商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營管理課件重點總結7-9章(編輯修改稿)
2024-12-19 04:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 %，貸款費用為 %，風險補償費用為 1%，銀行的目標利潤為 %。請計算劉輝的貸款利率以及實際貸款利率。 （ 2） 假設王宏申請 1 年期個人綜合消費貸款 20200 元，他的信用評分屬于 B 級，銀行采用基準利率加點定價來確定利率，標準如下表所示。請問：在風險乘數(shù)加點和風險加點方法下， 王宏的貸款利率是多少？ 如果使用貼現(xiàn)法貸款，王宏的實際貸款利率是多少？ 如果按月支付利息，分兩期等額還本，列出風險加點定價法下王宏的現(xiàn)金流 ? ？ ? ？個人貸款風險管理有哪些主要措施？ ? ？ ? “ 5C 判斷法”？ ? ？ ? ？影響個人貸款定價的因素有哪些？ ? 、基準利率加點和客戶盈利分析三種個人貸款定價模型的 利弊。 ? 1 年、金額 6000 元的耐用消費品貸款，按月等額還本，半年后她因加薪，提出提前還貸申請，請用 78s 條款計算銀行應該給與林佳的利息回扣。 第八章： 第八章 個人住房、綜合消費及經(jīng)營貸款 個人住房貸款基本特點： ① 期限較長 ②數(shù)額大 ③風險較小 ④利率一般 1 年一定 ? （ 1）貸款利率 ? 固定利率和浮動利率貸款 ? （ 2）貸款期限 ? 短期、中期和長期貸款 ? （ 3）資金金額 ? 普通貸款和大額貸款 ? （ 4）貸款用途 新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款、商用房貸款等 ? （ 5）貸 款信用要求 ? 擔保貸款和只需階段性抵押的信用貸款 ? （ 6）還款資金來源 ? 個人住房公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款、個人住房組合貸款 ? 住房加按揭貸款 ? 可變利率與固定利率住房貸款 ? 累進付款與分級償還抵押貸款 ? 反向年金抵押貸款 ? 最后巨額付款方式 ? 分享增值抵押貸款 ? 循環(huán)住房貸款 ? “一攬子”交易抵押貸款 二、個人住宅抵押貸款業(yè)務 ? ? （ 1）有合法的身份 ? （ 2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力 ? （ 3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行 要求提供的其他證明文件 ? （ 4）有所購（大修）住房全部價款 20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款 ? （ 5）有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人 ? 2．個人住房貸款結構 指貸款額度、期限、利率和還款方式的設定 ? （ 1）貸款額度 ? 銀行通常設定首付款比例 ? （ 2）貸款期限 ? 決定因素：法律規(guī)定的承擔民事責任的年齡、住房的土地使用權期限、影響房屋質(zhì)量的房齡、住房貸款用途 ? （ 3）貸款利率 (P181) ? （ 4）還款方式 ? 貸款期限 1年（含）以內(nèi)：按 月付息，按期（月、季、半年）或到期償還本金 ? 貸款期限 1年以上，可采用等額本息還款法和等額本金還款法 ? 借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟能力申請?zhí)崆斑€貸 ? 等額本息還款法 M=L*R*（ 1+R） n/[（ 1+R)n1] M 為每月還款額； L為貸款本金； R 為月利率； n為還款期數(shù) ? 等本金還款法 M=L/n+（ LS） *R S 為已還本金 ? 舉例：假定某客戶從銀行獲得一筆住房貸款，貸款金額為 10 000 元，貸款期限為 2 年，貸款利率為 %。采取不同的還款方式，客戶的利息總額、現(xiàn)金支出狀況。 ? 到期一次還本付息 到期還款總額 =10 000*（ 1+） 2=10 （元） ? 按月等額本息還款 月利率 =%/12=? 還款期數(shù) =2*12=24 每月還款額 =10 000*? *（ 1+?） 24/[（ 1+?） 241] =（元） 還款總額 = *24=10 （元） 利息總額 =10 000=(元） ? 按月等額本金還款方式 月利率 =%/12=? 還款期數(shù) =2*12=24 每月等額本金 =10 000/24=（元） 每月利息 =（ 10 000已還本金） / ? 第 1 個月還款額 =+（ 10 )*? =(元） 第 2 個月還款額 =+(10 *2)* ? =(元） ? ? 第 23個月還款額 =+（ 10 *23)*? =(元） 第 24個月還款額 =+0=（元） 利息總額 =（元） ? 3．住 房抵押貸款的業(yè)務流程 借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續(xù)→貸款收回 三、個人住房貸款風險分析 ? 信用風險 ? 利率風險 ? 提前償付風險 ? 抵押物風險 ? 銀行工作人員的道德風險，政策風險等也是重要的風險 ? 個人住房貸款證券化： 把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結構重組和信用增級，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程 住房貸款證券化的基本原理 ? （ 1）適合證券化的住房貸款的特征 ? 具有可預測的、穩(wěn)定的未來現(xiàn)金流 ? 在歷史記錄中很少發(fā)生違 約或損失事件 ? 未來現(xiàn)金流較均勻地分攤于資產(chǎn)的存續(xù)期內(nèi) ? 債務人有廣泛的地域分布和人口統(tǒng)計分布 ? 原所有者持有該項資產(chǎn)已經(jīng)有一段時間，資產(chǎn)的收益比較穩(wěn)定，沒有發(fā)生信用問題 ? 對應的抵押物容易變現(xiàn)，該抵押物對于債務人具有非常高的效用，從而約束債務人能夠按期支付資產(chǎn)的本息 ? 具有標準化、高質(zhì)量的貸款合同 住房貸款證券化的流程 住房貸款證券化的主要過程 ? （ 1）發(fā)起人將挑選好的住房貸款出售給 SPV ? （ 2） SPV將這些資產(chǎn)匯集成資產(chǎn)池 ? （ 3）以該資產(chǎn)的未來現(xiàn)金流為支撐，經(jīng)過信用增級和信用評級 ? （ 4）達到證券發(fā)行要求后，由 投資銀行在資本市場上發(fā)行有價證券 ? （ 5）用資產(chǎn)池產(chǎn)生的現(xiàn)金流清償所發(fā)行的住房抵押證券 第二節(jié) 個人綜合消費貸款 ? 一種用途廣泛的消費貸款 ? 住房貸款、個人經(jīng)營貸款和信用卡透支外，各種用途的個人貸款都歸屬綜合消費貸款 ? 主要用于住房裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游和醫(yī)療等類的消費 ? 我國個人綜合消費貸款規(guī)模不大，在銀行個人貸款總量中約占 10% 一、個人綜合消費貸款的借款人 ? 個人綜合消費貸款對借款人的要求 ①有完全民事行為能力，年齡在 65 歲以下 ②有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款的能力 ③信用良好，沒有信用方 面的不良記錄 ④能夠提供合法、有效、可靠的擔保 ⑤貸款用途明確 二、個人綜合消費貸款結構 ? ? 一般采取抵押、質(zhì)押和保證，僅小數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶可以獲得無擔保的信用貸款 ? ? 抵押方式：不超過 70% ? 質(zhì)押方式：不超過 90% ? 外幣、外幣理財產(chǎn)品：再低 10%左右 ? ? 汽車、耐用消費品、旅游：不超過 5年，出國留學、醫(yī)療可延長到 8 年 ? 在住房低押和有可靠還款來源情況下，最長可達 15 年 ? ? 沒有價格優(yōu)惠，按照人行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率 ? 按月還本付息，不足 1 年貸款，可按季、半年或一次還本付 息 三、個人綜合消費貸款流程 ? 借款人提出申請→ ? 貸款受理→ ? 貸款調(diào)查→ ? 貸款審查審批→ ? 貸款簽批→ ? 貸款發(fā)放
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