國際產(chǎn)險經(jīng)驗分析(編輯修改稿)
2024-10-27 15:03 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 結(jié) ?核保周期對公司的行為和經(jīng)濟效果影響最大；核保周期是由二個基本因素推動，而這兩個因素改變的機會不大 – 在未知賠款以前收取保費，因此，行業(yè)內(nèi)往往受到樂觀者的影響，尤其是正在增長的業(yè)者 – 沒有加入市場的障礙 ?基本上，從長遠的角度來看，行業(yè)內(nèi)的回報并不吸引 (除了十分出色的公司外 ) – 產(chǎn)品類似，沒有太大分別 – 沒有加入市場的障礙 – 越來越多人自保 – 客戶和代理擁有討價還價的權(quán)力 PAI971027HKST(135)gb 14 保險業(yè)架構(gòu) —總結(jié) ?然而，保險業(yè)還是會有較高回報： – 周期性下降期后各公司經(jīng)常會出現(xiàn)高回報 – 在分銷方面擁有競爭優(yōu)勢的公司 —如通過自有業(yè)務(wù)員銷售的公司 – 在核保和核賠方面有卓越經(jīng)營技巧的公司 PAI971027HKST(135)gb 15 100105110115120125130505101520253035 資料來源： ；麥肯錫分析 商業(yè)產(chǎn)險相對于私人產(chǎn)險比較分析 —197992年 美國 百分比 凈保費增長 1980 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 1979 平均合并比率 私人產(chǎn)險 商業(yè)產(chǎn)險 PAI971027HKST(135)gb 16 投資管理 核賠 保單服務(wù) ?行政及會計服務(wù) ?付款 /收費 ?案件處理 ?監(jiān)控 ?客戶服務(wù) ?集中管理投資 核保 ?定價 ?個別決定接受與否、客戶質(zhì)量、交叉銷售的機會 保險公司的業(yè)務(wù)體系和組織 主要功能 /工作 ?客戶分群 ?產(chǎn)品 ?投保的風(fēng)險 ?部分損失由客戶負擔(dān) ?理賠限制 ?投保期 ?賠償價值的計算 ?免賠事項 分銷 制定保險費率 市場營銷 ?代理 ?經(jīng)紀 ?業(yè)務(wù)員 ?直銷 ?銀行銷售保險 ?多渠道分銷 PAI971027HKST(135)gb 17 客戶分群 私人產(chǎn)險客戶分群 ?駕駛技術(shù)較平均水平為低，而且駕駛記錄比較差的司機 ?較可取的風(fēng)險 —駕駛記錄良好的司機 ?價值高的房子 ?省 /區(qū)域風(fēng)險 商業(yè)產(chǎn)險客戶分群 ?業(yè)務(wù)種類 ?風(fēng)險大?。盒⌒腿輵?、中型客戶、大型客戶 ?省 /區(qū)域風(fēng)險 PAI971027HKST(135)gb 18 制定保險費率 個人產(chǎn)險 ?占 80%市場份額的公司根據(jù)其經(jīng)驗制定保費 ?根據(jù)在省和地區(qū)的實際經(jīng)驗和趨勢制定保費 ?較小的公司根據(jù)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先者的做法制定保費 ?不同風(fēng)險類別的核保根據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)處理 商業(yè)產(chǎn)險 ?需要較多的人為判斷，因為風(fēng)險比較不劃一 ?規(guī)章費率由業(yè)內(nèi)制定保費的機構(gòu)制定 ?核保員有權(quán)改動規(guī)章費率，使此等費率的重要性減低 制定保險費率 PAI971027HKST(135)gb 19 渠通 /分銷戰(zhàn)略 私人產(chǎn)險 ?業(yè)務(wù)員是銷售私人產(chǎn)險的主要渠道 ?經(jīng)紀 /代理主要負責(zé)中小型商業(yè)產(chǎn)險 (但也分銷私人產(chǎn)險 ) ?由于價格占優(yōu)，服務(wù)質(zhì)量好，銀行銷售及直銷保險迅速普及 (法國、荷蘭、比利時、西班牙、意大利、英國、美國、德國 ) 商業(yè)產(chǎn)險 ?經(jīng)紀壟斷 ?業(yè)務(wù)員開拓中小型商業(yè)產(chǎn)品越來越多 ?自保和自有經(jīng)紀的增長 ?再保市場迅速整固 分銷 PAI971027HKST(135)gb 20 核保 精算師估計有關(guān)險種的賠款和開支，然后建議 “ 典型 ” 保費格柵；核保員估計客戶風(fēng)險在 “ 典型 ” 水平之上或之下，決定是否接受客戶投保；限制投保；或更改價格 核保員的角色 —私人產(chǎn)險 ?確保風(fēng)險適當(dāng)?shù)胤诸? ?根據(jù)風(fēng)險特征和業(yè)務(wù)來源決定是否接受投保 ?由于越來越多使用電腦屏幕，其職責(zé)與信貸評分類似 核保員的角色 —商業(yè)產(chǎn)險 ?碓保風(fēng)險適當(dāng)?shù)胤诸? ?需要時更改保單條款，使他們更容易為人接受 ?決定是否接受投保，如接受的話，收費是否與規(guī)章費率不同 ?最佳的核保員有高生產(chǎn)力，善于
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