商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營管理課件重點(diǎn)總結(jié)7-9章-文庫吧
2025-10-10 04:58 本頁面
【正文】 法 個(gè)人貸款定價(jià)： 銀行確定不同個(gè)人貸款產(chǎn)品的價(jià)格或利率水平 ? 一般原則 ? ? ? ? ? 影響個(gè)人貸款定價(jià)的因素 ? ? ? ? ? ? ? ? 個(gè)人貸款定價(jià)模型 ? 貸款價(jià)格 =資金成本 +貸款費(fèi)用 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi) +目標(biāo)利潤 ? 適合領(lǐng)頭地位或信貸市場需求旺盛時(shí) ? 典型的“內(nèi)向型”定價(jià)模式 2．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型 ? 貸款利率 =優(yōu)惠利率 +風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn) =優(yōu)惠利率 *（ 1+系數(shù)） ? 風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn) =違約風(fēng)險(xiǎn)貼水 +期限風(fēng)險(xiǎn)貼水 ? “外向型”貸款定價(jià)模式 3．客戶盈利分析模型 個(gè)人貸款定價(jià)模型 3．客戶盈利分析模型 ? 模型特征 ? 二八定律 ? 產(chǎn)品定價(jià)考慮客戶的綜合貢獻(xiàn) ? 來源于某客戶的總收入 =為該客戶提供服務(wù)服務(wù)的成本 +銀行的目標(biāo)利潤 ? ∑（貸款額 *貸款率 *期限） *（ 1營業(yè)稅及附加率） +中間業(yè)務(wù)收入 *（ 1營業(yè)稅及附加率） =為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本 +銀行目標(biāo)利潤 求解“貸款利率” ? 以客戶為中心的定價(jià)模式 ? 要求以客戶為基本核算單位，對(duì)銀行的成本核算管理有較高的要求 個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法 1．短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 ? 銀行可運(yùn)用各種定價(jià)模式來決定消費(fèi)信貸的實(shí)際利率 ? 目前，較為流行的利率計(jì)算方法主要包括 : ? 年百分率法 ? 單一利率法 ? 貼現(xiàn)率法 ? 追加貸款率法 ? 78s 條款法 ? 補(bǔ)償存款余額法 ? 浮動(dòng)利率法 ? 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 1）年百分率法 ? 年百分率法 — 貸款的實(shí)際利率 ? 考慮因素 ? 貸款的償還速度 ? 在整個(gè)貸款期內(nèi)消費(fèi)者真正使用的信貸額度（按月等額還款，借款人一年平均獲得的資金是名義貸款額 50%） 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 2）單一利率法 ? 特點(diǎn) ? 同年百分率法一致，根據(jù)借款人實(shí)際使用借款的時(shí)間長短作相應(yīng)調(diào)整 ? 舉例 ? 假定客戶以 12%的單一利率，申請(qǐng)了一筆 2020美元、 1年期的貸款，用以購買一些家具。如果所有本金都等期 滿后才還，客戶應(yīng)付利息如下： ? 應(yīng)付利息 I=2020**1=240（美元） 本息合計(jì) 2240 美元 ? 假設(shè)貸款按季償還，每次償還 500美元 ? 第一季度： I=2020**1/4=60(美元） ? 第二季度： I=1500**1/4=45(美元） ? 第三季度： I=1000**1/4=30(美元） ? 第四季度： I=500**1/4=15(美元） ? 應(yīng)付利息總額： I=60+45+30+15=150 美元 ? 應(yīng)付款項(xiàng)總額 2150美元 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 3）貼現(xiàn)利率法 ? 特點(diǎn) ? 適用于銀行要求客戶預(yù) 先支付貸款利息的情況 ? 客戶實(shí)際使用的貸款是減去預(yù)先支付利息后的余額，到期時(shí)按照名義貸款額償還本金 ? 舉例 ? 假設(shè)信貸管理員向一客戶提供了一筆貸款利率為 12%的 2020 美元的貸款。利息 240 美元?jiǎng)t從貸款本金中扣除；借款人實(shí)際收到的金額為 1760 美元。借款人實(shí)際貸款利率是 240/1760=% 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 4）追加利率法 ? 特點(diǎn) ? 一種古老的貸款利率計(jì)算方法，也稱加息平均法 ? 先按借款的金額、利率、期限計(jì)算出利息的金額，加上本金，然后再按償還的次數(shù)計(jì)算出平均每期應(yīng)支付的利率 ? 舉例 ? 某客戶得到一筆追加 貸款利率為 12%的貸款，需要分 12次等額按月償還，總的應(yīng)付款項(xiàng)為本金 2020美元加利息 240美元，即 2240 美元。每月則應(yīng) （ 2240/12）。由于借款人年內(nèi)平均只有 1000美元可用。 ? 實(shí)際貸款利率 =應(yīng)付利息 /年內(nèi)平均貸款余額 =240/1000=24% ? 只有在貸款到期一次性償還時(shí)，追加利率法同單一利率法的利率才相等 ? 否則，客戶實(shí)際支付的貸款利率比銀行報(bào)的利率要高 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 5） 78s 條款法 ? 特點(diǎn) ? 數(shù)字 112之和等于 78，常用來計(jì)算提前償 還貸款時(shí)的利率 ? 將借款人償還貸款的剩余月份相加除以 78，得到代款人因提前還貸而獲得的利息回扣率 ? 舉例 ? 某客戶獲和一筆期限為 12 個(gè)月的 10 000 元貸款，按月等額還貸。該客戶由于薪金增加，有能力在前 9 個(gè)月還清全部貸款，該客戶可以獲得銀行返還的貸款利息回扣率為： ? 提前還貸的利息回扣率 =提前還貸所剩月份之和 /78*100% =（ 1+2+3） /78*100%=% ? 銀行在客戶提前 3個(gè)月還款的時(shí)候，只獲得全部利息的 % ? 若對(duì)提前還款客戶收取罰金，不能超過客戶 得到的回扣率 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 6）補(bǔ)償存款余額法 ? 特點(diǎn) ? 為降低消費(fèi)代款的信用風(fēng)險(xiǎn)，許多銀行常要求借款人在其賬戶中保留一個(gè)百分比的貸款額，作為發(fā)放貸款的附加條件 ? 借款人實(shí)際使用的貸款金額是減去這部分補(bǔ)償余額后的金額 ? 借款人實(shí)際承擔(dān)的貸款利息要高于銀行對(duì)其報(bào)價(jià)的貸款利率 ? 舉例 ? 對(duì)于一筆年利率 8%、期限為 1 年、金額為 1000 的貸款，銀行要求客戶保留 10%的補(bǔ)償余額 100 元。由于客戶應(yīng)付利息為 80 元，則該貸款的實(shí)際利率為： 80/（ 1000100） =% 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 7）浮動(dòng)利率法 ? 特 點(diǎn) ? 契約價(jià)格通常在某一基準(zhǔn)利率（如優(yōu)惠貸款利率或國庫券利率等）的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)程度“加點(diǎn)”，或乘上一個(gè)系數(shù)。 ? 在分期還款中，隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)，每到一個(gè)依據(jù)契約制定的利率調(diào)整期，貸款利率相應(yīng)調(diào)整，在調(diào)整期內(nèi)利率不變 ? 舉例 ? 某家銀行的基準(zhǔn)貸款利率為 9%，一位客戶為了支付醫(yī)療費(fèi)用，申請(qǐng) 6個(gè)月的短期消費(fèi)貸款，并獲得一筆利率調(diào)整為 3 個(gè)月的浮動(dòng)利率貸款。銀行根據(jù)該客戶的信用狀況核定其風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為 4%，即貸款的利率為 13%。假設(shè)在第 4個(gè)月后，基準(zhǔn)利率上升至 10%，則客戶 3個(gè)月的利率為 14%。 ? 客戶前 3 個(gè)月要支付 13%的利息，后 3個(gè)月支付 14%的利息。 個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法 2．長期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 ? （ 1）固定利率抵押貸款 (Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定價(jià) ? （ 2）可調(diào)整利率抵押貸款 (ARMs) 的定價(jià) ? （ 3）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款定價(jià) 第四節(jié) 我國個(gè)人貸款的發(fā)展 ? 個(gè)人貸款規(guī)模迅速擴(kuò)張 ? 個(gè)人貸款集中度較高 ? 農(nóng)村個(gè)人信貸嚴(yán)重滯后 ? 制約農(nóng)村個(gè)人信貸的主要因素 ? 1） 收入預(yù)期不穩(wěn)定 ? 2）信用環(huán)境差 ? 3）個(gè)人信貸運(yùn)作機(jī)制存在缺陷、操作過程和辦理手續(xù)繁瑣、收費(fèi)環(huán) 節(jié)多、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高等問題 復(fù)習(xí)思考題 ? （ 1）假設(shè)劉輝從銀行獲得一筆汽車貸款，貸款金額為 50 000 元，貸款期限為 1 年，按月等額本金還款。假設(shè)銀行采用成本加成定價(jià)模型對(duì)此筆貸款進(jìn)行定價(jià)。經(jīng)銀行核算，此筆貸款的資金成本為 3
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1