【正文】 無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同n 以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額。無效保險合同的處理 n 返還財產(chǎn) 。 保險合同被確認(rèn)無效后，因其自始無效，當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)n 賠償損失 。對無效保險合同給當(dāng)事人造成的損失，應(yīng)按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償n 追繳財產(chǎn) 。對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應(yīng)當(dāng)追繳財產(chǎn)，收歸國庫 二、保險合同的變更 保險合同的變更 是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充(一 )保險合同主體的變更 ? 保險人的變更 保險人的變更 是指保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國家保險管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，將其所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人或政府有關(guān)基金承擔(dān)。轉(zhuǎn)移保險合同一經(jīng)批準(zhǔn)，該保險人不得再訂立同類保險合同 ? 投保人、被保險人、受益人的變更 在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人的變更 n 允許保險單隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效n 保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效 n 注意： 并不是非經(jīng)保險人同意保險標(biāo)的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險合同會因此而終止 在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更n 被保險人變更 。在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人 n 投保人變更 。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費(fèi)，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人 n 受益人的變更 。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意 （二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更 是指保險合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項(xiàng)的變更 １．由投保方原因引起的變更 ? 投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同內(nèi)容 ? 投保人必須進(jìn)行的變更２．由保險方原因引起的變更 主要是保險合同基本條款的變更 由投保方原因引起的保險合同內(nèi)容的變更n 保險標(biāo)的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減n 保險標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費(fèi)率的調(diào)整n 保險期限的變更n 人壽保險合同中被保險人職業(yè)居住地點(diǎn)的變化 (三 ) 保險合同變更的程序及形式 1．保險合同變更須經(jīng)過一定的程序才可完成。在原保險合同的基礎(chǔ)上投保人及時提出變更保險合同事項(xiàng)的要求，保險人審核，并按規(guī)定增減保險費(fèi)，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險人若要變更主要險種的基本條款或費(fèi)率，須申報保險監(jiān)督管理部門，獲準(zhǔn)后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險人。 2．保險合同變更須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。對此一般要出具批單，以注明保險單的變動事項(xiàng)。批單又叫背書，是變更保險單上所載某些內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單列明變更條款內(nèi)容事項(xiàng)，須由保險人簽章，一般附貼在原保險單或保險憑證上三、保險合同的終止 保險合同的終止 是指保險合同確立的當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的結(jié)束，即保險關(guān)系的完全消滅，是保險合同發(fā)展的最終狀態(tài) ? 自然終止 是指因保險合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。 ? 義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止 是指保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務(wù)后，如無特別約定，保險合同即告終止 ? 因合同主體行使終止權(quán)而終止 是指合同主體在合同履行期間，遇有某種特定情況，享有終止合同的權(quán)利，無須征得對方的同意 ? 因保險標(biāo)的全部滅失而終止 是指由于非保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的滅失，保險標(biāo)的已實(shí)際不存在，保險合同自然終止 ? 因 解除終止 是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律行為 保險合同的解除 n 約定解除 是指合同當(dāng)事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當(dāng)事人可解除保險合同。n 協(xié)商解除 是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當(dāng)事人無法履行各自的責(zé)任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。n 法定解除 是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險合同，終止合同效力。n 裁決解除 裁決解除是指產(chǎn)生解除保險合同糾紛，糾紛當(dāng)事人根據(jù)合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁決解除保險合同 保險雙方當(dāng)事人解除合同的權(quán)利n 對于投保人來說，除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險合同n 但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為n 但是對于貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同 第五節(jié) 保險合同糾紛的處理 一、保險合同糾紛及其產(chǎn)生原因 保險合同的糾紛 是指當(dāng)事人雙方對合同在履行過程中，遇到與執(zhí)行合同相關(guān)的事項(xiàng)，產(chǎn)生意見分歧，且各執(zhí)已見，相持不下，引起爭議與磨擦 保險合同糾紛產(chǎn)生原因 ? 合同條款的文字表達(dá)不清、不夠準(zhǔn)確； ? 合同條款及文字表述摸棱兩可； ? 對合同條款及文字的解釋分歧； ? 因引起保險標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險責(zé)任與除外責(zé)任交織二、糾紛的處理（一）糾紛的處理方式 1 ．協(xié)商解決 協(xié)商解決 是指合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是的基礎(chǔ)之上，對出現(xiàn)的爭議、磨擦直接溝通、友好磋商、消除糾紛、達(dá)成一致意見，自行解決糾紛的辦法 2 ． 調(diào)解與仲裁 ? 調(diào)解 通常是由合同雙方都信賴的第三方出面，由其說明、調(diào)停，在并 非一定是法律程序條件下相互諒解，平息糾紛 ? 仲裁 指第三者對當(dāng)事人雙發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛所作的判斷或裁決，亦稱 “ 公斷 ” 3．法院審理、裁決 當(dāng)協(xié)商不成或調(diào)解失敗、仲裁不服時，合同糾紛可由當(dāng)事人任何一方向法院提起訴訟，由法庭在全面了解事實(shí)真相的基礎(chǔ)上，先行調(diào)解，依法定程序?qū)m紛予以審查、判別、裁決我國可以受理保險合同糾紛仲裁的機(jī)構(gòu)n 國內(nèi)保險業(yè)務(wù)多由國家經(jīng)濟(jì)委員會、工商行政管理局及各業(yè)務(wù)主管單位的有關(guān)部門受理，若涉及交通事故引起的合同糾紛，由水陸空交通行政管理部門仲裁n 涉外保險合同糾紛由 “ 中國國際貿(mào)易促進(jìn)委員會對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會 ” 和 “ 中國國際貿(mào)易促進(jìn)委員會海事仲裁委員會 ” 受理。n 我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對涉外保險合同糾紛的裁決是終局性的，當(dāng)事人不得向人民法院起訴保險合同的訴訟n 在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，通常由被告所在地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄，由各級法院內(nèi)設(shè)的經(jīng)濟(jì)審判庭受理n 保險合同糾紛訴訟活動與其它民事訴訟活動一樣，包括起訴、受理、調(diào)查收集證據(jù)、調(diào)解、審判、上訴、再審和判決的執(zhí)行等幾個主要過程n 我國現(xiàn)行保險合同糾紛訴訟案件與其它訴訟案一樣實(shí)行的是兩審終審制（二）保險合同條款的解釋原則 ? 文義解釋原則： 即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則 ? 意圖解釋原則： 即必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則 ? 有利于被保險人和受益人的原則： 當(dāng)保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋 ? 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則 ：當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則 ? 補(bǔ)充解釋原則 是指當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行保費(fèi)未交 緣何獲賠數(shù)百萬？[案情 ]1998年 4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險。保險費(fèi)為每戶 ，保額為每戶 2500元，并且保險雙方特別約定：保費(fèi)分兩次交付， 11月份交清。保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年 7月，一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終以保險公司支付賠款 380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費(fèi)及利息 3萬元予以結(jié)案。保費(fèi)未交 緣何獲賠數(shù)百萬？[分析 ]本案爭論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件。我們知道，財險合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人 意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任。 但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的，則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行。在通常情況下，保險合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險人負(fù)有承擔(dān)保險標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)?！侗ｋU法》第 13條規(guī)定： “ 保險合同成立后，投保人按照約定交納保費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。 ”保費(fèi)未交 緣何獲賠數(shù)百萬？本案中，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對投保人拖欠保費(fèi)的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時生效即保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付， 11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定， “ 保單自交費(fèi)之日起生效 ” 。這樣，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔(dān)保險責(zé)任。因此，本案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任。謝謝觀看 /歡迎下載BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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