年的7月10日已超過繳費寬限期， 肖某仍然沒有繳納保險費，保險合同效力中止。投保人在申請復效時應與投保時一樣應當履行如實告知義務；同樣，保險人也應遵循最大誠信原則，避