【文章內(nèi)容簡介】 債務(wù)的義務(wù)。受益人的確定與未確定 受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況n 已確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)n 未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn) 受益人的確定與未確定 問題：客戶在購買人身保險的時候，可以指定保險合同的受益人，這個受益人通常是指被保險人身故時保險金的領(lǐng)取人?？墒且灿泻芏嗫蛻魶]有指定保險金的受益人，那么一旦客戶出險，保險金的受益人應(yīng)該如何確定呢 ？ ?案例： 16萬保險金怎么分n 張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部遇難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為 6萬、 4萬和 6萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭奪總額 16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)。n 張某和其父的保險單上未指定受益人，根據(jù)我國保險法》第六十四條之規(guī)定：被保險人死亡后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。所以，張某和其父的保險金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。n 根據(jù)我國《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當中當場死亡，無法確定每個人死亡的具體時間，按最高人民法院《執(zhí)行繼承法若干問題的意見》第二條之規(guī)定， “ 相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。 ” 也就是說本案應(yīng)指定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。張父死去留下遺產(chǎn) 6萬元張某繼承 3萬張母繼承 3萬元第一次死亡《婚姻法》關(guān)于共同財產(chǎn)的規(guī)定n 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的符合法律規(guī)定的財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：n ….n 繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法（婚姻法）第十八條第三項規(guī)定的除外n (遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn) )n 夫妻一方死亡，如果分割遺產(chǎn)，應(yīng)當先將 夫妻共同財產(chǎn) 的一半分歸另一方所有，其余的財產(chǎn)為死者遺產(chǎn)，按照繼承法處理第二次死亡張某繼承的 3萬，有一半屬于夫妻共同財產(chǎn)，故張某實得 張妻獲得 張某實得的 ，外加保險金 6萬，故遺留遺產(chǎn) 7. 5萬張母得 2. 5萬張妻得 2. 5萬張女得 2. 5萬張妻共得 4萬第三次死亡張女 2. 5萬遺產(chǎn)，外加 4萬保險金張女遺產(chǎn)與保險金全部歸張妻，故張妻獲 6. 5萬第四次死亡張妻留下 10. 5萬遺產(chǎn) 張妻的遺產(chǎn)全部歸其父親繼承n 故張母獲 ，張的岳父獲 。n 分析中要注意，本案例中共死亡 4人，由于這 4人之間有相互繼承關(guān)系，因此要確定他們的死亡順序。n 要假定死亡者依照死亡順序依次死亡，這樣才能進行遺產(chǎn)和保險金的分配?！氨槐ｋU人 ”被受益人殘殺保險金歸屬案n 1996年 12月 30日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險，每位員工保額為 1萬元，受益人欄空白。 1998年5月 1日晚上 8時，該公司的徐女士因小事與丈夫爭吵、打罵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚才五天，無子女，父母均健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首?，F(xiàn)公安局已結(jié)案，定性為 “ 激發(fā)性故意殺人罪 ” 。n 第一種意見認為：徐女士丈夫的行為觸犯了刑法，按照《保險法》第六十五條規(guī)定： “投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的， 保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。 ”n 由于受益人故意造成了被保險人的死亡，所以保險公司可以拒絕保險金的給付，只退還現(xiàn)金價值即可。n第二種意見認為：依據(jù)《保險法》第六十五條規(guī)定： “受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。 ”但這并不妨礙其他受益人對保險金的請求權(quán)。在該案中因保險單中受益人一項未填，所以依據(jù)《保險法》第六十四條的規(guī)定 “沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。 ”。即法律認定受益人為法定繼承人，保險金按被保險人的遺產(chǎn)處理。n 該案例的關(guān)鍵是如何理解受益人的范圍。我國《保險法》 22條第 3款將受益人定義為： “ 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人也可以為受益人。 ”保險法中的受益人是指定受益人，或者說受益人只能由指定產(chǎn)生。n 本案例沒有指定受益人，因此保險金作為遺產(chǎn)處理。n 徐女士的第一繼承人是她的丈夫和父母，她的丈夫因為謀殺喪失繼承權(quán)，故保險金歸其父母繼承。思考：如果 受益人一欄填寫的是徐女士的丈夫和其父母呢？作業(yè) 1 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的 2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應(yīng)當給誰？為什么？ 二、保險合同的客體 客體 是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同的指向。 ? 客體在一般合同中稱為標的，即物、行為、智力成果等。 ? 保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保人對保險 標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。 ? 保 險標 的是保 險 利益的 載 體 ? 保 險 利益是保 險 合同得以成立的 根本 前提 和條件 條件 ， 也是維持保險合同有效的重要條件之一 （一）保險利益是保險合同的客體 ? 保險合同雙方當事人訂約的目的并非保障保險標的不發(fā) 生保險事故，而是為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟保障 ? 保險經(jīng)濟保障表現(xiàn)為被保險人在發(fā)生保險事故遭到損失 或者約定的保險期限屆滿時，能夠得到保險經(jīng)濟賠償 或給付 ? 保險賠償或給付并非再造一個相同的標的，而是以保險 標的為有形載體，保障保險合同雙方當事人共同關(guān)心的 基于保險標的上的經(jīng)濟利益，即保險利益 (二 )保險利益是保險合同得以成立的前提條件，也是維持保險合同有效的重要條件之一 ? 投保人必須憑借保險利益投保，保險人憑借保險利益才可以 承保，對投保標的無保險利益的人不能充當該標的的投保人 ? 《保險法》 第 11條 ： “ 投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！?? 保險合同成立后，因某種原因，保險利益消失，保險合同也 隨之失效 保險標的與保險利益的關(guān)系 保險標的與保險利益互為表里、互相依存， 保險標的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標的的經(jīng)濟內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的經(jīng)濟額度，同時也是保險人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù) 三、保險合同的內(nèi)容? 保險合同的內(nèi)容 是指保險合同當事人之間由法律確認的 權(quán)利和義務(wù)? 保險合同當事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險合同條款的形式反映出來 ? 保險條款 是記載保險合同內(nèi)容的條文、款目，是保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險單上保險條款的類型? 基本條款 又稱普通條款，是指保險人事先準備或印就在保險單上的有關(guān)保險合同雙方當事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項? 附加條款 是指保險合同雙方當事人根據(jù)需要，在保險合同基本條款之外附加的以擴大或限制原條文中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補充性條款。附加條款不能獨立承保? 法定條款 是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險合同中必須列明的保險條款? 任意條款 又稱選擇條款，是指根據(jù)保險合同當事人的某種需要選入保險合同內(nèi)容以供當事人自由選擇的條款保險合同的內(nèi)容《保險法》第 19條１．保險合同當事人和關(guān)系人的名稱和住所２． 保險標的 是投保人申請投保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 ３． 保險責(zé)任 是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責(zé)任 4． 責(zé)任免除 是對風(fēng)險責(zé)任的限制，是指保險人不負賠償和給付責(zé)任的范圍 關(guān)于責(zé)任免除 責(zé)任免除明確的是哪些風(fēng)險的發(fā)生造成的損失與保險人的賠付責(zé)任無關(guān) ? 不承保的風(fēng)險，即損失原因免除； ? 不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除； ? 不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。 ? 《保險法》規(guī)定，保險人對責(zé)任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力 5． 保險期間 是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限6 ． 保險責(zé)任開始時間 是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間，我國保險實務(wù)中通常采用 “ 零時起保制 ” 7． 保險價值 是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值8． 保險金額 是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額關(guān)于保險金額的確定n 在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定n 在責(zé)任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據(jù)保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責(zé)任保險在投保時并不確定保險金額n 在人身保險中，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與支付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額n 需要注意的是，保險金額只是保險人負責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。 9． 保險費以及支付辦法? 保險費 是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價。? 保險費的繳納辦法及繳納時間 。財產(chǎn)保險一般為訂約時一次付清保險費，長期壽險則既可以訂約時一次躉繳保險費也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額或遞增、遞減保險費等辦法。關(guān)于保險費? 保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。? 保險費率 是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保 險費的比例，通常