【正文】 是否可以免責(zé)，可以由合同來規(guī)定。所謂的“及時(shí)通知”，一般來說，如果法律對(duì)通知的期限有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定履行通知義務(wù)。投保人履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，是否以保險(xiǎn)人通知交費(fèi)為前提，取決于合同的約定或者法律的規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)，但是投保人和被保險(xiǎn)人不知道的。除此之外，保險(xiǎn)公司一般還會(huì)要求被保險(xiǎn)人也必須履行告知義務(wù)。保險(xiǎn)人向投保人收取多少保費(fèi)、是否承保以及采取什么樣的條件和形式，都取決于保險(xiǎn)人對(duì)承保危險(xiǎn)的估計(jì)和判斷。投保人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。（1）投保人義務(wù)的履行人身保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。（3）效力未定人身保險(xiǎn)合同。對(duì)無效人身保險(xiǎn)合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。人身保險(xiǎn)合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的人身保險(xiǎn)合同。如為違禁品提供保險(xiǎn)、為違法行為提供保險(xiǎn)等。如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益、違反法律的合同等。只要符合下列條件之一，即可認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同無效。正確認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同的有效與無效在人身保險(xiǎn)合同的履行中具有十分重要的意義，因?yàn)閷?duì)有效合同才有履行的可能，對(duì)無效合同無需履行。人身保險(xiǎn)合同有效是人身保險(xiǎn)合同生效的必要條件。這就是人身保險(xiǎn)合同的追溯效力。在這種情況下如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司原則上是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。投保人不繳納保費(fèi)，雖然保險(xiǎn)合同也可以成立，但是保險(xiǎn)合同不生效，保險(xiǎn)責(zé)任也不開始。人身保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間不一致。保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間可以與人身保險(xiǎn)合同的成立不一致，而是按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在人身保險(xiǎn)合同中約定，人身保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。即保險(xiǎn)人同意當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給被保險(xiǎn)人支付賠償金；而當(dāng)保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人則無須支付任何賠償。一般而言，保險(xiǎn)合同生效，就意味著保險(xiǎn)人開始按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的成立不一定標(biāo)志著人身保險(xiǎn)合同的生效。因此，無論保險(xiǎn)人還是投保人，一旦無條件接受對(duì)方的要約，即為承諾，人身保險(xiǎn)合同也隨之成立。承諾通常也要求是書面形式。②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。如在美國，大多數(shù)的州都允許口頭投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但也考慮到雙方利益和避免糾紛問題，有盡快形成書面形式的要求。由于人身保險(xiǎn)合同要約的專業(yè)性較強(qiáng)，因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中多由保險(xiǎn)公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫。人身保險(xiǎn)合同具有的不確定性和保障性，決定了其內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益，因而投保人與保險(xiǎn)人都十分關(guān)心合同內(nèi)容。人身保險(xiǎn)合同在投保人簽單投保時(shí)并不成立，因此，保險(xiǎn)人及其代理人的展業(yè)不能認(rèn)為是要約，僅為要約邀請(qǐng)。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力三個(gè)條件。因此，人身保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。 人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行縱觀各種保險(xiǎn)選擇權(quán)，可以得出這樣的結(jié)論：在壽險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，各壽險(xiǎn)公司在激烈的競爭中，在保證經(jīng)營效益基本不受影響的前提之下，以完善服務(wù)、增多優(yōu)惠等為誘餌吸引顧客、搶占市場的實(shí)踐的結(jié)果。為達(dá)到這一目的，保單通常會(huì)列出多種保險(xiǎn)給付方式，供投保人自由選擇。除去付給股東的分紅之外，所謂的保單紅利，實(shí)質(zhì)上應(yīng)視為超收保費(fèi)的退還（Refund），與股東的投資報(bào)酬有著根本的不同。s Dividend）；而分與投保人的那一部分通常稱作保單紅利（Policy Dividend），是保險(xiǎn)合同當(dāng)中明確規(guī)定的。這也是由于解約使得保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)量降低，投資收益減少而解約費(fèi)用開支增加，并且有可能激發(fā)逆選擇，對(duì)經(jīng)營不利。不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款又稱不沒收條款，是指當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)維持合同效力時(shí)，由其選擇如何處理保單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。該條款的產(chǎn)生,避免了許多無謂的糾紛，使問題得以簡化。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中,如果不能證明誰先死,則推定第一受益人先死。在被保險(xiǎn)人死亡之前，受益人只有“期待權(quán)”。若投保人或被保險(xiǎn)人沒有指定受益人，或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡而無其他受益人的，或者受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)而無其他受益人的，那么，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金一般將作為遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。在保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，保單所有人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人加注或加批單生效。抵押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類型，是把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或貸款的抵押品，受讓人得到保單的部分權(quán)利。對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓?？梢娡吮?duì)雙方都有不利影響，于是產(chǎn)生了保單貸款這種變通的做法。如果此前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息。這就是說分期繳費(fèi)的投保人即使在寬限期內(nèi)仍未能及時(shí)繳費(fèi)而導(dǎo)致合同失效，仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無需重復(fù)投保手續(xù)。當(dāng)然這一條款只適用于第二期及其后各期的付費(fèi)，與首期繳費(fèi)無關(guān)。在此期間，保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人照常給付，但從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)行借款、在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人等。所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保單所有人的權(quán)利等。 有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見條款所以，一般都將戰(zhàn)爭或軍事行為作為除外責(zé)任。戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。此后，若投保人仍不繳納保費(fèi)，保單將失效。在沒有辦法準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人自殺原因的條件下，這樣的規(guī)定是基本合理的，而且也保證了保險(xiǎn)人的權(quán)益，并給受益人提供了保障。二者缺一不可。這是包括死亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，“①以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！币话愕刂挥性诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人理賠審核各種單證時(shí)才會(huì)核實(shí)被保險(xiǎn)人的年齡。年齡是影響人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)水平的一個(gè)重要因素?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條有規(guī)定，“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并且扣除了手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同在成立之日起逾二年的除外。但是人身保險(xiǎn)合同的期限一般較長，投保許多年之后，被保險(xiǎn)人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化，如果保險(xiǎn)人以上述理由主張合同無效，就會(huì)侵害投保人的權(quán)益。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。這些條款是對(duì)某些事項(xiàng)規(guī)定由于經(jīng)常被使用而逐步固定下來，含義逐漸確定并統(tǒng)一，文字形成也日趨規(guī)范，但它們并非人身保險(xiǎn)合同中不可缺少的組成部分。（4）其他聲明事項(xiàng)。保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)間，便于合同的履行。保險(xiǎn)期限長短依合同種類及投保人的需求不同而不同。在給付性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額按約定保險(xiǎn)金額給付。4）保險(xiǎn)金賠償或給付方式。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式多種多樣，依據(jù)合同種類不同而不同。它是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。是指保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對(duì)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)。具體的確定方法依據(jù)險(xiǎn)種不同而不同。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，因此，在人身保險(xiǎn)合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被保險(xiǎn)人的健康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等，這些都是確定其危險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)利益的重要依據(jù)。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的載體。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為自然人的須使用真實(shí)姓名，其住所為戶籍所在地，離開戶籍所在地1年以上的，以居住地為住所。人身保險(xiǎn)合同的主體部分主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱及其住所，對(duì)于有多個(gè)受益人的，需標(biāo)出順序及份額。（1）主體部分它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)，是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。特約條款有廣義與狹義之分。人身保險(xiǎn)合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款。（1）基本條款（2）人身保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。這一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)發(fā)展的需要，一方面是由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性。所以，人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容也就是人身保險(xiǎn)合同的條款。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與人身保險(xiǎn)合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。 2）保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益。例如，受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后所取得的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。否則將會(huì)引發(fā)不良的社會(huì)行為和后果。衡量投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險(xiǎn)人是否因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依據(jù)合同，只能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行賠償，而不可能賠償原有的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱、質(zhì)地、價(jià)值、使用性質(zhì)、所在地點(diǎn)、與投保人的關(guān)系，都是保單中明確載明的重要內(nèi)容。當(dāng)標(biāo)的遭受損壞時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的利益即遭到損害。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。保險(xiǎn)公司委托公估人，一般是在經(jīng)過雙方了解和認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，以口頭方式委托。保險(xiǎn)公估人一般受保險(xiǎn)公司的委托開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險(xiǎn)人委托的公估人之外，只對(duì)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，無需對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)，但是保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間必須在代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以前，根據(jù)平等互利和雙方自愿的原則簽訂《保險(xiǎn)代理合同書》，并且必須明確在合同書里面規(guī)定授權(quán)的范圍、代理的地域和實(shí)踐范圍、險(xiǎn)種和雙方的收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的法律責(zé)任。專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。由于人身保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱為保險(xiǎn)的中介人。人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。它可以是一個(gè)人，也可以是組織，既可以與受益人是同一人，也可以是投保人等其他的任何人。保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。（3）保單所有人但是，若保險(xiǎn)金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。未確定順序或份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。否則，受益人不能獲得保險(xiǎn)金，受益人也就沒有意義了。2）受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，受益人可以是第三人。出生時(shí)存活的胎兒也可以為受益人。受益人必須是被保險(xiǎn)人或投保人在人身人身保險(xiǎn)合同中指定的人。投保人、被保險(xiǎn)人都可以為受益人。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以是法人與自然人；人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不可以是法人，而只能是滿足合同約定的年齡、健康、職業(yè)等條件的自然人。但是在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使。被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康受人身保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康等受到傷害，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)合同就是通過對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康的保障，來實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損害進(jìn)行補(bǔ)償。②投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人是人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。被保險(xiǎn)人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（1）被保險(xiǎn)人2）保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立人身保險(xiǎn)合同。大多數(shù)國家規(guī)定只有符合國家規(guī)定的條件、并經(jīng)政府批準(zhǔn)的法人方可經(jīng)營保險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)人，并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人根據(jù)人身保險(xiǎn)合同，擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，有履行賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。投保人如不按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以分情況要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或者終止人身保險(xiǎn)合同。無論是自然人，還是法人，都只有當(dāng)其與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同后，才能成為投保人；二是投保人須依人身保險(xiǎn)合同中的約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人可以為自己的利益投保，亦可為他人的利益投保。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。其民事行為能力與民事權(quán)利能力完全一致。因此，未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為合同當(dāng)事人。民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提。一般說來，沒有法人資格的組織及無行為能力和限制行為能力的自然人均不能成為投保人。人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險(xiǎn)憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險(xiǎn)公司繕制發(fā)票時(shí)，保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。簽發(fā)保險(xiǎn)單不構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要件，而只是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保